Có đúng là cha mẹ không còn cần bảo hiểm nhân thọ sau một độ tuổi nhất định vì con cái họ đã tự túc? Đối với nhiều gia đình, câu trả lời là không. Thông thường, các bậc cha mẹ già cuối cùng lại cần sự giúp đỡ từ con cái đã trưởng thành vì tài chính của họ không ở mức tốt nhất.

Trên thực tế, 18 phần trăm người Mỹ có thu nhập hộ gia đình từ 75.000 đô la trở lên biết rằng cha mẹ họ đang trông cậy vào họ để trở thành người chăm sóc, theo nghiên cứu của MassMutual’s 2018 State of the American Family.

Những đứa trẻ trưởng thành gặp phải tình huống này có thể băn khoăn về việc mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ để những vấn đề về tiền bạc không còn là di sản của cha mẹ chúng. Điều đó có nghĩa là hiểu:

• Tại sao con cái trưởng thành có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ của chúng.
• Yêu cầu đối với việc mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ.
• Quyết định loại bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất.
• Khi nào nên mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ.
• Cân nhắc về thuế cho cha mẹ và con cái.

Tại sao con cái trưởng thành có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ của chúng

Khi bạn được sinh ra, cha mẹ của bạn có thể đã mua bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho bạn trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với họ. Có thể bạn chưa biết về điều đó, nhưng khi bạn lớn lên, có thể có một chính sách điều khoản dành cho bạn cho đến khi bạn có thể tự hỗ trợ. Nhiều bậc cha mẹ tham gia vào kiểu kế hoạch tài chính gia đình này.

Chính sách kỳ hạn có thể cung cấp sự bảo vệ cho một khoản phí bảo hiểm tương đối thấp. Nhưng chúng được thiết kế để hết hiệu lực khi rủi ro mà chúng đang bảo vệ chống lại - chẳng hạn như chết khi con của một người phụ thuộc vào thu nhập của một người - đã hết hạn. Do đó, trừ khi họ sở hữu hợp đồng vĩnh viễn, cha mẹ già của một số người không còn mua bảo hiểm nhân thọ nữa.

Nhưng với sự gia tăng chung về tuổi thọ, ngày càng có nhiều cha mẹ phụ thuộc vào con cái của họ. Điều đó có nghĩa là các loại rủi ro mới có thể xuất hiện đối với trẻ em trưởng thành tự lập khi cha mẹ ở độ tuổi 60 trở lên. Và những tình huống này có thể mang lại hậu quả tài chính. Chúng có thể bao gồm những điều sau:

• Một đứa trẻ có thể phải nghỉ làm để chăm sóc cha mẹ bị ốm, dẫn đến mất thu nhập hoặc khoản tiết kiệm đáng kể.
• Một đứa trẻ có thể cần phải ngừng làm việc để cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn mà cả cha mẹ và đứa trẻ đều không đủ khả năng chi trả, đặc biệt nếu các cơ sở địa phương chấp nhận Medicare hoặc Medicaid không được coi trọng.
• Khi cha hoặc mẹ qua đời, một đứa trẻ có thể cần phải giúp cha mẹ còn sống chuyển đến một cơ sở sống cao cấp, nơi họ có thể nhận được sự hỗ trợ về tinh thần và thể chất. Tuy nhiên, chi phí di chuyển và chi phí cơ sở vật chất có thể tốn kém và vượt quá khả năng của cha mẹ và trẻ có thể muốn chọn tab.
• Cha mẹ có thể mang khoản nợ thế chấp buộc phải bán nhà khi họ qua đời, ngăn cản con cái thừa kế tài sản. Điều này cũng có thể đúng với các bất động sản khác, chẳng hạn như trang trại gia đình hoặc nhà nghỉ mát.
• Một đứa trẻ có thể đã ký một khoản thế chấp của cha mẹ hoặc khoản vay khác và có thể không muốn chịu trách nhiệm về số tiền còn lại nếu cha mẹ qua đời trước khi hoàn trả khoản vay.
• Cha mẹ có thể có những mong muốn cuối đời cụ thể nhưng không có tiền để con họ thực hiện chúng - và không muốn tạo gánh nặng chi phí cho con mình.

Số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bù lại khoản tiết kiệm và thu nhập bị mất hoặc bù đắp cho các chi phí liên quan đến những tình huống này và các loại tình huống khác.

