Hầu hết mọi người đều hiểu rằng bảo hiểm nhân thọ là một cách để bảo vệ gia đình và những người thân yêu trong trường hợp bất trắc xảy ra. Ít được biết đến hơn là bảo hiểm nhân thọ - đặc biệt là bảo hiểm trọn đời - cũng có thể dùng để tích lũy tiền.

Điều đó có nghĩa là, tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng, chủ hợp đồng có thể sử dụng bảo hiểm trọn đời để cân bằng giữa bảo vệ và tích lũy nhằm đáp ứng các mục tiêu cá nhân của họ.

Ví dụ, một người nào đó có thể chọn một hợp đồng bảo hiểm trọn đời nhằm mục đích xây dựng quỹ - dưới dạng giá trị tiền mặt - tương đối nhanh chóng cùng với sự bảo vệ ngay lập tức. Hoặc, ngược lại, người đó có thể chọn một hợp đồng bảo hiểm trọn đời giúp thiết lập sự bảo vệ ngay lập tức với số tiền tích lũy được tích lũy trong một khoảng thời gian dài hơn. ( Máy tính bảo hiểm nhân thọ )

Cụ thể hơn, một số hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể được thanh toán chỉ với 10 lần thanh toán phí bảo hiểm, và do đó, giá trị tiền mặt được xây dựng tương đối nhanh chóng. Tất nhiên, phí bảo hiểm cho một chính sách như vậy về cơ bản lớn hơn đáng kể.

Các loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời khác kéo dài thời gian thanh toán phí bảo hiểm trong một thời gian dài hơn, chẳng hạn như thời gian mà người sở hữu hợp đồng phải mất đến 100 tuổi. Loại biểu phí bảo hiểm trả đến tuổi 100 đó xây dựng giá trị tiền mặt chậm hơn, nhưng phí bảo hiểm tương đối nhỏ hơn so với quyền lợi tử vong được đảm bảo được áp dụng ngay lập tức.

Doug Collins, một nhà hoạch định tài chính tại Fortis Lux Financial ở Thành phố New York cho biết:“Bảo hiểm trọn đời là một giải pháp tuyệt vời cho nhiều điều mà các khoản đầu tư dựa trên thị trường truyền thống không thể làm được. “Nó có thể cung cấp bảo đảm về quyền lợi tử vong, tích lũy tiền mặt, và trong một số tình huống, có thể kể đến một số quyền lợi chăm sóc dài hạn. Nó cũng có thể được sử dụng như một nguồn đa dạng hóa thuế sau này trong chính sách khi giá trị tiền mặt đã tích lũy đủ. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng bảo hiểm trọn đời không dành cho tất cả mọi người. Bạn cần phải nhận ra rằng phí bảo hiểm khó hơn so với việc bắt đầu một kế hoạch tiết kiệm hoặc đầu tư mà bạn có thể sửa đổi hoặc dừng lại bất cứ lúc nào. ”

Để hiểu được sự khác biệt về tích lũy và bảo vệ có thể được cân bằng như thế nào, điều quan trọng là phải hiểu các đặc điểm cơ bản của bảo hiểm trọn đời.

Bảo hiểm trọn đời được xác định

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm trọn đời cung cấp bốn đặc điểm cơ bản. Đây là:

• Bảo vệ suốt đời được đảm bảo. Điều này cho phép bạn bảo vệ những người thân yêu hoặc thiết lập các mục tiêu kế thừa trong suốt cuộc đời của bạn thay vì chỉ cho các khoảng thời gian cụ thể, đã định theo quy định của bảo hiểm có kỳ hạn. Trong một số trường hợp, mức ban đầu của quyền lợi tử vong - mệnh giá ban đầu - có thể tăng lên theo thời gian.
• Tích lũy giá trị tiền mặt hoãn lại thuế. Khi bạn đóng phí bảo hiểm, giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ tăng lên. Và những khoản tiền đó phát triển trên cơ sở hoãn thuế với tỷ lệ được đảm bảo bởi nhà cung cấp dịch vụ mà không bị ảnh hưởng bởi các điều kiện thị trường. Đây là cách một hợp đồng bảo hiểm trọn đời tích lũy tiền.
• Cơ hội kiếm cổ tức. Cổ tức cho các hợp đồng tham gia cũng có thể giúp xây dựng giá trị tiền mặt, tăng thêm cơ hội tích lũy của bảo hiểm trọn đời. Cổ tức cũng có thể được sử dụng để tăng khả năng bảo vệ bảo hiểm hoặc giúp giảm chi phí tự trả cho một hợp đồng. ¹
• Khả năng vay theo giá trị tiền mặt. Các quỹ được xây dựng trong một chính sách có thể cung cấp nguồn tiền dự trữ cho những thứ như học phí đại học hoặc thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu. ² Hoặc, nếu để nguyên, chúng có thể giúp tăng lợi ích tử vong.

