Không có gì bí mật khi nhận được một nền giáo dục đại học ở Mỹ có thể là một khoản đầu tư tốn kém. Học bổng và trợ cấp (tiền miễn phí) là một cách tuyệt vời để bù đắp học phí của bạn, nhưng không phải lúc nào chúng cũng bao gồm tất cả các chi phí liên quan. Các khoản vay dành cho sinh viên là một lựa chọn mà nhiều người sử dụng như một cách để đầu tư cho tương lai của họ nếu họ không có đủ tiền mặt ngay hôm nay.
Người cho vay sẽ muốn có một số đảm bảo rằng bạn sẽ trả lại khoản vay của mình và đó là lúc người cho vay có thể có ích. Vào năm 2015, hơn 88% tất cả các khoản vay tư nhân (cả sinh viên đại học và sau đại học) đều có người cho vay, theo một báo cáo từ MeasureOne. Tuy nhiên, có một người cho vay không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất cho người đi vay, hoặc có thể đó hoàn toàn không phải là một lựa chọn. Người vay tiền, cho dù đó là cha mẹ, một thành viên khác trong gia đình hay một người bạn đáng tin cậy, cũng sẽ chấp nhận khoản vay của bạn và có thể không chịu rủi ro tài chính đó.
Đừng lo, có những lựa chọn khác cho cả sinh viên mới tốt nghiệp và sinh viên chưa tốt nghiệp, những người không có người hỗ trợ khi vay vốn sinh viên.
Trước khi chuyển sang cho vay tư nhân, sinh viên tương lai nên cạn kiệt các lựa chọn tài chính liên bang. Nhưng đôi khi họ không cung cấp đủ tiền để bạn hoàn thành chương trình học. Các khoản vay tư nhân có thể giúp lấp đầy khoảng trống đó. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng báo cáo rằng khoảng 90% các khoản vay tư nhân mới yêu cầu người quản lý, vì vậy đây có thể là một con đường khó khăn hơn nhiều để tìm nguồn tài chính. Hãy nhớ tìm hiểu ngay xem người cho vay có phải là yêu cầu đủ điều kiện hay không trước khi đầu tư quá nhiều thời gian vào một người cho vay.
Lãi suất và các điều khoản cho vay do những người cho vay sinh viên tư nhân đưa ra có thể không thuận lợi như những điều chính phủ đưa ra trừ khi bạn có điểm tín dụng tốt và đáp ứng các yêu cầu tín dụng của người cho vay. Trong khi lãi suất hiện tại đối với sinh viên chưa tốt nghiệp là 5,05% và 6,6% đối với sinh viên sắp tốt nghiệp và chuyên nghiệp, lãi suất cho vay tư nhân có thể dao động từ 4 đến 12%. Luôn luôn là một ý kiến hay khi tìm kiếm các đánh giá về bất kỳ công ty cho vay nào trước khi đưa ra quyết định.
Mặc dù nhận được một khoản vay sinh viên tư nhân không có cosigner là một lựa chọn cho người vay, nó đi kèm với nhiều thách thức. Cosigners giúp chia sẻ trách nhiệm đối với khoản nợ mà sinh viên đã vay và thêm một lớp an toàn cho người cho vay. Sinh viên tự đi vay có thể phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn từ các công ty cho vay tư nhân so với mức vay của một đơn vị vay nợ, có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng sẽ cao hơn trong tương lai. Cụ thể, sinh viên chưa tốt nghiệp có xu hướng không có lịch sử tín dụng lâu dài để người cho vay xem xét mức độ tín nhiệm của họ để có mức lãi suất thấp hơn. Những người vay sinh viên tốt nghiệp có thể có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn do các khoản vay dành cho sinh viên tốt nghiệp, khiến họ khó cho các công ty cho vay sinh viên vay hơn.
Hãy chắc chắn theo đuổi tất cả các lựa chọn tài trợ và học bổng trước khi đăng ký các khoản vay, và sau đó sử dụng các lựa chọn liên bang trước khi tìm kiếm các khoản vay sinh viên tư nhân. Mua sắm xung quanh và hiểu đầy đủ các điều khoản trả nợ của bạn và bất kỳ khoản phí nào trước khi cam kết vay (ngay cả các khoản vay liên bang cũng có phí gốc). Văn phòng hỗ trợ tài chính của trường đại học của bạn là một nguồn tư vấn tuyệt vời hoặc tìm kiếm một nhà lập kế hoạch tài chính khác.
Bước đầu tiên trong bất kỳ đơn xin vay vốn dành cho sinh viên liên bang nào, đối với cả sinh viên sau đại học và sinh viên đại học, là hoàn thành Đơn xin Trợ cấp Sinh viên Liên bang Miễn phí, hay còn được gọi là FAFSA. Học sinh cần nộp một FAFSA mới mỗi năm học, để phản ánh bất kỳ thay đổi nào về tài chính. Thay vào đó, sinh viên quay trở lại sẽ hoàn thành FAFSA Gia hạn, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian. Thời hạn cho cả hai sẽ tùy thuộc vào tiểu bang và trường đại học mà bạn sẽ theo học.
Nộp đơn FAFSA không bắt buộc học sinh hoặc bất kỳ phụ huynh nào sau này phải vay tiền liên bang dành cho sinh viên, nhưng đây là bước bắt buộc trong đơn đăng ký. Ngay cả khi bạn không nghĩ rằng mình sẽ đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính, bạn vẫn nên xác nhận bằng cách điền vào FAFSA. Không mất nhiều thời gian và những mặt lợi của việc áp dụng vượt trội hơn rất nhiều so với thời gian đã bỏ ra.
