Loại bảo hiểm nhân thọ hợp lý nhất và ít phức tạp nhất mà bạn có thể nhận được là gì?
Câu trả lời là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Loại bảo hiểm nhân thọ này cung cấp quyền lợi tử vong trong một khoảng thời gian cụ thể. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không cung cấp các tính năng khác nhau của các loại bảo hiểm vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm liên kết chung.
Vì lý do đó, bảo hiểm có kỳ hạn có xu hướng chi phí thấp hơn, nhưng ít linh hoạt hơn. Tuy nhiên, có những trường hợp nó đưa ra giải pháp phù hợp cho các trường hợp. Chúng bao gồm:
Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về bốn ví dụ này thể hiện lợi ích của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
1. Bảo vệ gia đình ngay lập tức
Đôi khi trách nhiệm và nghĩa vụ cá nhân không đồng bộ với lịch học hoặc con đường sự nghiệp. Có lẽ bạn đang bắt đầu một gia đình khi vẫn còn đang học cao học. Hoặc bạn đang chăm sóc cha mẹ già khi vẫn còn ở giai đoạn đầu của sự nghiệp.
Dù trong hoàn cảnh cụ thể nào, bạn luôn ưu tiên bảo vệ những người thân yêu của mình trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với bạn, nhưng khả năng tài chính để làm điều đó là có hạn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể cung cấp một giải pháp hợp lý.
Douglas Collins, một nhà lập kế hoạch tài chính của Fortis Lux Financial ở New York, cho biết:“Chính sách có kỳ hạn là một cách tuyệt vời để trang trải các khoản nợ lớn chưa hoàn thành mà các gia đình có trong đời sống tài chính của họ. “Các chính sách về thời hạn được cấu trúc tốt sẽ giúp thay thế mọi khoản thu nhập bị mất từ bất kỳ người phối ngẫu nào có thu nhập và cũng giúp tạo ra nguồn tiền để trả cho việc chăm sóc con cái nếu một người vợ / chồng không làm việc qua đời.”
Theo nghĩa này, chính sách điều khoản cũng có thể hoạt động như một loại chính sách “khởi đầu”. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường cho phép chuyển đổi sang hợp đồng bảo hiểm trọn đời hoặc các loại bảo hiểm vĩnh viễn khác, mặc dù theo các điều khoản nhất định và với tỷ lệ cao hơn. Những chuyển đổi như vậy có thể có lợi khi hoàn cảnh gia đình thay đổi theo thời gian.
Jackie Dorsey, chuyên gia tài chính của Coastal Wealth, một công ty MassMutual ở Tampa, Florida, cho biết:“Thời hạn có thể chuyển đổi có thể cho phép bạn bắt đầu, sau đó chuyển sang bảo hiểm trọn đời sau này khi gia đình bạn phát triển. “Cuối cùng nó có thể trở thành một phần trong danh mục đầu tư hưu trí của bạn.”
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cũng có thể phát huy tác dụng nếu bạn có một người thân yêu có nhu cầu đặc biệt hoặc bị khuyết tật.
J. Todd Gentry, chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Có lẽ bảo hiểm có kỳ hạn không phải là giải pháp phù hợp nhất ở đây, nhưng nó có thể là giải pháp ngắn hạn hợp lý duy nhất. “Trong tương lai, điều gì đó có thể xảy ra - có thể là một thỏa thuận hợp pháp hoặc một quyền thừa kế - cho phép bạn có khả năng lập kế hoạch dài hạn hơn và chuyển phạm vi bảo hiểm thời hạn đó thành một giải pháp lâu dài để cung cấp cho người khuyết tật khi bạn không còn ở đây làm như vậy. ”
2. Thế chấp
Mua nhà là ưu tiên và là cột mốc quan trọng của nhiều người.
Trên thực tế, hơn năm triệu ngôi nhà được bán hàng năm và gần một phần ba trong số đó thuộc về những người mua lần đầu, theo thống kê do National Association of Realtors® thu thập được. 1 Những người mua nhà lần đầu này có độ tuổi trung bình là 32 với thu nhập hộ gia đình trung bình là 75.000 đô la một năm.
Nhưng thế chấp để mua nhà là một cam kết lớn. Và đối với những người mua nhà lần đầu, việc vay thế chấp thường liên quan đến việc đồng vay - trong đó vợ hoặc chồng hoặc bạn đời cùng chịu trách nhiệm về khoản vay. Đôi khi, những người mua lần đầu cũng cần người mua - thường là người thân đồng ý chịu trách nhiệm trả nợ thế chấp.
Làm cách nào để bạn đảm bảo đối tác hoặc người chung sống của mình không gặp khó khăn với các khoản thanh toán thế chấp không thể quản lý được nếu bạn không còn ở bên cạnh?
Dorsey nói:“Tôi luôn khuyến nghị bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ cho một khoản thế chấp. “Thực tế, khi tôi nói chuyện với các cặp vợ chồng trẻ, đó là điều đầu tiên tôi hỏi. Chính sách thời hạn có thể được nhắm mục tiêu ngay vào khoản thế chấp đó và giúp đảm bảo rằng nó không có khả năng trở thành gánh nặng. ”
3. Nghĩa vụ nợ
Ngoài các khoản thế chấp, có những loại nợ khác có thể ảnh hưởng tiêu cực đến những người thân yêu của bạn nếu bạn qua đời.
