Sẽ có lúc trong cuộc đời mỗi người chọn ngừng làm việc và phải xác định mức thu nhập của họ. yêu cầu từ khoản tiết kiệm hưu trí của họ. Những người may mắn sẽ có một tổ trứng lớn để rút ra từ đó có thể sống thoải mái, không phải lo lắng. Nhưng điều đó không đúng với tất cả mọi người.
Ngày nay, mọi người đang sống lâu hơn và có thể cần thu nhập cho 25 tuổi, 30, hoặc thậm chí 40 năm. Người về hưu cần tiết kiệm bao nhiêu tiền?
Đối với nhiều người, tổng số đó có thể không đủ. Nhưng danh mục đầu tư phù hợp có thể cung cấp đủ thu nhập để giúp bạn phát triển.
Giả sử rằng một người nhận được khoảng 17.000 đô la mỗi năm từ Sở An sinh Xã hội, đây gần như là khoản thanh toán trung bình cho những người đang nhận trợ cấp ngày nay. Phần còn lại của thu nhập hàng năm của họ phải đến từ danh mục đầu tư 500.000 đô la của họ. Điều đó có nghĩa là họ sẽ cần phải thu về khoảng 33.000 đô la từ các khoản đầu tư của mình chỉ để có thu nhập 50.000 đô la trong năm đầu tiên nghỉ hưu.
Chúng ta nên giả định rằng lạm phát sẽ khiến nhu cầu thu nhập tăng lên, vì vậy danh mục đầu tư của người về hưu cũng cần tăng lên. Do đó, điều quan trọng là phải có một danh mục đầu tư có thể bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn đồng thời cho phép nó tăng nhanh hơn số tiền bạn rút hàng năm. Điều này có nghĩa là tìm ra sự cân bằng phù hợp giữa cổ phiếu và các khoản đầu tư có thu nhập cố định.
Một số cố vấn tài chính khuyên bạn nên tuân theo “quy tắc bốn phần trăm” về việc rút tiền trên các tài khoản. Hướng dẫn này đề xuất rằng để đảm bảo khoản tiết kiệm hưu trí sẽ tồn tại cho đến cuối đời, họ không nên rút quá 4% danh mục đầu tư của mình hàng năm. Lưu ý rằng các chuyên gia khác cho rằng 4% có thể quá cao và có thể gặp rủi ro.
Với 500.000 đô la tiết kiệm, hầu hết các nhà đầu tư sẽ buộc phải vi phạm quy tắc bốn phần trăm hoặc sống bằng thu nhập rất nhỏ.
Hãy xem xét một số danh mục đầu tư có thể có trị giá 500.000 đô la và xem xét tiềm năng thu nhập.
Lưu ý rằng một rủi ro đối với những người tiết kiệm hưu trí là rủi ro trình tự. Rủi ro theo trình tự hay còn gọi là rủi ro lợi nhuận, phân tích thứ tự mà lợi nhuận đầu tư của bạn xảy ra. Nó ảnh hưởng đến bạn khi bạn định kỳ thêm hoặc rút tiền từ các khoản đầu tư của mình. Khi nghỉ hưu, điều đó có thể có nghĩa là bạn kiếm được tỷ suất hoàn vốn nội bộ thấp hơn nhiều so với những gì bạn mong đợi.
Trong trường hợp này, 20% danh mục đầu tư của nhà đầu tư sẽ được đưa vào cổ phiếu, với 80% còn lại được đầu tư vào thu nhập cố định. Cổ phiếu sẽ nằm trong quỹ chỉ số S&P 500 cơ bản hoặc các khoản đầu tư tương tự được thiết kế để phản ánh sự chuyển động của thị trường chứng khoán nói chung. Các khoản đầu tư có thu nhập cố định chủ yếu bao gồm trái phiếu, một số tiền mặt và CD.
Với số tiền này được đưa vào chứng khoán có thu nhập cố định, danh mục đầu tư của một người sẽ được bảo vệ hợp lý trước sự sụp đổ tồi tệ của thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, danh mục đầu tư này có thể gặp khó khăn trong việc tạo ra loại thu nhập mà người về hưu cần.
Doug Amis, chủ sở hữu và Giám đốc điều hành của Kế hoạch Nghỉ hưu Cardinal, lưu ý rằng từ năm 1926 đến năm 2018, danh mục đầu tư 20/80 đã tạo ra lợi nhuận trung bình hàng năm là 6,6%. Con số này gần như cao hơn tỷ lệ rút tiền cần thiết để tạo ra 33.000 đô la cần thiết và các nhà đầu tư có khoảng thời gian ngắn hơn có thể thấy lợi nhuận thấp hơn.
