Bạn đã tốt nghiệp, có một bộ kỹ năng cụ thể, đầu tư vào bản thân và đang bắt đầu sự nghiệp của mình. Chiến lược tốt để chuẩn bị cho những gì sắp tới trong cuộc sống là gì? Nhiều người ở giai đoạn này chuyển sang “đặt hàng” - ý tưởng sử dụng nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau để giải quyết những rủi ro cụ thể trong những khoảng thời gian cụ thể.
Thang không phải là một khái niệm chỉ giới hạn trong bảo hiểm. Đó là một khái niệm tài chính chung. Đó là ý tưởng mua một số phương tiện tiền tệ nhỏ hơn với thời hạn khác nhau thay vì một phương tiện lớn. Những “bậc thang” nhỏ hơn này có thể mang lại lợi nhuận ổn định hơn và linh hoạt hơn so với một khoản đầu tư lớn, đơn lẻ.
Chiến lược bậc thang trong tài chính
Ví dụ, các nhà đầu tư trái phiếu sử dụng kỹ thuật bậc thang có thể chọn đầu tư vào một số trái phiếu khác nhau đáo hạn vào các thời điểm khác nhau thay vì một trái phiếu lớn đáo hạn trong tương lai. Bằng cách đó, họ có một dòng vốn khi trái phiếu trong danh mục đầu tư đáo hạn. Và nếu có vấn đề gì xảy ra với thị trường trái phiếu dài hạn, không phải tất cả các khoản đầu tư của họ đều được cam kết cho nó.
Một số người tiết kiệm sử dụng chiến lược bậc thang với chứng chỉ tiền gửi (CD). Thay vì mua một đĩa CD lớn duy nhất với giá 3.000 đô la sẽ đáo hạn trong 5 năm, một người tiết kiệm có thể mua ba đĩa CD trị giá 1.000 đô la:
Khi đĩa CD đáo hạn với lãi suất, số tiền có thể được tái đầu tư vào một đĩa CD khác có thời hạn 5 năm, tạo ra một chu kỳ lợi nhuận đầu tư liên tục. Hoặc, nếu nhu cầu phát sinh, chu kỳ cho phép tiền từ khoản đầu tư có sẵn hai năm một lần.
Ý tưởng tương tự có thể được áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ để xây dựng một chiến lược bảo vệ toàn diện bằng cách mua các loại chính sách khác nhau với độ dài khác nhau hoặc vào các thời điểm khác nhau để phục vụ các chức năng cụ thể và giải quyết các rủi ro cụ thể. Nếu xét riêng lẻ, mỗi chính sách có thể thiếu một kế hoạch toàn diện. Nhưng kết hợp với nhau, chúng có thể cung cấp loại phạm vi bảo hiểm tổng thể lý tưởng cho một số cá nhân nhất định. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Lấy ví dụ, một người vừa tốt nghiệp một trường chuyên nghiệp và đang lập gia đình. Tiền đối với một cá nhân như vậy thường eo hẹp. Nhưng vẫn có những nghĩa vụ nhất định phải lập kế hoạch:trả hết nợ thời sinh viên, cho con đi học, trả nợ thế chấp và xây dựng để nghỉ hưu cho bạn và vợ / chồng của bạn.
Một hợp đồng bảo hiểm toàn bộ nhân thọ lớn có thể bao gồm tất cả các nhu cầu. Với điều kiện bạn theo kịp mức phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ bảo hiểm cho bạn suốt cuộc đời và có thêm lợi ích là tích lũy giá trị tiền mặt và có thể trả cổ tức. (Tìm hiểu thêm về bảo hiểm trọn đời tại đây)
Nhưng các chính sách lớn cho cả cuộc đời có thể tốn kém. Và họ cũng có thể cung cấp bảo hiểm dài hạn cho những gì chỉ là nhu cầu ngắn hạn.
Kết hợp bảo hiểm nhân thọ
Chiến lược tốt hơn cho một số người có thể là mua một hợp đồng nhỏ trọn đời và bổ sung phạm vi bảo hiểm của nó bằng một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Bảo hiểm có kỳ hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể. Nhưng nó không bao gồm các lợi ích của bảo hiểm trọn đời. Vì vậy, nó có xu hướng rẻ hơn. (Tìm hiểu thêm về bảo hiểm có kỳ hạn tại đây)
Nhưng chi phí thấp của bảo hiểm có kỳ hạn có nghĩa là nó có thể cung cấp các lựa chọn bảo hiểm ít tốn kém hơn song song với các chính sách khác.
