Đó là một trong những chủ đề khó mà cha mẹ cần cân nhắc:Bạn có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con mình không?

Nhìn bề ngoài, khái niệm này thật đáng lo ngại và hơi bệnh hoạn. Bảo hiểm nhân thọ trước hết là cung cấp quyền lợi tử vong. Và điều đó khiến mọi người phải cân nhắc về hậu quả của cái chết của đứa con của họ.

Sau đó, có những cân nhắc thực dụng. Rất ít trẻ em, tương đối dễ nói, chết ở Hoa Kỳ và không ai phụ thuộc vào chúng để được hỗ trợ kinh tế.

Tuy nhiên, có những khía cạnh quan trọng khác của bảo hiểm mà cha mẹ cần xem xét. Và họ không quan tâm đến cái chết nhiều như giúp đỡ con bạn về tương lai của chúng. Thật vậy, bảo hiểm nhân thọ có thể là một phần của chiến lược tài chính dài hạn có thể mang lại lợi ích kinh tế đáng kể cho đứa trẻ sau này khi lớn lên.

Khả năng bảo hiểm trong tương lai

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể bao gồm các điều khoản, đôi khi được gọi là “người đi”, cho phép người được bảo hiểm về cơ bản tăng phạm vi bảo hiểm của mình trong suốt cuộc đời của họ. Các điều khoản như vậy, được gọi là người đi xe có khả năng bảo hiểm được đảm bảo hoặc các lựa chọn mua được đảm bảo, cung cấp cho việc mua bảo hiểm bổ sung vào những thời điểm nhất định trong tương lai, bất kể bất kỳ thay đổi nào về sức khỏe. ( Tìm hiểu thêm: Biết các tay đua của bạn)

Điều này có thể quan trọng nếu con bạn gặp phải các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng khi lớn tuổi. Bệnh tật sẽ không loại trừ khả năng tiếp tục được bảo hiểm của họ và thậm chí cho phép họ tiếp tục mua thêm số tiền bảo hiểm nhân thọ, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm nhân thọ và chi tiết sản phẩm.

“Giả sử bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho một đứa trẻ với [mệnh giá] 50.000 đô la”, Kevin M. Lynch, một trợ lý giáo sư bảo hiểm tại Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ, đưa ra một ví dụ giả định về cách cung cấp như vậy sẽ hoạt động. “Tùy thuộc vào chính sách và công ty bảo hiểm, đứa trẻ sẽ được phép đủ mười tám tuổi hoặc độ tuổi hợp pháp được chấp thuận tại tiểu bang của chúng để mua thêm 25.000 đô la bảo hiểm nhân thọ, bất kể sức khỏe của nó. Ba năm sau, cá nhân có cơ hội mua thêm 25.000 đô la bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Cơ hội tương tự có thể được cung cấp cho người đó cứ sau ba năm một lần. ”

Ở mỗi giai đoạn này, cá nhân sẽ không phải cung cấp bằng chứng về khả năng được bảo hiểm và sẽ trả cùng phí bảo hiểm mà một người khỏe mạnh ở cùng độ tuổi sẽ trả.

“Điều này có thể đặc biệt hữu ích trong những trường hợp gia đình có một căn bệnh cụ thể như tiểu đường, đột quỵ hoặc các vấn đề về tim”, Lynch nói.

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có các loại điều khoản này thường có giá cao hơn các hợp đồng không có điều khoản. Mặt khác, sức khỏe là một yếu tố chính đằng sau việc mua bảo hiểm khi trưởng thành. Nó ảnh hưởng đến khả năng được bảo hiểm cho các mục đích bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc có thể góp phần làm cho phí bảo hiểm nhân thọ cao hơn.

“Bằng cách mua bảo hiểm cho một đứa trẻ, chi phí trong tương lai có thể thấp hơn đáng kể trong một số trường hợp,” Lynch, đồng tác giả cuốn sách Các nguyên tắc cơ bản về lập kế hoạch bảo hiểm cho biết . “Giả sử phí bảo hiểm đã được thanh toán hết, chủ hợp đồng sẽ không bắt buộc phải kiểm tra sức khỏe bất cứ lúc nào trong tương lai để duy trì bảo hiểm. Thanh niên mà cha mẹ không mua bảo hiểm cho họ khi còn nhỏ sẽ được yêu cầu đủ điều kiện nhận bảo hiểm bằng cách nộp đơn bảo lãnh y tế. ”

Nguồn tiền trong tương lai

Một lý do khác tại sao bảo hiểm có thể có ý nghĩa đối với một số bậc cha mẹ là cái tổ mà nó xây dựng cho con cái của họ.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian. Điều này làm cho các hợp đồng như vậy đắt hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, chỉ đơn giản là cung cấp quyền lợi tử vong. Nhưng những người được bảo hiểm theo hợp đồng vĩnh viễn có thể vay bằng giá trị tiền mặt vì bất kỳ lý do gì mà không cần đủ điều kiện. Và trong khi khoản vay bị tính lãi, không có yêu cầu phải trả lại.

Tất nhiên, có những hậu quả khi vay một khoản tiền mặt. Lãi suất của khoản vay sẽ tăng cho đến khi được hoàn trả (hoặc người được bảo hiểm chết). Điều này làm giảm quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt và làm tăng khả năng chính sách mất hiệu lực, gây ra sự kiện có thể bị đánh thuế đối với thu nhập.

