Nếu bạn đang tranh luận về việc thuê nhà so với việc sở hữu một ngôi nhà, có lẽ bạn đang bận rộn với việc kiếm tiền thuê nhà so với việc mua máy tính, tính tiền trả trước và đánh bóng điểm tín dụng của mình để làm hài lòng người cho vay thế chấp.
Nhưng cũng có những cân nhắc khác cần tính đến — chẳng hạn như điều gì xảy ra với cuộc sống tài chính của bạn sau khi mua hàng.
Nếu bạn chi tiêu quá mức để mua hoặc mua một thiết bị cố định tiền, bạn có thể xây dựng vốn chủ sở hữu nhà — nhưng với chi phí tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp hoặc đầu tư vào tài khoản hưu trí. Hoặc tệ hơn, nợ nần chỉ đơn giản là để sửa chữa ngôi nhà của bạn. Bạn cũng có thể chỉ muốn trang trí lại từ sàn đến trần nhà (xin chào, khoản vay sửa nhà.)
Khi giá thuê tương tự như các khoản thanh toán thế chấp, bạn có thể mua chỉ để tránh rủi ro tiền thuê nhà tăng đột biến trong tương lai. Đôi khi điều đó có ý nghĩa, đặc biệt nếu bạn sống trong một khu vực tàu điện ngầm đắt tiền, có một khoản trả trước và thu nhập đủ để hỗ trợ một khoản thế chấp và có thể cam kết chuyển đến một địa chỉ thường trú trong vài năm.
Bạn có muốn vượt qua giấc mơ sở hữu ngôi nhà của mình không? Hãy thử dùng máy tính “Breakeven Horizon” của Zillow, cho biết bạn cần sở hữu bao nhiêu năm trước khi làm như vậy sẽ có ý nghĩa hơn việc đi thuê. Ngoài ra, hãy xem bài đăng trên blog của chúng tôi về nơi bạn có nhiều khả năng mua được nhà trước 40 tuổi nhất.
Tuy nhiên, bất kể khi nào hoặc nếu bạn thực hiện bước nhảy vọt, điều quan trọng là phải xem chi phí sở hữu tác động đến tài chính cá nhân của bạn như thế nào và có thể tạo ra chi phí cơ hội xung quanh việc tiết kiệm cho hưu trí. Nhiều người mua sẽ tìm đến một công ty cho vay thế chấp để tìm hiểu xem họ có thể chi trả hợp lý những gì để mua ở mặt tiền nhà. Hãy biết rằng nhiều công ty cho vay cầm cố sẽ cho bạn biết số tiền tối đa bạn có thể vay — thường cao hơn và vượt quá mức bạn có thể thực sự đủ khả năng chi trả trong ngân sách hàng tháng của mình.
Bạn cũng có thể khôn ngoan khi tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính. Trong khi một chuyên gia về thế chấp có thể cho bạn biết bạn có thể vay bao nhiêu để mua, một cố vấn tài chính sẽ cho bạn biết bạn phải chi tiêu ít như thế nào cho nhà ở trong phạm vi ngân sách dành cho khoản tiết kiệm khẩn cấp, tiết kiệm cho các mục tiêu, (quỹ sinh con, xe hơi, quỹ đại học) và nghỉ hưu.
Viết trong Tỷ lệ tiền của bạn , Cố vấn tài chính Charles Farrell của Denver gợi ý rằng các hộ gia đình có hy vọng nghỉ hưu nên bắt đầu (hoặc đến 30 tuổi) với thu nhập hộ gia đình không quá gấp đôi với khoản nợ thế chấp — và khoản nợ thế chấp gần khi nghỉ hưu sẽ giảm xuống 0. Điều đó có nghĩa là một cặp vợ chồng gần 30 tuổi với thu nhập hộ gia đình là 125.000 đô la sẽ không mắc khoản nợ thế chấp quá 250.000 đô la - một lời kêu gọi khá khó khăn ở nhiều đô thị thành thị.
Một quy tắc chung khác nói rằng người vay nên giới hạn chi phí nhà ở hàng tháng của họ ở mức khoảng một phần ba thu nhập hàng tháng của họ và không quá 40 xu một đô la cho tất cả các chi phí.
Nhiều chủ nhà tương lai ngạc nhiên khi biết rằng họ đang quá lạm dụng khi xem xét chi phí đi lại, khả năng sửa chữa mái nhà hoặc có lẽ, cảnh quan đang diễn ra. Ngược lại, họ có thể nghĩ rằng họ có thể tiết kiệm hàng trăm mỗi tháng bằng cách không phải trả tiền cho một chỗ đậu xe đắt tiền.
Kiểm tra danh sách dưới đây. Danh sách có vẻ hơi dài đối với chủ sở hữu, phải không? Tuy nhiên, tại một số thời điểm, hầu hết người lớn Mỹ muốn sở hữu nếu không vì lý do gì khác ngoài việc sở hữu mang lại cái gọi là “ kế hoạch tiết kiệm bắt buộc ”—Vì bạn phải sống ở một nơi nào đó và khi bạn sở hữu một ngôi nhà theo thời gian, khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu nhà, điều này có thể giúp bạn nếu hoặc khi bạn quyết định bán chỗ ở của mình.
