1/5 người Mỹ hiện đang trả khoản nợ vay sinh viên, nhưng không phải tất cả họ đều có cùng lãi suất cho các khoản vay đó. Ngay cả khi bạn chỉ vay sinh viên liên bang, được cố định cho tất cả những người vay mỗi năm, bạn có thể thấy rằng bạn có tỷ lệ khác với những người khác đã tốt nghiệp trước bạn năm, mười hoặc mười lăm năm.
Lãi suất phản ánh mức độ tín nhiệm của bạn và xác định số tiền nhiều hơn khoản nợ ban đầu mà bạn sẽ phải trả. Giảm lãi suất của bạn thậm chí một vài điểm cơ bản thông qua tái cấp vốn có thể đồng nghĩa với việc tiết kiệm nghiêm túc trong nhiều năm. Đó là khi việc tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên phát huy tác dụng.
Tái cấp vốn là khi bạn thay thế khoản vay (hoặc các khoản vay) hiện tại của mình bằng một khoản vay tư nhân mới, tốt nhất là với lãi suất thấp hơn. Số tiền đến hạn của khoản vay sẽ không thay đổi, nhưng số tiền bạn chi cho việc trả lãi có thể thay đổi. Người cho vay có thể sẵn sàng cung cấp cho bạn một mức lãi suất thấp hơn nếu họ thấy rằng hồ sơ tín dụng của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn thực hiện khoản vay ban đầu. Với lãi suất thấp hơn, bạn có thể trả hết khoản vay của mình sớm hơn, điều này có thể dẫn đến việc trả lãi ít hơn trong suốt thời hạn của khoản vay hoặc bạn có thể thanh toán hàng tháng thấp hơn, giải phóng dòng tiền cho các mục đích sử dụng khác.
Việc tái cấp vốn được thực hiện với một công ty cho vay tư nhân, thay vì chính phủ liên bang. Điều này có nghĩa là bạn có thể chọn người cho vay cung cấp cho bạn mức lãi suất thấp nhất và các lựa chọn hoàn trả tốt nhất. Bạn có thể bị tính phí ban đầu khi tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên với một người cho vay mới, vì vậy hãy đảm bảo đọc bản in đẹp trước khi ký.
Lãi suất cho vay sinh viên liên bang được đặt lại hàng năm. Lãi suất cố định đối với Khoản vay Trợ cấp Trực tiếp và Không có Trợ cấp cho sinh viên chưa tốt nghiệp là 4,53% cho năm học 2019-20 và có khả năng sẽ thay đổi đối với những người vay sinh viên 2020-21. Đây có thể là một mức lãi suất khá thấp, nhưng trong năm 2013-14, lãi suất cho các khoản vay tương tự chỉ là 3,86%.
Vì một số lý do, bao gồm cả nếu bạn đã sử dụng hết các tùy chọn khoản vay liên bang của mình, bạn có thể chuyển sang các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân để hoàn tất việc trả tiền đi học. Không giống như các khoản vay liên bang, các khoản vay sinh viên tư nhân cung cấp lãi suất dựa trên hồ sơ tín dụng của người nộp đơn. Thị trường sẽ xác định tỷ lệ có sẵn cho bất kỳ khoản vay nào, nhưng mức độ tín nhiệm của bạn, hay nói đúng hơn, hồ sơ tín dụng sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ cá nhân bạn nhận được cho khoản vay sinh viên của mình. Tỷ lệ cố định hiện đang dao động từ khoảng 4 đến 13%, nhưng một lần nữa, tỷ giá luôn thay đổi dựa trên sự thay đổi của thị trường.
Một yếu tố khác ảnh hưởng đến lãi suất của khoản vay là hình thức vay do sinh viên lựa chọn. Nếu bạn nhận một khoản vay có lãi suất thay đổi từ một công ty cho vay tư nhân, lãi suất của bạn có thể thay đổi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn. Mặc dù lãi suất thay đổi do người cho vay tư nhân đưa ra lúc đầu có thể thấp hơn lãi suất cố định hiện có, nhưng lãi suất này có thể thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Một trong những thành phần chính của điểm tín dụng là lịch sử tín dụng của bạn. Thông thường, sinh viên không có lịch sử tín dụng đủ dài, ví dụ:đủ hạn mức tín dụng kết hợp tín dụng đa dạng hoặc chỉ đơn giản là sử dụng tín dụng để cho người cho vay biết rằng họ có thể thanh toán khoản vay của mình. Sinh viên cũng có thể không có bất kỳ hình thức thu nhập nào khi họ vay vốn sinh viên.
Vì rủi ro, các công ty cho vay tư nhân có thể yêu cầu sinh viên thêm một cosigner vào đơn đăng ký của họ vì bất kỳ lý do nào trong số này. Việc thêm một công ty bảo trợ có thể giúp người cho vay yên tâm và có khả năng đưa ra mức lãi suất thấp hơn mức họ có thể đưa ra cho sinh viên của mình.
