Đó không phải là điều mà ai cũng thích nghĩ đến, nhưng bệnh tật và chấn thương làm thay đổi cuộc sống xảy ra hàng ngày.

Chúng ta sẽ không thể rời khỏi giường vào buổi sáng nếu chúng ta cố gắng tìm mọi cách có thể làm tổn thương bản thân:tai nạn ô tô, tai nạn xe đạp, vấp và ngã trong khi chạy, trượt và ngã khi tắm — chỉ để đặt tên cho một ít.

Sau đó, có tất cả các khuyết tật có thể đeo bám chúng ta, như đau lưng mãn tính hoặc chứng đau nửa đầu, và những tật có thể do các bệnh nghiêm trọng, chẳng hạn như đa xơ cứng, ALS, ung thư hoặc viêm khớp dạng thấp.

Trên thực tế, chỉ hơn 1/4 thanh niên 20 tuổi ngày nay sẽ thấy mình không thể làm việc vào một thời điểm nào đó trong sự nghiệp của họ vì bệnh tật hoặc chấn thương. ¹

Trên hết, cũng có rất nhiều cách để chết sớm — nhiều cách trùng lặp với các cách để bị thương hoặc tàn tật. Bất kỳ tình huống nào trong số này đều có thể có tác động tài chính đáng kể đến bạn hoặc gia đình bạn.

Nhưng có những cách để giúp bảo vệ khỏi những trường hợp như vậy.

Để minh họa, hãy xem xét các ví dụ giả định sau đây dựa trên kinh nghiệm của những người thực tế hàng ngày.

Bảo hiểm nhân thọ

Một ngày bình thường, Erica đi làm về và thấy chồng mình là Blake bất tỉnh trên sàn bếp. Cô không thể đánh thức anh ta. Khám nghiệm tử thi cho thấy anh ta đã bị phình não vào sáng hôm đó và chết ngay lập tức. Anh ấy ở độ tuổi 40 và không có vấn đề gì về sức khỏe. Anh bỏ lại hai cô con gái và vợ - người yêu thời trung học của anh.

May mắn thay, Blake đã có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho gia đình của mình. Ông là một nhân viên bán hàng thành công với thu nhập giúp trả tiền thế chấp và các hóa đơn học phí đại học của các con gái ông. Trong khoảng thời gian vô cùng đau buồn trước sự ra đi đột ngột của người chồng và người cha, Erica và các cô gái của cô không phải lo lắng về việc mất nhà hay bỏ học. Họ có thể tập trung vào việc tang tóc mà không có bất kỳ gián đoạn lớn nào khác trong cuộc sống của họ.

Mang đến cho những người thân yêu cách đối phó với những tình huống như Erica’s là lý do thuyết phục để mua bảo hiểm nhân thọ. Các chính sách về thời hạn thường không tốn kém, đặc biệt nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Ngay cả khi bạn không làm vậy, một chuyên gia tài chính giỏi thường có thể giúp bạn tìm ra chính sách phù hợp với hoàn cảnh của bạn. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm?)

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn, nhưng chúng cung cấp bảo hiểm miễn là bạn sống với mức phí bảo hiểm ổn định, trong khi các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn thường được thiết kế cho khung thời gian ngắn hơn. Vì lý do này, các chính sách vĩnh viễn cũng có thể giúp lập kế hoạch di sản và giảm thuế tử tuất. Ngoài ra, chúng xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian, khiến chúng trở thành một lựa chọn để tạo quỹ trong những năm sau đó. Tất nhiên, việc truy cập vào giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm tăng khả năng hợp đồng đó sẽ mất hiệu lực, giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong, và có thể dẫn đến hóa đơn thuế nếu hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời.

Bảo hiểm thu nhập thương tật dài hạn

Khuyết tật có thể ảnh hưởng đến tâm trí, thể chất của bạn hoặc cả hai. Nó có thể ảnh hưởng đến tầm nhìn, chuyển động, suy nghĩ, trí nhớ, học tập, giao tiếp, thính giác, sức khỏe tâm thần và các mối quan hệ xã hội của bạn. Và nó có thể ảnh hưởng đến khả năng kiếm sống của bạn:tài sản tài chính quý giá nhất của bạn.

Về mặt tài chính, tình trạng khuyết tật hoặc bệnh tật kéo dài có thể có tác động tài chính lớn hơn so với tử vong sớm. Bạn vẫn có chi phí sinh hoạt, nhưng bạn cũng phải tăng chi phí chăm sóc sức khỏe — mà không có cách nào kiếm tiền để trả chúng.

