Sau khi bạn và sinh viên của bạn đã thảo luận về chi phí của các trường đại học mà họ đang cân nhắc theo học và ai sẽ trả tiền cho việc học của họ, đã đến lúc tìm hiểu chi tiết về cách tài trợ.

Nếu học sinh của bạn cần thêm tiền để đi học ngoài các khoản vay liên bang do họ đứng tên, bạn có thể chọn giúp họ. Đó là nơi xuất hiện các khoản vay PLUS trực tiếp — thường được gọi là khoản vay Parent PLUS — và các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân. Các khoản vay PLUS do chính phủ liên bang cấp cho phụ huynh của một học sinh đủ tiêu chuẩn đăng ký đi học. Tuy nhiên, đây không phải là lựa chọn duy nhất cho các bậc cha mẹ muốn vay tiền để trang trải cho việc học của con mình. Ngoài ra còn có các khoản cho vay giáo dục tư nhân được phát hành bởi các tổ chức cho vay tư nhân, như ngân hàng hoặc Earnest.

Hiểu được sự khác biệt giữa các khoản vay PLUS của Cha mẹ và các khoản vay tư nhân đã ký hợp đồng sẽ giúp bạn quyết định lựa chọn nào tốt hơn để tài trợ cho việc học đại học của con bạn.

Cách hoạt động của Khoản vay PLUS dành cho cha mẹ liên bang

Trước khi bạn có thể đăng ký khoản vay PLUS, bạn cần phải nộp FAFSA (Đơn xin miễn phí hỗ trợ sinh viên liên bang). FAFSA sẽ không chỉ cho phép Bộ Giáo dục Hoa Kỳ và trường học của con bạn xác định số tiền hỗ trợ tài chính mà con bạn có thể nhận được, mà còn cả những loại khoản vay liên bang mà gia đình bạn đủ điều kiện nhận. Sinh viên nên sử dụng tối đa các khoản vay liên bang được trợ cấp trước tiên, vì chính phủ liên bang trả lãi suất cho các khoản vay này khi họ đang đi học và trong bất kỳ thời gian gia hạn hoặc trì hoãn nào. Sinh viên cũng có thể đủ điều kiện nhận các khoản vay liên bang không được tài trợ, nhưng bạn có thể vay chính phủ tối đa bao nhiêu mỗi năm — và con số đó khá thấp so với học phí của nhiều trường hiện nay.

Khoản vay Parent PLUS có lãi suất cố định, có nghĩa là lãi suất sẽ không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Lãi suất cho vay Parent PLUS cho năm học 2019-2020 là 7,08%. Điều này cũng có nghĩa là, mặc dù hồ sơ trả nợ gần đây của bạn sẽ được kiểm tra để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay hay không, nhưng bạn sẽ không đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn nếu bạn có tín dụng lớn.

Số tiền tối đa bạn có thể vay là chi phí đi học của trường trừ đi bất kỳ khoản hỗ trợ tài chính nào khác mà sinh viên của bạn nhận được. Xin lưu ý rằng không giống như khoản vay thế chấp hoặc loại khoản vay tiêu dùng khác, quy trình của Bộ Giáo dục không xem xét liệu thu nhập của bạn có khả năng giúp các khoản thanh toán khoản vay có thể quản lý được hay không, vì vậy hãy đảm bảo tự lập ngân sách một chút.

Các khoản vay PLUS của phụ huynh cũng đi kèm với phí khởi tạo trả trước, được khấu trừ vào mỗi lần giải ngân. Hiện tại, mức phí là 4,236% số tiền vay.

Mặc dù bạn có thể yêu cầu hoãn lại để không cần thanh toán cho đến sáu tháng sau khi sinh viên của bạn tốt nghiệp hoặc rời trường, tiền lãi sẽ vẫn tích lũy trong thời gian này.

Không giống như nhiều lựa chọn khoản vay dành cho sinh viên khác, khoản vay Parent PLUS sẽ do phụ huynh đứng tên và không thể chuyển nhượng cho học sinh — điều đó có nghĩa là bạn, phụ huynh, phải chịu trách nhiệm về mặt pháp lý trong việc hoàn trả khoản vay.

