Khi bạn đang suy nghĩ về việc mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ những người bạn quan tâm khỏi cái chết của chi phí tài chính, lựa chọn đầu tiên bạn phải đưa ra là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay vĩnh viễn.
Để đưa ra lựa chọn thích hợp, bạn cần suy nghĩ về mục tiêu của mình, chẳng hạn như:
Mỗi lần cân nhắc sẽ có một số suy nghĩ. Có những đặc điểm khác biệt đáng kể khi nói đến bảo hiểm thời hạn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Và câu trả lời cho những cân nhắc này sẽ xác định loại chính sách bạn nên xem xét.
Cung cấp cho người phụ thuộc
Paul Jacobs, phó chủ tịch kiêm giám đốc đầu tư của Palisades Hudson Financial Group ở Atlanta, Georgia, cho biết:“Khi mua bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng trước tiên là phải nghĩ về những rủi ro mà bạn đang đảm bảo chống lại.
“Thông thường, bảo hiểm nhân thọ được mua lần đầu tiên khi ai đó mới dựa vào thu nhập của bạn để tự trang trải cuộc sống,” anh nói trong một cuộc phỏng vấn. Đó có thể là vợ / chồng hoặc một đứa con mới.
Trong trường hợp đó, rủi ro mà mọi người phải chống lại là mất mát trách nhiệm chăm sóc và thu nhập. Nếu bạn qua đời hôm nay, vợ / chồng và / hoặc con của bạn có sống một cuộc sống thoải mái về tài chính mà không có bạn không? Nếu câu trả lời là không, bạn cần bảo hiểm. Quyền lợi tử vong của nó, thường được miễn thuế thu nhập và phải trả gần như ngay lập tức, có thể giúp bù đắp cho thu nhập bị mất và giúp đóng góp vào việc chăm sóc trẻ em hoặc bất cứ điều gì khác mà những người còn sống của bạn cần. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Mặc dù vợ / chồng và con cái là những người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất, nhưng việc mua một hợp đồng bảo hiểm vì lợi ích của bất kỳ ai trong cuộc sống của bạn, những người phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính có thể rất hợp lý. Đây có thể là anh chị em, cha mẹ, thành viên khác trong gia đình, đối tác kinh doanh hoặc bạn bè.
Để cung cấp cho những người phụ thuộc, một chính sách thời hạn thường có thể đủ. Nhưng các chuyên gia tài chính thường đề xuất một cách tiếp cận đa hướng.
Jacobs, chẳng hạn, khuyến nghị mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cùng với đầu tư vào danh mục đầu tư đa dạng dài hạn để nghỉ hưu.
Ông nói:“Bảo hiểm nhân thọ có thể bảo vệ khỏi rủi ro chết sớm, nhưng danh mục đầu tư của bạn sẽ là thứ bảo vệ bạn trước nguy cơ không còn tài sản của bạn.
Một chiến lược bảo hiểm nhân thọ có thời hạn phổ biến là mua một hợp đồng sẽ kéo dài cho đến tuổi nghỉ hưu dự kiến của bạn. Ý tưởng là vào thời điểm hợp đồng hết hạn, những người phụ thuộc của bạn sẽ tự túc và bạn sẽ có đủ tài sản hưu trí để hỗ trợ người hôn phối còn sống.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn:Khả năng chi trả có giới hạn
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể không đắt đối với số lượng bảo hiểm mà nó thường cung cấp. Một số chính sách thời hạn có thể có phí bảo hiểm theo mức, trong khi những chính sách khác có thể có phí bảo hiểm tăng hàng năm.
Và có giới hạn thời gian. Thời hạn của bảo hiểm nhân thọ sẽ hết hạn sau số năm được chỉ định mà bạn chọn khi mua hợp đồng, mặc dù hầu hết các chính sách đều quy định việc mở rộng phạm vi bảo hiểm với tỷ lệ cao hơn. Thời hạn bảo hiểm thường có thể từ 10 đến 30 năm. Và một số chính sách có thời hạn có thể được chuyển đổi thành chính sách vĩnh viễn trong những điều kiện nhất định.
