Nếu bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ, trong số các lựa chọn mà bạn có thể gặp phải là bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (VUL).
Loại bảo hiểm nhân thọ này cung cấp một số sự linh hoạt về tài chính bên cạnh việc bảo vệ, điều này có thể có lợi cho một số chủ hợp đồng nhất định. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu các tính năng của nó trước khi quyết định xem nó có phù hợp với bạn không.
Một phần của gia đình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Để bắt đầu, VUL là một loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Đây là bảo hiểm nhân thọ cung cấp quyền lợi tử vong trong suốt cuộc đời của chủ hợp đồng, miễn là phí bảo hiểm được thanh toán trong một khoảng thời gian xác định. Bảo hiểm vĩnh viễn khác với bảo hiểm có thời hạn, chỉ bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định.
Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp:
Chính sách VUL, trái ngược với các chính sách vĩnh viễn khác, cung cấp các lựa chọn đầu tư khác nhau để tích lũy giá trị tiền mặt. Tương tự như các quỹ tương hỗ, các lựa chọn đầu tư này có các đặc điểm đầu tư khác nhau, bao gồm cả hoạt động dựa trên thị trường. Thông thường, cũng có tùy chọn tài khoản cố định, cung cấp lãi suất đảm bảo.
Thông qua các tùy chọn tài khoản này, các nhà hoạch định chính sách có thể phân bổ giá trị tài khoản của họ vào các khoản đầu tư phù hợp với các mục tiêu cụ thể của họ trong khi vẫn đảm bảo khả năng chấp nhận rủi ro đầu tư và thị trường.
Các chính sách của VUL có thể thu hút những người muốn giá trị tiền mặt của họ dựa trên lợi nhuận đầu tư, ngoài việc bảo hiểm nhân thọ cơ bản cho gia đình và những người thân yêu của họ. Hơn nữa, quyền lợi tử vong của các hợp đồng này luôn phải cao hơn một tỷ lệ nhất định so với giá trị tiền mặt của chúng, có nghĩa là hiệu suất tích cực đáng kể trong các lựa chọn đầu tư có thể khiến mức độ bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ tăng lên trong tương lai.
Một sự khác biệt VUL khác
Trong khi các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác yêu cầu phí bảo hiểm phải được thanh toán theo lịch trình đã nêu, thì VUL cho phép mức phí bảo hiểm linh hoạt hơn. Chủ hợp đồng có thể điều chỉnh số tiền họ phải trả hàng năm - hoặc thậm chí hàng tháng - phí bảo hiểm, miễn là có đủ giá trị tiền mặt để trang trải chi phí bảo hiểm và phí hành chính của hợp đồng.
Để giải quyết rủi ro rằng một hợp đồng có thể không có đủ giá trị tiền mặt để đảm bảo các chi phí này được trang trải, các chính sách của VUL thường đưa ra một số loại đảm bảo thay thế rằng hợp đồng sẽ không mất hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định dựa trên mức phí bảo hiểm đã trả.
Vì vậy, VUL cho phép chủ hợp đồng chọn số tiền và tần suất thanh toán phí bảo hiểm của họ, trong các giới hạn nhất định, đồng thời cung cấp quyền truy cập vào các tùy chọn đầu tư khác nhau. Điều đó mang lại cho chủ hợp đồng cơ hội phối hợp chi phí bảo hiểm của họ với lợi nhuận trong tài khoản giá trị tiền mặt của họ.
Nhìn chung, VUL cho phép chủ sở hữu chính sách:
Nếu lợi nhuận trong các khoản đầu tư của tài khoản là dương, nó có thể trang trải chi phí bảo hiểm và quản lý cho hợp đồng đồng thời tăng thêm giá trị tiền mặt. Lợi nhuận dương đáng kể cũng có khả năng làm tăng quy mô quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm hoặc cho phép chủ hợp đồng xem xét điều chỉnh giảm các khoản thanh toán phí bảo hiểm trong tương lai.
Mặt khác, tài khoản có thể giảm giá trị vì nó gắn liền với hiệu suất thị trường. Điều đó, ngược lại, có thể ảnh hưởng đến số tiền có sẵn để chi trả cho quyền lợi tử vong. Điều đó có thể đòi hỏi chủ hợp đồng phải trả thêm phí bảo hiểm.