Cách các tính năng này tương tác với nhau phụ thuộc phần lớn vào lịch trình đặc biệt của chính sách cụ thể.

So sánh tích lũy

So sánh hai loại hợp đồng bảo hiểm trọn đời khác nhau có thể minh họa sự khác biệt về tích lũy được cung cấp.

Lấy ví dụ về một người đàn ông 55 tuổi không hút thuốc với sức khỏe tuyệt vời đang tìm kiếm một hợp đồng bảo hiểm trọn đời với quyền lợi tử vong là 250.000 đô la:

• Đối với hợp đồng được thanh toán hàng năm trong 10 năm, khoản thanh toán phí bảo hiểm sẽ là $ 21,833. Sau 10 năm, chính sách này sẽ có giá trị tiền mặt là ít nhất $ 173.588 .
• Đối với hợp đồng được thanh toán hàng năm cho đến khi anh ấy đủ 100 tuổi, khoản thanh toán phí bảo hiểm sẽ là 7.790 đô la. Sau 10 năm, hợp đồng bảo hiểm toàn bộ nhân thọ 100 trả sẽ có giá trị tiền mặt là ít nhất $ 45.450 .

Giá trị tiền mặt có thể lớn hơn, tùy thuộc vào kết quả hoạt động của cổ tức có thể có của công ty bảo hiểm nhân thọ. Và, nếu không bị ảnh hưởng trong nhiều năm, điều đó có thể tăng thêm đáng kể vào quyền lợi tử vong.

Vì vậy, nếu chủ sở hữu chính sách giả định ở trên có xu hướng thiết lập sự bảo vệ ngay lập tức cho gia đình của mình, các khoản thanh toán thấp hơn và bảo vệ quyền lợi tử vong 250.000 đô la ngay lập tức của chính sách trả lương 100 tuổi có thể có ý nghĩa hơn. Và nó sẽ cung cấp một số tích lũy theo thời gian.

Tuy nhiên, nếu việc tích lũy nhanh giá trị tiền mặt được ưu tiên hơn, thì chính sách 10 trả có thể có ý nghĩa hơn, đồng thời mang lại sự bảo vệ cho những người thân yêu.

Tất nhiên, có những sự lựa chọn khác giữa hai ví dụ này. Và, tùy thuộc vào độ tuổi và các trường hợp khác, phí bảo hiểm có thể khác nhau rất nhiều.

Ngoài ra, hành khách có thể được tham gia vào các hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể cung cấp một loạt các lợi ích bổ sung, chẳng hạn như quỹ chăm sóc dài hạn hoặc bảo hiểm bổ sung trong những năm sau đó.

Một chuyên gia tài chính của MassMutual có thể giúp đưa ra các lựa chọn, tạo hình ảnh minh họa và thảo luận về các cách mà họ có thể áp dụng cho một tình huống cá nhân. ( Cần một chuyên gia tài chính? Tìm một cái ở đây)

Cuối cùng, khả năng đạt được sự cân bằng này làm cho bảo hiểm trọn đời trở thành một tài sản tài chính linh hoạt không chỉ cung cấp khả năng bảo vệ mà còn mang lại cơ hội tích lũy tài sản và đa dạng hóa thuế. Việc số dư giảm xuống ở đâu phụ thuộc vào chính sách trọn đời cụ thể được chọn.