Nếu bạn còn nhiều năm nữa mới về hưu, lời khuyên đầu tư mà bạn nhận được thường giống như sau:Đầu tư càng nhiều càng tốt, càng sớm càng tốt và chia đều tiền cược của bạn giữa các khoản đầu tư đa dạng để lãi kép có thể hoạt động thay mặt bạn.
Khi bạn quyết định nghỉ hưu, hy vọng rằng vẫn còn rất nhiều cuộc sống phía trước - những năm mà bạn có thể có hoặc không có những kế hoạch lớn và thú vị. Để những kế hoạch đó thành hiện thực, bạn sẽ phải có chiến lược với số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu của mình.
"Điều điên rồ mà tôi đã tìm thấy trong sự nghiệp của mình là cho dù ai đó có lương hưu cao, không có lương hưu, một quả trứng lớn hay một quả trứng nhỏ, không có một người nào không sợ tiêu hết tiền của họ, "Clay Hessel, phó chủ tịch quản lý tài sản của Alera Wealth Services, cho biết. "Những người có tài sản ròng 10 triệu đô la vẫn sợ rằng họ sẽ cạn kiệt."
Để đảm bảo rằng số tiền bạn dành dụm và đầu tư cả đời có thể tài trợ cho một kỳ nghỉ hưu vui vẻ và khỏe mạnh, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên bắt đầu suy nghĩ về ba chiến lược này, ngay cả khi bạn còn cách đích hàng chục năm nữa.
Nếu bạn vẫn chưa suy nghĩ về thời gian nghỉ hưu của mình trông như thế nào, thì không sao cả. Trên thực tế, nếu bạn thường xuyên tiết kiệm cho tương lai của mình, bạn có khả năng đi trước rất nhiều đồng nghiệp của mình. Một phần tư người trưởng thành ở Hoa Kỳ không có khoản tiết kiệm hưu trí và chỉ 36% cảm thấy rằng khoản tiết kiệm hưu trí của họ đang đi đúng hướng, theo một cuộc khảo sát gần đây từ PwC.
Các chuyên gia nói rằng suy nghĩ về việc tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn trông như thế nào là một bài tập hữu ích, đặc biệt là khi quan điểm về hưu trí ở Mỹ đang thay đổi. Chad Parks, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Ubiquity Retirement + Savings, cho biết:“Thu nhập hưu trí từng là một cái kiềng ba chân:lương hưu, An sinh xã hội và khoản tiết kiệm cá nhân của chính bạn. "Thực tế là những người bùng nổ thực sự là thế hệ cuối cùng được hưởng lương hưu tư nhân truyền thống. Một số công ty vẫn làm như vậy và họ vẫn lớn trong các bộ phận của chính phủ, nhưng bạn sẽ không gặp nhiều người 25 tuổi có lương hưu . "
Parks lưu ý:An sinh xã hội cũng có những vấn đề của nó. Theo ước tính gần đây nhất từ các Ủy ban An sinh Xã hội, dự trữ tiền mặt được sử dụng để chi trả các khoản trợ cấp sẽ cạn kiệt vào năm 2034, điều này nếu không có sự thay đổi chính sách, thì khoản chi trả sẽ cần phải giảm 22%.
Parks cho biết:Mặc dù hầu như không có chuyên gia nào mong muốn An sinh xã hội biến mất, nhưng điều đáng đặt câu hỏi là lợi ích có thể đóng vai trò lớn như thế nào trong bức tranh thu nhập hưu trí của bạn. "Bạn có định 'tính' vào An sinh xã hội không? Kế hoạch bảo thủ của tôi sẽ nói là không," ông nói. "Hãy coi nó như một thứ gì đó thật tuyệt khi có."
Rất có thể, bạn sẽ phải dựa vào các khoản đầu tư của mình để tạo ra phần lớn thu nhập khi nghỉ hưu. Nếu mục tiêu đó còn nhiều thập kỷ nữa, các chuyên gia tài chính cho rằng bạn thật thông minh khi phân bổ tỷ trọng lớn hơn trong danh mục đầu tư của mình cho các tài sản rủi ro hơn, chẳng hạn như cổ phiếu. Bởi vì bạn có thời gian ở bên mình, suy nghĩ truyền thống đi, danh mục đầu tư của bạn có thời gian để phục hồi sau các đợt giảm giá lớn trên thị trường chứng khoán. Khi bạn gần về hưu, các quy tắc lập kế hoạch truyền thống yêu cầu bạn chuyển nhiều hơn danh mục đầu tư của mình sang các tài sản an toàn hơn, chẳng hạn như trái phiếu, vốn ít bị sụt giảm mạnh có thể làm tê liệt khoản tiết kiệm của bạn ngay khi bạn sẵn sàng sử dụng chúng.
Nhưng tùy thuộc vào thời điểm bạn nghỉ hưu, số tiền bạn có và lối sống mà bạn muốn hướng tới sau khi làm việc xong, việc thực hiện chiến lược này có thể trở nên khó khăn. Vấn đề chính:Bạn không biết số tiền của mình sẽ tồn tại trong bao lâu. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn có thể rất dễ dàng phải trang trải chi phí sinh hoạt trị giá 25 năm nữa để đi cùng với tất cả các môn gôn bạn muốn chơi và những chuyến du ngoạn trên biển mà bạn muốn tham gia.
