Bài báo này được viết bởi Hala Baig, chuyên gia về hạnh phúc khách hàng tại Earnest.
Các kỳ nghỉ, lịch trình bận rộn, ngày đáo hạn khác nhau cho các hóa đơn khác nhau. Hầu hết chúng ta đều có ý định tốt là thanh toán hóa đơn đúng hạn, nhưng chúng ta biết rằng đôi khi cuộc sống có một cách ngăn cản.
Tin tốt là công nghệ giúp bạn không bao giờ thanh toán trễ nữa dễ dàng hơn bao giờ hết. Tin xấu là thanh toán trễ có thể khiến bạn phải trả giá theo một số cách.
Điều quan trọng là phải luôn cập nhật các hóa đơn của bạn — đặc biệt là khi liên quan đến khoản vay sinh viên — và tự nhắc nhở bản thân rằng tại sao việc đến ngày đáo hạn hàng tháng lại là một vấn đề lớn như vậy.
Trước tiên, hãy xem xét kỹ hơn việc thanh toán sau ngày đến hạn có thể khiến bạn mất phí như thế nào.
Trong khi Earnest không tính phí trả chậm, nhiều người cho vay lại làm. Quy mô của những khoản phí này có thể khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có, khoảng thời gian đã trôi qua kể từ khi khoản thanh toán đến hạn, và hơn thế nữa.
Một số công ty cho vay, chẳng hạn như các công ty phát hành thẻ tín dụng, thậm chí có thể tăng APR của bạn như một hình phạt cho việc thanh toán trễ dù chỉ một lần.
Mặc dù trả phí là một chuyện, nhưng việc thanh toán trễ cũng có thể có tác động đáng kể đến báo cáo tín dụng của bạn. Lịch sử trả nợ của bạn là một trong những thành phần quan trọng nhất trong việc tính điểm tín dụng của bạn. Theo FICO, công ty tính toán một trong những điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất, lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% điểm số của bạn.
Để chắc chắn, một lần thanh toán trễ chỉ trong vài ngày sẽ không làm giảm điểm số của bạn nhiều — nhưng kiểu thanh toán thiếu có khả năng làm giảm điểm tín dụng của bạn. Điều đó có nghĩa là tiền sử thanh toán trễ nhiều lần có thể khiến việc được chấp thuận cho các khoản vay bổ sung, chẳng hạn như mua ô tô hoặc nhà, khó khăn hơn và tốn kém hơn trong tương lai.
Nếu bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán của mình, khoản nợ của bạn có thể được chuyển đến một cơ quan thu nợ. Các khoản nợ đang thu có tác động bất lợi lớn hơn nhiều đến tín dụng của bạn và khó giải quyết hơn so với một lần bị nhỡ thanh toán. Chưa kể, các đại lý thu phí có thể tích cực trong việc tiếp cận, gọi cho bạn vài lần một tuần để tìm cách yêu cầu bạn thanh toán.
Tin tốt là việc cập nhật các hóa đơn và không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết.
Dưới đây là một số ý tưởng cần xem xét để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng:
Khi nói đến các khoản vay dành cho sinh viên, việc theo dõi nhiều ngày đến hạn của nhiều khoản vay có thể rất khó khăn. Hợp nhất hoặc tái cấp vốn có thể hữu ích bằng cách gom nhiều khoản vay theo một khoản vay mới — có nghĩa là mỗi tháng chỉ phải trả một hóa đơn. Nếu bạn có các hóa đơn khác, bạn cũng có thể xem xét tổng hợp một số khoản nợ của mình bằng cách sử dụng một khoản vay cá nhân.
Tự động thanh toán giúp duy trì thời gian thanh toán một cách thoải mái và dễ dàng. Một số công ty cho vay, bao gồm Earnest, cung cấp chiết khấu lãi suất của bạn khi sử dụng hình thức thanh toán tự động cho các khoản vay sinh viên. Sử dụng tính năng này để tự động thiết lập các khoản thanh toán của bạn — cho tất cả các khoản vay của bạn, cho dù đó là thẻ tín dụng hay khoản vay mua ô tô — để đảm bảo khoản thanh toán tối thiểu của bạn xảy ra bất kể điều gì.
Theo luật, các công ty thẻ tín dụng phải thông báo cho bạn trước 21 ngày khi đến hạn thanh toán. Những người cho vay khác thường sẽ gửi cho bạn thông báo cũng như rằng khoản thanh toán của bạn sẽ sớm đến hạn, vì vậy hãy theo dõi thư hoặc email của bạn. Tiến thêm một bước nữa và thiết lập lời nhắc định kỳ trên lịch trước khi thanh toán để đảm bảo bạn luôn dẫn đầu.
Rất có thể người cho vay hoặc ngân hàng của bạn có một ứng dụng giúp giữ cho các tài khoản của bạn dễ dàng truy cập cho dù bạn ở đâu. Tải xuống ứng dụng — để lập lịch, theo dõi và thay đổi thanh toán khi đang di chuyển.
Nếu bạn nhớ rằng bạn sắp có một khoản thanh toán và muốn hoàn thành khoản đó, bạn luôn có thể thanh toán sớm. (Tất nhiên, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng người cho vay của bạn không có bất kỳ khoản phạt trả trước nào.) Tương tự, nếu bạn có một số tiền mặt dư vào cuối tháng, hãy áp dụng nó như một khoản thanh toán bổ sung. Nó giúp loại bỏ cơ hội trả chậm và bạn cũng có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn.
Nếu bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán của mình hoặc biết trước rằng bạn sẽ không thể thực hiện khoản thanh toán tiếp theo, thì cách tốt nhất là thành thật với người cho vay của bạn. Tiếp cận và giải thích tình huống của bạn. Nhiều người cho vay, bao gồm Earnest, có thể làm việc với bạn nếu bạn gặp khó khăn khi thanh toán. Nếu bạn sắp bị trả chậm khoản vay sinh viên liên bang, bạn sẽ muốn liên hệ với người phục vụ; bạn có thể tìm số điện thoại của họ tại đây.
Nhưng hãy gọi điện thoại đó càng sớm càng tốt. Bạn càng tụt hậu, người cho vay càng khó làm việc với bạn để đưa ra kế hoạch giúp bạn đi đúng hướng và duy trì lịch sử thanh toán tích cực mà bạn đã xây dựng cho đến thời điểm này.
Khi bạn vay nợ, cho dù thông qua khoản vay sinh viên hay bằng thẻ tín dụng hoặc thế chấp, bạn đang đưa ra cam kết chịu trách nhiệm tài chính và những người cho vay thực hiện cam kết này một cách nghiêm túc, và bạn cũng vậy. Bạn càng có ý thức thực hiện thanh toán đúng hạn, bạn càng có nhiều khả năng được tiếp cận với nhiều khoản tín dụng hơn với mức lãi suất tốt hơn trong tương lai.
Ngay cả khi bạn không nghĩ rằng mình sẽ cần thêm tín dụng trong một thời gian ngắn, hãy nhớ rằng thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn được báo cáo trong tối đa bảy năm và việc thiết lập lại lịch sử trả nợ mạnh mẽ không xảy ra trong một sớm một chiều. Vì vậy, hãy thực hiện các khoản thanh toán đó đúng hạn - bạn sẽ cảm ơn chính mình vì đã làm điều đó trong tương lai!