Yêu cầu khi mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ

Bạn có thể đã quyết định rằng việc mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ bạn sẽ có ý nghĩa tài chính tốt. Nhưng trước khi có thể đưa ra một chính sách, bạn sẽ phải đưa chúng vào cuộc. ( Tìm hiểu thêm: 9 câu hỏi tài chính để hỏi mẹ của bạn)

Bước đầu tiên là tìm hiểu bốn chủ đề, có thể không thoải mái,:

1. Các khoản chi phí đáng kể mà cha mẹ bạn có thể phải gánh chịu trong những năm cuối đời của họ.
2. Sự suy giảm của họ có thể ảnh hưởng như thế nào đến tài sản của họ và thu nhập hoặc khoản tiết kiệm của bạn.
3. Các khoản nợ có thể làm giảm giá trị di sản của họ.
4. Bất kỳ mong muốn nào họ có để để lại tài sản thừa kế cho con cháu của họ.

Là một phần của cuộc trò chuyện này, bạn có thể tìm hiểu xem họ đã có bảo hiểm nhân thọ chưa. Nếu vậy, sẽ rất hữu ích nếu bạn biết loại đó là gì, giá bao nhiêu và người thụ hưởng là ai để bạn có thể xác định xem chính sách hiện tại này có thực hiện được mục tiêu của mình không.

Nếu một chính sách chưa được áp dụng hoặc nếu nó không đầy đủ và nếu bạn và cha mẹ của bạn đồng ý rằng việc họ mua bảo hiểm nhân thọ là hợp lý, thì bước tiếp theo là thuyết phục họ để bạn trả tiền cho nó. Chủ sở hữu và người được bảo hiểm không nhất thiết phải là cùng một người, mặc dù họ thường như vậy. Bạn có thể vừa là chủ sở hữu vừa là người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của chính mình.

Nhưng trong tình huống bạn đang cố gắng chuẩn bị, sẽ có lợi nếu đứa trẻ trưởng thành sở hữu hợp đồng bảo hiểm để chúng có thể đảm bảo các khoản phí bảo hiểm được thanh toán và duy trì quyền kiểm soát đối với người thụ hưởng là ai. Ngay cả khi cha mẹ bạn đã có chính sách, nếu họ là chủ sở hữu, họ sẽ kiểm soát người thụ hưởng, điều đó có nghĩa là bạn không thể chắc chắn rằng đó sẽ là bạn khi đến thời điểm.

Bạn không thể mua hợp đồng bảo hiểm cho cha mẹ mình mà không được họ biết và đồng ý. Vì vậy, bạn sẽ phải thuyết phục cha mẹ mình thực sự nộp đơn. Bạn có thể điền vào giấy tờ cho họ nếu họ muốn cho bạn biết tiền sử bệnh, các vấn đề sức khỏe hiện tại và các loại thuốc hiện tại của họ. Nếu không, bạn vẫn có thể giúp họ bắt đầu bằng cách đưa cho họ thủ tục giấy tờ và thời hạn nộp hồ sơ. Họ vẫn sẽ phải ký vào đơn đăng ký và họ có thể phải trải qua một kỳ thi ngắn hạn. Thông tin y tế và kết quả kỳ thi được bảo mật.

Để hoàn thành đơn đăng ký, công ty bảo hiểm thường sẽ cử một chuyên gia y tế đến nhà của người nộp đơn để kiểm tra sơ yếu lý lịch, đặt câu hỏi và thu thập nước tiểu và máu. Bạn có thể ở đó với cha mẹ của mình trong suốt quá trình này nếu điều đó giúp họ thoải mái hơn.

Bên cạnh sự đồng ý, yêu cầu lớn khác là lãi suất có thể bảo hiểm. Bất cứ khi nào người được bảo hiểm và chủ hợp đồng không phải là cùng một người, chủ hợp đồng phải có khả năng chứng minh rằng họ sẽ bị tổn thất tài chính khi người được bảo hiểm qua đời. Hơn nữa, số tiền chính sách phải tương tự với số tiền tổn thất đó.

Vì vậy, ví dụ, nếu cha mẹ của bạn nợ 150.000 đô la tiền thế chấp của họ và bạn muốn thực hiện chính sách 170.000 đô la để trang trải khoản nợ thế chấp và chi phí tang lễ, thì khoản lãi có thể bảo hiểm của bạn phải dễ dàng chứng minh. Nhưng bạn sẽ khó đảm bảo chính sách trị giá 5 triệu đô la cho cha mẹ mình trong tình huống này.