Tuy nhiên, đối với một phụ huynh hy vọng sẽ giúp con mua nhà hoặc trả khoản vay sinh viên trong tương lai, thành phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là một tính năng hấp dẫn. Và, trẻ càng nhỏ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ càng ít tốn kém và càng có nhiều thời gian để tích lũy giá trị tiền mặt. ( Tìm hiểu thêm: Hiểu giá trị tiền mặt)

Ngoài ra, việc tiếp tục duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong những năm qua tạo cơ hội cho cha mẹ và con cái thảo luận về các vấn đề tài chính và hậu quả, đặc biệt là thời điểm ký kết các phương pháp tiếp cận hợp đồng.

Ưu và nhược điểm về tài chính

Nhiều nhà hoạch định tài chính nhìn thấy giá trị trong ý tưởng mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho trẻ em, nhưng thận trọng rằng đó chỉ là một cách để xây dựng giá trị tài chính cho trẻ em trong tương lai.

Dean Aita CFP®, chủ tịch của Aita Financial Group cho biết:“Không có sản phẩm tài chính nào, và chúng tôi bán cả sản phẩm bảo hiểm và chứng khoán, là giải pháp cứu cánh cho nhu cầu kế hoạch hóa gia đình. “Tất cả đều quay trở lại mục tiêu của gia đình.”

Anh ấy giải thích rằng một gia đình muốn xây dựng quỹ tiết kiệm đại học cho con hoặc chi trả cho đám cưới của cá nhân trong tương lai là những mục tiêu đáng để thảo luận về chiến lược đầu tư được khuyến khích nhất.

“Trong những trường hợp như vậy, tôi sẽ giới thiệu chứng khoán - cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, v.v.”, Aita nói. “Lợi nhuận tiềm năng, trừ đi chi phí của bạn để có tài khoản, về mặt lịch sử tốt hơn nhiều lựa chọn thay thế khác. Các khoản tiền này cũng có tính thanh khoản và khả dụng, bất chấp rủi ro mất gốc đáng kể tại bất kỳ thời điểm nào. "

“Mặt khác, nếu cha mẹ chỉ ra rằng gia đình có tiền sử bệnh tật khủng khiếp và họ lo lắng về khả năng bảo hiểm trong tương lai của đứa trẻ vì mục đích bảo hiểm nhân thọ, điều đó chắc chắn sẽ đảm bảo sự giám sát chặt chẽ của bảo hiểm nhân thọ,” ông nói thêm . “Bảo hiểm nhân thọ không bao giờ nên được coi là một phương tiện tiết kiệm tuyệt vời của riêng nó; nó sẽ tăng cường những gì các gia đình đang làm với các khoản đầu tư khác. Tiền đề quan trọng hơn là tạo ra bất động sản ”.

Những người khác, như Lynch, coi bảo hiểm nhân thọ là một thành phần của danh mục tài sản đa dạng, cho phép tiếp cận đầu tư cân bằng hơn.

Ông giải thích:“Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn [cung cấp giá trị tiền mặt đảm bảo] đại diện cho cái mà tôi gọi là 'danh mục đầu tư an toàn'. “Với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trong một khoảng thời gian, giá trị tiền mặt tích lũy được không phải là` `iffy '' như cổ phiếu. Chúng được đảm bảo. ”

Chi phí tổn thất

Tất nhiên, dù nó có nguy hiểm đến mức nào thì cũng có những khoản chi phí cần cân nhắc khi mất đi một đứa trẻ hoặc bất kỳ thành viên nào trong gia đình.

Hiệp hội Giám đốc Tổ chức Tang lễ Quốc gia lập bảng chi phí trung bình cho một lễ tang và mai táng là hơn 7.000 đô la. ¹ Nếu cần phải có kho tiền, chi phí trung bình sẽ tăng lên hơn 9.000 đô la. Hiệp hội đại diện cho hơn 10.000 nhà tang lễ ở Hoa Kỳ và 39 quốc gia trên thế giới.

Lynch nói:“Ngay cả đối với những bậc cha mẹ có đủ khả năng chi trả cho những chi phí bất ngờ này, số tiền thu được từ bảo hiểm có thể được sử dụng để thu thêm chi phí, chẳng hạn như tư vấn cho gia đình hoặc đi làm không được trả lương. “Đối với những người khác không có phương tiện tài chính đáng kể, thu nhập [từ tiền bảo hiểm] có thể bù đắp khả năng mắc nợ để trả cho những chi phí khác nhau này.”

Chắc chắn, cha mẹ của một đứa trẻ sơ sinh nên cân nhắc những ưu và khuyết điểm khác nhau này để đưa ra quyết định phù hợp với hoàn cảnh cụ thể của chúng. Mặc dù suy nghĩ về cái chết của một đứa trẻ là điều kinh hoàng đối với hầu hết mọi người, nhưng những sự kiện kinh hoàng như vậy vẫn xảy ra. Tương tự, bệnh tật và các vấn đề sức khỏe khác xảy ra với những người trẻ tuổi, ảnh hưởng đến khả năng bảo hiểm của họ cho mục đích bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Điểm mấu chốt là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một trong một số công cụ tài chính có sẵn để bù đắp những điều tồi tệ xảy ra trong cuộc sống và doanh nghiệp của chúng ta. Đối với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với tùy chọn bảo hiểm được đảm bảo, tính năng này, ngoài quyền lợi tử vong theo thông lệ, có thể cung cấp một bước đệm tài chính cho trẻ em trong những năm trưởng thành.