Theo một cuộc khảo sát gần đây từ Upwork and Freelance Union, thị trường làm việc tự do đang phát triển và đến năm 2027, hơn một nửa lực lượng lao động Hoa Kỳ sẽ kiếm sống bằng nghề tự do. Mặc dù những người làm nghề tự do thành công là những nhà quản lý dự án nhanh nhẹn và những người điều hành công việc có tay nghề cao, nhưng việc tạo ra một cuộc sống tài chính hiệu quả ngoài bộ sưu tập các dự án thường trở thành một mục tiêu khó nắm bắt.
Tôi nên biết — tôi đã làm việc tự do trong 17 năm trong số 26 năm qua. Khách hàng đến và đi, cũng như ngân sách của họ. Mặc dù tôi nhận thấy sự an toàn về tài chính trong công việc tự do, nhưng nó đòi hỏi kỹ năng quản lý và mày mò. Mặc dù các hóa đơn của tôi có ngày đến hạn có thể đoán trước được, nhưng thu nhập làm việc tự do của tôi hiển thị không thường xuyên - và đôi khi bị trễ. Lịch nghỉ lễ, các thay đổi trong quy trình thanh toán tài khoản hoặc người quản lý phía khách hàng quên chuyển tiếp hóa đơn có thể khiến lịch thanh toán bị ảnh hưởng. Dưới đây là một số thủ thuật để cân bằng cuộc sống tài chính khi trưởng thành với tư cách là một freelancer.
Bạn có thể kiếm được một cuộc sống tốt đẹp như một người làm nghề tự do, nhưng phải vật lộn trong suốt các khoảng thời gian trong năm do thời gian của các khoản lương. Khối lượng công việc có thể thay đổi theo từng tháng hoặc từng quý, có nghĩa là thu nhập không giảm dần đều đặn như với một công việc toàn thời gian. Bí mật bẩn thỉu của nghề tự do là dòng tiền có thể mang đến một thách thức. Nếu bạn không thể quản lý dòng tiền của mình, bạn không thể làm những việc trưởng thành như trả nợ, tiết kiệm cho các mục tiêu hoặc đầu tư cho tương lai.
Nếu bạn định kiếm sống với tư cách là một chuyên gia chủ yếu làm nghề tự do, bạn cần phải xem xét kỹ thu nhập và chi phí của mình. Điều này đúng trong bất kỳ bài tập lập ngân sách nào, nhưng khi bạn làm việc tự do, điều khác biệt là bạn cũng cần xem xét ngày đến hạn của từng khoản chi mỗi tháng và ngày thu nhập dự kiến đến, điều mà bạn không phải lúc nào cũng có thể đoán trước được. Bạn muốn đảm bảo rằng bạn luôn có thể trang trải các vấn đề cơ bản đúng hạn — tiền thuê nhà hoặc thế chấp, thanh toán xe hơi, tiện ích, thực phẩm, các khoản thanh toán nợ chính — cho sự tỉnh táo cá nhân và điểm tín dụng của bạn.
Sau đó, bạn cần xem xét chi phí "ngày đến hạn thay đổi" của mình - IRA mà bạn đóng góp vào (các) thời điểm nào đó trong năm, các khoản thuế bạn có thể sẽ trả hàng quý, các hóa đơn (nghĩ là y tế) mà bạn có thể đợi một lúc để thanh toán hoặc trả dần. Bất cứ khi nào tôi thực hiện một dự án mới, tôi đều đọc kỹ hợp đồng liên quan của nó hoặc hỏi người liên hệ của tôi khung thời gian trả lương là gì — và tôi ghi nhận điều đó trong danh sách dự án của mình.
Trong khi còn sống, tôi đã thấy ngày càng nhiều nền tảng công nghệ và khách hàng cá nhân thanh toán điện tử — và trong một trường hợp, nửa trả trước và nửa còn lại khi hoàn thành dự án — nhiều người làm nghề tự do vẫn được trả qua séc qua thư. Lên máy bay cho một kỳ nghỉ kéo dài nhiều tuần hiếm hoi hoặc trường hợp khẩn cấp cho gia đình xuyên quốc gia và không biết liệu có hay không khi được trả lương có thể tạo ra căng thẳng. Nếu khách hàng của bạn kiểm tra thư, hãy đăng ký dịch vụ “Chuyển phát được thông báo” của Bưu điện Hoa Kỳ, dịch vụ này sẽ gửi bản quét hàng ngày về những gì có trong thư của bạn. Sẽ dễ dàng hơn để sử dụng thẻ tín dụng đó hoặc chuyển vào khoản tiết kiệm nếu bạn biết rằng séc đã chờ đợi từ lâu đã đến.
