Nếu bạn đang xem xét bảo hiểm nhân thọ, một trong những lựa chọn bạn có thể sẽ gặp phải là bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (UL).
Loại bảo hiểm nhân thọ này cung cấp một số linh hoạt tài chính bên cạnh việc bảo vệ. Điều đó có thể có lợi cho một số nhà hoạch định chính sách. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu các tính năng của nó trước khi quyết định xem nó có phù hợp với bạn không.
Một phần của gia đình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Để bắt đầu, UL là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Đây là bảo hiểm nhân thọ cung cấp quyền lợi tử vong trong suốt cuộc đời của chủ hợp đồng, miễn là phí bảo hiểm được thanh toán trong một khoảng thời gian xác định. Bảo hiểm vĩnh viễn khác với bảo hiểm có thời hạn, chỉ bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định.
Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp:
Ngoài những điều cơ bản này, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể cung cấp nhiều tính năng khác nhau có thể phù hợp hoặc có thể không phù hợp với một số loại chủ hợp đồng nhất định.
Sự khác biệt của UL
Trong khi các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác yêu cầu phí bảo hiểm phải được thanh toán theo lịch trình đã định, thì bảo hiểm liên kết chung cho phép mức phí bảo hiểm linh hoạt hơn. Chủ hợp đồng có thể điều chỉnh số tiền họ phải trả mỗi năm - hoặc thậm chí hàng tháng - phí bảo hiểm, miễn là có đủ giá trị tiền mặt để trang trải chi phí bảo hiểm và phí hành chính của hợp đồng.
Tại sao thanh toán phí bảo hiểm linh hoạt lại được mong muốn? Một số người trả phí bảo hiểm tối đa có thể cho hợp đồng trong những năm đầu tiên bảo hiểm, xây dựng giá trị tiền mặt của chính sách. Sau đó, giá trị tiền mặt đó có thể được sử dụng cho một số nhu cầu trong tương lai, chẳng hạn như học phí đại học hoặc để trả phí bảo hiểm nếu thu nhập của họ giảm khi nghỉ hưu.
J. Todd Gentry, một chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Cuộc sống phổ thông có thể là một lựa chọn tốt cho những người khá bảo thủ muốn bảo vệ mình khi nghỉ hưu.
Một số chính sách chung về nhân thọ đưa ra cái được gọi là bảo đảm quyền lợi tử vong “phụ”. Bạn có thể trả phí bảo hiểm trong một số năm nhất định và điều đó sẽ đảm bảo bảo hiểm của bạn sẽ duy trì suốt đời, ngay cả khi hết giá trị tài khoản. Những loại chính sách này thường được sử dụng để cung cấp cho các chi phí cuối cùng, để đảm bảo tài chính cho con cháu hoặc để chăm sóc người thân có nhu cầu đặc biệt.
Ví dụ, một người nào đó có thể mua một hợp đồng bảo hiểm liên kết chung ở tuổi 50 và dự định trả một khoản phí bảo hiểm cố định trong 15 năm (đến 65 tuổi), điều này sẽ đảm bảo cho người sở hữu hợp đồng một quyền lợi tử vong suốt đời. Nếu vì một lý do nào đó, chủ hợp đồng thanh toán thấp hơn mức phí bảo hiểm dự kiến, thời hạn bảo đảm sẽ bị giảm xuống. Tuy nhiên, chủ hợp đồng sẽ vẫn có tùy chọn thanh toán nhiều hơn trong những năm tiếp theo, do đó, chính sách sẽ cung cấp bảo đảm trọn đời.
Một loại hình bảo hiểm liên kết chung cụ thể khác là bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục, loại bảo hiểm này thu về giá trị tiền mặt dựa trên kết quả hoạt động của thị trường.
Ngoài ra, giống như các loại bảo hiểm nhân thọ khác, các hợp đồng UL có thể đi kèm với nhiều tính năng bổ sung, được gọi là người đi, dành riêng cho nhà cung cấp dịch vụ phát hành. Những điều này có thể bao gồm các điều khoản để đẩy nhanh việc thanh toán một phần của quyền lợi tử vong để giúp đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe trong trường hợp bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối hoặc khả năng miễn phí bảo hiểm trong trường hợp tàn tật.
Kết luận
Phí bảo hiểm linh hoạt được cung cấp bởi các chính sách của UL có thể hấp dẫn đối với một số cá nhân nhất định. Nhưng chúng không dành cho tất cả mọi người. Ví dụ:tính linh hoạt của phí bảo hiểm có thể dẫn đến việc chủ hợp đồng phải trả nhiều hơn mức phí bảo hiểm dự kiến nếu họ không duy trì một mức thanh toán nhất định trong những năm trước đó.
Các chủ hợp đồng tiềm năng nên hiểu các tính năng bổ sung được cung cấp bởi bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và bảo hiểm trọn đời trước khi đưa ra quyết định. Trong nhiều trường hợp, chuyên gia tài chính có thể cung cấp hướng dẫn về các lựa chọn.