Bạn có thể muốn chấp nhận một số rủi ro trong danh mục đầu tư của mình để tài trợ cho lối sống mà bạn muốn hướng tới, nhưng những rủi ro đó cần phải được tính toán, Hessel nói. "Có rất nhiều nghiên cứu nói rằng nếu danh mục đầu tư của bạn tiếp xúc với thị trường gấu đầy đủ trong hai năm trước hoặc sau khi nghỉ hưu, điều đó sẽ có tác động cực lớn đến quả trứng trong tổ của bạn và bạn có thể sẽ cạn kiệt tiền. "
Video của Tala Hadavi
Để tránh số phận này, Hessel gợi ý những người về hưu nên sử dụng phương pháp "xô", chỉ định các mục đích sử dụng khác nhau cho các giỏ tiền tiết kiệm của họ. Theo một chiến lược, bạn sẽ phải tính toán các chi phí sinh hoạt thiết yếu của mình, chẳng hạn như thức ăn, nhà ở. Ông nói:“Hãy ràng buộc những chi phí này với các nguồn thu nhập được đảm bảo, chẳng hạn như An sinh xã hội, lương hưu và niên kim”. "Đối với các chi phí tùy ý hơn, chẳng hạn như du lịch và giải trí, bạn có thể rút từ khoản tiền mà bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro hơn".
Một cách tiếp cận khác dành cho những người sẵn sàng chấp nhận cơ hội:Bạn có thể lập kế hoạch, với tư cách là một người nghỉ hưu, bán đủ danh mục đầu tư của mình để trang trải chi phí trong 10 năm. "Bạn đặt số tiền đó vào các tài sản thanh khoản, không rủi ro để bạn có thể nói, '10 năm tới của tôi sẽ được mua và trả cho'", anh ấy nói. "Sau đó, bạn có thể đầu tư phần còn lại của danh mục đầu tư với khoảng thời gian 10 năm" - khoảng thời gian có thể giúp bạn, với tư cách là nhà đầu tư, chịu được nhiều biến động của thị trường.
Môi trường tài chính mà bạn mong đợi khi nghỉ hưu cũng có thể gây ra vấn đề. Ví dụ, trong thế giới lãi suất thấp ngày nay, trái phiếu tiếp tục bảo vệ danh mục đầu tư cho những người về hưu nhưng ít cung cấp cách trả lãi. David Lau, người sáng lập và Giám đốc điều hành của DPL Financial Partners, cho biết:“Trong danh mục đầu tư hưu trí trái phiếu 40% cổ phiếu, 60% trái phiếu truyền thống, bạn từng có thể sống nhờ vào việc cắt bớt phiếu thưởng từ trái phiếu của mình. "Tạo thu nhập mà không chịu mọi rủi ro mà bạn nhận được từ cổ phiếu là một vấn đề lớn đối với những người về hưu."
Đối với một số người về hưu, một phần của giải pháp cho vấn đề đó là mua một khoản niên kim, một hợp đồng do công ty bảo hiểm phát hành nhằm đảm bảo cho người mua nó một dòng thanh toán ổn định trong suốt phần đời còn lại của họ. Bạn có thể mua niên kim bằng cách trả một lần hoặc bằng cách trả phí bảo hiểm hàng tháng.
Nói chung, quy mô khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn đưa vào, thời gian bạn trì hoãn việc thu tiền và tuổi thọ của bạn. Lợi ích của việc mua một là rõ ràng:"Các khoản đầu tư an toàn mang lại rất ít lợi nhuận", Lau nói. "Các niên kim chi phí thấp, không có hoa hồng có thể tạo ra 5%, 6%, 7% cho cuộc sống."
Nhiều người về hưu thay thế khoảng một nửa danh mục đầu tư trái phiếu của họ bằng niên kim, với mục tiêu trang trải các chi phí thiết yếu với thu nhập được đảm bảo, Lau nói. Liệu đây có phải là một chiến lược khả thi đối với bạn hay không phụ thuộc vào quy mô danh mục đầu tư của bạn. Bạn có thể sử dụng máy tính trực tuyến để xác định mức thu nhập đảm bảo nhất định sẽ có giá bao nhiêu. Các máy tính này không tính đến phí, có thể khá cao tùy thuộc vào niên kim và các tùy chọn thanh toán đã chọn.
Đối với nhiều người, số tiền bạn cần trả có thể gây sốc, Parks nói. Ông nói:“Cần rất nhiều tiền để đảm bảo thu nhập cho cuộc sống. "Và công ty bảo hiểm sẽ tính toán theo cách có khả năng họ sẽ đi trước trong thỏa thuận."
Mặc dù việc thêm niên kim có thể phù hợp với bạn, nhưng các chuyên gia cho rằng bạn nên tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính trước khi mua. Các quy tắc xung quanh chúng rất phức tạp và việc không hiểu chúng có thể dẫn đến hậu quả tiêu cực về thuế. Rủi ro khác : Các niên kim không được chính phủ liên bang hỗ trợ, vì vậy việc đảm bảo khoản thanh toán chỉ vượt xa khả năng cung cấp của công ty bảo hiểm. Parks nói:"Các công ty bảo hiểm có thể thất bại. Họ đã từng thất bại trong quá khứ". "Những lời hứa của họ có thể biến mất. Nó không phải là không có rủi ro." Chuyên gia tài chính của bạn cũng có thể cung cấp thông tin về xếp hạng công ty, chẳng hạn như xếp hạng sức mạnh tài chính từ AM Best, dựa trên khả năng của công ty bảo hiểm trong việc đáp ứng các nghĩa vụ liên tục của mình.
Thêm từ Grow: