Khi nói đến việc tìm kiếm các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu và ngân sách của bạn, không có gì thay thế cho việc giáo dục người tiêu dùng và đối với nhiều người, quá trình nghiên cứu bắt đầu trực tuyến.

Được hỗ trợ bởi các máy tính dựa trên web, hướng dẫn thông tin trực tuyến và các công cụ cho phép so sánh chi phí dễ dàng, người tiêu dùng ngày nay được trang bị tốt để nghiên cứu nhiều loại chính sách bảo hiểm nhân thọ hiện có và xác định đâu là bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho họ - bất kể cuối cùng họ có mua chính sách trực tuyến hoặc tìm kiếm sự hướng dẫn của chuyên gia tài chính.

Marv Feldman, chủ tịch và giám đốc điều hành của Life Happens, một nhóm phi lợi nhuận được thành lập bởi các tổ chức trong ngành, cho biết:“Nghiên cứu các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ của bạn trực tuyến là bước đầu tiên tuyệt vời để có được nền tảng trong vô số các lựa chọn có sẵn. . “Có hầu hết các sản phẩm phù hợp với mọi nhu cầu và ngân sách. Nhưng hiểu được các loại cơ bản, các loại khác nhau và lợi ích của chúng sẽ giúp bạn suy nghĩ về loại nào phù hợp với bạn và gia đình. ”

Như với hầu hết các sản phẩm tiêu dùng, người mua có hiểu biết cũng ít có khả năng mắc phải một số sai lầm phổ biến và tốn kém nhất khi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Điều đó bao gồm bảo hiểm quá mức hoặc thiếu bảo hiểm, mua sai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho nhu cầu của bạn hoặc mua hợp đồng từ một công ty có xếp hạng sức mạnh tài chính kém hơn, như được xác định bởi bốn cơ quan xếp hạng tín dụng độc lập - A.M Best, Fitch Ratings , Moody's và Standard &Poor's.

James Raiola, một chuyên gia tài chính MassMutual ở Warwick, Rhode Island, cho biết:“Tôi thực sự khuyên khách hàng nên tự thẩm định trực tuyến, nhưng sau đó rất thường xuyên, tôi thấy rằng họ thích trả lời câu hỏi về tôi”. “Tôi rất có thể thường xuyên thêm vào một liên lạc cá nhân hơn và có lẽ chỉ ra điều gì đó mà họ không nghĩ đến.” (Nhận báo giá)

Ông nói, cho dù bạn đang tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ hay chỉ cân nhắc các lựa chọn của mình, điều quan trọng là phải thu thập thông tin từ các nguồn đáng tin cậy - và xem xét nhiều trang web.

Nơi để biết thông tin

Các nhóm phi lợi nhuận, các tổ chức vận động chính sách và các cơ quan chính phủ, cung cấp rất nhiều tài liệu giáo dục tiêu dùng trực tuyến.

Ví dụ:Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia, một hiệp hội các cơ quan quản lý bảo hiểm nhân thọ của tiểu bang, cung cấp Hướng dẫn cho Người Mua Bảo hiểm Nhân thọ nhằm giúp người tiêu dùng xác định các chính sách có thể có ý nghĩa đối với họ và đưa ra các quyết định sáng suốt hơn khi họ lựa chọn một chính sách.

Trước khi họ mua, NAIC khuyên các cá nhân nên đảm bảo rằng họ có đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình ngay bây giờ và trong tương lai, đặc biệt nếu phí bảo hiểm đó có khả năng tăng. Ngoài ra, hướng dẫn của người mua chỉ ra rằng người tiêu dùng chỉ nên mua bảo hiểm nhân thọ nếu họ có kế hoạch gắn bó với nó, vì nó có thể "rất tốn kém" nếu họ bỏ thanh toán trong những năm đầu của hợp đồng. Và, họ không bao giờ nên bỏ một chính sách hiện có và mua một chính sách khác mà không nghiên cứu kỹ lưỡng về cả hai, vì việc thay thế chính sách của bạn cũng có thể đắt hơn nếu sức khỏe của bạn giảm sút hoặc bạn đã già đi đáng kể kể từ ngày mua ban đầu.

Consumer Action, một nhóm tiếp cận và vận động người tiêu dùng, cũng cung cấp một công cụ Kiểm tra Bảo hiểm đa ngôn ngữ để giúp người tiêu dùng đánh giá lại phạm vi bảo hiểm của họ hàng năm để họ vẫn được bảo hiểm đầy đủ. Nhóm này khuyên các chủ hợp đồng nên đánh giá lại phạm vi bảo hiểm của họ sau mỗi sự kiện lớn trong đời, bao gồm sinh, tử hoặc kết hôn. Nhu cầu của bạn để bảo vệ khỏi rủi ro cũng có thể thay đổi sau khi bạn nghỉ hưu, trả hết nợ thế chấp, cho con bạn đi học hoặc kiếm được nhiều hơn đáng kể so với khi bạn mua chính sách lần đầu.

