Lịch sử tín dụng của con bạn đóng một vai trò quan trọng trong cuộc sống của chúng, đặc biệt là khi chúng chuẩn bị vào đại học (và hãy đối mặt với điều đó, con bạn bây giờ giống như một thanh niên hơn). Tín dụng của họ sẽ giúp họ đảm bảo mức giá cạnh tranh cho các khoản vay dành cho sinh viên, đủ điều kiện để mua các căn hộ ngoài khuôn viên trường, và sau này kiếm được việc làm. Trên thực tế, Hiệp hội Quốc gia về những người kiểm tra lý lịch nghề nghiệp phát hiện ra rằng 31% nhà tuyển dụng tiến hành kiểm tra tín nhiệm đối với một số ứng viên.
Con của bạn có thể chưa có tín dụng tốt, hoặc có thể không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, 26 triệu người Mỹ - nhiều người trong số họ dưới 25 tuổi - không có tín dụng, nghĩa là họ có quá ít lịch sử tín dụng nên không có điểm tín dụng. Nếu con bạn thuộc trường hợp này, có thể rất khó để đủ điều kiện nhận các khoản vay, thẻ tín dụng hoặc thậm chí nhận được điện thoại di động mang tên riêng của chúng.
Tuy nhiên, có những điều bạn có thể làm bây giờ để giúp con bạn xây dựng tín chỉ trước khi bắt đầu học đại học.
Nếu bạn có lịch sử tín dụng vững chắc và bản thân có điểm tín dụng tốt, bạn có thể giúp con bạn có một khởi đầu thuận lợi bằng cách thêm chúng làm người dùng được ủy quyền vào một trong các tài khoản thẻ tín dụng của bạn.
Người dùng được ủy quyền là người dùng phụ trên tài khoản. Họ có thể sử dụng thẻ tín dụng đầu tiên này để mua hàng nhưng không phải chịu trách nhiệm thanh toán như chủ thẻ chính. Với tư cách là chủ tài khoản chính, công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ cho phép bạn xem tất cả các giao dịch mà người dùng được ủy quyền thực hiện hoặc bạn có thể đặt giới hạn chi tiêu về cách người dùng được ủy quyền có thể sử dụng thẻ.
Tại sao thêm con bạn làm người dùng được ủy quyền lại là một ý kiến hay? Tùy thuộc vào công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn, tài khoản thẻ tín dụng của bạn - cũng như hạn mức tín dụng và lịch sử thanh toán - có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của con bạn. Nếu bạn đã có tài khoản trong nhiều năm và chưa bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào, con bạn sẽ bắt đầu tạo dựng tín dụng cho những thói quen tốt của bạn. Thẻ ghi nợ sẽ không có những lợi ích tương tự, nhưng có thể là một khởi đầu tốt cho trẻ nhỏ trước khi chúng sẵn sàng chịu trách nhiệm với thẻ tín dụng.
Nếu con bạn cần vay tiền để trang trải học phí đại học, hãy khuyến khích con hoàn thành Đơn xin Trợ cấp Sinh viên Liên bang (FAFSA) miễn phí càng sớm càng tốt để được hỗ trợ tài chính liên bang, bao gồm cả các khoản vay dành cho sinh viên liên bang.
Không giống như các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang không yêu cầu một văn phòng tín dụng đối với sinh viên đại học hoặc một điểm tín dụng tối thiểu yêu cầu một cuộc điều tra khó khăn. Khi con bạn đi vay, khoản vay sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của chúng, thiết lập lịch sử tín dụng của chúng. Và, khi họ bắt đầu thanh toán, lịch sử thanh toán của họ cũng sẽ thúc đẩy tín dụng của họ.
Có những giới hạn hàng năm về số tiền sinh viên đại học có thể vay trong các khoản vay sinh viên liên bang. Khi con bạn đạt đến mức giới hạn đó, chúng sẽ cần tìm các phương án tài chính khác để trang trải cho các chi phí đại học còn lại của chúng. Đó là khi các khoản vay sinh viên tư nhân có thể hữu ích.