Giả sử bạn 30 tuổi và bạn mua một hợp đồng có thời hạn 30 năm trị giá 1 triệu đô la, đặt tên vợ / chồng của bạn là người thụ hưởng chính và con bạn là người thụ hưởng dự phòng. Nếu bạn chết bất kỳ lúc nào trước 60 tuổi và bạn vẫn tiếp tục đóng phí bảo hiểm của mình, vợ / chồng của bạn sẽ nhận được 1 triệu đô la, miễn thuế, từ công ty bảo hiểm. Nếu vợ bạn coi thường bạn, con bạn sẽ nhận được tất cả tiền.
Quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được trả trực tiếp cho người thụ hưởng, và thường tránh được các chi phí và sự chậm trễ liên quan đến chứng thực di chúc. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao mọi người sợ chứng thực di chúc)
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng mặc dù số tiền thu được không có thuế thu nhập, nhưng chúng vẫn có thể được bao gồm như một phần của bất động sản chịu thuế của bạn cho các mục đích thuế di sản.
Nếu bạn ngừng đóng phí bảo hiểm của mình khi bạn 57 tuổi và để hợp đồng bảo hiểm của bạn mất hiệu lực, cả vợ / chồng và con của bạn sẽ không nhận được gì. Và nếu bạn qua đời ở tuổi 62 sau khi thời hạn đã hết và bạn không tận dụng bất kỳ điều khoản gia hạn nào, họ cũng sẽ không nhận được gì.
Tùy chọn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Trong một số trường hợp, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là một lựa chọn tốt hơn để cung cấp cho những người phụ thuộc.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp quyền lợi tử vong được đảm bảo bất kể bạn bao nhiêu tuổi khi bạn qua đời, nếu bạn hiện đang đóng phí bảo hiểm. Các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bao gồm toàn bộ cuộc sống, phổ thông và thay đổi. Các chính sách này có các tính năng bổ sung, chẳng hạn như giá trị tiền mặt có thể tăng thuế hoãn lại và một số có thể đủ điều kiện để nhận cổ tức có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm của bạn hoặc mua quyền lợi tử vong lớn hơn. Điều quan trọng cần lưu ý là cổ tức không được đảm bảo.
Nếu bạn có con, vợ / chồng hoặc người thân yêu khác mà bạn hỗ trợ có nhu cầu đặc biệt suốt đời, một chính sách vĩnh viễn cùng với việc lập kế hoạch phù hợp có thể giúp đảm bảo rằng họ sẽ nhận được quyền lợi bất kể bạn bao nhiêu tuổi khi bạn qua đời. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng có thể là lựa chọn tốt hơn nếu bạn không mong đợi có đủ tiền để nghỉ hưu và bạn cần một cách để cung cấp cho những người sống sót của mình, hoặc ít nhất là trang trải các chi phí cuối cùng của bạn.
Rob Drury, giám đốc điều hành của Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cơ đốc tại San Antonio, Texas, cho biết đối với nhu cầu vượt quá 20 năm, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể hiệu quả hơn về chi phí. trong số hơn 3.000 nhà lập kế hoạch tài chính, CPA, nhà lập kế hoạch bất động sản và các chuyên gia tài chính khác. Trong một cuộc phỏng vấn, ông cho biết ông thích cuộc sống toàn bộ hoặc cuộc sống phổ thông cố định với sự đảm bảo không mất thời gian khi ai đó cần cung cấp quyền lợi bảo đảm, tử vong suốt đời cho những người thừa kế. ( Tìm hiểu thêm: Cách đảm bảo những người thừa kế của bạn sẽ không đánh nhau)
Cung cấp cho người phụ thuộc và chăm sóc cuối đời của chính bạn
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tồn tại cũng cung cấp cái gọi là quyền lợi cuộc sống, các điều khoản cho phép bạn tiếp cận phần trăm quyền lợi của chính sách khi bạn vẫn còn sống trong trường hợp bị khuyết tật hoặc nếu bạn bị bệnh mãn tính hoặc giai đoạn cuối.
Ví dụ:một khi bạn không thể thực hiện hai trong sáu hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ăn, tắm, mặc quần áo, đi vệ sinh, đi bộ và chỉnh tề) hoặc bị suy giảm trí tuệ, bạn sẽ có thể tiếp cận một phần của quyền lợi tử vong của bạn theo một chính sách với các điều khoản như vậy. Đôi khi còn được gọi là lợi ích tăng tốc, những điều khoản này thường được thêm vào các chính sách với tư cách là người đi xe và sẽ làm tăng phí bảo hiểm.