Tương tự, Consumer Action cung cấp một tập sách nhỏ có tên “Vài nét về bảo hiểm nhân thọ:Cách nhận bảo hiểm mà bạn thực sự cần”, trong đó phác thảo các kênh khác nhau để mua bảo hiểm nhân thọ (đại lý, môi giới, công ty bảo hiểm, ngân hàng và người sử dụng lao động). Và, nó cung cấp thông tin về quyền và phân biệt đối xử của người tiêu dùng. Khi mua bảo hiểm nhân thọ, nhóm đề xuất nên lấy báo giá từ một số đại lý hoặc công ty để tránh trả quá nhiều. Hãy hỏi luật sư, kế toán hoặc chuyên gia tài chính của bạn để biết các khuyến nghị và khi bạn mua sắm, hãy so sánh không chỉ phí bảo hiểm mà còn giá trị tiền mặt, quyền lợi tử vong và phí, cuốn sách nhỏ này gợi ý.

Đối với những người vẫn đang tìm hiểu về lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, MassMutual cũng cung cấp nội dung thông tin, cũng như hướng dẫn toàn diện về bảo hiểm nhân thọ. Bài viết này cũng hữu ích về 9 câu hỏi mà người tiêu dùng nên hỏi để hỗ trợ quá trình ra quyết định của họ.

Công cụ có thể trợ giúp

Các công cụ và máy tính trực tuyến cũng cung cấp nhiều thông tin được cá nhân hóa hơn, điều chỉnh kết quả tìm kiếm cho phù hợp với tình hình tài chính duy nhất của bạn.

NAIC cung cấp một công cụ tìm kiếm có giá trị cho phép người tiêu dùng nghiên cứu các công ty bảo hiểm mà họ đang cân nhắc mua bảo hiểm trước khi mua, bao gồm thông tin cấp phép và dữ liệu tài chính quan trọng.

MassMutual cũng cung cấp công cụ Lập kế hoạch bảo hiểm nhân thọ để xác định số lượng bảo hiểm nhân thọ bạn có thể cần.

Bạn có nên mua hàng trực tuyến không?

Một số công ty bảo hiểm cũng cho phép người tiêu dùng mua các hợp đồng của họ trực tuyến (trực tiếp) - điển hình là các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. (Nhấp vào đây để xem các dịch vụ của MassMutual và báo giá).

Trong nhiều trường hợp, chuyên gia tài chính luôn sẵn sàng hỗ trợ thông qua tin nhắn thời gian thực hoặc qua điện thoại. Những người khác cho phép người tiêu dùng thu hút các báo giá trực tuyến, nhưng yêu cầu họ gọi điện để mua chính sách của họ thông qua một đại lý.

Trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp sự bảo vệ suốt đời, trong đó quyền lợi tử vong được trả cho người thụ hưởng bất kể chủ hợp đồng còn sống bao lâu (miễn là phí bảo hiểm đã được trả), bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cố định, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm. Khi thời hạn kết thúc, quyền lợi tử vong kết thúc (hoặc thường có thể được giữ lại bằng cách trả phí bảo hiểm cao hơn).

Feldman cho biết, những người tiêu dùng đang cân nhắc một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với thành phần giá trị tiền mặt, chẳng hạn như toàn bộ đời sống, toàn bộ đời sống chung, hoặc thời hạn thay đổi, có nhiều khả năng yêu cầu hướng dẫn từ chuyên gia tài chính.

Ông nói:“Mặc dù các công cụ trực tuyến là nguồn tài nguyên tuyệt vời, nhưng chúng sẽ không được cá nhân hóa như trò chuyện trực tiếp với đại lý hoặc chuyên gia bảo hiểm, cho dù đó là trực tuyến hay gặp trực tiếp”. “Lời khuyên của tôi là sử dụng các công cụ trực tuyến để bắt đầu với những hiểu biết cơ bản, nhưng sau đó gặp gỡ một chuyên gia có thể giúp bạn thực sự đánh giá nhu cầu và lựa chọn của mình. Và cũng đừng đánh giá thấp tầm quan trọng của việc tham khảo các nguồn ‘ngoại tuyến’ - hãy nói chuyện với gia đình, bạn bè và các cố vấn chuyên nghiệp khác của bạn để có các đề xuất và lời khuyên. ”

Cho dù bạn đang tích cực mua bảo hiểm nhân thọ hay chỉ đơn thuần là khám phá các lựa chọn của mình, Internet có thể là một công cụ có giá trị để đạt được thành công lớn nhất cho đồng tiền của bạn. Người tiêu dùng nên nghiên cứu các chính sách có sẵn, xem xét cẩn thận các tác động của việc hủy bỏ một chính sách hiện có và sử dụng các công cụ trực tuyến để tính toán nhu cầu về phạm vi bảo hiểm của họ. Tuy nhiên, dù họ có chọn mua một hợp đồng trực tuyến hay không, họ vẫn có thể muốn tìm kiếm lời khuyên của một chuyên gia tài chính.