Các nhà cho vay sinh viên tư nhân cho vay kiểm tra tín dụng của người nộp đơn, vì vậy sinh viên đại học không đủ điều kiện để tự mình vay. Bạn có thể giúp con bạn vay tiền và bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng của chúng bằng cách điền đơn xin vay của chúng.
Với tư cách là một chủ nợ, bạn chia sẻ trách nhiệm về việc hoàn trả khoản vay. Nhưng có một người giúp việc cho phép con bạn có được số tiền cần thiết để đi học và có khả năng nhận được mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay.
Nếu không có lịch sử tín dụng được thiết lập, con bạn khó có thể đủ điều kiện cho hầu hết các thẻ tín dụng. Tuy nhiên, họ có thể bắt đầu cải thiện tín dụng của mình bằng cách đăng ký thẻ tín dụng có bảo đảm.
Với một thẻ bảo đảm, con bạn đặt một khoản tiền đặt cọc để đóng vai trò như hạn mức tín dụng của chúng. Sau khi chi tiêu số tiền đó, họ sẽ không thể mua hàng nữa cho đến khi thanh toán.
Thẻ tín dụng có bảo đảm giúp họ thiết lập lịch sử thanh toán và một số thẻ thậm chí còn cho phép sinh viên kiếm được phần thưởng hoàn lại tiền khi mua hàng.
Khi con bạn đang học đại học, chúng có thể đủ điều kiện để được cấp thẻ tín dụng sinh viên. Thẻ học sinh có xu hướng có các yêu cầu đối với người đăng ký ít nghiêm ngặt hơn các thẻ khác, vì vậy, việc đủ điều kiện nhận thẻ sẽ dễ dàng hơn nếu con bạn không có lịch sử tín dụng dài.
Con bạn có thể kiếm được phần thưởng khi mua hàng được chọn và một số thẻ học sinh cung cấp các đặc quyền như tín dụng sao kê cho điểm tốt, phần thưởng đăng ký và quyền truy cập điểm FICO miễn phí.
Theo Fair Isaac Corporation, tổ chức đứng sau điểm tín dụng FICO, lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm tín dụng của người tiêu dùng. Để giúp con bạn cải thiện tín dụng của mình, hãy chỉ cho con cách thiết lập lời nhắc thanh toán cho tất cả các hóa đơn và tài khoản tín dụng của con, để con không bị lỡ một khoản thanh toán nào.
Khuyến khích họ đăng ký thanh toán tự động nếu chủ nợ của họ cung cấp tính năng đó. Một số công ty cho vay, bao gồm Earnest, cung cấp chiết khấu lãi suất khi người vay đăng ký thanh toán tự động, giúp con bạn tiết kiệm tiền.
Để tạo dựng tín dụng tốt và duy trì điểm tín dụng, con bạn cần học các kỹ năng lập ngân sách và quản lý tiền bạc. Trước khi con bạn đến trường, hãy đảm bảo rằng chúng biết cách quản lý chi tiêu và sống vừa phải.
Có những công cụ miễn phí mà họ có thể sử dụng để theo dõi chi tiêu và chi tiêu của mình. Mint, PocketGuard và Wally và các công cụ lập ngân sách tuyệt vời cho sinh viên đại học và có các ứng dụng mà con bạn có thể tải xuống điện thoại của chúng.
Lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của con bạn có tác động lớn đến cuộc sống của chúng và giúp chúng xây dựng tín chỉ trước khi học đại học có thể tạo cho chúng một nền tảng vững chắc. Tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng bạn cũng dạy họ những điều cơ bản về tài chính cá nhân, như tầm quan trọng của việc chi tiêu ít hơn số tiền họ kiếm được, hạn chế nợ và thực hiện tất cả các khoản thanh toán theo yêu cầu của họ đúng hạn. Bằng cách thiết lập những nguyên tắc cơ bản đó ngay bây giờ, bạn có thể đảm bảo rằng chúng sẽ thành công trong thời gian dài sau khi chúng tốt nghiệp.