Richard Sabo, một nhà lập kế hoạch tài chính độc lập của RPS Financial Solutions ở khu vực Pittsburgh lớn hơn, cho biết:“Nói chung, bảo hiểm nhân thọ được miễn thuế thu nhập 100% cho những người thừa kế của bạn nếu bạn không bao giờ cần nó để chăm sóc y tế.
“Bạn cũng không cần phải nhận toàn bộ số tiền hiện có cho trợ cấp sinh hoạt nếu bạn không cần nhiều, vì vậy, nó duy trì nhiều quyền lợi tử vong hơn cho những người thừa kế của bạn,” Sabo nói thêm. Các phúc lợi sinh hoạt mà bạn sử dụng thường làm giảm số tiền phúc lợi tử vong của bạn đối với đồng đô la. Nếu bạn có chính sách 500.000 đô la và sử dụng 50.000 đô la tiền trợ cấp sinh hoạt, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được 450.000 đô la.
Giảm thuế
Quyền lợi bảo hiểm tử kỳ, cho dù là từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay vĩnh viễn, thường được miễn thuế thu nhập cho người thụ hưởng của bạn. Vì các khoản thanh toán như vậy có thể lớn, nên việc tránh một hóa đơn thuế lớn có thể là một lợi thế đáng kể.
Các chính sách vĩnh viễn cung cấp thêm lợi thế về thuế. Đối với một, giá trị tiền mặt tăng trên cơ sở hoãn lại thuế. Và giá trị tiền mặt đó có thể được khai thác trên cơ sở có lợi về thuế thông qua các khoản vay hoặc từ bỏ một phần (miễn là chính sách không phải là một hợp đồng tài trợ đã được sửa đổi). Tuy nhiên, làm như vậy có một số hậu quả, vì việc truy cập giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của nó và làm tăng khả năng chính sách mất hiệu lực.
Bảo hiểm vĩnh viễn cũng có thể giúp bạn chuyển nhiều tài sản hơn cho người thừa kế nếu bạn có tài sản chưa bao giờ bị đánh thuế, chẳng hạn như tài khoản 401 (k) lớn. Số dư tài khoản thường sẽ được phân phối cho những người thụ hưởng của bạn dưới dạng một khoản tiền một lần chịu thuế theo thuế suất thu nhập thông thường. Một số người sẽ mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn để giúp trang trải các khoản thuế đó.
Tốt nhất của cả hai thế giới
Glen M. O’Connor, một chuyên gia tài chính của Pensionmark Financial Group ở Wexford, Pennsylvania, đã chỉ ra trong một cuộc phỏng vấn rằng khả năng có cả bảo hiểm dài hạn và vĩnh viễn là một khả năng và thường mang lại nhiều lợi ích hơn so với một trong hai lựa chọn.
“Nếu bạn 28 tuổi, đã kết hôn và có ba con và muốn chu cấp chi phí sinh hoạt cho vợ / chồng mình nếu bạn qua đời, cũng như tài trợ học đại học cho bọn trẻ, nhu cầu bảo hiểm của bạn sẽ rất đáng kể,” anh giải thích. “Bạn có thể không tài trợ hợp lý một chính sách vĩnh viễn cho toàn bộ nhu cầu của mình - tuy nhiên, bạn có thể mua một hợp đồng có thời hạn lớn cho phần lớn nhu cầu và một chính sách nhỏ hơn, vĩnh viễn để đảm bảo bạn có bảo hiểm trong suốt cuộc đời. ”
Thật vậy, có nhiều lựa chọn khác nhau trong phạm vi bảo hiểm, từ việc sử dụng kết hợp các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn và vĩnh viễn, tận dụng việc chuyển đổi phạm vi bảo hiểm có thời hạn để thêm người đi xe vào các hợp đồng tiêu chuẩn. Trong nhiều trường hợp, mọi người chọn thảo luận về các khả năng với chuyên gia tài chính để tìm ra khoản bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất với hoàn cảnh cá nhân của họ.