Cho vay sinh viên. Nhiều bậc cha mẹ, và thậm chí cả ông bà, đã thiết kế để họ giúp con cái trang trải chi phí học đại học. Trên thực tế, khoảng 93 phần trăm các khoản vay dành cho sinh viên đại học tư nhân đã có người tính tiền cho năm học 2018-2019, theo Consumer Reports, trích dẫn dữ liệu ngành độc quyền. 2 Và, trong nhiều trường hợp, những khoản vay đó vẫn đến hạn thanh toán ngay cả khi sinh viên mà họ được đưa đi đã qua đời.
Hoặc các khoản vay kinh doanh, thường được thực hiện để lấy tiền bắt đầu kinh doanh hoặc mua vào một doanh nghiệp hoặc công ty hợp danh hiện có. Các khoản vay như vậy cũng thường liên quan đến người đồng vay hoặc người cùng vay hoặc được bảo đảm bằng tài sản cá nhân để thế chấp. Một chính sách điều khoản nhằm bao gồm các nghĩa vụ như vậy nếu bạn bất ngờ chuyển giao có thể giúp giảm bớt gánh nặng cho những người bị bỏ lại phía sau.
Gentry giải thích:“Bạn cần xem xét bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn để bảo vệ khoản vay khi bạn bắt đầu kinh doanh. “Nó giúp ích cho các đối tác kinh doanh và gia đình bạn.”
4. Ly hôn
Bảo hiểm nhân thọ thường được đưa vào các thỏa thuận ly hôn như một cách để đảm bảo rằng tiền cấp dưỡng hoặc tiền cấp dưỡng nuôi con vẫn tiếp tục ngay cả khi có điều gì đó xảy ra với người trụ cột chính trong hôn nhân. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp sự bảo vệ trong khoảng thời gian mà đối tác cũ có thể dựa vào các khoản thanh toán đó.
Gentry chỉ ra:“Những khoản tiền cấp dưỡng đó, con cái và / hoặc vợ / chồng, sẽ dừng lại nếu người vợ / chồng cũ đang trả tiền qua đời. “Thỏa thuận ly hôn có thể yêu cầu đối tác chịu trách nhiệm thanh toán cấp dưỡng để có được một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, ít nhất là trong khoảng thời gian của các khoản thanh toán cấp dưỡng. Đó sẽ là bảo hiểm có kỳ hạn. ”
Sự bảo vệ như vậy cũng có thể mang lại lợi ích cho đối tác chi trả hỗ trợ.
“Nếu bạn là phụ huynh trả tiền cấp dưỡng, hãy nhận ra rằng nếu bạn không có mặt ở đây, con bạn có thể bị ảnh hưởng,” Gentry nói thêm. "Bạn chỉ đơn giản là bảo vệ những đứa trẻ mà bạn yêu thương." ( Khám phá thêm: 7 tình huống mà quỹ tín thác có thể giúp ích)
Các lợi ích khác của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Đây chỉ là bốn tình huống mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể hữu ích. Rõ ràng, hoàn cảnh và nhu cầu của từng cá nhân sẽ khác nhau, cũng như loại bảo hiểm nhân thọ có thể phù hợp với hoàn cảnh đó sẽ khác nhau.
Thật vậy, theo thời gian, một số người có được nhiều hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn nhằm vào các khoản nợ cụ thể (như thế chấp) hoặc trách nhiệm (như học đại học của con cái) trong các khoảng thời gian khác nhau. Chiến lược “sắp xếp thứ tự” này có thể được thực hiện cùng với các chính sách vĩnh viễn để phát triển một chiến lược bảo vệ toàn diện.
Bảo hiểm có kỳ hạn có thể đưa ra một câu trả lời hợp lý trong nhiều trường hợp. Thật không may, nhiều người không nhận ra điều đó. Theo một nghiên cứu, hơn một nửa dân số nghĩ rằng một chính sách điều khoản có giá cao hơn gấp ba lần so với chi phí thực tế. 3
Và nó có giá bao nhiêu? Nam giới 35 tuổi khỏe mạnh không sử dụng thuốc lá có thể mua chính sách 500.000 đô la, thời hạn 20 năm từ MassMutual với giá chỉ 25 đô la mỗi tháng. 4 ( Nhận báo giá của riêng bạn )
Cuối cùng, hợp đồng bảo hiểm có thời hạn cũng là một cách để bảo vệ khả năng bảo hiểm của bạn sớm trong cuộc sống. Ví dụ, bạn có thể là một sinh viên y khoa hoặc luật và không có nhiều thu nhập hoặc một gia đình để bảo vệ. Nhưng khi bạn tốt nghiệp và bắt đầu hành nghề, tiềm năng kiếm tiền trong tương lai của bạn sẽ tăng đột biến. Có bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sớm sẽ giúp đảm bảo rằng bạn có thể nhận được bảo hiểm mà bạn có thể cần trong những năm sau đó. Và điều đó có thể đặc biệt hữu ích nếu có điều gì đó xảy ra ảnh hưởng đến sức khỏe và khả năng bảo hiểm của bạn.
Khi mua bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng nhất là bạn phải có được mức bảo hiểm cần thiết để bảo vệ toàn diện gia đình mình. Một số người thấy hữu ích khi tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính, người có thể giúp xác định số tiền có thể cần dựa trên nghĩa vụ và mục tiêu tài chính dài hạn của họ.