Ngoài ra, chủ nhà đủ điều kiện nhận một số lợi ích về thuế. Họ có thể được khấu trừ thuế đối với lãi suất vay thế chấp cũng như lãi suất cho các khoản vay mua nhà thứ cấp, và họ thường chỉ trả thuế lãi vốn đối với phần lợi nhuận bán nhà trên 250.000 USD (riêng lẻ) hoặc 500.000 USD (hai vợ chồng).
Những người tự kinh doanh và những người làm việc tại nhà cũng đủ điều kiện để được khấu trừ thuế bổ sung, bao gồm chi phí văn phòng tại nhà, một phần tiện ích, v.v.
Điểm mấu chốt:Trước khi bạn mua để tránh tăng tiền thuê nhà, hãy dành thời gian nghiên cứu chi phí sở hữu nhà thực sự trong tương lai — và liệu chúng hỗ trợ hay làm giảm đi phần còn lại của bức tranh tài chính hoặc khả năng tiết kiệm cho tương lai của bạn.
Tiền thuê hàng tháng: Đây là khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho tài sản, được nêu trong hợp đồng thuê nhà của bạn trong sáu, 12, 18 hoặc một số tháng khác.
Phí chuyển nhà sớm: Nếu bạn phá vỡ hợp đồng thuê nhà của mình, bạn có thể phải chịu trách nhiệm thanh toán một phần hoặc tất cả số tháng thuê còn lại. Luật pháp địa phương khác nhau.
Đặt cọc: Khoản tiền đặt cọc bạn trả khi chuyển đến có thể không được trả lại đầy đủ nếu xảy ra hư hỏng vật nuôi hoặc hao mòn khác.
Tiện ích: Tùy thuộc vào loại tòa nhà của bạn, các tiện ích (thu gom rác, nước / cống, nguồn nhiệt) thường được bao gồm trong giá thuê của bạn.
Bảo hiểm Người cho thuê: Thường được yêu cầu, bảo hiểm này thường có giá dưới 30 đô la mỗi tháng, theo Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia.
Chỗ đậu xe: Trong một số tòa nhà hoặc cộng đồng, các điểm đỗ xe sẽ phải trả thêm phí.
Tùy chọn tiện ích bổ sung:Một số tòa nhà tính phí tiện ích bổ sung cho các tính năng như dung lượng lưu trữ.
Bảo trì: Khoản này thường được bao gồm trong tiền thuê nhà của bạn, mặc dù những người thuê những ngôi nhà có diện tích nhỏ có thể bị bắt buộc đối với một số công việc như chăm sóc sân.
Thế chấp và lãi thế chấp :Đây là khoản thanh toán hàng tháng của bạn trên tài sản. Số tiền bạn phải trả cho tiền gốc (khoản vay) và tiền lãi (ở một tỷ lệ nhất định) được cố định cho thời hạn (số năm) trên khoản thế chấp của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, tiền lãi của bạn có thể tăng lên vài trăm đô la mỗi tháng.
Thuế :Bạn sẽ trả thuế tài sản, thuế này khác nhau tùy theo khu vực tài phán. Nói chung, những giá này chỉ dưới 1% giá trị được đánh giá của bất động sản của bạn, thường thấp hơn giá bán của ngôi nhà và có thể thông qua các trang web của quận địa phương. Thuế tăng theo thời gian song song với giá trị tài sản của ngôi nhà của bạn hoặc nếu các khoản thuế hoặc cử tri chấp thuận tăng.
Phí của hiệp hội chủ sở hữu nhà: Nếu bạn sống trong một chung cư hoặc cộng đồng nhà ở quy hoạch, bạn phải trả phí hàng tháng cho việc bảo trì các khu vực chung (hồ bơi và phòng rec, sảnh đợi và thang máy). Những khoản phí này có thể tăng đột biến mà không cần cảnh báo trước nếu một tòa nhà hoặc cộng đồng phải đối mặt với việc sửa chữa hoặc chi phí cơ sở hạ tầng đắt đỏ.
Tiện ích :Khi bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn phải chịu trách nhiệm cho các chi phí tiện ích. Nếu chuyển từ căn hộ này sang nhà khác, chi phí gia tăng có thể khiến bạn giật mình.
Bảo hiểm :Bảo hiểm cho chủ nhà thường là $ 60 đến $ 100 mỗi tháng và được yêu cầu bởi những người cho vay thế chấp.
Bảo hiểm bổ sung :Bạn có thể chọn mua bảo hiểm bổ sung để bảo hiểm rủi ro động đất, lũ lụt hoặc hỏa hoạn. Nếu bạn trả dưới 20% khoản thanh toán, bạn có thể sẵn sàng mua bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Các khoản vay bổ sung về tài sản: Nếu bạn vay một hạn mức tín dụng tự có nhà (HELOC) hoặc thế chấp thứ hai, những cử chỉ thường được thực hiện để tài trợ cho việc sửa chữa, bạn sẽ trả lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng nhưng vẫn phải thanh toán.
Bảo trì và sửa chữa :Đây là vấn đề lớn. Hầu hết các chủ nhà có thể phải trả trung bình khoảng 1% giá mua nhà của họ để bảo trì hàng năm. Trong một ngôi nhà 300.000 đô la, đó là 3.000 đô la mỗi năm hoặc 250 đô la / tháng. Mặc dù một năm có thể cần ít bảo dưỡng, nhưng năm tiếp theo có thể cần một mái nhà mới ($ 5.000- $ 25.000) hoặc tủ lạnh mới ($ 1000).
Đọc thêm:Tỷ lệ thế chấp:3 điều ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ phải trả