Chắc chắn, người chú thông minh hoặc người mẹ thông thái của bạn có thể là nơi rõ ràng để tìm lời khuyên tài chính — nhưng liệu họ có phải là nơi tốt nhất?
Thời thế đã thay đổi kể từ khi họ ở độ tuổi 20 và 30 và việc lập kế hoạch cho tương lai đôi khi đòi hỏi phải có a) một người phù hợp hơn với thực tế tài chính hiện tại và b) một người được đào tạo và khách quan.
Có lẽ đã đến lúc lên kế hoạch tài chính?
Một nhà lập kế hoạch tài chính và một cố vấn tài chính không phải lúc nào cũng giống nhau. Một nhà lập kế hoạch tài chính được đào tạo - hãy nghĩ rằng một người có chứng chỉ được công nhận - có thể giúp bạn lập chiến lược làm thế nào để đạt được các mục tiêu cũng như tối ưu hóa các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn. Bạn có thể chỉ trả cho họ một khoản phí (trên thực tế, nhiều người quảng cáo họ chỉ trả phí và tính phí theo giờ.)
Cố vấn tài chính là một thuật ngữ lỏng lẻo hơn có thể áp dụng cho các nhà hoạch định tài chính nhưng cũng có thể áp dụng cho những người chủ động quản lý tiền của bạn và có thể tính một phần trăm tài sản của bạn làm chi phí quản lý của họ. Thực hiện nghiên cứu của bạn để xem điều gì phù hợp với bạn. Dưới đây là một số tình huống khi một chuyên gia có thể trợ giúp.
Katie Gampietro Burke, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận 31 tuổi và là người sáng lập Wealth by Empowerment có trụ sở tại Jacksonville, cho biết cô đã có một số khách hàng đến với cô với số tiền lên tới 300.000 đô la, nhưng không biết phải làm thế nào với số tiền đó.
Nhưng do sự nhút nhát của họ đối với đầu tư và các cố vấn truyền thống, các chuyên gia trẻ ít hiểu biết hơn về tài chính, Burke nói. Những khách hàng trẻ tuổi của cô ấy đang làm việc chăm chỉ và kiếm được nhiều tiền, nhưng phải vật lộn với cách quản lý những khoản tiền lương đó.
Nếu bạn đã nhận được một khoản thừa kế hoặc một sự may mắn khác, đây có thể là thời điểm tốt để liên hệ với một nhà hoạch định tài chính để đảm bảo rằng bạn đang làm đúng.
Shawn Tydlaska, người sáng lập 35 tuổi của Ballast Point Financial Planning ở Burlingame, California, đã kết hôn với những khách hàng đều là kế toán. Họ đã làm việc với anh ấy từ những năm đầu tuổi 20, cố gắng xoay sở khoản nợ cho vay sinh viên cùng với các khoản chi phí mua vé lớn khác như thế chấp căn hộ của họ.
“Có rất nhiều thứ đang bị đe dọa,” anh nói. “Tôi đã thấy mọi người trì hoãn việc kết hôn và trì hoãn thậm chí chỉ chuẩn bị cho một mối quan hệ lâu dài hơn vì họ không muốn mang khoản nợ vay sinh viên của mình vào mối quan hệ này.”
Ông khuyên khách hàng của mình nên đảm bảo rằng họ hiểu các điều kiện của khoản vay của họ - đọc bản in đẹp - để đảm bảo rằng họ hiểu rõ điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bị tàn tật hoặc qua đời. Ông cũng đảm bảo rằng họ hiểu các lựa chọn của họ đối với các kế hoạch trả nợ cho sinh viên, bao gồm cả các khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên. Ví dụ, tại Earnest, khách hàng tiết kiệm trung bình 21.810 đô la thông qua việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của họ.
Và đừng lo lắng về việc trì hoãn hôn nhân, anh ấy nói, vì bạn vẫn có thể khai thuế riêng.
Tydlaska cho biết nhiều khách hàng trẻ tuổi của anh đang không tận dụng các kế hoạch phúc lợi cho người sử dụng lao động của họ.
“Họ có thể tham gia một bài thuyết trình và tôi chỉ thấy rằng họ bận rộn với cuộc sống đến mức không dành thời gian để xem lại bài thuyết trình đó,” anh nói.
Một trong những nguồn gây nhầm lẫn lớn nhất là cổ phiếu công ty. Nhiều khách hàng của anh ấy thường áp dụng kế hoạch soạn sẵn. “Bạn không chỉ gặp rủi ro về sinh kế của mình nếu công ty của bạn hoạt động kém hiệu quả, mà cả cái tổ của bạn cũng được bọc trong đó,” ông nói, thay vào đó khuyến nghị khách hàng nên chọn cổ phiếu của công ty ở một tỷ lệ nhỏ hơn so với kế hoạch hoặc lời đề nghị của họ.
Ông cũng khuyên khách hàng nên đăng ký vào tài khoản HSA hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe của công ty họ.
“Tôi thích HSA vì bạn có thể bỏ tiền vào đó trên cơ sở trước thuế và nó có thể phát triển và phát triển và phát triển,” anh nói. “Nếu bạn sử dụng nó cho các chi phí y tế khi nghỉ hưu, bạn sẽ không bao giờ bị đánh thuế nữa.”
