Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một quyết định lớn - và đáng được cân nhắc.

Có một số câu hỏi quan trọng về bảo hiểm nhân thọ mà bạn nên tự hỏi. Đó là:

1. Tại sao tôi cần bảo hiểm nhân thọ?

Câu trả lời của bạn cho câu hỏi này sẽ ảnh hưởng đến mức độ lớn của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bạn sẽ cần, cũng như cách bạn trả lời nhiều câu hỏi còn lại.

Hỏi theo cách khác:Mục đích chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn là gì? Câu trả lời ở đây thường đa nghĩa và phụ thuộc vào việc bạn đã kết hôn hay chưa và có con hay không.

Dưới đây là một số lý do phổ biến mà mọi người mua bảo hiểm tử kỳ của bảo hiểm nhân thọ:

• Bảo vệ thu nhập của gia đình.
• Để lại di sản cho con cháu.
• Đóng góp cho tổ chức từ thiện.
• Trả tiền mai táng.
• Thanh toán thế chấp hoặc khoản nợ lớn khác.
• Trả tiền học đại học của con cái.
• Lập kế hoạch cho một tình huống có nhu cầu đặc biệt.

2. Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm?

Đây là một câu trả lời có khả năng phức tạp khác và một câu trả lời sẽ quyết định các lựa chọn của bạn ở một mức độ nào đó. Hãy suy nghĩ theo cách này:Nếu bạn qua đời, gia đình bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để thực hiện các nghĩa vụ trước mắt - chi phí y tế chưa được thanh toán, chi phí tang lễ và giải quyết di sản, các khoản nợ chưa thanh toán - sau đó thêm bất kỳ khoản thu nhập hiện tại nào để duy trì lối sống và dòng tiền của họ .

Một trong những cách dễ nhất để ước tính số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần là sử dụng máy tính trực tuyến như sau: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Bạn sẽ được yêu cầu xem xét mức lương hiện tại và khoản tiết kiệm, tất cả các chi phí cuối cùng của bạn, cộng với một số yếu tố khác như lạm phát. Tuy nhiên, bạn cũng có thể muốn nghĩ đến các khoản đóng góp phi tiền tệ như chăm sóc trẻ em hoặc dọn dẹp nhà cửa mà có thể cần được bổ sung nếu bạn đã ra đi.

3. Tôi nên mua loại bảo hiểm nhân thọ nào?

"Thời hạn" và "vĩnh viễn" là hai loại chính của bảo hiểm nhân thọ và mỗi loại đều có những ưu điểm của chúng. Chính sách có thời hạn cung cấp sự bảo vệ trong một khoảng thời gian cụ thể và cung cấp quyền lợi tử vong cho gia đình còn sống của bạn. Bảo hiểm vĩnh viễn, bao gồm toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm liên kết chung, dành cho cuộc sống:Nó cung cấp quyền lợi tử vong miễn là bạn đóng phí bảo hiểm, nhưng cũng có thể bao gồm giá trị tiền mặt có thể được sử dụng trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm. ¹

Mặc dù chính sách vĩnh viễn thường đắt hơn, nhưng nó có thể là lựa chọn dài hạn khôn ngoan hơn. Một cân nhắc khác:Vai trò của bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể thay đổi theo thời gian, vì vậy bạn có thể muốn xem xét kết hợp cả hai loại bảo vệ.

4. Tôi sẽ cần chính sách trong bao lâu?

Đây có thể là câu hỏi khó nhất trong số các câu hỏi lớn. Tất nhiên, không ai biết khi nào người đó sẽ chết, và đó là lý do chính đáng để ít nhất là xem xét một chính sách vĩnh viễn. Trong khi nhiều người chỉ nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ để thay thế tiền lương bị mất nếu họ qua đời trong những năm làm việc, bảo hiểm khi nghỉ hưu có thể rất quan trọng đối với gia đình còn sống của bạn.

Đặt tuổi thọ và hưu trí sang một bên, nếu bạn đang mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ một khoản lãi cụ thể - chẳng hạn như khoản vay kinh doanh hoặc thế chấp - bạn cũng có thể cần phải suy nghĩ về khoảng thời gian tiềm năng của nhu cầu đó khi cân nhắc các lựa chọn của mình.