Các khoản vay này cũng đi kèm với nhiều lựa chọn về kế hoạch trả nợ, vì vậy bạn có thể lựa chọn dựa trên tình hình tài chính hiện tại và triển vọng tương lai của mình. Các khoản vay PLUS của cha mẹ cũng đủ điều kiện để hợp nhất, sau đó cho bạn cơ hội sử dụng kế hoạch thanh toán dựa trên thu nhập đặt khoản thanh toán hàng tháng của bạn ở một con số được cho là hợp lý dựa trên thu nhập của bạn. Nếu bạn gặp sự cố khi thanh toán, bạn cũng có thể yêu cầu hoãn hoặc hoãn, cho phép bạn giảm hoặc tạm dừng thanh toán — tuy nhiên, một lần nữa, lãi suất sẽ không ngừng tích lũy trong thời gian đó.

Các lựa chọn thay thế cho Khoản vay PLUS của cha mẹ

Vì các khoản vay tư nhân (và lãi suất của chúng) phụ thuộc vào lịch sử tín dụng mạnh mẽ, sinh viên của bạn có thể sẽ cần một người phụ trách — đó là bạn! —Để giải quyết. Các khoản vay sinh viên tư nhân có thể có lãi suất cố định hoặc thay đổi, nhưng tỷ lệ cụ thể sẽ luôn phụ thuộc vào người nộp đơn và lịch sử tín dụng của cosigner. Điều này có nghĩa là cha mẹ có hồ sơ tài chính vững chắc có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn khoản vay PLUS của Liên bang dành cho cha mẹ bằng cách ký một khoản vay tư nhân. Trở thành một cosigner cũng có nghĩa là bạn và học sinh của bạn đều có trách nhiệm trả nợ.

Phí cho vay khác nhau tùy theo người cho vay, nhưng chẳng hạn như các khoản cho vay tư nhân do Earnest ký kết không đi kèm với phí giải ngân hoặc phí gốc. Tổng số tiền bạn có thể vay cũng sẽ phụ thuộc vào người cho vay và hồ sơ tín dụng của sinh viên và người lao động.

Các khoản vay tư nhân không đi kèm với các tùy chọn xóa và hoàn trả khoản vay liên bang. Một số công ty cho vay tư nhân sẽ cho phép bạn hoãn thanh toán cho đến sau khi tốt nghiệp; những người khác có thể yêu cầu bạn bắt đầu thanh toán khi con bạn vẫn đang đi học, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền về lâu dài.

Các khoản vay tư nhân có thể được hợp nhất hoặc tái cấp vốn trong thời gian ngắn, có khả năng làm giảm lãi suất và / hoặc giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn tại thời điểm bạn tái cấp vốn.

Khoản vay liên bang cộng với Khoản vay tư nhân

Có một mức lãi suất cố định cho khoản vay của bạn có thể hữu ích — bạn chắc chắn không phải lo lắng về việc tăng lãi suất đột ngột và biết chính xác số tiền bạn phải trả. Bạn cũng có thể muốn có các tùy chọn hoàn trả khoản vay liên bang và tha thứ đi kèm với các khoản vay Parent PLUS. Nhưng đối với các bậc cha mẹ có lịch sử tín dụng vững chắc, vững chắc, việc ký một khoản vay tư nhân có thể khiến bạn nhận được mức lãi suất thậm chí còn thấp hơn và ít phí hơn (nếu có). Và trả ít lãi hoặc phí hơn luôn là một điều tốt.

Khi bạn đã điền vào FAFSA và biết được những loại hỗ trợ và khoản vay liên bang nào mà sinh viên của bạn đủ điều kiện nhận tại các trường khác nhau mà họ đang xem xét, bước tiếp theo là xem xét những khoản vay bổ sung nào mà bạn và sinh viên của bạn có thể vay được. để bạn có thể mua sắm khoản vay phù hợp nhất cho gia đình mình.