Bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm bất kỳ ai? Không hẳn vậy. Câu trả lời tùy thuộc vào mối quan hệ của bạn với họ - gia đình, công việc hay cách khác.
Nói một cách đơn giản, bạn chỉ có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho một người nào đó nếu việc họ qua đời khiến bạn gặp khó khăn hoặc mất mát về tài chính. Điều này được gọi là có một "mối quan tâm có thể bảo hiểm" đối với người đó. Mặc dù điều đó dường như sẽ hạn chế bảo hiểm nhân thọ đối với các mối quan hệ trực tiếp - chẳng hạn như các thành viên trong gia đình - nhưng có thể có những trường hợp mà đơn đăng ký có thể rộng hơn một chút.
J. Todd Gentry, chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Có thể có một số tình huống khá khó hiểu, nhưng nhiều khi nó khá trực tiếp - ai đó phụ thuộc vào người lớn khác và cần được bảo vệ trước sự vắng mặt đột ngột của họ,” J. Todd Gentry, chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri. P>
Cần lưu ý rằng mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên quan đến ba chủ thể và đó là sự tác động lẫn nhau giữa các đơn vị đó khi quyền lợi có thể được bảo hiểm phát sinh. Những vai trò đó là:
Hai trong số ba vai trò có thể được thực hiện bởi cùng một người, và thường là như vậy. Thông thường, chủ sở hữu là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.
Khi chủ sở hữu cũng là người được bảo hiểm, lãi suất có thể bảo hiểm hiếm khi được quan tâm. Cha mẹ thường mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho bản thân hoặc bản thân để mang lại lợi ích cho con cái của họ nếu con của họ vượt qua bất ngờ. Hoặc ai đó có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho chính họ để làm lợi cho một tổ chức từ thiện hoặc trường học khi họ qua đời. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Nhưng nếu chủ sở hữu không phải là người được bảo hiểm, và đặc biệt nếu chủ sở hữu là người thụ hưởng, thì tiền lãi có thể bảo hiểm phải được chứng minh và người được bảo hiểm phải đồng ý. Có những lý do rõ ràng về đạo đức và xã hội cho yêu cầu này.
Về mặt thực tế, yêu cầu này cũng không thể bảo hiểm cho ai đó mà không được họ biết và đồng ý, vì công ty bảo hiểm sẽ liên hệ với họ về mối quan hệ cũng như thông tin y tế để thực hiện hợp đồng.
Nhưng có nhiều trường hợp có người có nhu cầu nhận được một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho một người khác. Năm trong số những điều phổ biến hơn liên quan đến:
Mỗi tình huống này cũng có thể đi kèm với các sắc thái của tình huống bảo hiểm nhân thọ.
Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý là lãi có thể được bảo hiểm chỉ là một yêu cầu khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm lần đầu tiên. Người thụ hưởng có thể được thay đổi và quyền sở hữu có thể được chuyển giao khi chính sách được thiết lập. Ví dụ:một số chủ sở hữu chính sách chuyển các chính sách không cần thiết hoặc không mong muốn cho các tổ chức từ thiện.
Vợ / chồng và đối tác
Nếu bạn đã kết hôn hoặc cam kết với một người khác, bạn có thể phụ thuộc vào nhau, không chỉ về tình cảm mà còn về tài chính. Đây là một khoản lãi có thể bảo hiểm được theo cả hai cách. Thật vậy, vợ hoặc chồng luôn được coi là có quyền lợi có thể bảo hiểm được đối với nhau, vì người này có thể sẽ phải thanh toán các chi phí cuối cùng cho người kia.
Rõ ràng, nếu một người là trụ cột gia đình lớn, thì việc họ ra đi sẽ là một cú đánh tài chính đặc biệt khó khăn. Mua bảo hiểm nhân thọ để trang trải khoản đóng góp như vậy là một bước bảo vệ tự nhiên.
