Nếu bạn đã mua bảo hiểm nhân thọ, bạn đã thực hiện một bước quan trọng trong việc bảo vệ tương lai tài chính của gia đình mình. Bảo hiểm như vậy có thể giúp những người thân yêu của bạn duy trì mức sống của họ trong trường hợp bạn phải qua đời sớm, hoặc ít nhất là loại bỏ một số căng thẳng trong việc kiếm sống.
Nhưng làm thế nào để bạn biết nếu bạn có đủ bảo hiểm? Đó có thể là một câu hỏi phức tạp. Và các câu trả lời khả thi có khả năng thay đổi theo thời gian. Bảo hiểm nhân thọ không phải là giải pháp tài chính “đặt rồi quên”. Khi hoàn cảnh thay đổi, nhu cầu bảo hiểm của bạn cũng vậy. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Bạn có thể cần phải xem lại số tiền (và loại) bảo hiểm nhân thọ mà bạn có nếu:
Tôi đã không được bảo hiểm chưa?
James Guarino, một nhà hoạch định tài chính và giám đốc điều hành của Baker Newman Noyes ở Boston, cho biết không có câu trả lời nào đúng. Số tiền trợ cấp tử vong thích hợp khác nhau đối với mọi người tùy thuộc vào tài sản, thu nhập và mục tiêu tài chính của họ.
Ông nói, các gia đình có đủ tiền tiết kiệm cá nhân để trang trải chi phí mà không có thu nhập có thể không cần bảo hiểm nhân thọ, trong khi các hộ gia đình độc thân có thể cần đủ bảo hiểm để thay thế mức lương hàng năm của người trụ cột gia đình cho đến khi nghỉ hưu.
Trong các hộ gia đình có thu nhập kép, hoặc những hộ gia đình mà vợ / chồng ở nhà có thể kiếm được thu nhập nếu người trụ cột trong gia đình qua đời, người được bảo hiểm có thể chỉ cần quyền lợi tử tuất để cung cấp cho một nhu cầu cụ thể, chẳng hạn như trả hết nợ thế chấp. hoặc việc học đại học của con họ.
Có bao nhiêu người không được bảo hiểm?
Không bảo hiểm là phổ biến. Theo Life Happens, một nhóm giáo dục tiêu dùng phi lợi nhuận, khoảng 1/5 người tiêu dùng có bảo hiểm nhân thọ nói rằng họ không tin rằng mình có đủ. 1 Một số bắt đầu với đủ bảo hiểm, nhưng không tăng số tiền chính sách của họ khi thu nhập và nghĩa vụ tài chính của họ tăng lên.
Những người khác nhận thức rõ về sự thiếu hụt phạm vi bảo hiểm của họ, nhưng không thể ( hoặc nghĩ rằng họ không thể ) đủ khả năng chi trả số tiền họ cần hoặc chọn áp dụng thu nhập khả dụng của họ ở nơi khác. Thông thường, họ đưa ra lựa chọn dựa trên những giả định sai lầm về chi phí. Trong một nghiên cứu, khi được yêu cầu ước tính chi phí của chính sách cuộc sống thời hạn 20 năm trị giá 250.000 đô la cho một người 30 tuổi khỏe mạnh, hơn một nửa số người được hỏi cho biết khoảng $ 1,000 mỗi năm. Chi phí trung bình của một chính sách như vậy là gần $ 160 mỗi năm. 2 (Có liên quan: Bảo hiểm nhân thọ giá bao nhiêu?)
Tất nhiên, lượng bảo hiểm “đúng” là tương đối. Mọi người mua bảo hiểm nhân thọ vì những lý do khác nhau. Thông thường, nó được sử dụng để thay thế khoản thu nhập bị mất của chủ hợp đồng nếu người đó chết bất đắc kỳ tử, để vợ / chồng và con cái còn sống của họ có thể thanh toán các hóa đơn. Những người khác mua bảo hiểm trọn đời để cung cấp cho vợ / chồng khi nghỉ hưu hoặc trang trải các chi phí chăm sóc dài hạn. Và một số người sử dụng nó như một công cụ lập kế hoạch di sản để chuyển tiền trên cơ sở được ưu đãi về thuế cho những người thừa kế của họ. ( Tìm hiểu thêm :Bảo hiểm sống sót)
Nếu bạn đã thêm một thành viên mới trong gia đình vào đàn của mình, có thể đã đến lúc phải tăng quy mô hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Theo ước tính gần đây nhất của chính phủ, những cặp vợ chồng có thu nhập trung bình sẽ tiêu tốn gần 234.000 đô la để nuôi một đứa trẻ đến tuổi 18. Số tiền đó không bao gồm chi phí học đại học. 3 Nếu bạn muốn trang trải cho việc học đại học, niềng răng và tổ chức đám cưới trong tương lai của con mình trong trường hợp bạn không còn ở bên cạnh, thì những chi phí đó cũng nên được tính vào quyền lợi tử vong của bạn.