Xavier là một bác sĩ trẻ khi biết mình mắc một dạng ung thư nguy hiểm và hiếm gặp - và nó đã ở giai đoạn 4. Anh ấy phải tạm dừng kế hoạch của mình và ngay lập tức bắt đầu điều trị. Anh ấy cần hóa trị, sau đó là cấy ghép tủy xương. Với hệ thống miễn dịch bị tổn hại, chưa kể đến tình trạng suy nhược, kiệt sức và các tác dụng phụ khác của việc điều trị, anh ấy không thể rời khỏi phòng bệnh của mình chứ đừng nói đến công việc. Và mặc dù bệnh ung thư của anh ấy đã thuyên giảm, nhưng phương pháp điều trị cứu sống đã khiến anh ấy gặp khó khăn khi đi lại và tê ở các ngón tay khiến anh ấy nghi ngờ khả năng làm việc của một bác sĩ. ( Máy tính: Khuyết tật sẽ ảnh hưởng gì đến tài chính của tôi?)

Rất ít người ở độ tuổi của Xavier có tầm nhìn xa để mua bảo hiểm thu nhập tàn tật hoặc thậm chí biết nó tồn tại. Nhưng Xavier đã làm, vì một bác sĩ đồng nghiệp đã đề nghị. Anh ấy thậm chí còn có một chính sách đặc biệt, sẽ thanh toán nếu Xavier không thể tìm việc làm bác sĩ do bị bệnh hoặc tàn tật dài hạn. Anh ấy sẽ không bị buộc phải làm bất cứ công việc gì mà anh ấy có thể nhận được nếu không sử dụng hết đôi tay của mình. Thay vào đó, anh ta được kiểm tra hàng tháng để giúp trang trải chi phí sinh hoạt và hóa đơn y tế, đồng thời cho phép anh ta đào tạo lại cho một nghề nghiệp khác phù hợp với khả năng hiện tại của mình.

Xavier có thể dựa vào Thu nhập An sinh Xã hội dành cho Người khuyết tật (SSDI) hoặc Thu nhập An sinh Bổ sung (SSI), giống như nhiều người Mỹ khuyết tật làm. Nhưng đồng nghiệp của anh ấy đã cảnh báo anh ấy chống lại điều đó. Người nộp đơn phải đối mặt với tỷ lệ chấp thuận thấp để nhận trợ cấp và khả năng phải kháng cáo yêu cầu bồi thường hoặc thậm chí thuê luật sư. Thời gian chờ đợi cho một phiên điều trần kháng cáo có thể rất bất thường:từ một đến hai năm. Và Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội được coi là giải pháp cuối cùng cho thu nhập từ người khuyết tật; không giống như bảo hiểm tư nhân, nó sẽ khiến Xavier làm một số công việc khác đòi hỏi phải sử dụng đôi tay tối thiểu trước khi trả tiền trợ cấp cho anh ta. Ngay cả khi anh ta đủ điều kiện, lợi ích của anh ta có thể sẽ chỉ bằng một phần nhỏ so với những gì một chính sách tư nhân sẽ trả cho anh ta.

Thêm sự xúc phạm cho thương tích, những lợi ích đó có thể bị đánh thuế, trong khi lợi ích của chính sách tư nhân sẽ không bị tính thuế, giả sử Xavier đã trả phí bảo hiểm từ khoản tiền mang về nhà của anh ấy (bằng đô la sau thuế).

Kết luận

Một chuyên gia tài chính có thể cung cấp cho bạn các báo giá và các tùy chọn chính sách khác nhau phù hợp với hoàn cảnh của bạn.

Cả hai loại bảo hiểm đều rẻ hơn khi bạn còn trẻ. Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm trong nhiều năm hơn, nhưng bạn có nhiều khả năng được bảo hiểm và nhận được bảo hiểm khi nó có giá cả phải chăng nhất.

Tất cả chúng ta đều muốn nghĩ rằng bệnh tật nghiêm trọng, tàn tật và chết sớm sẽ không bao giờ xảy ra với chúng ta hoặc với những người thân yêu của chúng ta. Nhưng một cách để làm cho khả năng đó bớt đáng sợ hơn là mua bảo hiểm phù hợp. Biết rằng bạn sẽ có được sự hỗ trợ tài chính cần thiết trong thời gian đầy thử thách sẽ giúp cho những bất trắc và bất hạnh trong cuộc sống bớt khó chịu hơn.