Một yếu tố mà người cho vay sẽ xem xét khi bạn tái cấp vốn cho khoản vay của mình là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Vì lý do này, thời điểm tuyệt vời để xem xét tái cấp vốn cho (các) khoản vay của bạn có thể là nếu bạn đã đạt đến một cột mốc tài chính quan trọng trong đời. Bạn có được tăng lương hoặc thăng chức sẽ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng của bạn không? Bạn vừa tốt nghiệp với bằng cấp cao hơn và sẽ tái đầu tư vào lực lượng lao động? Bạn đã trả xong một khoản nợ hiện có khác chưa? Đây chỉ là một vài ví dụ về các tình huống có thể cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và là lý do để kiểm tra lại lãi suất khoản vay sinh viên của bạn. Điều quan trọng cần nhớ là để tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của bạn, người cho vay có thể yêu cầu bạn phải tốt nghiệp hoặc trong vòng sáu tháng sau khi tốt nghiệp.
Nếu bạn không chắc chắn về việc liệu bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn hay không, nhiều người cho vay (bao gồm Earnest) cung cấp khả năng kiểm tra mức lãi suất mà bạn có thể nhận được với họ mà không cần thực hiện kéo tín dụng cứng. Với nhiều tùy chọn có sẵn, bạn có thể và nên mua sắm xung quanh mức giá với những người cho vay khác nhau trước khi ký kết với bất kỳ ai.
Không phải ai cũng biết rằng cha mẹ cũng có thể tái cấp vốn cho Khoản vay dành cho cha mẹ cộng thêm của họ. Vì những người có con cái trưởng thành thường có lịch sử tín dụng lâu hơn và điểm tín dụng đã được thiết lập, người cho vay sẽ có nhiều thông tin hơn để làm việc và có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn mức họ hiện đang trả. Đối với các bậc cha mẹ đang nghĩ đến việc nghỉ hưu, tái cấp vốn có thể là một giải pháp tuyệt vời để thanh toán các khoản vay mà họ đã vay để giúp học sinh của họ nhanh chóng hơn.
Không chắc liệu bạn có nên hợp nhất các khoản vay liên bang của mình thành một Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp hay tái cấp vốn? Sự khác biệt chính là cách tính lãi suất cho các khoản vay của bạn. Khi hợp nhất các khoản vay liên bang của bạn bằng Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp, lãi suất mới của bạn sẽ là mức trung bình có trọng số của lãi suất hiện tại của bạn. Khi tài trợ (các) khoản vay của bạn thành một khoản vay tư nhân, lãi suất mới phản ánh đời sống tài chính hiện tại của bạn.
Khoản vay Trực tiếp Hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của bạn có thể rất tốt nếu bạn hài lòng với lãi suất và điều khoản trả nợ, nhưng muốn gộp tất cả các khoản vay của mình thành một khoản thanh toán.
Điều quan trọng cần lưu ý là bạn cũng có thể chọn và chọn khoản vay nào bạn muốn đưa vào Khoản vay hợp nhất trực tiếp hoặc tái cấp vốn tư nhân, bạn không phải đóng gói lại tất cả.
Tái cấp vốn cho một tỷ lệ thấp hơn có thể không phải là quyết định đúng đắn cho tất cả mọi người. Bằng cách tái cấp vốn, bạn sẽ nhận một khoản vay mới với một công ty cho vay tư nhân. Nếu bạn đang sử dụng hoặc tin rằng bạn có thể hưởng lợi trong tương lai từ việc xóa khoản vay, các kế hoạch trả nợ linh hoạt (ví dụ:trả nợ dựa trên thu nhập, trả chậm hoặc trợ cấp lãi suất liên quan đến khoản vay hiện tại của bạn thì bạn sẽ từ bỏ những lợi ích này. Nếu bạn hài lòng với các điều khoản cho vay và các tùy chọn trả nợ mà bạn có thể không muốn thay đổi.
Nếu bạn đang bị hoãn một khoản vay liên bang khi đang đi học, bạn có thể không muốn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình, vì bạn sẽ bắt đầu trả nợ sau khi tái cấp vốn. Một số khoản vay liên bang không tích lũy lãi suất khi đang trong thời gian trả chậm, đây cũng là một lợi ích tuyệt vời để nắm giữ.
Cuối cùng, những người cho vay tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên cũng sẽ tìm kiếm lịch sử thanh toán hàng tháng rõ ràng. Bạn có gặp một số khó khăn khi thanh toán, bị vỡ nợ hoặc bị cấm với các khoản vay sinh viên của mình không? Bạn có thể không thấy lãi suất phản ánh tiềm năng mà bạn biết là mình có. Thay vào đó, hãy cố gắng thanh toán khoản vay đầy đủ và đúng hạn, xem lại báo cáo tín dụng của bạn để xem bạn có thể cải thiện như thế nào và thực hiện các bước để cho người cho vay thấy rằng bạn là ứng cử viên để tái cấp vốn.
13 công ty cho vay sinh viên tốt nhất để tái cấp vốn
Việc Trì hoãn và Chấm dứt ảnh hưởng như thế nào đến Khoản vay Sinh viên của Bạn
Làm thế nào để tái cấp vốn cho các khoản vay PLUS của cha mẹ bạn
Làm thế nào để đủ điều kiện cho các khoản vay dành cho sinh viên
Các khoản vay dành cho sinh viên ảnh hưởng đến thuế của bạn như thế nào?