Bảo hiểm nhân thọ là một phần cơ bản trong mạng lưới an toàn tài chính của một người. Nhưng có bảo hiểm nhân thọ và có đủ nó là hai vấn đề khác nhau.
Trên thực tế, Hiệp hội Nghiên cứu Thị trường và Bảo hiểm Nhân thọ (LIMRA) ước tính rằng chưa đến một phần ba số người mua bảo hiểm nhân thọ tin rằng họ có đủ phạm vi bảo hiểm. 1
Lee McGowan, giám đốc điều hành tại Monument Group Wealth Advisors, ở Concord, Massachusetts, cho biết trong một cuộc phỏng vấn:“Sẽ rất thông minh nếu bạn định kỳ xem xét liệu mức độ phù hợp hiện tại của bạn có phù hợp hay không và thời gian ghi danh mở là thời điểm thích hợp để làm điều đó. ( Bạn cần bao nhiêu? Máy tính bảo hiểm nhân thọ)
Bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động cung cấp
Nếu được cung cấp miễn phí, bạn phải luôn tham gia vào gói bảo hiểm nhân thọ theo nhóm của chủ lao động.
Sean Flynn, một chuyên gia tài chính tại Essex Financial Services ở Southport, Connecticut, cho biết:“Hãy chấp nhận, không có câu hỏi nào được hỏi. “Đó có thể là bội số tiền lương của bạn và được đảm bảo mà không cần bất kỳ cuộc kiểm tra sức khỏe nào.”
Vì chính sách bao gồm toàn bộ nhóm, thay vì cá nhân, phí bảo hiểm về cơ bản có thể thấp hơn đáng kể so với những gì bạn có thể tìm thấy cho bảo hiểm tương đương của riêng bạn. Nhưng hãy nhớ rằng trở thành thành viên của một nhóm đồng nghĩa với việc bạn mất đi một số lựa chọn cá nhân.
Ví dụ:khi bạn tự mình chọn một chính sách, bạn có quyền kiểm soát loại bảo hiểm bạn đang mua, như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hoặc bảo hiểm trọn đời. Với chính sách nhóm, loại quyết định đó nằm ngoài tầm tay của bạn.
Rủi ro của kế hoạch nhóm
Khi mua một gói cá nhân, bạn có thể kiểm tra nhà cung cấp chính sách. Điều này không xảy ra với các gói bảo hiểm nhân thọ nhóm - chủ nhân của bạn đưa ra lựa chọn.
Ngoài ra, nếu chủ nhân của bạn quyết định thay đổi kế hoạch trong tương lai hoặc ngừng hoàn toàn, bạn có thể thấy mình không có bảo hiểm.
Một biện pháp bảo vệ là chọn một kế hoạch bổ sung thông qua chủ lao động của bạn, nếu nó cung cấp một kế hoạch. Nhưng điều này vẫn có thể không hữu ích nếu bạn bị sa thải hoặc thay đổi công việc. Mặc dù một số chính sách bổ sung có tính di động, nghĩa là bạn có thể mang chúng theo với công việc mới của mình, nhưng phí bảo hiểm có thể tăng vọt.
“Một khách hàng đã có chính sách bổ sung 2 triệu đô la thông qua chủ nhân của mình, nhưng đã quyết định thay đổi công việc. Chính sách này có tính di động, nhưng phí bảo hiểm cao hơn nhiều lần. Để giữ nguyên khoản thanh toán đó, anh ấy sẽ phải giảm đáng kể mức bảo hiểm của mình, ”McGowan nói.
Ông gợi ý rằng khách hàng của mình nên so sánh chi phí mua một mức bảo hiểm phù hợp với tư cách là một phần của một nhóm so với cùng một mức như một cá nhân.
McGowan nói:“Kế hoạch nhóm thường ít tốn kém hơn nếu bạn mới bắt đầu sự nghiệp của mình, nhưng khi bạn đến tuổi ngoài 40, sẽ có một điểm vượt qua mà kế hoạch cá nhân trở thành một lựa chọn tốt hơn.
Đây là lý do tại sao:Các gói bảo hiểm nhân thọ nhóm được cấu trúc dưới dạng các chính sách gia hạn hàng năm, có nghĩa là chi phí có thể thay đổi từ năm này sang năm khác. Nếu một cá nhân tự mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, phí bảo hiểm sẽ bị khóa lại trong thời hạn, thường là 10 năm trở lên.
Yếu tố độ tuổi
Ngoài ra, trong các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ nhóm, những người trẻ tuổi đang tài trợ kế hoạch cho các đồng nghiệp lớn tuổi.
“Phí bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động cung cấp có thể giống nhau đối với tất cả mọi người trong công ty và không được điều chỉnh phù hợp dựa trên độ tuổi hoặc giới tính,” David Haraway, hiệu trưởng của Substantial Financial ở Colorado Springs, Colorado, cho biết trong một cuộc phỏng vấn.
