Nhiều người không hiểu đầy đủ về giá trị và lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại như một phần của kế hoạch hưu trí.

Hầu hết xem bảo hiểm nhân thọ chủ yếu là một cách để bảo vệ một gia đình khỏi bị mất thu nhập nếu người trụ cột trong gia đình qua đời trong những năm làm việc của họ. Nếu đó là mục đích chính của một cá nhân khi mua một chính sách, thì đó là một chính sách tốt. Nhưng chức năng thay thế thu nhập đó không nhất thiết phải - và theo ý kiến ​​của tôi, có lẽ không nên - kết thúc khi nghỉ hưu.

Khi một người phối ngẫu qua đời trong thời gian nghỉ hưu, người phối ngẫu còn sống (thường là vợ) thường gặp khó khăn về tài chính. Mặc dù một số chi phí sinh hoạt có thể thấp hơn khi chỉ có một người trong hộ gia đình, nhưng việc giảm chi phí hiếm khi bù đắp được sự sụt giảm thu nhập. Ít nhất, một trong hai tờ séc An sinh Xã hội mà cặp vợ chồng nhận được sẽ biến mất. Đôi khi, khoản thanh toán lương hưu cũng bị mất hoặc bị cắt xuống còn 50% hoặc 75% số tiền ban đầu. Bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để đảm bảo có đủ tiền để bù đắp cho khoản thu nhập bị thiếu đó, cho phép người phối ngẫu còn sống duy trì mức sống của mình trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Đối xử miễn thuế

Nhưng điều tôi thích nhất ở bảo hiểm nhân thọ là những lợi thế về thuế.

Quốc hội đã đưa vào một số điều khoản trong bộ luật thuế quy định thuế thu nhập bảo hiểm nhân thọ và thuế chuyển nhượng quyền lợi:

Quyền lợi tử vong

Trợ cấp tử vong thường được trả thu nhập-miễn thuế cho người thụ hưởng và cũng có thể miễn thuế di sản, miễn là di sản vẫn nằm dưới giới hạn chịu thuế (hiện tại là 11,4 triệu đô la cho cá nhân độc thân và 22,8 triệu đô la cho các cặp vợ chồng, mặc dù giới hạn của tiểu bang có thể là nhiều thấp hơn). Tất nhiên, những loại trừ thuế di sản đó cũng đúng với bất kỳ tài sản nào bạn chuyển nhượng cho những người thừa kế của mình, không chỉ bảo hiểm nhân thọ.

Trợ cấp tử vong nhanh

Các quyền lợi được thanh toán trước khi người được bảo hiểm qua đời vì bệnh mãn tính hoặc giai đoạn cuối cũng được miễn thuế. Đây được gọi là trợ cấp tử vong nhanh (ADB) và là một lựa chọn tương đối mới. Do đó, những người cao tuổi đã có chính sách của họ trong nhiều năm có thể không thấy đề cập đến lựa chọn ADB trong chính sách của họ. Các cá nhân quan tâm nên hỏi trực tiếp nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ của họ nếu có tùy chọn này. Nếu chương trình bảo hiểm hiện tại của một người chưa cung cấp bảo hiểm này, đôi khi nó có thể được thêm vào làm người cầm lái. Điều này đơn giản có nghĩa là lợi ích bổ sung có thể được thêm vào hợp đồng bảo hiểm, đôi khi phải trả phí.

Ưu điểm chính của việc nhận được một khoản vay từ ADB là nó cho phép chủ chính sách nhận được một phần trợ cấp tử vong của họ trước khi họ qua đời. Không có nhược điểm lớn đối với tùy chọn này; hạn chế lớn nhất của nó là các chủ hợp đồng phải bị bệnh nan y, hoặc trong một số trường hợp, bệnh mãn tính. Có những lựa chọn khác cho các chủ hợp đồng cần chăm sóc, một số cho những người bị bệnh nan y hoặc mãn tính và một số cho những người không.

Giá trị tiền mặt

Giá trị tiền mặt có thể tăng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không phải chịu thuế thu nhập. Và các giá trị tiền mặt vượt quá cơ sở tính thuế của chủ sở hữu hợp đồng có thể được vay miễn thuế thu nhập miễn là chính sách vẫn có hiệu lực. Tất nhiên, có những hạn chế đối với điều đó. Nếu bạn chết trước khi hoàn trả khoản vay hợp đồng của mình, số dư khoản vay cộng với lãi suất tích lũy sẽ được trích từ quyền lợi tử vong được trao cho người thụ hưởng của bạn. Đây có thể là một vấn đề nếu người thụ hưởng của bạn cần toàn bộ số tiền của phúc lợi dự định. Khi khoản vay chưa được thanh toán, tiền lãi tích lũy được cộng vào số dư gốc của khoản vay.

Nếu số dư khoản vay tăng cao hơn giá trị tiền mặt, hợp đồng của bạn có thể mất hiệu lực và có nguy cơ bị công ty bảo hiểm chấm dứt. Trong trường hợp chính sách hết hiệu lực hoặc bị từ bỏ, số dư cho vay cộng với tiền lãi được IRS coi là thu nhập chịu thuế và các khoản thuế còn nợ có thể là một số tiền khá lớn tùy thuộc vào khoản vay ban đầu và tiền lãi được tích lũy.

