Vào khoảng thời gian này năm ngoái, bạn trai của tôi đã yêu cầu tôi 2.500 đô la.
Đó là khoản thanh toán học phí và anh ấy nói rằng anh ấy có thể trả nợ cho tôi ngay lập tức. Không sao, tôi nghĩ, bỏ qua lời khuyên từ thời xưa của bố mẹ là đừng bao giờ cho vay tiền trừ khi tôi không muốn trả lại. Đây là những gì bạn làm để hỗ trợ những người bạn yêu thương. Tôi đã thực hiện khoản vay. Ngay sau đó, bạn trai của tôi nói với tôi rằng anh ấy đã chuyển khoản trả nợ vào tài khoản ngân hàng của tôi.
Nhưng một tuần sau đó, nó vẫn chưa xuất hiện. Không có dấu hiệu của $ 2.500 đó. Trong nhiều ngày, tôi đã cố gắng không lo lắng về điều đó hay nghi ngờ sự tin tưởng của mình đối với anh ấy. Anh ấy là một người tốt - anh ấy sẽ không ăn cắp của tôi. Đúng không?
Cuối cùng, một phong bì từ ngân hàng xuất hiện trong thư và chúng tôi phát hiện ra rằng anh ấy đã vô tình yêu cầu thanh toán qua séc thay vì chuyển khoản ngân hàng. Tôi đã rất ngạc nhiên về mức độ căng thẳng mà tấm séc đã gia tăng khỏi mối quan hệ của chúng tôi.
Ngày nay, đại dịch coronavirus đã khiến nhiều người Mỹ rơi vào tình trạng ràng buộc về tài chính. Thậm chí mẹ tôi còn hỏi tôi có cần vay tiền không. Tôi thấy mình đang nghĩ lại mùa hè năm ngoái, và khoản vay 2.500 đô la đó tồi tệ như thế nào. Tôi nghĩ về lời đề nghị của mẹ tôi và tự hỏi:Làm thế nào để mọi thứ trở nên tồi tệ để điều này trở nên xứng đáng?
Theo một nghiên cứu gần đây của The Ascent, gia đình và bạn bè là nguồn cho vay khẩn cấp lớn nhất trong thời kỳ đại dịch. Một con số khổng lồ 46,6% những người đã vay tiền đã nhận tiền từ những người thân thiết nhất với họ.
Các chuyên gia tài chính cho biết, có rất nhiều lợi ích khi vay tiền từ người thân thay vì vay cá nhân từ một tổ chức tài chính. Đối với một điều, lãi suất siêu thấp (hoặc có thể không có điều khoản vay nào cả). Và theo báo cáo của The Ascent, các lựa chọn thay thế phổ biến, như rút tiền sớm từ 401K hoặc vay thế chấp, có thể gây ra hậu quả tài chính nghiêm trọng. Việc vay tiền để tránh bị trả chậm một khoản nào đó như nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay dành cho sinh viên (sau đó sẽ được báo cáo với văn phòng tín dụng) có thể rất hấp dẫn.
“Điều tồi tệ nhất mà tôi đang thấy là… mọi người cứ nói COVID cuối cùng sẽ kết thúc, và họ đang vay với lãi suất cao,” Megan McCoy, Tiến sĩ, giáo sư thực hành về lập kế hoạch tài chính cá nhân tại Đại học Bang Kansas và một hội đồng quản trị cho biết thành viên của Hiệp hội Trị liệu Tài chính.
Khi đại dịch COVID-19 kéo dài, những biện pháp khắc phục nhanh chóng đó có thể khiến người đi vay gặp rắc rối nghiêm trọng về tài chính. McCoy nói:“Bạn rất dễ gặp lỗ vì sức mạnh của lãi kép chống lại bạn trong những tình huống này. “Về mặt kinh tế, vay gia đình hoặc bạn bè với lãi suất thấp hơn là một quyết định tốt hơn rất nhiều lựa chọn thay thế. Nhưng luôn có những hậu quả đối với mối quan hệ khi bạn vay tiền. ”
Trước khi bạn yêu cầu tiền, hãy biết các động lực sẽ thay đổi.
McCoy nói:“Cha mẹ của bạn sẽ coi bạn là trẻ hơn, hoặc trẻ hóa bạn. “Sẽ có một giọng điệu trịch thượng là điều đương nhiên, nhưng bạn phải quyết định xem điều đó có ổn không và liệu bạn có thể vượt qua điều đó hay không”. Bạn cũng có thể sẽ trải qua một số đánh giá từ bạn bè, những người bây giờ sẽ cảm thấy có liên quan đến tình hình tài chính của bạn và cách bạn tiêu tiền của mình.
“Nếu các bạn đi uống cà phê và nhận được một ly cà phê 5 đô la, họ sẽ nghĩ, 'Ồ, bạn nợ tôi, nhưng bạn sẽ tiêu nó vào một cốc cà phê?'" McCoy nói.
Bạn có thể giải quyết một số biến chứng này bằng cách làm theo các bước sau.
Kiểm tra chi tiêu của bạn trong vài tháng qua và tìm hiểu xem mọi thứ đã sai ở đâu. McCoy nói, nhiều cố vấn tài chính cũng đang cung cấp các dịch vụ ủng hộ trong thời kỳ đại dịch. Nếu bạn cảm thấy mất hứng thú, hãy nói chuyện với chuyên gia hoặc cố vấn tài chính.