“Những người lao động trẻ tuổi và phụ nữ có kỳ vọng sống lâu hơn, nhưng phí bảo hiểm của họ có thể giống với những người khác,” ông tiếp tục. “Nếu vậy, lao động trẻ hơn và lao động nữ sẽ trợ cấp cho lao động nam lớn tuổi. Tôi thường khuyến nghị người lao động không nên tự đóng góp tiền của mình mà nên tìm kiếm bảo hiểm có thời hạn với chi phí thấp hơn trên thị trường mở. ”
Cũng có những tác động về thuế đối với việc mua bảo hiểm nhân thọ nhóm bổ sung thông qua chủ lao động của bạn. Chính phủ đánh thuế giá trị của bảo hiểm nhân thọ nhóm trên 50.000 đô la dựa trên số tiền bạn trả cho nó so với tỷ lệ phí bảo hiểm do IRS thiết lập. Chi phí đó có thể tăng lên theo thời gian khi bạn già đi vì phí bảo hiểm dự kiến cho những người lớn tuổi thường cao hơn mức phí bảo hiểm nhân thọ nhóm.
Cân nhắc về công việc
Đừng đánh giá thấp khả năng thay đổi công việc và đánh mất mức độ phù hợp mà bạn đã tính đến ở nhà tuyển dụng trước đây của mình. Cục Thống kê Lao động cho biết trung bình những người sinh từ 1957 đến 1964 sẽ đảm nhiệm khoảng 12 công việc khác nhau trong sự nghiệp của họ. 2 Những người lao động thuộc thế hệ trẻ có thể sẽ chuyển đổi công việc thường xuyên hơn.
Điều đó có nghĩa là những người lao động trẻ tuổi nên cân nhắc việc xây dựng các kế hoạch cá nhân của riêng họ, các chuyên gia tài chính khuyến nghị.
“Hãy đơn giản hóa nó. Hãy tận dụng kế hoạch bảo hiểm nhân thọ nhóm của chủ nhân và trao đổi với chuyên gia tài chính của bạn về chính sách nhân thọ có kỳ hạn cá nhân để ngay cả khi bạn chuyển việc, bạn vẫn được bảo vệ ”, Flynn nói.
Bắt đầu sớm chi phí ít hơn
Đối với những người mới bắt đầu sự nghiệp, việc mua bảo hiểm nhân thọ ngoài kế hoạch nhóm của họ có vẻ như là một khoản chi phí không cần thiết. Tuy nhiên, phí bảo hiểm cho các chính sách riêng lẻ thường ở mức thấp nhất trong thời gian này.
Ví dụ, một người 30 tuổi khỏe mạnh, không hút thuốc có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm, 250.000 đô la với giá khoảng 160 đô la một năm, theo LIMRA. 1
"Một khi bạn có các khoản nợ tài chính, chẳng hạn như các khoản vay, và bắt đầu lập gia đình, hãy suy nghĩ lâu dài về bảo hiểm của bạn." McGowan nói. “Khi bạn đính hôn hoặc thậm chí đang nghĩ đến hôn nhân, hãy đặt cơ sở để bảo vệ tài chính vững chắc.”
Phí bảo hiểm tăng khi mọi người già đi - đó là rủi ro rõ ràng khi chờ đợi để mua bảo hiểm nhân thọ. Có một rủi ro đáng kể hơn - bị từ chối hoàn toàn. Nhiều vấn đề sức khỏe có thể đưa mọi người vào nhóm có nguy cơ cao, bao gồm bệnh tiểu đường, bệnh tim, chức năng gan cao hoặc ung thư.
Ví dụ, Rita Cheng, giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth ở Gaithersburg, Maryland, đã chia sẻ câu chuyện của một khách hàng trong một cuộc phỏng vấn.
“Anh ấy không có chính sách cá nhân khi bị đau tim ở tuổi ngoài 50. Bây giờ ở độ tuổi 60, ông ấy đang cố gắng tìm kiếm một vùng phủ sóng hợp lý, nhưng không thể, ”Cheng nói. “Ngay cả những yếu tố sức khỏe ít nghiêm trọng hơn như thừa cân hoặc hen suyễn cũng có thể gây khó khăn cho việc nhận bảo hiểm. Bạn phải mua bảo hiểm khi bạn không nghĩ rằng mình sẽ cần đến nó. ”
Đo khoảng cách
Vậy bạn có thể cần bao nhiêu bảo hiểm ngoài những gì chủ lao động cung cấp?
Haraway nói:“Nhiều người không đánh giá cao ý nghĩa của việc mất đi sự ủng hộ của một trong hai thành viên trong cuộc hôn nhân, và nói thêm rằng đó không phải là thực tế mà mọi người muốn đối mặt.
“Một người 30 tuổi có hai con có thể mong đợi thêm 35 năm thu nhập,” anh tiếp tục. “Nếu anh ấy hoặc cô ấy đạt trung bình 100.000 đô la một năm trong thời gian đó - hãy nhớ rằng những khoản tiền lương này sẽ tăng theo lạm phát - tổng thu nhập được thay thế là 3,5 triệu đô la.”
Ngoài câu hỏi thu nhập cơ bản là các vấn đề về nhu cầu của gia đình trong tương lai, như thế chấp hoặc giáo dục đại học. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để tìm ra các nhu cầu và lựa chọn chính xác.