5. Tôi muốn đóng phí bảo hiểm trong bao lâu?

Trả tiền cho bảo hiểm nhân thọ trong thời gian nghỉ hưu có thể không phải là một triển vọng hấp dẫn. Mặc dù các khoản thanh toán theo hợp đồng có kỳ hạn sẽ kết thúc nếu bạn quyết định không gia hạn bảo hiểm của mình sau khi thời hạn kết thúc, nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng cung cấp thời hạn thanh toán ngắn hạn hơn.

Sau khi thanh toán hết hợp đồng, bạn sẽ không còn bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào đến hạn. Vì vậy, hãy chắc chắn để khám phá các tùy chọn của bạn.

6. Tôi có cần sự linh hoạt cho phí bảo hiểm của mình không?

Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ yêu cầu các khoản thanh toán đều đặn hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm và nếu bạn kiếm được một mức lương ổn định thì không thành vấn đề.

Nhưng nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp hoặc làm việc theo hoa hồng, có thể hữu ích nếu bạn có sự linh hoạt được tích hợp vào các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình để phù hợp với các mức dòng tiền khác nhau. Một số chính sách cho phép bạn trả một phần phí bảo hiểm lớn hơn vào thời điểm phù hợp với bạn miễn là có đủ giá trị trong hợp đồng để trả phí bảo hiểm hàng tháng. Đảm bảo xem xét một chính sách có cấu trúc thanh toán phù hợp với bạn.

7. Tôi có cần các loại linh hoạt khác không?

Những thay đổi đối với nhu cầu tài chính của bạn rất khó lường trước, nhưng hãy nhớ rằng cuộc sống là không thể đoán trước. Lập kế hoạch phù hợp và cân nhắc một chính sách bảo hiểm nhân thọ mang lại sự linh hoạt. Ví dụ:giá trị tiền mặt từ hợp đồng vĩnh viễn có thể được sử dụng cho các mục đích khác với mục đích ban đầu của bảo hiểm. ¹ Ngoài ra, nhiều chính sách thời hạn có thể được chuyển đổi thành chính sách vĩnh viễn theo thời gian và một số chính sách cung cấp tùy chọn để tăng bảo hiểm mà không cần khám sức khỏe. ²

8. Tôi có cần giá trị tiền mặt không?

Tin tốt là nhiều người mua chính sách điều khoản nhưng cuối cùng lại không sử dụng chính sách đó. Tin xấu là họ không nhận được gì sau khi chính sách được áp dụng.

Ngược lại, nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép bạn vay theo giá trị tiền mặt của mình khi còn sống (với một số lợi thế về thuế) hoặc tùy chọn rút khỏi hợp đồng và nhận giá trị hoàn lại bằng tiền mặt nếu bạn không còn cần bảo hiểm nữa. . Giá trị tiền mặt có thể bổ sung thu nhập hưu trí của bạn, trợ giúp tài trợ giáo dục của con bạn hoặc đơn giản là sẵn sàng cho trường hợp khẩn cấp. Sự lựa chọn là của bạn, nhưng lưu ý rằng việc rút tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm sẽ làm giảm phạm vi bảo hiểm của bạn. ¹

9. Ai đang bảo vệ gia đình tôi?

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cam kết lâu dài và điều quan trọng là phải hợp tác kinh doanh với một công ty đáng tin cậy. Vì vậy, hãy thực hiện một số nghiên cứu trước khi đưa ra quyết định của bạn. Một cách tốt để so sánh các công ty là xem xếp hạng sức mạnh tài chính của họ. ( Bạn có thể tìm thấy MassMutual’s tại đây)

Trả lời các câu hỏi trong bài viết này là bước đầu tiên để đảm bảo rằng bạn nhận được một hợp đồng bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của bạn. Tất nhiên, sau khi thực sự suy nghĩ về bảo hiểm nhân thọ và nó có thể giúp ích gì cho gia đình bạn, bạn có thể có một số câu hỏi của riêng mình. Bước tiếp theo là nói chuyện với một chuyên gia tài chính, người có thể giúp trả lời những câu hỏi bổ sung đó và thảo luận về các lựa chọn của bạn.