Bạn đã mất một số thu nhập nhưng không cắt giảm được chi phí của mình? Bạn có chi tiêu quá mức cho việc mua hàng mang đi và mua sắm trực tuyến trong tháng trước không? McCoy cho biết, nếu đó chỉ là sai sót một lần, một khoản vay có thể đóng vai trò như một chiếc khăn rằn cho đến khi bạn có thể trở lại đúng hướng và hoàn trả cho người cho vay của mình. Nếu không? Bạn sẽ cần một kế hoạch kỹ lưỡng hơn để cải tiến đời sống tài chính của mình trước khi vay.
Mức độ nghiêm trọng của việc mất thu nhập của bạn như thế nào? Bạn có thể xin thất nghiệp, kiếm một công việc phụ hoặc bán một số đồ đạc để trang trải cho những thứ cho đến khi nhận lương tiếp theo không? McCoy nói, yêu cầu một khoản vay nên là phương sách cuối cùng.
Giao tiếp rõ ràng, thường xuyên là chìa khóa để cho vay gia đình và bạn bè. Cho người cho vay biết kế hoạch chi tiết của bạn để đưa chi tiêu của bạn trở lại đúng hướng. McCoy giải thích:“Bạn có thể cho người đó thấy rằng bạn thực sự đã làm được những con số và bạn không hề coi thường việc này mà yêu cầu tiền bạc. “Bạn đang nói rằng" Tôi quan tâm đến chúng tôi, đủ để thực hiện điều này một cách nghiêm túc. ""
McCoy khuyến nghị hãy xem xét kỹ ngân sách của bạn và chọn thời hạn trả nợ hợp lý. “Tôi thà cho ai đó vay tiền và yêu cầu họ nói 'Được rồi, phải sáu tháng nữa tôi mới có thể trả lại cho bạn nhưng chắc chắn bạn sẽ có sau sáu tháng', còn hơn yêu cầu họ nói rằng 'Tôi sẽ đưa cho bạn. cô ấy nói. Đây phải là thời hạn hợp lý cho chính bạn và cho người thân trong gia đình cho vay tiền. Khoản vay khẩn cấp phải là một cam kết ngắn hạn cho cả hai bạn.
Hãy coi điều này giống như một giao dịch kinh doanh và thực hiện một thỏa thuận cho vay với người cho vay của bạn. Viết ra thời điểm bạn sẽ hoàn trả khoản vay, cách bạn sẽ trả nó, nếu bạn sẽ trả lãi, liệu có bất kỳ tài sản thế chấp nào liên quan hay không và bạn sẽ làm gì nếu một trường hợp khẩn cấp khác ảnh hưởng đến khả năng thanh toán khoản vay của bạn (bao gồm cả việc trả chậm lệ phí). McCoy nói, một kế hoạch bằng văn bản hoặc kỳ phiếu hữu ích hơn để giữ bản thân chịu trách nhiệm hơn bất cứ điều gì khác, mặc dù tài liệu bằng văn bản cũng có thể hữu ích trong trường hợp tranh chấp pháp lý. Nếu bạn dự định vay hơn 15.000 đô la, người cho vay có thể cần tài liệu bằng văn bản hoặc phải tính lãi suất để tránh phải trả thuế quà tặng cho IRS, cô ấy nói thêm. (Không chắc chắn? Tham khảo ý kiến chuyên gia về bất kỳ tác động nào về thuế.)
Nếu ai đó đang cho bạn vay tiền, hãy trả lại đầy đủ và đúng hạn cho họ. McCoy nói rằng việc lợi dụng mối quan hệ thân thiết của bạn với người cho vay để có một khoản vay thấp hơn lãi suất thị trường và sau đó trì hoãn việc trả nợ sẽ chỉ làm xói mòn thêm lòng tin và sự tôn trọng của họ.
Trong các tình huống khẩn cấp “bình thường” (tức là không phải đại dịch toàn cầu), vay mượn từ gia đình hoặc bạn bè thường là một lựa chọn tốt so với người cho vay truyền thống, McCoy nói. Tuy nhiên, các khoản cho vay gia đình hoạt động tốt nhất khi có một lịch trình rõ ràng về thời gian phục hồi tài chính và do đó, hoàn trả. Với coronavirus, dòng thời gian đó có thể không rõ ràng.
McCoy nói:“Vấn đề là không ai biết khi nào [đại dịch] sẽ kết thúc. Và đợi bạn bè hoặc thành viên trong gia đình trả tiền cho bạn vô thời hạn — như tôi đã biết khi cho bạn trai vay 2.500 đô la — có thể làm căng thẳng mối quan hệ.
Thay vì yêu cầu một khoản tiền một lần để bù đắp tổn thất thu nhập trong đại dịch, McCoy khuyên bạn nên suy nghĩ về các hình thức trợ giúp khác, bền vững hơn.
Cân nhắc chuyển đến ở cùng bố mẹ hoặc anh chị em, hoặc bán xe và nhờ bạn bè hoặc thành viên trong gia đình đi chung xe hoặc chở bạn đi làm một thời gian. McCoy giải thích những giải pháp đó có thể có tác động lớn hơn, lâu dài hơn so với việc kiểm tra một lần. Thêm vào đó, chúng giúp bạn tránh mắc phải khoản nợ mà bạn có thể không trả được.
Tuyên bố từ chối trách nhiệm:Các ý kiến được trình bày bởi các đối tượng phỏng vấn không nhất thiết phải là của Earnest.