Sự kết hợp giữa các lựa chọn đầu tư với tính linh hoạt cao cấp có thể thu hút những người muốn tự do kiểm soát các quyết định đầu tư và mức thanh toán phí bảo hiểm của họ tương ứng.
Đồng thời, việc đầu tư và lựa chọn phí bảo hiểm đôi khi có thể trở nên phức tạp, tùy thuộc vào tình hình tài chính cá nhân. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính về các lựa chọn của họ. (Cần một chuyên gia tài chính? Hãy liên hệ với chúng tôi)
Ai nên xem VUL?
Nếu bạn biết mình cần bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu, nhưng muốn mức bảo hiểm lớn hơn thông qua lãi đầu tư hoặc cân bằng chi phí bảo hiểm với các mục tiêu tiết kiệm khác, VUL có thể hấp dẫn.
Đồng thời, các nhà hoạch định chính sách tiềm năng nên nhận thức được rủi ro khi tham gia thị trường và khả năng chịu đựng của họ đối với những tổn thất đầu tư có thể xảy ra.
J. Todd Gentry, một chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Đối với một người còn khá trẻ và không gặp rủi ro bất lợi, bảo hiểm nhân thọ liên kết chung có thể phù hợp. “Rủi ro được giữ lại là rủi ro thị trường, và đối với một người đủ trẻ và có đủ thời gian để thoát khỏi rủi ro thị trường, loại chính sách này trong dài hạn có thể là một lợi thế.”
Ngoài ra, giống như các loại bảo hiểm nhân thọ khác, chính sách VUL có thể đi kèm với nhiều tính năng bổ sung, được gọi là người đi, dành riêng cho nhà cung cấp dịch vụ phát hành. Những điều này có thể bao gồm các điều khoản để đẩy nhanh việc thanh toán một phần của quyền lợi tử vong để giúp đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe hoặc khả năng tăng bảo hiểm trong tương lai mà không cần khám sức khỏe.
Những lợi thế nào là đúng?
Doug Collins, một nhà lập kế hoạch tài chính tại Fortis Lux ở Thành phố New York, cho biết:“Đối với tôi, việc nhận được chính sách VUL là việc trẻ trung và tập trung vào tăng trưởng được hoãn thuế thay vì quyền lợi tử vong”. “Bây giờ tôi đã được vài năm, tôi chỉ có thể vay một khoản vay nhỏ để bổ sung vào các dự án cải thiện nhà và có thể trả lại bất kỳ lúc nào.”
Đối với những người muốn những tính năng này mà không có yếu tố rủi ro thị trường, bảo hiểm trọn đời có thể là giải pháp. Loại chính sách vĩnh viễn này cung cấp sự bảo vệ suốt đời với khoản tích lũy tiền mặt được hoãn thuế. Tuy nhiên, giá trị tiền mặt tăng lên dựa trên một mức lãi suất được nhà cung cấp dịch vụ đảm bảo.
Gentry nói:“Đối với một khách hàng bảo thủ, cả đời có lẽ là phù hợp hơn cả. “Phí bảo hiểm VUL có thể thấp hơn, nhưng đó là vì với VUL, bạn đang giả định rủi ro thị trường, trong khi nhà cung cấp dịch vụ chấp nhận tất cả rủi ro và đảm bảo một mức lợi nhuận nhất định trong suốt cuộc đời. Ngoài ra, nếu bạn dự định sử dụng giá trị tiền mặt VUL của mình trong tương lai, sự biến động của thị trường có thể ảnh hưởng tiêu cực đến bạn thông qua chuỗi rủi ro lợi nhuận. ”
Kết luận
Các lựa chọn đầu tư và phí bảo hiểm linh hoạt do các chính sách của VUL đưa ra có thể hấp dẫn đối với một số cá nhân nhất định. Nhưng điều quan trọng là các chủ sở hữu chính sách tiềm năng phải hiểu các rủi ro thị trường liên quan và các cam kết cần thiết để đổi lấy những cơ hội này. Trong nhiều trường hợp, chuyên gia tài chính có thể cung cấp hướng dẫn về các lựa chọn.