Những ông bố bà mẹ ở nhà có thể không yêu cầu tiền lương, nhưng sự đóng góp của họ vào tài chính gia đình là rất có giá trị và sâu sắc.
Ngoài sự nuôi dưỡng mà họ cung cấp, một thứ hàng hóa không thể đo lường, một cuộc khảo sát gần đây cho thấy rằng cha mẹ ở nhà sẽ kiếm được gần 178.200 đô la mỗi năm tại nơi làm việc, dựa trên mức lương của công việc phản ánh một ngày trong cuộc đời của một người mẹ. hoặc bố ở nhà. Những nhiệm vụ đó bao gồm người chăm sóc trẻ em, cố vấn học tập, giám đốc cơ sở vật chất, người tổ chức sự kiện, nhà tâm lý học, chuyên gia dinh dưỡng và người quản lý giặt là. 1
Điều đó không bao gồm giá trị mà họ có thể cung cấp nếu họ còn chăm sóc cha mẹ vợ hoặc bố mẹ chồng già yếu. Thật vậy, chi phí chăm sóc ban ngày cho người lớn trung bình hàng tháng trên toàn quốc vào năm 2020 là 1.600 đô la, trong khi các cơ sở hỗ trợ sinh hoạt có giá trung bình là 4.300 đô la và chi phí trợ giúp y tế tại nhà trung bình là 4.600 đô la hàng tháng. 2
Những nỗ lực như vậy để định lượng giá trị của công việc không được trả công mà cha mẹ ở nhà cung cấp là một bài tập thú vị về nữ công gia chánh, nhưng chúng cũng nhấn mạnh sự cần thiết của các gia đình để bảo vệ mình khỏi tổn thất tài chính trong trường hợp cha mẹ chăm sóc phải qua đời - một thứ thường bị bỏ qua khi mua các sản phẩm bảo vệ như bảo hiểm nhân thọ.
Người cha / mẹ ở nhà thường cần được bảo hiểm để, nếu người đó chết, người phối ngẫu còn sống có thể bảo vệ tiềm năng thu nhập của mình trong khi cũng phải trả tiền cho các dịch vụ để giữ cho hộ gia đình tồn tại. Điều đó bao gồm chăm sóc trẻ em (cho đến khi trẻ lớn hơn), chăm sóc người cao tuổi (nếu cần), dịch vụ dọn dẹp nhà cửa, gia sư khi cần thiết và các bữa ăn có khả năng được chuẩn bị kỹ hơn vào các buổi tối bận rộn trong tuần.
Nó sẽ có giá bao nhiêu? Child Care Aware of America báo cáo rằng chi phí chăm sóc trẻ trung bình hàng năm chỉ tính riêng ở Hoa Kỳ là từ $ 9,000 đến $ 9,600 cho mỗi trẻ. Tuy nhiên, nhóm phi lợi nhuận cũng lưu ý rằng chi phí thay đổi đáng kể tùy thuộc vào vị trí, độ tuổi của trẻ và loại cơ sở (tức là trung tâm chăm sóc ban ngày so với nhà riêng). 3
Nhu cầu quá mức?
Corey Schneider, một chuyên gia tài chính của Sentinel Solutions ở thành phố New York, cho biết nhiều người tin rằng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế nghiêm ngặt để thay thế thu nhập của người được bảo hiểm tạo ra thu nhập. Không phải như vậy.
“Cách đây 15 năm, chúng tôi có một khách hàng đang cố gắng mua đủ bảo hiểm nhân thọ cho vợ mình,” anh nói. Schneider nói:“Anh ấy nói với tôi,“ Nhìn này, tôi đi máy bay bốn ngày một tuần và tôi không thể làm được việc của mình nếu có chuyện gì xảy ra với vợ tôi ”. “Sẽ không đời nào anh ấy có thể kiếm sống được như vậy. Đó là lúc tôi nhận ra rằng bảo hiểm nhân thọ quan trọng như thế nào đối với những người vợ / chồng ở cùng nhà. ”
Schneider gợi ý rằng các yếu tố khác bên cạnh sự cần thiết về kinh tế cũng có thể ảnh hưởng đến việc biện minh cho bảo hiểm nhân thọ. Ông nói, thông thường, khi các gia đình quyết định để một phụ huynh ở nhà nuôi dạy con cái, đó là quyết định dựa trên các giá trị.