Sau khi hoàn tất, Bộ Giáo dục sẽ gửi Báo cáo Trợ giúp Học sinh của bạn. Điều này sẽ ước tính Khoản đóng góp Gia đình Dự kiến của bạn, là ước tính bằng đô la về số tiền mà một trường đại học sẽ mong muốn bạn trả tối thiểu để theo học dựa trên các yếu tố như thu nhập gia đình, tài sản đầu tư, quy mô gia đình, v.v.
Có ba lựa chọn cho vay trực tiếp phổ biến dành cho công dân Hoa Kỳ và người vay thường trú nhân mà không có người vay; Các khoản cho vay được trợ cấp trực tiếp, các khoản cho vay không trợ cấp trực tiếp và các khoản cho vay CỘNG. Sinh viên quốc tế sẽ không thể đăng ký các khoản vay sinh viên liên bang.
Đôi khi được gọi là Khoản vay Stafford có Trợ cấp, Các Khoản vay Hỗ trợ Trực tiếp được chính phủ Liên bang cung cấp cho các sinh viên đại học chứng minh được nhu cầu tài chính. Trong khi bạn đang đi học, Bộ Giáo dục trả lãi cho những khoản vay này, đây là một tính năng tuyệt vời. Sinh viên cũng sẽ có quyền truy cập vào các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập do chính phủ cung cấp sau khi tốt nghiệp.
Trường học của bạn sẽ xác định số tiền bạn có thể vay và sẽ sử dụng FASFA của bạn như một phần của phương trình này. Sinh viên cũng cần phải đăng ký ít nhất bán thời gian đến toàn thời gian để đủ điều kiện nhận Khoản vay hỗ trợ trực tiếp. Ngoài ra còn có một giới hạn cho vay đối với số tiền mà bạn có thể vay khi là sinh viên đại học. Sinh viên độc lập có hạn mức vay cao hơn những sinh viên đưa thông tin của cha mẹ họ vào FAFSA. Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính hoặc văn phòng hỗ trợ tài chính của trường đại học trước khi quyết định không đưa cha mẹ vào FAFSA.
Không giống như các khoản cho vay được trợ cấp trực tiếp, các khoản cho vay không hỗ trợ trực tiếp dành cho cả sinh viên sau đại học và sinh viên đại học. Bạn không cần phải chứng minh tài chính để đăng ký Khoản vay không hỗ trợ trực tiếp. Trường học của bạn sẽ xác định số tiền bạn có thể vay dựa trên chi phí đi học, bao thanh toán trong bất kỳ khoản hỗ trợ tài chính nào khác mà bạn nhận được.
Sinh viên có trách nhiệm thanh toán lãi suất cho các Khoản vay chưa thanh toán trực tiếp của mình khi còn đi học. Trì hoãn hoặc bỏ qua là một lựa chọn cho những sinh viên không có khả năng trả lãi khi còn đi học và tiền lãi sẽ được cộng vào số tiền gốc của khoản vay. Giống như Khoản vay được Trợ cấp Trực tiếp, sinh viên sẽ cần phải đăng ký ít nhất là bán thời gian và có giới hạn về số tiền bạn có thể vay.
Có hai loại người có thể đăng ký Khoản vay PLUS Trực tiếp; sinh viên sau đại học hoặc sinh viên chuyên nghiệp (trong một chương trình đủ điều kiện) đang đi học ít nhất bán thời gian, hoặc cha mẹ của một sinh viên đại học phụ thuộc, đã đăng ký ít nhất bán thời gian. Nhóm thứ hai thường được gọi là Khoản vay PLUS của Cha mẹ.
Cũng giống như hai loại khoản vay đầu tiên, Khoản vay CỘNG phải dựa trên thông tin được cung cấp trong FAFSA của bạn và mỗi trường sẽ quyết định số tiền cho vay dựa trên hỗ trợ tài chính khác được cung cấp. Sinh viên sau đại học và sinh viên chuyên nghiệp tự đi vay không cần thanh toán khi đã đăng ký đi học ít nhất là bán thời gian và có thời gian ân hạn sáu tháng sau khi kết thúc hoặc rời trường. Phụ huynh vay cho một sinh viên đại học phải thanh toán sau khi khoản vay được trả hết. Trì hoãn là một lựa chọn, nhưng tiền lãi đến hạn sẽ được cộng vào tiền gốc của khoản vay.
Trực tiếp PLUS Các khoản cho vay chạy kiểm tra tín dụng như một phần của đơn đăng ký và những người có lịch sử tín dụng kém có thể cần một người quản lý để nhận khoản vay của họ. Bộ Giáo dục cũng đưa ra những ngoại lệ đối với một số học sinh không có người theo dõi.
Các khoản vay dành cho sinh viên không phải là cách duy nhất để tài trợ cho việc học của bạn, chỉ là một phần của câu đố. Có một số lựa chọn khác nhau mà sinh viên nên xem xét để làm tròn tài chính của mình.
Các giải pháp thay thế bao gồm:
Ngoài ra còn có các lựa chọn sau khi tốt nghiệp để giúp trả lại các khoản vay liên bang. Làm việc cho một công ty cung cấp dịch vụ hoàn trả học phí hoặc sử dụng các chương trình xóa nợ của chính phủ là hai lựa chọn phổ biến để nhận được hỗ trợ về khoản nợ của sinh viên sau khi học xong.