Một quan niệm sai lầm phổ biến rằng cha mẹ ở nhà không cần bảo hiểm nhân thọ. Đúng, họ không tạo ra thu nhập. Nhưng nếu họ qua đời khi những đứa trẻ vẫn còn nhỏ, người trụ cột trong gia đình sẽ cần phải trả tiền chăm sóc ban ngày hoặc bảo mẫu. Chi phí hàng tháng cho dịch vụ dọn dẹp nhà cửa, gia sư và các bữa ăn chuẩn bị cũng có thể tăng lên. Theo Child Care Aware of America, chi phí trung bình cho dịch vụ giữ trẻ ban ngày tại trung tâm dao động từ $ 420 đến $ 1,420 hàng tháng, tùy thuộc vào nơi bạn sống. 4 ( Tìm hiểu thêm :Cha mẹ ở nhà và nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ)
Thêm một lý do nữa để bảo đảm cha mẹ ở nhà:Nó bảo vệ tiềm năng thu nhập của cha mẹ trụ cột trong gia đình, vì vậy họ sẽ không phải giảm bớt giờ làm hoặc làm một công việc ít đòi hỏi hơn để duy trì hoạt động gia đình.
Bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động cung cấp là một lợi ích tuyệt vời đối với nhiều người Mỹ đang làm việc, nhưng số tiền được cung cấp có thể không đủ để bảo vệ gia đình bạn khỏi tổn thất tài chính trong trường hợp bạn phải qua đời trong những năm làm việc của mình. Bảo hiểm nhân thọ nhóm thường không di động. Bạn có thể không mang theo nó nếu bạn nghỉ việc hoặc mất việc, điều này khiến bạn phải mua bảo hiểm tư nhân khi bạn lớn hơn. (Tuổi tác ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn.) Và, nếu bạn phát triển tình trạng sức khỏe từ bây giờ đến khi bạn nghỉ việc, bạn có thể không còn đủ điều kiện để hưởng mức phí thấp nhất hoặc đủ điều kiện cho bảo hiểm tư nhân.
Nếu bạn chỉ có bảo hiểm nhân thọ nhóm do người sử dụng lao động cung cấp, bạn có thể muốn xem xét bổ sung nó bằng một chính sách tư nhân. Thật vậy, khi tỷ lệ bảo hiểm nhóm tăng lên theo thời gian, bảo hiểm cá nhân có thể ít tốn kém hơn cho mỗi 1.000 đô la bảo hiểm trong dài hạn.
Để ước tính lượng bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng của mình nên có, Guarino cho biết ông bắt đầu bằng cách tính toán nhu cầu về dòng tiền (thông qua việc nghỉ hưu) của mỗi người phối ngẫu và bất kỳ đứa con phụ thuộc nào với giả định rằng người phối ngẫu kia đã qua đời. Sau đó, anh ta so sánh con số đó với các nguồn dòng tiền của họ. Ông nói trong một cuộc phỏng vấn:“Sự thiếu hụt kết quả là những gì chúng tôi cho là do sự thiếu hụt bảo hiểm nhân thọ của họ và số tiền bảo hiểm nhân thọ được khuyến nghị mà họ nên mua. Guarino sau đó thảo luận về các loại lựa chọn bảo hiểm nhân thọ khác nhau, bao gồm bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và chính sách nhân thọ vĩnh viễn, phục vụ các nhu cầu khác nhau. ( Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn so với bảo hiểm nhân thọ cố định:3 điều cần cân nhắc)
Một khoản tiền lương lớn hơn là một điều tốt, nhưng nếu gia đình của bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn để trang trải chi phí sinh hoạt của họ, thì bảo hiểm nhân thọ của bạn cần phải theo kịp. Larry Singer, đại lý bảo hiểm của New Jersey Life &Casualty Associates ở Livingston, New Jersey, cho biết có thể đã đến lúc xem xét nhu cầu bảo hiểm của bạn nếu lương của bạn đã tăng lên đáng kể kể từ khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm của mình.
