Là một nhà lập kế hoạch tài chính, tôi dành rất nhiều thời gian để giúp khách hàng của mình lập kế hoạch cho những sự kiện bất ngờ có thể ảnh hưởng đến tình trạng tài chính của họ.
Gần đây, tôi thấy mình đang đối mặt với một tình huống tương tự. Sau nhiều năm vận động bị cản trở, cuối cùng tôi quyết định phẫu thuật nội soi khớp háng. Tôi đã phải nghỉ làm ba tuần và gần đây tôi mới có thể lái xe trở lại.
Trước khi tiến hành phẫu thuật, tôi cũng đã xem xét kỹ hơn các quyền lợi bảo hiểm thương tật dài hạn của nhóm công ty của tôi. Đề phòng xảy ra sự cố.
Tôi rất vui vì đã làm như vậy vì tôi phát hiện ra rằng bảo hiểm này chỉ bao trả 60% mức lương cơ bản của tôi, đây là đặc điểm điển hình của nhiều gói bảo hiểm nhóm. Rất ít trong số các kế hoạch này cũng bao gồm các khoản bồi thường khuyến khích, chẳng hạn như tiền thưởng.
May mắn thay, cuộc phẫu thuật diễn ra tốt đẹp và tôi không cần trợ cấp tàn tật dài hạn - lần này. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu mọi thứ không suôn sẻ? Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi mất một năm hoặc hơn để hồi phục hoàn toàn sau cuộc phẫu thuật của mình? Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi bị chẩn đoán mắc bệnh ung thư hoặc một bệnh mãn tính khác và không thể làm việc được nữa? Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi không thể tự mình đi lại được nữa?
Nhận 60% thu nhập hàng tháng từ gói của chủ lao động sẽ không trang trải chi phí sinh hoạt của gia đình tôi. Và có lẽ tôi sẽ có nhiều hóa đơn hơn để thanh toán chi phí y tế, giao hàng tạp hóa và các dịch vụ đi chung xe như Lyft hoặc Uber. Viễn cảnh phải đối mặt với những khoản chi phí tăng thêm này trong khi chỉ nhận được một phần nhỏ thu nhập của tôi từ các khoản trợ cấp thật là ớn lạnh.
Và đây không phải là những nỗi sợ hãi phi lý. Theo Hội đồng Nhận thức về Người khuyết tật thì cứ bốn người từ 20 tuổi trở lên sẽ có một người bị khuyết tật toàn bộ hoặc một phần trong sự nghiệp của họ. Đó là lý do tại sao tôi quyết định xem xét bảo hiểm thương tật dài hạn bổ sung (DI).
DI hữu ích nhất và tiết kiệm chi phí nhất khi kết hợp với bảo hiểm thương tật dài hạn của chủ lao động, bảo hiểm này có thể thay thế phần lớn thu nhập hàng tháng thông thường của bạn. Và nếu công ty của bạn không cung cấp bất kỳ loại bảo hiểm tàn tật nào hoặc bạn tự kinh doanh, đó có thể là điều duy nhất đứng giữa bạn và tình trạng khó khăn tài chính cùng cực.
Tuy nhiên, như tôi đã phát hiện ra khi thực hiện nghiên cứu của mình, DI có thể đắt, có giá từ $ 1,000- $ 3,000 một năm hoặc hơn, tùy thuộc vào độ tuổi, tình trạng thể chất và yêu cầu bảo hiểm của bạn. Đó là lý do tại sao tôi thực sự cần suy nghĩ xem nó phù hợp như thế nào với bức tranh tài chính tổng thể của tôi.
Bạn có thể nghĩ rằng Sở An sinh Xã hội sẽ cung cấp một mạng lưới an toàn nếu bạn bị thương tật vĩnh viễn. Đúng là nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể nhận được quyền lợi Bảo hiểm Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI) cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, lúc đó quyền lợi sẽ chuyển sang quyền lợi hưu trí An sinh Xã hội. Nhưng trước đây bạn phải đóng thuế An sinh Xã hội thì mới đủ điều kiện. Và Cơ quan quản lý an sinh xã hội có các yêu cầu rất nghiêm ngặt về tính đủ điều kiện đối với các quyền lợi SSDI.
Các khoản thanh toán phúc lợi của bạn có thể sẽ không đủ để trang trải tất cả các chi phí của bạn và nếu bạn kiếm được hơn một số tiền nhất định mỗi tháng, các khoản thanh toán của bạn có thể bị tạm dừng hoặc chấm dứt.
Vì tôi là một chuyên gia lập kế hoạch tài chính, tôi có nhiều kinh nghiệm tiến hành phân tích chi phí / lợi ích của các lựa chọn bảo vệ tài sản khác nhau cho khách hàng của mình. Bây giờ đã đến lúc làm điều đó cho chính tôi.
Tôi bắt đầu bằng cách ước tính xem tôi sẽ cần bao nhiêu thu nhập hàng tháng trong các giai đoạn khác nhau của cuộc đời nếu tình trạng khuyết tật thể chất buộc tôi phải ngừng làm việc trong một thời gian dài. Tôi đã tính toán chi phí y tế và các dịch vụ hỗ trợ khác.