Quyết định loại bảo hiểm nhân thọ nào tốt nhất cho cha mẹ

Bất kể cha mẹ của bạn ở độ tuổi nào, loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chi trả cho họ phải phù hợp với rủi ro được bảo hiểm. Với ý nghĩ đó, bạn có thể mua chính sách có thời hạn để trang trải một khoản nợ, chính sách vĩnh viễn để trả thuế di sản và chính sách chi phí cuối cùng để trang trải tang lễ. Bạn không cần phải mua cả ba (mặc dù bạn có thể). Mục đích là mua loại chính sách phù hợp nhất với hoàn cảnh gia đình bạn. Dưới đây là tổng quan ngắn gọn về cách hoạt động của từng loại bảo hiểm nhân thọ chính dành cho người cao tuổi.

• Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn :Như chúng tôi đã đề cập trước đó, chính sách thời hạn có xu hướng cung cấp bảo hiểm với số tiền ít nhất. Nhưng điều khiến chúng có giá cả phải chăng là các điều khoản bảo hiểm sẽ hết hạn sau một số năm nhất định, thường là 10, 20 hoặc 30 năm. Bảo hiểm có thời hạn có thể không khả dụng trên 85 tuổi, ngay cả khi hợp đồng bảo hiểm được thực hiện ở độ tuổi trẻ hơn. Điều đó có thể ổn nếu rủi ro bạn đang bảo hiểm biến mất trước khi hết thời hạn. Nhưng đối với những rủi ro lâu dài hơn, bạn có thể muốn chọn một chính sách trọn đời.
• Bảo hiểm trọn đời :Loại bảo hiểm vĩnh viễn này có chi phí cao hơn thời hạn nhưng có hiệu lực trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm, miễn là phí bảo hiểm được đóng. Đây là một công cụ hữu ích cho các gia đình giàu có:Họ có thể sử dụng số tiền thu được từ chính sách để trả thuế di sản để toàn bộ giá trị di sản của họ được chuyển đến tay những người thừa kế. Đây cũng là một lựa chọn hợp lý cho những ai muốn cung cấp quyền lợi bảo đảm khi tử vong cho một đứa trẻ - chẳng hạn như khoản tiền hoàn lại cho việc chăm sóc.
• Bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng :Đôi khi được gọi một cách thông tục là bảo hiểm mai táng hoặc bảo hiểm tang lễ, đây là một hợp đồng vĩnh viễn với mệnh giá nhỏ, thường từ 2.000 đến 25.000 đô la. Lợi ích nhỏ của nó có nghĩa là phí bảo hiểm về cơ bản thấp hơn đáng kể so với phí bảo hiểm cho hợp đồng trọn đời lớn hơn. Người nộp đơn phải trả lời một số câu hỏi y tế và cung cấp lịch sử kê đơn của họ, nhưng không cần phải trải qua cuộc kiểm tra y tế, tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ. ( Có liên quan :Các lựa chọn mua bảo hiểm trong những năm sau này của bạn)
• Bảo hiểm nhân thọ vấn đề được đảm bảo :Những người không đủ điều kiện cho bất kỳ chính sách nào khác vì sức khỏe của họ có thể mua vấn đề được đảm bảo (đôi khi được gọi là chấp nhận được đảm bảo) với chi phí cao hơn. Ví dụ về các điều kiện thường khiến người nộp đơn bị loại là bệnh ở giai đoạn cuối, đang chạy thận, hiện đang ở bệnh viện hoặc viện dưỡng lão và cần cấy ghép nội tạng. Những chính sách này có phí bảo hiểm cao hơn nhiều so với những chính sách có đủ điều kiện sức khỏe vì họ chấp nhận những người nộp đơn có rủi ro cao nhất. Họ cũng có thời gian chờ đợi hai năm. Nếu người được bảo hiểm chết trong thời gian chờ đợi, công ty bảo hiểm thường sẽ trả lại phí bảo hiểm cho chủ hợp đồng.

Như đã đề cập ở trên, số tiền bảo hiểm bạn mua khi mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ phải phù hợp với lãi suất có thể bảo hiểm của bạn và rủi ro được bảo hiểm. Máy tính bảo hiểm nhân thọ này có thể giúp bạn xác định số tiền đó là bao nhiêu.