Hãy nhớ rằng, mục đích của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp một mạng lưới an toàn đủ lớn để những người bạn bỏ lại phía sau có thể duy trì lối sống của họ nếu bạn không còn ở bên cạnh. Nếu lối sống đó đã thay đổi, số tiền bảo hiểm của bạn cũng sẽ theo.
“Chính sách 1 triệu đô la nghe có vẻ nhiều, nhưng điều đó thực sự làm được là cung cấp cho những người thụ hưởng của bạn 200.000 đô la một năm trong 5 năm hoặc 100.000 đô la một năm trong khoảng 10 năm,” ông nói và lưu ý rằng các chủ sở hữu chính sách cần tính toán nhu cầu tài chính của họ cho ước tính thực tế về mức độ bao phủ mà họ có thể cần. Chính sách nhân thọ có thời hạn, cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể khi có nhu cầu cụ thể, có thể là một cách hợp lý để bảo vệ gia đình bạn với quyền lợi tử vong lớn hơn trong trường hợp bạn chết sớm.
Bạn có thể cần được bảo hiểm nhiều hơn nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân, thế chấp, hóa đơn y tế, hoặc các khoản nợ khác và người khác (vợ / chồng, cha mẹ) đã ký thay cho bạn. Thật vậy, bất kỳ cá nhân nào đăng ký một khoản vay đều có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ số dư nếu người vay ban đầu không trả được nợ hoặc qua đời.
Việc không - hoặc không có khả năng - làm như vậy có thể làm giảm xếp hạng tín dụng của họ và khiến họ gặp rắc rối pháp lý. (Cosigner thường không chịu trách nhiệm thanh toán các khoản vay sinh viên liên bang của đối tác, nhưng điều đó không nhất thiết đúng với các khoản vay sinh viên tư nhân.) người phụ nữ nhân từ của bạn, bạn có thể cân nhắc mua đủ bảo hiểm nhân thọ để ít nhất là trả đầy đủ các khoản nợ nếu bạn qua đời.
Nhiều cặp vợ chồng mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn phù hợp với ngân sách khi họ bắt đầu thành lập gia đình, chủ yếu vì nó có chi phí thấp hơn. Nhưng khi mục tiêu thu nhập và tài chính của họ thay đổi, họ có thể không còn có loại hình bảo vệ phù hợp với mình nữa. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể. Người thụ hưởng chỉ nhận được trợ cấp tử tuất nếu chủ hợp đồng chết trước khi thời hạn đó kết thúc.
Ngược lại, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (hoặc toàn bộ) có giá cao hơn vì nó đảm bảo quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời ở mọi lứa tuổi, miễn là bạn duy trì hợp đồng của mình. Nó cũng có thể cho phép các chủ sở hữu hợp đồng tích lũy giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để giúp đáp ứng các mục tiêu hưu trí và tích lũy dài hạn khác của họ. Nếu bạn hiện có hợp đồng bảo hiểm có thời hạn, nhưng muốn để lại di sản cho những người thừa kế của bạn (hoặc một tổ chức từ thiện yêu thích), bạn có thể không có loại bảo hiểm bạn cần. ( Tìm hiểu thêm: Chủ sở hữu chính sách nên hỏi gì về chuyển đổi có thời hạn)
Singer nói:“Khi bạn còn trẻ, thật khó để nắm bắt được sự thay đổi của não bộ khi bạn già đi. “Ở độ tuổi 60, khi bạn có cháu ngoại hoặc triển vọng có cháu ngoại, bạn bắt đầu nghĩ về di sản.”
Kết luận
Không bảo hiểm phổ biến ở các hộ gia đình ở Hoa Kỳ. Để đảm bảo gia đình của bạn có được sự bảo vệ cần thiết, hãy thường xuyên xem xét phạm vi bảo hiểm của bạn để đảm bảo rằng bạn có cả số tiền và loại chính sách phù hợp với mình.