Brian Roberts, CFS®, một chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, nhận xét trong một cuộc trao đổi qua email:“Lợi thế ở đây là chúng tôi có thể thu được một lượng đáng kể phúc lợi tử vong với chi phí tự trả tương đối thấp. . “Nhược điểm của bảo hiểm có kỳ hạn là nó chỉ kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định. Thách thức là nhu cầu của khách hàng của chúng tôi đôi khi vượt quá thời hạn của thời hạn. Điều này có thể gây ra một vấn đề. Đây là lúc mà bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là một giải pháp khả thi. Ưu điểm của bảo hiểm vĩnh viễn là tồn tại vĩnh viễn hoặc cho đến khi chết. Bằng cách này, thân chủ được đảm bảo rằng nhu cầu của họ được đáp ứng và gia đình của họ được chăm sóc. Thách thức là vốn đầu tư cho bảo hiểm vĩnh viễn cao hơn bảo hiểm có kỳ hạn. Đây là nơi chúng tôi thấy khách hàng tìm thấy lợi thế của việc vận chuyển các khoản trung bình của họ. ”
Vậy chiến lược bậc thang như vậy hoạt động như thế nào trong thực tế?
Hãy lấy trường hợp giả định về một chuyên gia khởi nghiệp. Người đó có thể mua một hợp đồng nhỏ trọn đời, nhưng cũng có thể bổ sung nó bằng một gói bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn bậc thang, như:
Sự sắp xếp theo thứ tự này cung cấp một cách giải quyết các vấn đề tài chính khác nhau tại các thời điểm khác nhau của cuộc sống. Và đặt hàng cung cấp một cách thức phù hợp để chỉ thanh toán cho nhiều khoản bảo hiểm nếu cần.
Ngoài việc bảo hiểm các rủi ro cụ thể, chiến lược bảo hiểm nhân thọ theo từng cấp này cũng có thể cung cấp một số tính linh hoạt. Bảo hiểm có thời hạn thường cho phép gia hạn, mặc dù với mức phí cao hơn, nếu muốn. Vì vậy, nếu có lý do nào đó để tiếp tục một trong các chính sách trung hạn - chẳng hạn như cung cấp hỗ trợ cho một doanh nghiệp nhỏ được thành lập với một đối tác - thì bạn có thể lựa chọn.
Tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng trọn đời được mua, có thể có những lợi thế khác. Bảo hiểm trọn đời thường có chi phí thấp hơn khi người mua còn trẻ và khỏe mạnh. Nhưng nó có thể được mua với các điều khoản, được gọi là người đi, cho phép bảo hiểm bổ sung mà không phải trải qua quá trình bảo lãnh phát hành một lần nữa. (Có liên quan: Bảo hiểm trọn đời có thể giúp ích như thế nào trong các giai đoạn của cuộc đời)
Các tính năng quan trọng khác bao gồm:
J. Todd Gentry, chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Systems, cho biết:“Sẽ có lúc cân nhắc chuyển đổi một số bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sang bảo hiểm vĩnh viễn. “Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp quyền lợi tử vong, vâng, nhưng nó cũng phục vụ mục tiêu chiến lược là tạo ra các lựa chọn tạo thu nhập khi bạn nghỉ hưu. Bạn bắt đầu đạt được mục tiêu sở hữu một số bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn càng sớm thì bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn trong tương lai. Đây là tất cả về việc tạo ra các tùy chọn và tính linh hoạt. ”
Vì vậy, với chiến lược tăng dần được đề xuất ở đây, số tiền được sử dụng để trả phí bảo hiểm cho các hợp đồng có thời hạn có thể được chuyển hướng để tăng cường phạm vi bảo hiểm và giá trị trong hợp đồng trọn đời. Điều đó có thể hữu ích khi người mua già đi. Và nếu hợp đồng trọn đời có những người đi xe cho phép miễn phí bảo hiểm hoặc tăng tốc quyền lợi tử vong trong trường hợp khuyết tật, thậm chí còn tốt hơn. ( Tìm hiểu thêm: Hiểu người đi bảo hiểm)
Các nhu cầu khác nhau
Tất nhiên, các chiến thuật đặt mua bảo hiểm nhân thọ như vậy sẽ khác nhau ở mỗi người, vì hoàn cảnh tài chính và nhu cầu là khác nhau.
Roberts nói:“Mỗi hoàn cảnh của khách hàng là duy nhất. “Chúng tôi cố gắng làm việc với khách hàng để đánh giá nhu cầu của họ ngày hôm nay và trong quá trình thực hiện. Những nhu cầu này bao gồm xóa nợ, lập kế hoạch giáo dục, thu nhập vợ / chồng còn sống, xóa thế chấp và các chi phí cuối cùng. ”
Một số khác biệt về nhu cầu hoặc mục đích của các cá nhân có thể có nghĩa là:
Ngoài ra, như đã lưu ý trước đó, rất nhiều phụ thuộc vào sự kết hợp của các chính sách liên quan và loại tùy chọn nào được chọn trong phạm vi bảo hiểm. Nhiều người chọn thảo luận về tình hình của riêng họ với một chuyên gia tài chính vì các tùy chọn có thể trở nên phức tạp.
Nhưng cần biết trước… bạn luôn có thể sử dụng chiến lược bậc thang.