Một nguyên tắc chung cho những người rời bỏ công việc toàn thời gian để làm việc tự do trong lĩnh vực của họ là bạn sẽ cần phải kiếm được nhiều hơn từ 20% đến 30% so với mức bạn đã làm trong nhân viên để trang trải các quyền lợi (bảo hiểm y tế, 401 nghìn đồng) của bạn. mà người sử dụng lao động có thể sẽ cung cấp và các chi phí bổ sung (phần thuế tư doanh của bạn, không phải trả thêm ngày nghỉ, bảo hiểm, đồ dùng văn phòng) mà bạn phải chịu.
Một số người cũng khuyên mức tăng 30% bởi vì bạn sẽ cần phải dành thời gian không phải trả công về mặt kỹ thuật cho “chi phí cao” - quảng cáo chiêu hàng hoặc kết nối mạng để nhận dự án, ký hợp đồng, duy trì trang web hoặc danh mục đầu tư kỹ thuật số của riêng bạn để bạn có thể nhìn thấy những người thuê tiềm năng, và đôi khi hấp thụ một khách hàng không trả tiền. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đã từng kiếm được 60.000 đô la, bạn cần phải làm việc tự do từ 72.000 đến 78.000 đô la.
Đây không phải là một quy tắc cứng và nhanh chóng. Nếu bạn là đối tác hoặc dưới 26 tuổi, bạn có thể đủ điều kiện là người phụ thuộc hoặc “cộng thêm” vào bảo hiểm sức khỏe của người khác, nghĩa là chi phí đó — vào năm 2018 trung bình khoảng $ 5100 cho một người trên thị trường mở, trước đây khoản khấu trừ — bị giảm bớt bởi mức giá "bổ sung" có khả năng thấp hơn mà bạn phải trả theo chính sách của người khác.
Làm việc tại nhà có thể có nghĩa là bạn giảm chi phí đi lại và loại bỏ hóa đơn giặt hấp — mặc dù hóa đơn điện và chi phí giao bánh pizza của bạn có thể tăng lên. Và bạn có tùy chọn đầu tư vào kế hoạch tiết kiệm phù hợp với công ty của một người tự kinh doanh - mặc dù nếu bạn đầu tư vào SEP IRA hoặc SIMPLE IRA, bạn sẽ thanh toán cho cả chủ lao động và nhân viên của khoản đầu tư này, không có sự phù hợp bên ngoài vì bây giờ bạn là nhà tuyển dụng tạo ra sự phù hợp.
Những người làm nghề tự do nên giữ mức tiết kiệm béo hơn so với những người làm việc toàn thời gian xếp hạng và hồ sơ. Điều đó có thể hữu ích khi bắt đầu sự nghiệp tự do hoặc xây dựng một sự nghiệp. Một Baby Boomer mà tôi biết (tiết lộ đầy đủ:chồng tôi), người bị cho thôi việc vào năm 2016 đã sử dụng khoản tiết kiệm đáng kể của mình và tự trả một khoản cơ bản mỗi tháng để trang trải các chi phí thường xuyên trong khi xây dựng đội ngũ khách hàng tự do của mình — và hai năm sau đó, anh ấy không. còn phải lao vào tiết kiệm và đang sống một cách tự do như tôi.
Nhưng hàng chục năm tiết kiệm nói chung không phải là bệ phóng cho việc làm tự do nếu bạn còn trẻ. Một Millennial mà tôi biết gần đây đã rời bỏ công việc toàn thời gian để làm việc tự do. Hợp đồng thuê phòng của cô ấy với bạn cùng phòng sắp được gia hạn, vì vậy cô ấy đã chọn không tham gia và quyết định ngồi nhà, ngồi cho thú cưng hoặc ngồi giường với gia đình (loại bỏ chi phí thuê nhà của cô ấy) trong khi cô ấy tăng cường kinh doanh và theo dõi xem liệu khách hàng khởi nghiệp yêu thích của cô ấy có an toàn hay không tài trợ để đưa cô ấy hoạt động toàn thời gian.