Tất nhiên, như với bất kỳ khoản đầu tư nào, cũng có những người chỉ trích. Như chúng tôi đã trình bày ở trên, có những cạm bẫy liên quan đến việc vay tiền từ một hợp đồng bảo hiểm và bạn hoàn toàn nên làm việc với một chuyên gia mà bạn có thể tin tưởng để chắc chắn rằng chính sách của bạn được cấu trúc phù hợp cho những mục đích bạn có trong đầu.

Nhưng thường thì ý kiến ​​của các nhà phê bình dựa trên thông tin sai lệch hoặc nhằm mục đích hướng mọi người tránh xa bảo hiểm và thay vào đó là các lựa chọn đầu tư khác. Nhiều cố vấn không cung cấp bảo hiểm nhân thọ nói rằng nó quá đắt - và vâng, bảo hiểm nhân thọ có phí. 401 (k) s, IRA truyền thống và Roth IRA cũng vậy. Phí là một khía cạnh không thể tránh khỏi của bất kỳ kế hoạch tiết kiệm hưu trí nào.

Phí cạnh tranh

Đương nhiên, bạn không muốn trả nhiều khoản phí hơn mức cần thiết, nhưng khi bảo hiểm nhân thọ được cấu trúc hợp lý, các khoản phí sẽ cực kỳ cạnh tranh. Các khoản phí bao gồm phí bán hàng, chi phí quản lý và phí trả lại, cộng với chi phí cơ bản của bảo hiểm, khi bạn còn trẻ thì thấp, nhưng khi bạn già đi, chi phí này sẽ tăng lên. Theo Brightscope, tổng chi phí trung bình cho kế hoạch 401 (k) của một công ty lớn là khoảng 1% trên toàn bộ số dư tài khoản mỗi năm.

Các quỹ tương hỗ có tỷ lệ chi phí cao từ 1,5% đến 2%. Với việc bổ sung phí tư vấn, nhiều khoản đầu tư vào quỹ tương hỗ có thể khiến bạn mất 2,5% đến 3% hàng năm và điều đó không bao gồm phí giao dịch bổ sung được tạo ra khi người quản lý tiền mua và bán trong quỹ.

Nói chung, phí trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có cấu trúc phù hợp cao hơn trong những năm trước và thấp hơn trong những năm sau, và trong suốt thời gian của chương trình, mức phí này có thể trung bình thấp hơn 1,5%. Chìa khóa nằm ở việc cấu trúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ một cách hợp lý ngay từ đầu.

Để tối đa hóa việc tích lũy tiền mặt và giảm thiểu chi phí, hợp đồng phải chứa càng ít bảo hiểm nhân thọ càng tốt trong khi được tài trợ ở mức cao nhất cho phép theo hướng dẫn của IRS. Kịch bản tài trợ tối đa này đảm bảo rằng mức chi phí, theo tỷ lệ phần trăm của các khoản đóng góp tổng thể vẫn ở mức thấp nhất có thể. Cho dù bạn đóng góp mức tối thiểu bắt buộc để chính sách có hiệu lực hay mức tối đa được phép theo nguyên tắc IRS, chi phí của bạn sẽ không thay đổi. Để đạt được mức phí thấp nhất là 1,5% theo thời gian, quyền lợi tử vong phải được giảm xuống càng thấp càng tốt đồng thời phải tối đa hóa các khoản đóng góp. Vì vậy, câu hỏi mà người ta phải đặt ra là:Liệu lợi ích của việc sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có lớn hơn chi phí vốn có của khoản đầu tư không?

Ngoài ra, khi bạn so sánh quả táo với quả táo, phí bảo hiểm nhân thọ chủ yếu được tính trước - có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều phí hơn khi số dư tài khoản thấp và ít phí hơn khi số dư tài khoản lớn hơn, sau khi số tiền này đã tăng lên. Bảo hiểm nhân thọ có phí tử vong hỗ trợ quyền lợi bảo hiểm nhân thọ. Và có các khoản phí bổ sung hỗ trợ chi phí thiết lập, bảo lãnh phát hành và quản lý tài khoản của bạn. Nhưng đối với những khoản phí này, bạn sẽ nhận được một số lợi ích đáng kinh ngạc, bao gồm quyền lợi tử vong, tăng trưởng miễn thuế và rút tiền và tất nhiên là sức mạnh của lập chỉ mục để tăng tiền của bạn theo thời gian.

Hầu hết các tài sản đáng sở hữu - và có tiềm năng tạo ra của cải - đi kèm với một số chi phí mua lại hoặc giao dịch, bao gồm bất động sản, nghệ thuật hoặc vàng.

Khám phá các tùy chọn của bạn

Chỉ vì bạn không còn làm việc nữa không có nghĩa là bạn vẫn không cần sự bảo vệ và những lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp. Nếu bạn đã bỏ qua tiềm năng mà chính sách đúng đắn có thể có trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, hãy bắt đầu bằng cách thực hiện một số nghiên cứu. Đối xử với nó như với bất kỳ khoản đầu tư nào khác:Xác định nhu cầu cụ thể của bạn, tìm hiểu những gì bạn có thể về các công ty cung cấp bảo hiểm và nhận giới thiệu cho một chuyên gia có thể hướng dẫn bạn về ưu và nhược điểm của những chính sách khác nhau phải cung cấp.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.