Danh mục đầu tư này có thể hoạt động, Amis nói, nhưng "đó không phải là những gì chúng tôi sẽ đề xuất dựa trên lợi nhuận dự kiến trong tương lai. ”
Amis cho biết một danh mục đầu tư tốt hơn sẽ liên quan đến việc đặt một nửa số tiền vào cổ phiếu và một nửa còn lại là thu nhập cố định. Cổ phiếu có thể được đặt trong sự kết hợp của cổ phiếu Hoa Kỳ, cùng với cổ phiếu và quỹ tập trung vào các thị trường quốc tế và mới nổi. Nghiên cứu từ Vanguard cho thấy một danh mục đầu tư như vậy đã tạo ra lợi nhuận trung bình hàng năm là 8,2% theo thời gian. Điều đó sẽ mang lại khoảng 41.000 đô la thu nhập hàng năm trong năm đầu tiên và mang lại cho người nghỉ hưu một số tiền đệm thêm và cho phép một số chỗ ở khi lạm phát.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là vốn chủ sở hữu bổ sung có mang lại một số rủi ro. Danh mục đầu tư 50/50 bị mất tiền trong 18 trong số 93 năm từ 1926 đến 2018, so với 13 năm giảm của danh mục 20/80.
Có thể cho phép phân chia 40% cổ phần với 60% đầu tư thu nhập cố định một người về hưu thấy danh mục đầu tư tăng trưởng khi họ nghỉ hưu nhưng cũng sẽ làm tốt hơn việc bảo toàn tiền gốc. Lợi tức trung bình hàng năm khoảng 7,7% sẽ cho phép một nhà đầu tư vượt quá mức lãi đầu tư 33.000 đô la, nhưng không có gì đảm bảo rằng họ sẽ nhận được những khoản lợi nhuận đó trong ngắn hạn. Với 40% cổ phần, có thể có những năm giảm giá. Trên thực tế, Vanguard lưu ý rằng những năm tiêu cực đã xảy ra khoảng 18% trong khoảng thời gian từ năm 1926 đến năm 2018. Những người về hưu có thể cảnh giác với bất kỳ danh mục đầu tư nào trong lịch sử bị mất tiền trung bình mỗi năm năm một lần
Chỉ với 500.000 đô la, một người về hưu có thể bị cám dỗ để tránh cổ phiếu hoàn toàn. Một danh mục đầu tư hoàn toàn bao gồm các khoản đầu tư có thu nhập cố định sẽ được bảo vệ khỏi bất kỳ sự suy thoái thị trường lớn nào, nhưng nó có thể không tạo ra đủ tăng trưởng để bù đắp các khoản rút tiền. Vanguard lưu ý rằng danh mục đầu tư trái phiếu trước đây đã tạo ra khoảng 5,3% lợi nhuận hàng năm. Đó là ít hơn một điểm phần trăm đầy đủ so với mức rút 6,6% cần thiết để tạo ra 33.000 đô la đầu tư.
Niên kim có những cạm bẫy và không dành cho tất cả mọi người. Nhưng trong một số trường hợp nhất định, chúng có thể là một lựa chọn nghỉ hưu tốt. Amis lưu ý rằng có thể sử dụng ít hơn 500.000 đô la để nhận được một niên kim trả 33.000 đô la hàng năm. Bất kỳ khoản tiền còn lại nào cũng có thể được sử dụng làm hàng rào chống lạm phát và có thể sử dụng cho các nhu cầu khác. Ông cũng nói rằng có một số danh mục đầu tư tiềm năng sẽ kết hợp giữa niên kim với các khoản đầu tư tiêu chuẩn.
“Có thể có một điểm thú vị khi một số danh mục đầu tư bị loại bỏ, và phần còn lại được đầu tư gần 50/50, ”Amis nói.
Rất khó để tái tập trung lực lượng lao động sau khi nghỉ hưu và lập kế hoạch nghỉ hưu sẽ giúp đảm bảo rằng bạn sẽ được chuẩn bị về mặt tài chính cho việc nghỉ hưu trước khi nghỉ việc.
Tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng của bạn sẽ phụ thuộc vào số dư đầu tư bạn chọn. Bạn có thể biết được tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng của mình bằng cách xem xét lợi nhuận hàng năm được tính trong lịch sử cho các chỉ số liên quan đến các khoản nắm giữ của bạn. Ví dụ:nếu danh mục đầu tư của bạn là 100% thu nhập cố định, bạn có thể sử dụng chỉ số trái phiếu tổng hợp làm hướng dẫn chung.
Bạn có thể biết tỷ lệ lạm phát dự kiến bằng cách so sánh Lạm phát Kho bạc - Chứng khoán được bảo vệ (TIPS) đối với trái phiếu chưa điều chỉnh tương ứng. Trừ lãi suất TIPS khỏi tỷ giá Kho bạc tiêu chuẩn sẽ cho bạn mức lạm phát dự kiến. Tính toán này hoạt động cho bất kỳ khung thời gian nào miễn là bạn giữ ngày đáo hạn phù hợp với Kho bạc và MẸO mà bạn đang so sánh.
Bạn có thể điều chỉnh phạm vi bảo hiểm nhân thọ của mình khi lớn tuổi để tiết kiệm tiền bảo hiểm chi phí. Tùy thuộc vào chính sách của bạn, bạn cũng có thể vay với giá trị tiền mặt của khoản vay của bạn với chi phí lãi suất thấp (hoặc không).