Nếu bạn muốn làm việc với một cố vấn tài chính, điều quan trọng trước tiên là phải hiểu một cố vấn là gì và chi phí thuê một cố vấn là bao nhiêu. Ngay cả những khoản phí dường như nhỏ cũng có thể cộng lại trong suốt cuộc đời tiết kiệm. Chi phí thực tế của một cố vấn có thể rất khác nhau, bởi vì các cố vấn được trả theo những cách khác nhau.
Nhiều cố vấn tài chính là các chuyên gia tài chính có tay nghề cao và được chứng nhận có thể giúp bạn lập kế hoạch cá nhân cho cuộc sống tài chính của mình, bao gồm tiết kiệm, đầu tư, bảo hiểm và các hình thức lập kế hoạch khác. Một số được gọi là cố vấn đầu tư đã đăng ký, hoặc RIA, những người tính phí để quản lý danh mục đầu tư của bạn và được yêu cầu làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn. Những người khác về cơ bản là những nhà môi giới bán các sản phẩm tài chính để kiếm tiền hoa hồng, và không bắt buộc phải làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn. (Bạn có thể tìm hiểu thêm về cố vấn tài chính tại đây.)
Tuy nhiên, hầu hết các cố vấn được yêu cầu theo luật phải tiết lộ trước các khoản phí của họ — và nêu chi tiết chúng trên bản sao kê của bạn. Hãy xem xét kỹ hơn các cấu trúc chi phí cố vấn phổ biến nhất để bạn có thể tìm ra cấu trúc chi phí nào phù hợp nhất với mình.
Hầu hết các cố vấn tính phí đều tính cho bạn một tỷ lệ phần trăm hàng năm, thường là 1% đến 2%, đối với tài sản mà bạn đang quản lý (AUM). Vì vậy, ví dụ:nếu bạn đã đầu tư 100.000 đô la và bị tính phí 2%, bạn sẽ trả cho cố vấn 2.000 đô la trong năm đầu tiên. Khi tài sản của bạn tăng lên theo thời gian, phí cũng vậy. Nó thường được tính toán dựa trên giá trị tài sản của bạn vào ngày đầu tiên của năm.
Tỷ lệ phần trăm có thể nhỏ hơn nếu bạn đồng ý trả tiền thưởng cho cố vấn nếu danh mục đầu tư của bạn tốt hơn thị trường. Và tỷ lệ có thể thấp hơn nếu bạn đầu tư nhiều tiền hơn.
Một số cố vấn tính phí cố định hàng năm, thường từ 1.000 đô la đến 3.000 đô la. Đó có thể là một khoản phí liên tục hoặc có thể là một khoản phí một lần để thiết lập kế hoạch tài chính của bạn, sau đó bạn sẽ phải trả một phần trăm AUM. Các cố vấn khác tính phí theo giờ cho thời gian của họ, có thể là $ 100- $ 300. Điều này có thể bao gồm tất cả công việc của họ cho bạn, nhưng thường mức giá theo giờ dành cho các dự án đặc biệt ngoài việc quản lý các khoản đầu tư của bạn. Ví dụ:bạn có thể trả phần trăm AUM hàng năm, cộng với tỷ lệ hàng giờ cho thời gian cố vấn giúp bạn thiết lập ngân sách hộ gia đình hoặc kế hoạch di sản.
Các cố vấn dựa trên hoa hồng về cơ bản là những nhà môi giới, có nghĩa là họ được các công ty tài chính trả tiền khi họ đầu tư tiền của bạn vào cổ phiếu hoặc quỹ của họ. Nói cách khác, bạn không trả tiền trực tiếp cho họ mà là công ty tài chính. Điều đó không có nghĩa là họ miễn phí, vì số tiền họ đầu tư vào có thể có chi phí quản lý hàng năm cao, thường được gọi là “tải doanh số”.
Xu hướng mới nhất trong tư vấn tài chính là cố vấn robot. Đây thường là các công ty dựa trên internet sử dụng các thuật toán và phần mềm để tự động quản lý các khoản đầu tư của bạn. Bạn điền vào bảng câu hỏi trực tuyến, giúp phác thảo mục tiêu và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Sau đó, các rô-bốt sẽ tiếp quản, phân bổ các khoản đầu tư của bạn, tái cân bằng và thậm chí tối ưu hóa mức thuế của bạn.
Các cố vấn rô-bốt hầu như luôn tính phí theo tỷ lệ phần trăm của AUM. Nhưng vì không có con người nào rót vào các khoản đầu tư của bạn, tỷ lệ thường thấp hơn nhiều — thường là 0,25% AUM. (Tỷ lệ thực tế có thể phụ thuộc vào kích thước ổ trứng của bạn.)
