Vào tháng 9 năm 2018, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã báo cáo rằng “Tỷ lệ vỡ nợ của nhóm học sinh liên bang cho sinh viên liên bang năm tài chính 2015 giảm 6,1% so với tỷ lệ quốc gia năm tài chính 2014, từ 11,5% xuống 10,8%”.
Điều đáng mừng là số lượng sinh viên đi vay nợ khi vỡ nợ đang có xu hướng giảm. Tuy nhiên, vẫn còn rất nhiều người đi vay trong tình trạng vỡ nợ và thậm chí còn nhiều hơn trong tình trạng phạm pháp.
Nếu bạn đang vi phạm hoặc mặc định, điều đó có thể khiến bạn cảm thấy quá tải, nhưng có một số bước có thể hành động mà bạn có thể thực hiện để tiến lên và trở lại đúng hướng.
Hai điều khoản quan trọng mà tất cả những người đi vay nên biết. Trễ hạn là khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán cho khoản vay sinh viên của mình. Mặc định là khi bạn đã bỏ lỡ một số ngày thanh toán xác định. Bộ Giáo dục định nghĩa vỡ nợ là hơn 90 ngày mà sinh viên không được thanh toán khoản vay. Nếu bạn có một người cho vay tư nhân, bạn nên xem lại chính sách vi phạm pháp luật của nó, vì nó có thể khác.
Nếu bạn đang vi phạm pháp luật vì bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán, bước quan trọng nhất bạn có thể thực hiện bây giờ là thoát khỏi tình trạng vi phạm pháp luật.
Nếu bạn vẫn đang đi học và muốn tránh vỡ nợ trong tương lai, chỉ vay những gì bạn cần là một biện pháp chủ động mà bạn có thể thực hiện. Lập ngân sách cho các chi phí liên quan đến giáo dục của bạn và đảm bảo rằng bạn không vay thêm tiền một cách không cần thiết
Đối với tất cả mọi thứ trong cuộc sống, bỏ qua vấn đề không có nghĩa là nó sẽ biến mất. Nếu bạn đang trong tình trạng vỡ nợ hoặc vi phạm pháp luật, bạn nên nói chuyện với người cho vay và đưa ra chiến lược.
Có thể có các tùy chọn trả nợ hoặc trì hoãn mà bạn không biết và có thể giúp bạn giảm nhẹ trong thời gian ngắn.
Nếu bạn không chắc ai là người cung cấp các khoản vay cho sinh viên của mình thì bây giờ là lúc bạn nên làm quen. Bộ Giáo dục có thể giúp bạn tìm ra người phục vụ nào bạn làm việc và sẽ cần liên hệ.
Nếu bạn đang gặp vấn đề về dòng tiền ngắn hạn, bạn có thể nộp đơn xin hoãn hoặc từ bỏ khoản vay với nhà cung cấp khoản vay, để tạm dừng thanh toán trong một thời gian ngắn. Trong trường hợp này, khoản vay của bạn sẽ tiếp tục bị cộng dồn lãi suất trong khi bạn không thanh toán, dẫn đến một hóa đơn lớn hơn trong thời gian dài.
Trì hoãn có thể có nghĩa là bạn sẽ không tích lũy lãi suất trong khi không thanh toán. Nếu bạn đủ điều kiện cho cả hai, hãy luôn chọn trì hoãn.
Có thể mối quan tâm về dòng tiền của bạn là mối quan tâm dai dẳng và bạn cần một chiến lược dài hạn để kiểm soát các khoản thanh toán. Nếu bạn đủ điều kiện để trả nợ theo thu nhập và có một khoản vay liên bang đủ điều kiện, thì đó có thể là một giải pháp cho những người đi vay cần cứu trợ. Mặc dù đây có thể là một giải pháp và giảm nhẹ ngắn hạn bằng cách giảm hóa đơn hàng tháng của bạn, nhưng nó cũng có thể kéo dài thời hạn trả nợ của bạn và đắt hơn nhiều trong suốt thời hạn của khoản vay.
Nếu bạn thấy mình bị vỡ nợ, có các tùy chọn để lấy lại các khoản vay trong tầm kiểm soát của bạn.
Một lựa chọn để thoát khỏi tình trạng vỡ nợ là hoàn trả đầy đủ các khoản vay sinh viên của bạn. Thật không may, đây thường không phải là một lựa chọn mà những người đi vay mặc định sẽ có quyền truy cập.
Theo trang web Khoản vay Sinh viên Liên bang, việc phục hồi có nghĩa là “bạn phải ký một thỏa thuận để thực hiện một loạt chín khoản thanh toán hàng tháng trong khoảng thời gian 10 tháng liên tục.”
Khoản thanh toán sẽ được quyết định dựa trên thu nhập của bạn và được thiết kế để người vay có thể chi trả một cách hợp lý. Vào cuối quá trình, nếu người đi vay đã thực hiện đúng thời hạn yêu cầu, trạng thái mặc định sẽ bị xóa khỏi lịch sử tín dụng của người đi vay.
Mặc dù lịch sử tín dụng của bạn vẫn hiển thị rằng bạn đã thanh toán muộn cho các khoản vay sinh viên của mình, nhưng việc xóa khoản nợ không trả được khỏi lịch sử tín dụng của bạn là một lợi ích rất lớn. Nếu tiền lương của bạn bị cắt giảm bởi chính phủ, điều đó cũng sẽ dừng lại sau khi hoàn thành việc khôi phục khoản vay. Bạn sẽ lại đủ điều kiện để được hoãn hoặc từ bỏ nếu có vấn đề về dòng tiền ngắn hạn.
Các yêu cầu khác nhau đối với từng loại khoản vay liên bang, vì vậy hãy nhớ xem trang web Khoản vay dành cho sinh viên liên bang để xem những gì cần thiết cho khoản vay của bạn.
Những người đi vay có khoản vay sinh viên liên bang mặc định có thể đăng ký Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp để thử kết hợp nhiều khoản thanh toán vào một khoản vay duy nhất và hy vọng nhận được mức lãi suất thấp hơn. Các chủ sở hữu Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp cũng đủ điều kiện cho một số kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể hữu ích.
Theo Bộ Giáo dục, để hợp nhất một khoản vay sinh viên liên bang không trả được nợ thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp, bạn phải:
Mặc dù là một lựa chọn tốt cho những người không thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng hiện tại, nhưng việc chấp nhận mức lãi suất thấp hơn cũng có thể đi kèm với thời hạn dài hơn. Trong suốt thời hạn của khoản vay, bạn có thể thấy mình phải trả nhiều hơn đáng kể so với số tiền gốc đã vay ban đầu.
Việc hợp nhất cũng không đi kèm với lợi ích của việc khoản vỡ nợ được xóa khỏi lịch sử tín dụng của người đi vay. Nếu bạn đang sử dụng hợp nhất kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập sẽ thiết lập lại bất kỳ tiến độ nào đã đạt được. Mỗi loại khoản vay liên bang sẽ có những cân nhắc riêng khi hợp nhất, vì vậy hãy nhớ xem trang web của Bộ Giáo dục để tìm hiểu thêm về khoản vay của bạn .
Bài báo này được viết bởi Carolyn Pairitz Morris, Biên tập viên cấp cao tại Earnest.