Nó có giá bao nhiêu? Đó là một câu hỏi hợp lý của bất kỳ người tiêu dùng nào đối với bất kỳ sản phẩm nào. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, câu trả lời là “nó phụ thuộc” và “có thể ít hơn bạn nghĩ.”
Phần “nó phụ thuộc” liên quan đến loại bảo hiểm nhân thọ có liên quan và hoàn cảnh cá nhân của bạn. Yếu tố "ít hơn bạn nghĩ" dựa trên nghiên cứu ngành trong nhiều năm liên tục cho thấy hầu hết mọi người đều đánh giá quá cao chi phí bảo hiểm.
Đánh giá quá cao:Đoán sai
Ví dụ, trong một cuộc khảo sát năm 2020 của LIMRA, những người được hỏi được yêu cầu ước tính chi phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm là 250.000 đô la cho một nam giới 30 tuổi khỏe mạnh.
“Nhận thức về chi phí cao đã không thay đổi trong những năm qua,” LIMRA nhận xét khi công bố kết quả nghiên cứu. Nó đã thực hiện cuộc khảo sát hàng năm trong hơn một thập kỷ. 1
Ngoài ra, nghiên cứu chỉ ra rằng bạn càng trẻ, bạn càng có nhiều khả năng đánh giá quá cao chi phí.
Yếu tố chi phí:Loại bảo hiểm
Các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau có các mức chi phí khác nhau.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là ít tốn kém nhất. Đó là bởi vì nó chỉ cung cấp bảo hiểm cơ bản trong một số năm nhất định - “thời hạn”. Các chính sách thời hạn phổ biến nhất là 10 hoặc 20 năm, nhưng cũng có các thời hạn từ 5 năm đến 30 năm.
Bảo hiểm trọn đời có xu hướng ở đầu kia của phổ giá. Đó là bởi vì nó cung cấp nhiều hơn về bảo vệ và tăng trưởng tài chính, giả sử rằng các nghĩa vụ phí bảo hiểm được đáp ứng.
Bảo hiểm trọn đời cung cấp:
Các loại bảo hiểm vĩnh viễn khác thường có chi phí dao động giữa bảo hiểm thời hạn và bảo hiểm trọn đời, mặc dù có thể có ngoại lệ. Chúng bao gồm:
Yếu tố chi phí riêng lẻ
Bao nhiêu bất kỳ loại bảo hiểm nào sẽ phụ thuộc vào hồ sơ rủi ro của bạn, chủ yếu được xác định bởi tuổi và sức khỏe của bạn. Nói chung, bạn càng trẻ và sức khỏe càng tốt thì chi phí của bạn càng thấp. Giới tính cũng là một yếu tố. Vì trung bình phụ nữ sống lâu hơn nam giới nên bảo hiểm nhân thọ cho phụ nữ thường thấp hơn. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Vì vậy, những cân nhắc này diễn ra như thế nào trong phí bảo hiểm?
Hãy xem một ví dụ giả định về bảo hiểm có kỳ hạn - loại bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất.
Còn bảo hiểm nhân thọ đắt hơn vì nó kéo dài suốt đời và cung cấp nhiều tính năng hơn thì sao?
Hãy xem xét chi phí dự kiến giả định cho hợp đồng bảo hiểm trọn đời 100.000 đô la, trong đó phí bảo hiểm sẽ được trả cho đến khi người được bảo hiểm đạt 100 tuổi.
Nhưng hãy nhớ rằng, bảo hiểm trọn đời là bảo hiểm vĩnh viễn và tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian. Giá trị tiền mặt tùy thuộc vào số tiền của hợp đồng trọn đời bạn mua, số tiền phí bảo hiểm đã được thanh toán tại bất kỳ thời điểm nào và tốc độ tăng trưởng được đảm bảo bởi nhà cung cấp dịch vụ. Ngoài ra, cổ tức có thể được sử dụng để tăng cả số tiền bảo hiểm nhân thọ mà hợp đồng bảo hiểm cung cấp và giá trị tiền mặt. Các chính sách có ít phí bảo hiểm hơn, lớn hơn có xu hướng tích lũy giá trị tiền mặt nhanh hơn so với các chính sách có nhiều khoản thanh toán nhỏ hơn.
Trong những ví dụ cả đời này, người 25 tuổi sẽ có giá trị tiền mặt đảm bảo từ 13.000 USD trở lên sau 20 năm. Người đàn ông 55 tuổi, người sẽ trả nhiều phí bảo hiểm hơn trong một khung thời gian hạn chế hơn, sẽ tích lũy được nhiều hơn ba lần số tiền đó trong 20 năm. (Một chuyên gia tài chính MassMutual có thể cung cấp cho bạn cái nhìn cụ thể về chi phí cho trường hợp của bạn. Bạn có thể tìm thấy một người ở đây hoặc cho chúng tôi biết để có một người liên hệ với bạn)
Các yếu tố chi phí bảo hiểm nhân thọ khác
Tất nhiên, các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến chi phí của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bất kể loại nào.
Ví dụ, số tiền của quyền lợi tử vong sẽ thay đổi số tiền phí bảo hiểm cần thiết. Và việc bổ sung bất kỳ hành khách nào - các điều khoản được thêm vào chính sách cung cấp các lợi ích cụ thể hoặc các khoản dự phòng - cũng có thể làm thay đổi chi phí.
Ngoài ra, nghề nghiệp hoặc lối sống cũng có thể là một yếu tố. Hút thuốc, đã được chứng minh là có ảnh hưởng xấu đến tỷ lệ tử vong, sẽ làm tăng chi phí bảo hiểm nhân thọ. Và những công việc rủi ro cao cũng có thể là một thách thức. Ví dụ, các phi hành gia trên tàu Apollo 11 thậm chí không thể nhận được bảo hiểm nhân thọ và phải sử dụng các biện pháp khác để đảm bảo rằng gia đình của họ sẽ nhận được một số hỗ trợ nếu sứ mệnh của họ gặp trục trặc.
Kết luận
Cuối cùng, chi phí của bảo hiểm nhân thọ có thể rất khác nhau, do một số yếu tố có thể tác động. Tuy nhiên, thường xuyên hơn không, nó ít hơn bạn có thể nghĩ. Và với sự bảo vệ và an ninh mà nó mang lại, cộng với những lợi ích tài chính có thể có ở một số loại, nó thường có thể là một tài sản có ý nghĩa trong tài chính của một gia đình.