Schneider nói:“Hầu hết các cặp vợ chồng ở nhà đều có sự nghiệp riêng và họ quyết định rằng điều quan trọng là họ phải ở nhà với lũ trẻ. “Họ không muốn người khác nuôi chúng.”
Nếu có bất cứ điều gì xảy ra, việc có sẵn quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử vong như một mạng lưới an toàn có thể cho phép người phối ngẫu còn sống đưa ra quyết định nghề nghiệp mà họ tin rằng vì lợi ích tốt nhất của con cái họ.
Ví dụ, Schneider cho biết một trong những khách hàng của ông đã mất vợ vài năm trước. Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử vong của cô ấy đã mang lại cho anh những nguồn lực cần thiết để nghỉ ngơi và đau buồn, một thành phần quan trọng trong việc chữa bệnh lành mạnh, đặc biệt là khi có trẻ em tham gia.
Sau đó, anh ấy chuyển sang một công việc ít đòi hỏi hơn để có thể ở bên các con nhiều hơn.
Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm?
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ có thể là một công cụ mạnh mẽ giúp bảo vệ những người bạn yêu thương, nhưng số tiền bảo hiểm bạn có thể cần tùy thuộc vào hồ sơ tài chính duy nhất của bạn.
Máy tính bảo hiểm nhân thọ của MassMutual có thể cung cấp đánh giá sơ bộ về nhu cầu tiềm năng của bạn. Và các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử kỳ thường được thanh toán miễn thuế thu nhập.
Những gia đình có đủ tài sản để duy trì lối sống của họ nếu một trong hai người vợ hoặc chồng qua đời có thể không cần bảo hiểm.
Tuy nhiên, đối với các bậc cha mẹ tại gia, những người tin rằng trợ cấp tử tuất, nếu cần, sẽ giúp bảo vệ những người thân yêu của họ, một chuyên gia tài chính có thể giúp họ xác định mức bảo hiểm phù hợp và điều chỉnh bất kỳ giới hạn bảo hiểm nào do các yêu cầu bảo lãnh phát hành.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
Một chuyên gia như vậy cũng có thể giải thích đầy đủ sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, chỉ cung cấp quyền lợi tử vong khi người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn của hợp đồng và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, có chi phí cao hơn, nhưng cung cấp khoản thanh toán đảm bảo cho người thụ hưởng miễn là chính sách có hiệu lực khi người được bảo hiểm chết.
Các chính sách vĩnh viễn như vậy cũng xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian khi bạn đóng phí bảo hiểm, số tiền có thể được sử dụng trên cơ sở có lợi về thuế cho bất kỳ khoản nào từ học phí đại học đến thu nhập hưu trí bổ sung. Xin lưu ý rằng việc tiếp cận các giá trị tiền mặt thông qua vay mượn hoặc từ bỏ một phần sẽ làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của chính sách và tăng khả năng chính sách mất hiệu lực. Nếu điều này xảy ra, nó có thể dẫn đến nghĩa vụ thuế.
Một lợi thế tiềm năng khác của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là nó có thể giải phóng người về hưu để tận hưởng những năm hưu trí của họ nhiều hơn và chi tiêu tiết kiệm mà không sợ cạn kiệt tài sản thừa kế cho những người thừa kế của họ. ( Khám phá thêm: Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn như thế nào khi về hưu)
Schneider nói:“Hãy nhớ rằng nhu cầu của mọi người thay đổi theo thời gian. “Khi bạn còn trẻ, việc hưởng trợ cấp tử tuất là rất quan trọng vì nó có thể cho phép người phối ngẫu còn sống có thể nuôi dạy con cái của họ theo cách mà cả cha và mẹ đều mong muốn. Nhưng khi bạn già đi, bạn có thể muốn có một hợp đồng bảo hiểm trọn đời cho mục đích lập kế hoạch di sản, hoặc một hợp đồng bảo hiểm chăm sóc lâu dài. " ( Có liên quan :Thời hạn so với bảo hiểm nhân thọ cố định:3 cân nhắc)
Cha mẹ ở nhà thực hiện một vai trò quan trọng trong đơn vị gia đình, tạo ra một môi trường an toàn và hỗ trợ cho vợ / chồng và con cái của họ. Mặc dù không thể thay thế cha mẹ nhưng họ có thể thực hiện các bước để bảo vệ những người thân yêu của mình khỏi tổn thất tài chính nếu có bất kỳ điều gì xảy ra với họ.