Bạn không nên tìm đâu xa hơn đại dịch gần đây để đặt câu hỏi liệu bạn có đủ số tiền bảo hiểm nhân thọ và loại chính sách thích hợp cho nhu cầu bảo hiểm của bạn hay không. Rốt cuộc, bảo hiểm nhân thọ có khả năng cung cấp quyền lợi tử vong miễn thuế thu nhập và di sản cho những người thân yêu của bạn khi họ cần nhất. Điều mà nhiều người không nhận ra là việc kết hợp các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau có thể làm cho sự bảo vệ đó vừa hợp lý hơn hiện tại vừa có lợi về mặt tài chính sau này.

Để đánh giá cao sức mạnh đằng sau sự kết hợp như vậy, bạn cần hiểu hai loại bảo hiểm nhân thọ chính - thời hạn và vĩnh viễn - mang lại cho chủ hợp đồng những gì.

Bảo hiểm có thời hạn ngày nay thích các tính năng thiết kế sản phẩm và giá cả phải chăng ưu đãi như họ đã từng có trong lịch sử của sản phẩm. Lợi ích của bảo hiểm có kỳ hạn ngày nay là khả năng chi trả của nó, cũng như sự an tâm có được khi ngay lập tức bảo vệ người thụ hưởng của bạn.

Tuy nhiên, bảo hiểm có thời hạn sẽ hết hạn tại một thời điểm nhất định hoặc trở nên không thể chi trả được khi tỷ lệ gia hạn tăng đột ngột, khi thời hạn phí bảo hiểm cấp ban đầu hết hạn. Đó là lúc các tính năng của bảo hiểm vĩnh viễn trở nên hấp dẫn. Thật vậy, nhiều hợp đồng bảo hiểm có thời hạn có một tính năng có giá trị cho phép bạn chuyển đổi sang sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần khám sức khỏe.

Chính điểm cuối cùng này cho thấy sự cần thiết của một kế hoạch chiến lược được phát triển và thực hiện để đảm bảo bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Bảo hiểm vĩnh viễn có nhiều dạng, nhưng chủ đề chính là cung cấp bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Như Benjamin Franklin đã phát biểu nổi tiếng vào năm 1789, "Trong thế giới này không có gì có thể nói là chắc chắn, ngoại trừ cái chết và thuế." Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là sản phẩm sẽ có mặt khi bạn cần.

Một loại bảo hiểm vĩnh viễn cụ thể, bảo hiểm trọn đời, cung cấp quyền lợi tử vong được đảm bảo, giá trị tiền mặt, phí bảo hiểm có thể đoán trước và cơ hội nhận cổ tức. Thông thường, toàn bộ cuộc sống sẽ cung cấp sự đảm bảo mạnh mẽ nhất của các sản phẩm vĩnh viễn có sẵn trong ngành.

Khía cạnh giá trị tiền mặt có thể đặc biệt hấp dẫn, vì nó tăng thuế hoãn lại ở mức được đảm bảo bởi hãng bảo hiểm. Chủ hợp đồng có thể vay từ giá trị tiền mặt của họ bất kỳ lúc nào và vì bất kỳ lý do gì. ¹

Cổ tức không được đảm bảo, nhưng một số nhà mạng đã trả cổ tức khá ổn định. Ví dụ, MassMutual đã trả cổ tức cho các chính sách tham gia kể từ năm 1869.

Sức mạnh kết hợp

Một kế hoạch tài chính bao gồm sự kết hợp giữa bảo hiểm có thời hạn và bảo hiểm vĩnh viễn thường có thể là chiến lược đúng đắn.

Đó là bởi vì việc kết hợp hai loại chính sách cung cấp số tiền bảo vệ thích hợp ngay hôm nay với chi phí phải chăng, đồng thời mang lại sự linh hoạt trong việc kiểm soát tương lai bảo hiểm của bạn.

Có nhiều cách khác nhau để đạt được sự kết hợp như vậy.

Một con đường là thông qua việc mua bảo hiểm có thời hạn để chuyển đổi sang hợp đồng vĩnh viễn, như bảo hiểm trọn đời. Và một lợi ích chính của bảo hiểm có thời hạn chuyển đổi đó là việc chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn thường có thể đạt được bất kể thay đổi về sức khỏe của bạn.

Một cách khác là mua sớm một chính sách vĩnh viễn nhỏ, ngoài phạm vi bảo hiểm có thời hạn cung cấp tính năng chuyển đổi có giá trị đó.

Nhiều cân nhắc, bao gồm cả độ tuổi, được tính vào giá của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có nghĩa là sẽ tiết kiệm chi phí hơn nếu mua bảo hiểm ở độ tuổi trẻ hơn. Tuy nhiên, đôi khi ngân sách của chúng tôi không cho phép mua số lượng bảo hiểm vĩnh viễn thích hợp cho đến sau này trong cuộc đời. Nhưng việc đảm bảo một chính sách vĩnh viễn ban đầu ngay hôm nay, ngay cả khi một số tiền nhỏ, sẽ cho phép bạn xây dựng dựa trên nền tảng đó.

Đó là bởi vì một số chính sách vĩnh viễn, bao gồm cả một số chính sách trọn đời của MassMutual, cho phép bạn tăng số tiền mặt của quyền lợi tử vong khi bạn già đi mà không cần phải chứng minh lại khả năng được bảo hiểm. Điều này đạt được thông qua người lái có khả năng bảo hiểm được đảm bảo hoặc tính năng chuyển đổi có giá trị. Điều này cho phép bạn thêm phạm vi bảo hiểm mà không cần mua một chính sách hoàn toàn mới. Phí bảo hiểm cho việc tăng số tiền mặt sẽ dựa trên tuổi đạt được của bạn, không phải tuổi đăng ký của bạn.

Lợi ích của việc tăng phạm vi bảo hiểm của bạn trên cùng một chính sách là nó cho phép bạn phát triển thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khi ngân sách của bạn cho phép. Một lợi ích khác là nó đơn giản hóa phạm vi bảo hiểm của bạn bằng cách giảm bớt gánh nặng hành chính của nhiều chính sách và tiết kiệm chi phí tiềm năng bằng cách giữ phạm vi bảo hiểm có trong một hợp đồng.

Kết luận

Người Mỹ ngày nay có những vấn đề tài chính quan trọng cần giải quyết, bao gồm tiết kiệm để nghỉ hưu, học phí đại học cho con cái và chăm sóc sức khỏe, đồng thời chi trả cho các chi phí hàng ngày, chẳng hạn như nhà ở, thực phẩm và chăm sóc trẻ em. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nên là một phần của mọi kế hoạch tài chính trong trường hợp không thể tránh khỏi cái chết. Loại chính sách phù hợp tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn, nhưng các sản phẩm ngày nay linh hoạt hơn bao giờ hết.