Ông cũng yêu cầu khách hàng của mình xem xét các lợi ích của công ty nhỏ hơn của họ như các kế hoạch đi lại và các ưu đãi về sức khỏe và sức khỏe, điều này có thể giúp tiết kiệm tiền.
Đọc thêm: Tùy chọn tiền mặt so với cổ phiếu khi mới thành lập
“Đó là một trò chơi mà bạn phải chơi và bạn không được dạy về các quy tắc,” Tydlaska nói về điểm tín dụng.
Anh ấy nhận thấy rằng nhiều khách hàng của mình không hiểu sự khác biệt giữa các hạn mức tín dụng tốt, như thế chấp và tín dụng “xấu”, như thẻ tín dụng APR cao.
“Tôi đã bị sốc khi mọi người không xử lý tốt điểm tín dụng của họ,” anh nói, đặc biệt là vì các trang web như Credit Karma cung cấp kiểm tra tín dụng miễn phí. Các khách hàng khác, ông nói, có các bộ sưu tập trên báo cáo của họ và thậm chí không biết về nó.
Mặc dù bạn không cần một người lập kế hoạch tài chính để truy cập và kiểm tra báo cáo tín dụng của riêng mình, nhưng nếu bạn cần trợ giúp lập chiến lược về cách bạn dự định sử dụng tín dụng trong những năm tới — chẳng hạn như tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên, mua nhà hoặc nhận một bằng cấp khác, bạn có thể cân nhắc nói chuyện với một nhà hoạch định tài chính.
Đọc thêm: Cách Đọc Báo cáo Tín dụng của Bạn
Tydlaska nói:“Trong sâu thẳm, mọi người biết họ đang chi tiêu những gì và liệu họ có đang sống vượt quá khả năng của mình hay không. Việc thuê một cố vấn có thể giúp họ đối mặt với nó và bắt đầu lại.
“Không có phán xét nào về điều gì đã đưa bạn đến đây,” anh ấy nói.
Burke khuyên khách hàng của cô ấy hãy tưởng tượng đặt tiền lương của họ vào các thùng tiền - một cái để dùng trong trường hợp khẩn cấp, một cái để cho thuê hoặc thế chấp, một cái cho hóa đơn, một cái đi du lịch, một cái để tiết kiệm. Burke nói, điều cô ấy muốn là cung cấp cho họ sự bảo mật đang làm việc chăm chỉ để tạo ra cho chính họ.
“Chúng tôi rất bận rộn với việc làm việc và gặp gỡ với mọi người. Chúng tôi không làm việc 40 giờ một tuần, ”cô nói. “Thế hệ Millennials nói rằng có một lịch trình linh hoạt và việc đi lại là quan trọng, nhưng họ đang cố gắng hoàn thành công việc của mình.”
Đọc thêm: Cách lập ngân sách trong 5 bước
Nếu bạn đã kết hôn hoặc chung sống với một người bạn đời, cả hai bạn cần phải tham gia vào vấn đề tài chính.
Burke nói:“Tôi sẽ không làm việc với ai đó nếu họ không muốn người quan trọng khác của họ tham gia, vẫn nài nỉ rằng cô đã từ chối lời giới thiệu trị giá 5 triệu đô la vì người chồng không muốn vợ mình tham gia. “Đó là điều tôi tự hào về bản thân… đảm bảo rằng tất cả những người có liên quan đều biết.”
Tydlaska cho biết anh thấy mình đóng vai trò là người hòa giải với một số cặp vợ chồng. “Họ chỉ muốn một chuyên gia đưa ra ý kiến của họ,” anh nói. “Gần giống như một nhà trị liệu.”
Một trong những khách hàng đầu tiên của anh ấy - một cặp vợ chồng - nhanh chóng thừa nhận tài chính đang gây ra áp lực rất lớn cho cuộc hôn nhân của họ.
Anh nói:“Người vợ vừa khóc vừa khóc. “Đó là một chủ đề rất xúc động.”
Tydlaska cho biết một cố vấn tài chính giỏi sẽ thực hiện nghiên cứu và đưa ra ý kiến khách quan, đồng thời trao quyền cho khách hàng tự quyết định.
Nếu bạn thích ngân hàng của mình, bạn có thể bắt đầu ở đó và hỏi xem họ cung cấp những loại dịch vụ lập kế hoạch tài chính nào. Một lựa chọn khác là xem qua Mạng lưới lập kế hoạch XY, mạng lưới này có một mạng lưới các cố vấn chỉ thu phí để lựa chọn và những người này chuyên về các khách hàng trẻ tuổi. LearnVest là một nền tảng trực tuyến cung cấp các dịch vụ lập kế hoạch tài chính chung với giá dưới 500 đô la.
Sophia Bera, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận 32 tuổi, người có công ty Gen Y Planning, phục vụ cho các chuyên gia trẻ tuổi cho biết:“Tất cả khách hàng của tôi đều trong vòng 10 tuổi. “Và tôi có thể liên quan đến họ.”
“Sẽ rất hữu ích nếu có ai đó hiểu bạn đang ở trong giai đoạn nào của cuộc đời và giá trị tiền bạc của bạn là gì,” Bera nói. “Tôi không muốn nói" Này, chúng ta cần đầu tư hết số tiền này ", và bạn nói với tôi" Thực ra, trong sáu tháng nữa, tôi muốn nghỉ việc và đi du lịch vòng quanh thế giới trong ba tháng. ""