Với số tiền này trong tay, đã đến lúc để xem nơi bảo hiểm tàn tật có thể lấp đầy khoảng trống.
Như tôi đã đề cập, chương trình bảo hiểm thương tật dài hạn của công ty tôi bao gồm 60% mức lương cơ bản của tôi. Nhưng vì những lợi ích đó phải chịu thuế nên giá trị thực tế của chúng ít hơn. Vì vậy, chính sách BHTG riêng của tôi sẽ phải tạo ra sự khác biệt. May mắn thay, khi bạn tự mua bảo hiểm này, những lợi ích bạn nhận được thường không phải chịu thuế.
Điều này làm cho nó tương đối dễ dàng để tính toán các khoản thanh toán DI hàng tháng mà tôi sẽ cần để trang trải. Tôi chỉ cần trừ thu nhập mà tôi nhận được hàng tháng trong kế hoạch của công ty tôi từ tổng thu nhập hàng tháng mà tôi cần. Khoản chênh lệch đô la này là số tiền hàng tháng tôi muốn DI trang trải.
Tiếp theo, đã đến lúc quyết định xem tôi sẽ cần bao nhiêu năm trợ cấp nếu tôi bị thương tật vĩnh viễn. Nhiều chính sách BHTG bắt đầu với thời hạn thanh toán từ hai đến năm năm, nhưng bạn có thể kéo dài thời hạn bao lâu tùy thích.
Tất nhiên, thời gian thanh toán càng dài, phí bảo hiểm sẽ càng đắt. Nhưng tôi thực sự yêu công việc của mình. Nếu tôi không thể làm điều đó nữa, tôi muốn được đền bù cho tất cả thời gian tôi đã bỏ lỡ, vì vậy tôi quyết định cố gắng tối đa.
Tôi ở độ tuổi 40 và muốn thời hạn thanh toán kéo dài cho đến khi tôi nghỉ hưu ở tuổi 67. Trong trường hợp xấu nhất, tôi sẽ nhận được khoảng 20 năm hoặc lâu hơn các khoản thanh toán. Nếu tôi không bao giờ yêu cầu bồi thường, tôi sẽ phải trả phí bảo hiểm trong hai thập kỷ. Điều này có vẻ quá đáng, nhưng có thực sự như vậy không? Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn của tôi bao gồm cùng một khoảng thời gian. Ít nhất với DI, tôi sẽ nhận được các lợi ích tài chính khi tôi vẫn còn sống.
Bây giờ tôi đã quyết định số tiền bảo hiểm và khoảng thời gian hưởng lợi, đã đến lúc xem xét một số tính năng có thể ảnh hưởng đến chi phí của nó.
Thông thường, trợ cấp thương tật dài hạn có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định sau khi quyền lợi khuyết tật ngắn hạn hết hạn, thường là 90 ngày. Các công ty bảo hiểm thường tính phí ít hơn trong thời gian chờ đợi lâu hơn. Tôi quyết định thời gian chờ đợi là sáu tháng, vì nghĩ rằng, trong trường hợp xấu nhất, tôi có thể sử dụng tiền trong quỹ khẩn cấp của mình trong thời gian này. Đối với tôi, thật đáng chấp nhận rủi ro này để đổi lấy khoản tiết kiệm đáng kể phí bảo hiểm trong suốt thời hạn của hợp đồng.
Các nhà cung cấp dịch vụ DI có thể đưa ra một số loại chính sách và quy định ảnh hưởng đến tính linh hoạt trong thanh toán.
Chính sách sở hữu thường đắt hơn. Nhưng đối với tôi, không có sự thay thế. Nếu tình trạng khuyết tật buộc tôi phải thôi làm cố vấn tài chính, tôi muốn nhận được tiền bồi thường cho khoảng thời gian tôi đã bỏ lỡ.
Bây giờ tôi đã có ý tưởng cơ bản về số tiền và thời lượng bảo hiểm và các tùy chọn thanh toán, tôi đang trong quá trình nhận báo giá từ các nhà cung cấp dịch vụ DI được đánh giá cao. Đây là những ước tính về sân bóng, vì cuối cùng khi nộp đơn, tôi sẽ phải cung cấp cho họ bệnh sử của mình và đi khám sức khỏe bảo hiểm.
Tôi cảm thấy may mắn rằng kinh nghiệm của tôi với tư cách là một chuyên gia CFP® đã giúp tôi có thể tự mình lập rất nhiều kế hoạch từ trước. Tuy nhiên, do tính phức tạp của sản phẩm, tôi khuyên hầu hết mọi người nên nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính đủ điều kiện để dự tính dòng tiền của họ trong các giai đoạn tàn tật khác nhau và ước tính nhu cầu bảo hiểm DI của họ trước khi họ bắt đầu liên hệ với các nhà cung cấp bảo hiểm.