Rất có thể bạn có một người thụ hưởng. Chúng khá phổ biến, từ tài khoản hưu trí đến quỹ tín thác cho đến di chúc. Và chúng nổi bật trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Nói một cách đơn giản, người thụ hưởng là cá nhân (hoặc pháp nhân) sẽ nhận được số tiền thu được từ một phương tiện tài chính khi chủ sở hữu đi qua. Vì vậy, họ thường có xu hướng được đặt tên mỗi khi mở tài khoản hoặc mua chính sách.

Nhưng cũng phổ biến là một số sai lầm nhất định mắc phải liên quan đến việc chỉ định người thụ hưởng. Dưới đây là năm điều mà các chuyên gia tài chính muốn cảnh báo mọi người.

1. Cập nhật và phân tâm ly hôn

Cập nhật những người thụ hưởng nên là một phần thường xuyên của bất kỳ thói quen chăm sóc sức khỏe tài chính nào. Nhưng đôi khi nó bị lãng quên. Thường xuyên hơn không, đó là những gì xảy ra trong xung đột tình cảm của một vụ ly hôn.

Glen Golish, chủ tịch của G Wealth Strategies ở Boca Raton, Florida, cho biết:“Ly hôn là một vấn đề lớn. “Nhiều trường hợp ly hôn liên quan đến việc thương lượng một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Nếu có một chính sách hiện hành, bạn có thể không muốn để vợ / chồng cũ của mình là người thụ hưởng. Có thể có một khoản tích lũy tiền mặt trong chính sách mà bạn có thể sử dụng để bổ sung cho quỹ hưu trí của mình hoặc nó có thể có quyền lợi tử vong ngày càng tăng mà bạn muốn giữ lại. Mọi người cũng nên kiểm tra các chính sách do người sử dụng lao động cung cấp. Rất nhiều cá nhân quên mất bước đó ”. .

Một số tiểu bang có các đạo luật tự động chấm dứt tình trạng thụ hưởng của người phối ngẫu cũ sau khi cuộc hôn nhân đã bị giải tán; các tiểu bang khác thì không. Đảm bảo xem xét các chỉ định bảo hiểm nhân thọ của bạn sau khi cuộc ly hôn kết thúc.

Doug Collins, một nhà hoạch định tài chính tại Fortis Lux Financial ở Thành phố New York, đồng ý:“Để vợ / chồng cũ là người thụ hưởng là sai lầm lớn nhất mà tôi thấy mọi người mắc phải. “Điều phổ biến cần cập nhật là chính sách bảo hiểm, nhưng mọi người cũng cần nhớ rằng các tài khoản hưu trí, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA cũ, sẽ có một người thụ hưởng được nêu tên cần được xem xét.”

2. Người thụ hưởng có được hưởng lợi không?

Nhìn bề ngoài, để lại tiền cho ai đó thường được coi là một điều tốt. Nhưng có những trường hợp, về mặt tài chính, có thể không.

“Bỏ qua tác động tài chính đối với người thụ hưởng - đó là một sai lầm,” Golish nói. “Hãy lấy một trường hợp giả định liên quan đến ba đứa trẻ - một đứa khá giả về tài chính và hai đứa còn lại thì không. Chia di sản bằng nhau cho ba phần, bề ngoài có vẻ công bằng, có thể có tác động tiêu cực đối với một người thụ hưởng. Việc thừa kế có thể tạo ra nhiều nghĩa vụ thuế hơn đối với người con giàu hơn, trong khi hai người còn lại có thể được hưởng lợi bằng cách thừa kế nhiều tiền hơn. Đứa trẻ giàu có hơn có thể coi trọng thứ gì đó khác - vật gia truyền của gia đình hoặc tài sản vật chất khác - hơn là một khoản chi trả bằng tiền. Với tầm nhìn xa và kế hoạch, bạn có thể thực hiện các khoản hỗ trợ và chuẩn bị cho những tình huống như vậy. " ( Có liên quan :Giữ một trang trại gia đình)

Tương tự, để lại một khoản tiền bằng cách biến họ thành người thụ hưởng trực tiếp cũng có thể ảnh hưởng đến loại hỗ trợ mà một người nào đó có thể nhận được từ các khu vực khác. Ví dụ, chỉ định một cá nhân có nhu cầu đặc biệt là người nhận khoản trợ cấp lớn có thể khiến họ không đủ tư cách nhận hỗ trợ của chính phủ. Hoặc, nếu ai đó đang tham gia chương trình Medicaid, họ sẽ phải thoát khỏi chương trình cho đến khi họ tiêu hết một khoản thừa kế đáng kể hoặc quyền lợi tử vong.

Các chuyên gia tài chính thường có thể giúp đưa ra các lựa chọn thay thế để đánh giá cách giúp ai đó thông qua việc chỉ định người thụ hưởng mà không làm mất đi sự sẵn có của các chương trình hoặc phúc lợi của chính phủ. ( Cần một chuyên gia tài chính? Liên hệ với chúng tôi)

3. Lập kế hoạch bất động sản và ngưỡng

Một số tình huống lập kế hoạch tài chính bất động sản rất đơn giản. Ví dụ, một người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể nhận được miễn thuế phúc lợi tử kỳ. Hoặc một tài khoản hưu trí có thể được chuyển trực tiếp cho một người hôn phối được chỉ định, còn sống.