Quyền lợi của các cố vấn đầu tư đã đăng ký, những người tính phần trăm AUM, thường phù hợp với lợi ích của bạn — không chỉ vì họ đã đăng ký và làm việc với tư cách là người ủy thác của bạn, mà bạn càng kiếm được nhiều tiền, họ càng kiếm được nhiều tiền hơn. Tuy nhiên, phí phần trăm vẫn có thể làm mất đi quả trứng làm tổ của bạn.
Giả sử bạn cung cấp cho một cố vấn 10.000 đô la để đầu tư vào thị trường chứng khoán và trả cho cô ấy 1% hàng năm. Giả sử bạn kiếm thêm 10.000 đô la mỗi năm và danh mục đầu tư của bạn tạo ra lợi nhuận trung bình hàng năm là 5,6%. Sau 30 năm, bạn sẽ trả cho cố vấn của mình gần 130.000 đô la. Và bởi vì các cố vấn thường lấy phí của họ ra khỏi tài sản của bạn thay vì gửi hóa đơn cho bạn (mặc dù họ sẽ gửi cho bạn thông báo), bạn có thể không nhận thấy số tiền bạn đang phải trả theo thời gian.
Mặt khác, giả sử bạn trả cho một cố vấn khác một khoản phí cố định là 2.000 đô la hàng năm. Lúc đầu, con số đó là rất nhiều — gần gấp đôi số tiền bạn sẽ trả đầu tiên. Nhưng tỷ lệ của cố vấn này không tăng khi tài sản của bạn tăng lên (mặc dù nó có thể tăng theo lạm phát). Vì vậy, sau 30 năm, bạn sẽ chỉ trả cho cô ấy 60.000 đô la. Đó là chưa bằng một nửa số tiền bạn đã bỏ ra nếu bạn chọn cố vấn tính phí theo phần trăm AUM. Một nhược điểm của cấu trúc phí cố định là bạn sẽ trả cho cố vấn của mình số tiền như nhau bất kể khoản đầu tư của bạn hoạt động tốt hay kém.
Cố vấn dựa trên hoa hồng sẽ không tính phí bạn — nhưng như đã đề cập ở trên, bạn có thể trả rất nhiều tiền để mua vào các khoản đầu tư được quản lý tích cực yêu thích của cố vấn. Và bạn thậm chí có thể không nhận thấy các khoản phí trừ khi bạn kiểm tra bảng sao kê tài khoản của mình.
Nếu bạn chỉ mới bắt đầu đầu tư, cố vấn robot có thể cung cấp giá trị tốt với dịch vụ “set-it-and-forget-it”.
Nhưng khi bạn đã tích lũy được nhiều tiền tiết kiệm, bạn có thể được hưởng lợi từ một cố vấn con người, người sẽ ngồi lại với bạn ít nhất một lần mỗi năm (và luôn sẵn sàng qua điện thoại) để hướng dẫn bạn các lựa chọn. Chúng có thể đặc biệt hữu ích trong các thị trường đầy biến động. Hãy tìm một người sẽ thiết lập kế hoạch và quản lý tiền của bạn với mức phí cố định, có thể với mức lương theo giờ cho công việc chuyên biệt.
Đừng ngại hỏi trực tiếp cố vấn của bạn hoặc cố vấn tiềm năng về các khoản phí của họ. Bạn cũng có thể thực hiện nghiên cứu của riêng mình, vì các cố vấn tài chính với hơn 25 triệu đô la được quản lý bởi Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) để nộp Mẫu ADV. Tài liệu này chứa tất cả các loại thông tin về một cố vấn tiềm năng — không chỉ phí của họ mà còn là tổng tài sản mà họ quản lý, các dịch vụ mà họ cung cấp, thậm chí bất kỳ hành động kỷ luật nào mà họ đã phải đối mặt. Bạn có thể tra cứu Biểu mẫu ADV của cố vấn trên trang web của SEC.
Sự phổ biến của các cố vấn robot đã gây áp lực lên các cố vấn con người. Và sự thật là, hầu hết các cố vấn ngày nay cũng sử dụng các chương trình phức tạp để quản lý tài sản, giảm thời gian họ cần dành cho mỗi khách hàng. Vì vậy, bạn có thể thấy các cố vấn cởi mở hơn trong việc giảm phí của họ. Không có hại gì khi hỏi.
Trong khi đó, các nhóm quỹ tương hỗ lớn đang tham gia vào trò chơi tư vấn với các bộ phận cố vấn của riêng họ. Các công ty này thường sử dụng kết hợp công nghệ và kiến thức chuyên môn nội bộ để đưa ra lời khuyên với mức phí thấp, miễn là bạn đáp ứng các yêu cầu đầu tư tối thiểu của họ.
Hãy cân nhắc hỏi một cố vấn tiềm năng những câu hỏi này trước khi bạn làm việc với họ, để xác định số tiền bạn có thể phải trả và để tìm hiểu xem liệu chúng có hoạt động vì lợi ích tốt nhất của bạn hay không: