Một lợi ích chính của việc vay khoản vay sinh viên từ chính phủ liên bang là tất cả mọi người, bất kể điểm tín dụng của họ, sẽ nhận được tỷ lệ như nhau. Kể từ tháng 7 năm 2006, tất cả các tỷ lệ cũng được cố định cho thời hạn của khoản vay.

Các tỷ lệ dòng tiêu đề này được điều chỉnh hàng năm cho sinh viên, nhưng các con số trên dòng tiêu đề không bao gồm tổng chi phí vay. Để có được điều đó, bạn cần tính Tỷ lệ Phần trăm Hàng năm, hoặc APR, của khoản vay của bạn.

Mặc dù nhiều người trong chúng ta đã quen với lãi suất của một khoản vay, nhưng APR thậm chí còn quan trọng hơn cần biết trước khi ký bất kỳ thủ tục giấy tờ nào.

APR là gì?

Lãi suất là chi phí vay tiền. Mỗi tháng, tiền lãi tích lũy sẽ được cộng vào tiền gốc đến hạn trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho đến khi bạn trả đủ tiền gốc.

APR bao gồm bất kỳ khoản phí bắt đầu nào hoặc các chi phí khác có thể được thêm vào khi ký hợp đồng vay của bạn ngoài lãi suất. Đối với người cho vay thế chấp, đây thường được gọi là chi phí đóng khi vay mua nhà. Với Đạo luật Sự thật trong Cho vay, người cho vay được yêu cầu tiết lộ APR trước khi bạn ký một khoản vay hoặc thực hiện nghĩa vụ tín dụng. Thông thường, phí có nghĩa là APR của bạn sẽ cao hơn so với mức lãi suất.

Phí cho Khoản vay dành cho Sinh viên Liên bang

Vậy điều này có ý nghĩa gì đối với những người đi vay tiền liên bang? Các khoản cho vay dành cho sinh viên của liên bang đã quy định các khoản phí theo tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền cho vay. Tương tự như lãi suất cố định, lãi suất này phụ thuộc vào loại khoản vay và được ấn định hàng năm. Phí được trừ vào mỗi khoản giải ngân khoản vay mà bạn nhận được khi đăng ký đi học.

Ví dụ:phí 4,236% có nghĩa là nếu bạn đang vay 10.000 đô la trong khoản vay sinh viên, trường của bạn sẽ nhận được 10.000 đô la nhưng bạn đang “hiệu quả” vay 10.423,6 đô la tiền gốc cho khoản vay sinh viên đó để trang trải phí.

Hiện tại

Ngày giải ngân đầu tiên Loại Khoản vay Phí cho vay Vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 và trước ngày 10 tháng 1 năm 21 Các khoản cho vay trợ cấp trực tiếp và các khoản cho vay không trợ cấp trực tiếp1,059% Các khoản cho vay PLUS trực tiếp4,236%

Cách tính APR

Bây giờ chúng ta đã có phí cho từng loại khoản vay, bước tiếp theo để tìm APR là ước tính số tiền thanh toán hàng tháng. Thay vì mở máy tính hoặc bút và giấy, hãy mở trang tính excel hoặc google và nhập công thức sau:

=PMT (tỷ lệ, nper, pv)

Ở đâu:

• rate là lãi suất chia cho 12 (lấy hàng tháng thay vì lãi suất hàng năm)
• nper là số kỳ thanh toán hoặc tháng, bạn sẽ thanh toán khoản vay để hoàn trả khoản vay đó
• pv là giá trị hiện tại hoặc tiền gốc của khoản vay (bao gồm bất kỳ khoản phí nào được tính trả trước)

Bây giờ, bạn có thể sử dụng con số thanh toán đó để tính APR trong excel bằng cách sử dụng như sau:

=RATE (nper, pmt, pv)

Ở đâu:

• nper là số kỳ thanh toán bạn đã sử dụng trước đây
• pmt là con số thanh toán hàng tháng mà bạn đã tính ở trên
• pv là số tiền gốc (lần này không bao gồm bất kỳ khoản phí nào được tính trả trước)

APR cho Khoản vay dành cho Sinh viên Liên bang

Cần một ví dụ về APR so với lãi suất có thể trông như thế nào trong tự nhiên? Chúng tôi đã giải quyết cho từng loại khoản vay liên bang được cung cấp trong thời hạn hoàn trả mười năm.

APR cho các khoản cho vay trực tiếp được giải ngân lần đầu vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2020 và trước ngày 1 tháng 7 năm 2021

Loại Khoản vay Loại Bên vay Lãi suất Cố định APR * Các khoản cho vay có trợ cấp trực tiếp &Các khoản cho vay không trợ cấp trực tiếp Đại học 2,75% 2,97% Các khoản cho vay không trợ cấp trực tiếp Cao đẳng hoặc Chuyên nghiệp4,30% 4,53% Các khoản cho vay PLUS trực tiếp Cha mẹ và sinh viên tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp5,30% 6,21% * Được tính với giả định thời hạn 10 năm

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ tái cấp vốn hoặc trả lại trong vòng chưa đầy mười năm? APR hiệu quả của bạn sẽ thậm chí còn cao hơn do các khoản phí được tính trả trước. Ví dụ:nếu bạn phải trả khoản vay GradPLUS của mình trong năm năm hoặc ít hơn, APR GradPLUS có hiệu lực sẽ thực sự là 7,03% hoặc cao hơn nếu trả trước 4% phí.

Mức phí khác biệt có thể tạo ra

Mặc dù lãi suất có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng tốt về khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu, nhưng chúng không phải là bức tranh toàn cảnh. Việc tính toán APR của bạn dựa trên thời hạn trả nợ ước tính của bạn là rất quan trọng để biết chi phí vay từ một người cho vay, cho dù đó là khoản vay liên bang hay tư nhân cho sinh viên.

Bởi Scarlett Li &Carolyn Pairitz Morris