Có lẽ không quá rõ ràng là sự đóng góp của một đối tác có thể không phải là người trong lực lượng lao động, chẳng hạn như cha mẹ ở nhà. Hoặc, trong thời thế hệ bánh sandwich này, giá trị của một đối tác ở nhà để giúp chăm sóc người thân đang già đi. Việc mất đi các khoản đóng góp của họ thường là một đòn đánh tài chính không được đánh giá cao.
Việc cộng lại giá trị chính xác của tất cả công việc chăm sóc - cộng với nhiều công việc nội trợ, nấu nướng, việc vặt và các công việc liên quan khác - một đối tác ở nhà cung cấp sẽ khác nhau giữa các hộ gia đình. Tuy nhiên, như một điểm tham chiếu so sánh, một cuộc khảo sát năm 2019 cho thấy rằng cha mẹ ở nhà sẽ kiếm được gần 178.200 đô la mỗi năm ở nơi làm việc. 1 Và các trợ lý y tế tại nhà có chi phí trung bình là $ 4,600 hàng tháng. 2
Và sự quan tâm có thể bảo hiểm dành cho nhau có thể tiếp tục ngay cả khi công đoàn không còn nữa. Các sắc lệnh ly hôn thường liên quan đến bảo hiểm nhân thọ để trang trải các nghĩa vụ cấp dưỡng nếu một trong các bên qua đời.
Cha mẹ
Như đã đề cập trước đó, các bậc cha mẹ thường mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ con cái của họ nếu có sự cố xảy ra không kịp thời.
Nhưng trong thời buổi tuổi thọ ngày càng cao, ngày càng có nhiều con cái trưởng thành phải chăm sóc cha mẹ già yếu. Điều này thường có nghĩa là cam kết về thời gian và tiền bạc. Số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bù đắp các chi phí liên quan đến những tình huống như vậy.
Để đạt được điều đó, đứa trẻ sẽ phải chứng minh rằng chúng sẽ bị tổn thất về tài chính - chẳng hạn như chi phí cuối cùng và các khoản thanh toán nợ - nếu cha mẹ qua đời.
Ngoài ra, số tiền bảo hiểm sẽ phải tương xứng với chi phí. Ví dụ, nếu cha mẹ bạn nợ 180.000 đô la tiền thế chấp của họ và bạn muốn thực hiện chính sách 200.000 đô la để trang trải khoản nợ thế chấp và chi phí tang lễ, thì khoản lãi có thể bảo hiểm của bạn phải dễ dàng chứng minh. Nhưng bạn sẽ khó đảm bảo chính sách trị giá 5 triệu đô la cho cha mẹ mình trong tình huống này.
Trẻ em
Bảo hiểm một đứa trẻ có thể là một chủ đề nhạy cảm. Rốt cuộc, không ai thích nghĩ đến khả năng cái chết của một đứa trẻ.
Tuy nhiên, cha mẹ sẽ gặp khó khăn về tài chính nếu bi kịch xảy ra, dưới dạng các hóa đơn y tế có thể có và các chi phí cuối cùng, và vì vậy họ có quyền lợi có thể bảo hiểm đối với con cái của mình. Ngoài khái niệm mất mát, còn có những lý do khác để bảo hiểm cho một đứa trẻ. Chi phí của bảo hiểm nhân thọ thấp hơn đối với những người trẻ tuổi và quyền sở hữu có thể được chuyển giao cho họ khi họ trở thành người lớn. Do đó, đảm bảo một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho một đứa trẻ có thể mang lại lợi ích với chi phí tương đối thấp. Những lợi ích như vậy sẽ bao gồm sự đảm bảo về khả năng bảo hiểm trong những năm trưởng thành của họ và một số khoản tài chính gây thiệt hại cho họ trong tương lai.
Một số tiểu bang có phạm vi bảo hiểm theo luật định và giới hạn độ tuổi đối với bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em. Một chuyên gia tài chính có thể giúp điều chỉnh các yêu cầu như vậy.