Nhưng thông thường, gia đình và các tình huống cá nhân phức tạp hơn một chút. Hoặc có mong muốn phân phối tài sản khác nhau. Nhưng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử kỳ trả cho một di sản có thể gây ra các vấn đề về thuế và chứng thực di chúc, chưa kể đến việc các chủ nợ có thể tiếp cận được. Thêm vào tài khoản hưu trí và các tài sản tài chính khác, và các tác động tài chính vẫn có thể phức tạp hơn, đặc biệt nếu tài sản vượt quá mức miễn thuế 11,58 triệu đô la (năm 2020) đối với thuế bất động sản liên bang hoặc bất kỳ ngưỡng thuế tiểu bang nào.

“Ai đó có thể làm một vài món quà ý nghĩa - tiền mặt, bất động sản hoặc các tài sản khác - và đột nhiên tài sản của họ chuyển từ bất động sản miễn thuế sang bất động sản chịu thuế,” Golish nhận xét.

Vì vậy, tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, nhiều người tìm đến một chuyên gia tài chính để giúp tìm ra một số hàm ý của việc đặt tên cho người thụ hưởng theo cách này so với cách khác. Và, thông qua mối quan hệ liên tục, một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn kiểm tra các thay đổi của liên bang và tiểu bang có thể ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính.

4. Cẩn thận với trẻ em

Có một sự cám dỗ để đặt tên trẻ em là người thụ hưởng, đặc biệt là đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Sau cùng, nếu bạn ra đi, bạn muốn đảm bảo rằng con cháu của mình có đủ sức mạnh để tiếp tục.

Nhưng ở đây cũng tiềm ẩn những hậu quả tiêu cực nếu không được hoạch định một cách cẩn thận. Một vấn đề cơ bản là mặc dù một người 18 hoặc 21 tuổi (tùy thuộc vào tiểu bang) có thể được thừa kế một khoản lợi ích trực tiếp, nhưng họ thường không biết phải làm gì với một khoản tiền lớn đột ngột. Và một đứa trẻ nhỏ hơn sẽ yêu cầu sự giám sát của pháp luật. Tình huống tin cậy có thể là một giải pháp.

Collins nói:“Đặt tên cho trẻ vị thành niên như một người thụ hưởng ngẫu nhiên cũng có thể tạo ra vấn đề. “Đứa con 3 tuổi của tôi không thể thừa kế hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của tôi, vì vậy tòa án sẽ đưa ra quyết định. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải có một di chúc có cấu trúc phù hợp cho biết ai sẽ chăm sóc trẻ vị thành niên, cũng như ai sẽ xử lý tài chính trong trường hợp cả cha và mẹ đều qua đời. Thông thường trong trường hợp đó, di chúc sẽ quy định rằng một quỹ tín thác sẽ được thiết lập vì lợi ích của trẻ em cho đến khi chúng đủ tuổi. "

Không có kế hoạch và giả định gia đình sẽ tham gia không phải là một câu trả lời an toàn, các chuyên gia tài chính hãy thận trọng.

Nếu bạn có một đứa con có nhu cầu đặc biệt, các chuyên gia khuyên rằng điều quan trọng là phải có một quỹ ủy thác có nhu cầu đặc biệt. Một cách sai lầm, mọi người để lại tiền cho một thành viên khác trong gia đình với hiểu rằng họ sẽ chăm sóc đứa trẻ. Thật không may, điều đó không phải lúc nào cũng đúng và người thụ hưởng có thể sử dụng một số hoặc tất cả các khoản tiền để chăm sóc con cái của họ.

5. Hãy cho gia đình biết

Giao tiếp, chính xác hơn là thiếu nó, cũng có thể là một vấn đề.

Việc không cho gia đình hoặc những người thân yêu biết rằng bạn đang biến họ thành người thụ hưởng có thể khiến họ không cảnh báo bạn về các vấn đề tiềm ẩn - như hóa đơn thuế - hoặc về cơ hội có được một di sản ý nghĩa hơn - như sở thích gia truyền hơn là tiền bạc.

Giao tiếp cũng có thể làm xấu đi.

Golish cho biết:“Tôi có một khách hàng có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quan trọng đặt tên con gái của ông ta là người thụ hưởng. “Khi con gái qua đời cách đây vài năm, khách hàng của tôi đã đổi đối tượng thụ hưởng chính sách sang con trai. Khi khách hàng của tôi qua đời gần đây, chồng của cô con gái quá cố đã bị sốc khi biết về sự thay đổi đó. Anh ta giả định rằng anh ta sẽ nhận được khoản trợ cấp tử vong của chính sách. Mặc dù những thay đổi đã được ghi chép lại, nhưng anh ấy tuyên bố rằng anh ấy không biết về sự thay đổi của người thụ hưởng, vì vậy anh ấy khá bực bội và mối thù gia đình đã xảy ra sau đó ”.

Kết luận

Đây chỉ là một số sai lầm cơ bản, phổ biến hơn và những thách thức có thể phát sinh từ việc chỉ định người thụ hưởng. Rõ ràng, có thể có nhiều hơn, thường tùy thuộc vào mức độ phức tạp của hoàn cảnh cá nhân.

Và thường những gì bắt đầu như một tình huống đơn giản có thể thay đổi.

Khi thời gian trôi qua và các tài sản tài chính hy vọng sẽ tăng lên, câu hỏi ai là người được hưởng lợi từ cái gì, và mọi thứ liên kết với nhau như thế nào, có thể ngày càng trở nên phức tạp hơn. Các chuyên gia tài chính có thể giúp điều hướng những trường hợp như vậy và cung cấp hướng dẫn về cách tránh những cạm bẫy.