“Các hợp đồng biểu diễn neo” là những gì các dịch giả tự do gọi là khách hàng ổn định của họ. Tôi không thể làm việc tự do nếu không có hợp đồng biểu diễn cố định mà tôi đã đảm bảo vào năm 2004 — và điều đó tôi duy trì cho đến ngày nay. Bằng cách làm việc cho một dịch vụ tin tức tài chính trả tiền điện tử và hàng tháng cho tôi với tư cách là một nhân viên kinh doanh dịch vụ tự do theo yêu cầu (nghĩa là, tôi có thể kiếm được nhiều nhất có thể để làm), tôi có thể dự đoán thu nhập thường xuyên mà tôi sử dụng để trả tiền thế chấp của mình, chi phí xe hơi, thành viên phòng tập thể dục, tạp hóa, điện nước, v.v. Công việc đôi khi lặp đi lặp lại, nhưng bảo mật hoặc "lớp cơ sở" mà nó tài trợ (và điểm tín dụng mà nó giúp tôi giữ) là xứng đáng. Các hợp đồng biểu diễn lẻ tẻ của tôi phải trả cho các khoản thuế hàng quý, đầu tư, kỳ nghỉ hoặc các khoản mua sắm tùy ý mà tôi có thể chờ đợi để thực hiện.
Các hợp đồng biểu diễn neo có thể mang lại sự an toàn về tài chính - nhưng chúng cũng có thể tạo ra chi phí cơ hội cho những người làm nghề tự do trong đó sự đánh đổi cho sự an toàn tài chính có thể là mức lương không tăng cùng với chi phí sinh hoạt của bạn. Trong một thế giới mà bạn có số giờ làm việc hữu hạn, tại một số thời điểm, bạn cần đánh giá xem liệu bạn có đang tìm nạp mức lương theo giờ mà bạn cần từ các dự án của mình hay không.
Nếu bạn chưa quen với công việc tự do, thì việc “tối ưu hóa” danh sách khách hàng của bạn có thể chưa phải là ưu tiên — chỉ cần có danh sách khách hàng là được. Lưu ý rằng không phải tất cả các "hợp đồng biểu diễn neo" đều cần phải là những người chuyên nghiệp. Một công việc bán lẻ, một công việc phụ, một ca nhà hàng — bất kỳ công việc nào trong số này đều có thể mang lại thu nhập và sự tỉnh táo có thể đoán trước được hoặc tùy thuộc vào số giờ bạn làm việc sẽ mang lại lợi ích.
Nếu bạn tự kinh doanh, bạn sẽ phải trả thuế liên bang cho thu nhập của mình và có thể là cả thuế tiểu bang và thành phố. Không giống như phiếu lương, séc cho công việc tự do không cắt bớt quỹ cho thuế liên bang hoặc địa phương — vì vậy bạn sẽ phải làm như vậy. Nhiều thành phố và tiểu bang cũng yêu cầu bạn trả tiền cho giấy phép kinh doanh và giấy phép hàng năm, tùy thuộc vào loại công việc bạn làm. Biểu đồ IRS cho khấu lưu năm 2018 này có thể cung cấp một mô hình cho những gì cần trích lập, mặc dù bản khai thuế của mọi người khác nhau.
Đặc quyền:Là một freelancer, nhiều khoản chi phí có thể được khấu trừ — bao gồm một phần trăm tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp của bạn nếu bạn duy trì văn phòng tại nhà, một phần tiện ích, tư cách thành viên trong các tổ chức thương mại hoặc nghề nghiệp, giáo dục thường xuyên hoặc huấn luyện, v.v. Thuê CPA hoặc chuyên gia thuế để giúp bạn “thiết lập” một hệ thống theo dõi và sắp xếp chi phí là số tiền được chi tiêu tốt — thay vì nợ IRS một hóa đơn bất ngờ.
Nếu bạn có khả năng tiết kiệm một phần thu nhập khá lớn của mình để dành cho thuế, bạn có thể lập mô hình vào cuối một năm nhất định số tiền bạn có thể đầu tư vào IRA tự kinh doanh của mình để giảm hóa đơn thuế. Làm nghề tự do rất bổ ích — nhưng để tạo ra một cuộc sống mà bạn muốn sống từ đó, học cách quản lý tiền bạc và dòng chảy là chìa khóa.