Trong trường hợp các bậc cha mẹ già phải dựa vào một đứa trẻ trưởng thành để hỗ trợ, có một lập luận rõ ràng rằng cái chết không đúng lúc của đứa trẻ sẽ gây ra hậu quả tiêu cực về tài chính. Và điều đó không chỉ áp dụng cho các bậc cha mẹ. Bất kỳ mối quan hệ già nua nào - ông bà, cô, chú, anh chị em họ - dựa vào một thành viên trẻ hơn trong gia đình để được hỗ trợ đều có thể đưa ra lập luận tương tự để đảm bảo một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho họ.
Đối tác kinh doanh
Các liên doanh kinh doanh và doanh nghiệp hình thành hàng ngày, thường là trên cơ sở quan hệ đối tác. Tuy nhiên, nếu điều gì đó không may xảy ra với một trong các đối tác, thì doanh nghiệp, dù thường xuyên hay không, cũng gặp nguy hiểm. Vì vậy, rõ ràng là các đối tác kinh doanh có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho nhau.
Gentry nói:“Các chủ doanh nghiệp được bảo vệ bằng bảo hiểm nhân thọ là điều phổ biến. “Nó thường được sử dụng để hỗ trợ thỏa thuận mua-bán.”
Thỏa thuận mua bán về cơ bản là một kế hoạch kế thừa quyền sở hữu trong trường hợp một trong các đối tác qua đời hoặc rút khỏi hoạt động kinh doanh.
Cũng có những trường hợp khác về lợi ích có thể bảo hiểm trong thế giới kinh doanh. Các ngân hàng đôi khi sẽ đứng ra bảo hiểm cho những người đi vay kinh doanh để bảo hiểm rủi ro mất tiền cho vay nếu người đi vay qua đời. Các doanh nghiệp đôi khi cũng sẽ đảm bảo bảo hiểm nhân thọ để chi trả cho một giám đốc điều hành quan trọng quan trọng đối với doanh nghiệp.
Buck Jones, một chuyên gia tài chính của MassMutual Commonwealth ở Virginia Beach, cho biết:“Một trường hợp xuất hiện trong đầu tôi là khi một luật sư 72 tuổi gọi cho tôi và nói rằng ông ấy cần bảo hiểm nhân thọ ngay lập tức. “Hóa ra đối tác cấp dưới của anh ấy đang đe dọa rời đi trừ khi quý ông này, đối tác quản lý, đảm bảo một chính sách với công ty với tư cách là người thụ hưởng. Bằng cách đó, theo cách nói của đối tác cấp dưới, "nếu điều gì đó xảy ra với bạn, chúng tôi có thể thuê người thay thế và nhân viên làm bất cứ điều gì bạn làm." "
Người đồng ký kết
Các đối tác và các thành viên trong gia đình thường mắc nợ cùng nhau. Điều này có thể bao gồm từ việc cha mẹ đồng ký một khoản vay mua ô tô hoặc gói hỗ trợ đại học cho con của họ đến việc một cặp vợ chồng sống chung nhận một khoản thế chấp cho những người bạn đang tích lũy tài nguyên cho một nhà nghỉ chung.
Nhưng nếu một trong những người đồng ký tên chết, những người đồng ký tên hoặc những người đồng ký tên còn lại trong hầu hết các trường hợp vẫn phải chịu trách nhiệm trả nợ. Và trong một số trường hợp, toàn bộ số dư của khoản vay sẽ đến hạn thanh toán ngay lập tức.
Do đó, những người đồng ký kết có mối quan tâm rõ ràng có thể bảo hiểm đối với nhau.
Tóm tắt
Đây chỉ là một vài trường hợp phổ biến hơn trong đó ai đó có thể có mối quan tâm có thể bảo hiểm được đối với một người cụ thể khác vì những hậu quả tiêu cực mà họ phải gánh chịu nếu người đó qua đời.
Cho dù mối quan hệ là đơn giản, như vợ chồng hay phức tạp hơn, chẳng hạn như một người bạn thân yêu của gia đình có nhu cầu đặc biệt, chuyên gia tài chính có thể giúp điều hướng các câu hỏi quan tâm có thể bảo hiểm và đề xuất các cách hành động.