Jason Fisher, người sáng lập và Giám đốc điều hành của BestLifeRates.org, cho biết:“Thời hạn hợp đồng và số tiền phải trả luôn phù hợp với nghĩa vụ, cả hiện tại và trong tương lai khi chính sách sẽ cần thiết nhất”. “Nó có thể bao gồm từ chính sách chi phí cuối cùng nhỏ cho đến chính sách quy hoạch bất động sản hàng triệu đô la.”

Một số gia đình có thể không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm theo mức bảo hiểm lý tưởng của họ. Nhưng có một số bảo hiểm tốt hơn là không có. Ngoài ra, làm việc với chuyên gia tài chính có thể giúp các gia đình tìm thấy chính sách tốt nhất cho nhu cầu của họ, bất kể quy mô và loại chính sách mà họ đang tìm kiếm.

Khi nào nên mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ của bạn

Chúng tôi thường nhận được lời khuyên là hãy đợi khi chúng tôi đang cân nhắc một giao dịch mua quan trọng. “Đừng đưa ra bất kỳ quyết định hấp tấp nào.” “Chờ xem giá có giảm không.” “Mua sắm xung quanh để có giá tốt nhất.” Đây là tất cả lời khuyên hữu ích cho hầu hết các giao dịch mua, nhưng bảo hiểm nhân thọ thì khác.

Anthony Martin, Giám đốc điều hành của công ty môi giới bảo hiểm nhân thọ độc lập Choice Mutual cho biết:“Thời điểm tốt nhất để mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ là thời điểm bạn biết mình cần nó. “Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ được xác định theo độ tuổi, giới tính và sức khỏe. Sức khỏe là yếu tố lớn nhất quyết định loại chính sách nào họ có thể đủ điều kiện và chi phí của nó là bao nhiêu. ”

Ông giải thích:Khi chờ đợi, bạn có nguy cơ khiến cha mẹ mình mắc một vấn đề sức khỏe khiến bảo hiểm nhân thọ đắt hơn hoặc khiến họ không thể mua được.

Ngoài ra, độ tuổi tối đa mà cha mẹ của bạn có thể được bảo hiểm cũng sẽ khác nhau tùy theo nhà cung cấp dịch vụ và theo chính sách. Ông Fisher cho biết hầu hết các hãng vận tải sẽ ban hành chính sách cho người 85 tuổi, và một số hãng sẽ chuyển.

Một lý do khác để không nên chờ đợi mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ là sự sa sút về tinh thần có thể khiến họ không đủ tư cách.

“Thật không may, hầu như tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ từ chối mở rộng phạm vi bảo hiểm cho [ai đó] bị bệnh sa sút trí tuệ hoặc bệnh Alzheimer, ngoại trừ một số chính sách vấn đề được đảm bảo quyền lợi hạn chế nhất định,” Joel Ohman, một chuyên gia được Chứng nhận về Kế hoạch Tài chính ™ và là người sáng lập của InsuranceProviders cho biết .com.

Cân nhắc về thuế khi mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ

Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thường không bị đánh thuế đối với người thụ hưởng (hoặc chủ sở hữu hoặc di sản của người được bảo hiểm), đó là một trong những lý do khiến nó trở thành một sản phẩm có giá trị như vậy. Nhưng bạn nên biết về những hậu quả tiềm ẩn về thuế trước khi áp dụng chính sách.

Ohman cho biết:Đối với người được bảo hiểm, chủ hợp đồng và người thụ hưởng, cùng một người nên là bất kỳ ai trong số hai người này để cấu trúc chính sách theo cách hiệu quả nhất về thuế.

“Ví dụ, nếu bạn đưa ra một chính sách về cha mẹ của mình, thì bạn phải vừa là chủ sở hữu vừa là người thụ hưởng,” ông giải thích. Nếu cả ba người đều khác nhau, thuế quà tặng có thể phát huy tác dụng. Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia tài chính hoặc cố vấn thuế đủ năng lực về tình hình cá nhân của bạn.

Kết luận

Ohman nói:“Ngay cả khi trưởng thành, nếu cha mẹ qua đời khiến bạn rơi vào tình thế tồi tệ hơn về mặt tài chính, thì bạn có thể muốn thuyết phục cha mẹ mua bảo hiểm nhân thọ hoặc thậm chí mua một hợp đồng bảo hiểm cho họ.

Quá trình đau buồn sau khi mất cha mẹ là đủ khó khăn. Bảo hiểm nhân thọ có thể đơn giản hóa khía cạnh tài chính để bạn có thể tập trung vào khía cạnh tình cảm và hậu cần.