Bạn nghĩ rằng nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro, ngôi nhà hoặc cơ sở kinh doanh của bạn sẽ được bảo hiểm cho bất cứ điều gì, phải không? Sai. Luôn có những loại trừ và vùng xám và trong những trường hợp này, cách bạn đối phó với người điều chỉnh khiếu nại “có thể là sự khác biệt giữa việc nhận tiền bồi thường hoặc thư từ chối”, luật sư Daniel J. Veroff có trụ sở tại San Francisco nhận xét.
Veroff chuyên về luật bảo hiểm bất tín nhiệm, buộc các công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về việc trì hoãn, từ chối và thanh toán thấp các yêu cầu bồi thường hợp lệ một cách bất hợp lý. Đôi khi điều này xảy ra trong trường hợp thua lỗ do một số sự kiện xảy ra vào thời điểm tồi tệ nhất có thể. Trong những tình huống này, người điều chỉnh khiếu nại không trung thực - hoặc được đào tạo kém - có thể coi đó là một lối thoát.
Giả sử bạn khóa cửa văn phòng vào tối thứ Sáu và trở về buổi sáng thứ Hai như một cơn ác mộng, như “Julie”, một trong những độc giả của chúng tôi đã trải qua.
“Xưởng đồ họa của tôi nằm trong một ngôi nhà có tuổi đời hàng thế kỷ, trên một khu nhà nơi những ngôi nhà đã được chuyển đổi thành văn phòng. Đây là những đặc điểm đáng yêu với những bãi cỏ và cây cối cần hệ thống phun nước để tưới.
“Vào cuối tuần qua, đường ống thủy lợi ngầm của nhà hàng xóm của tôi bị vỡ và vì văn phòng của tôi hơi xuống dốc so với văn phòng của anh ấy nên hàng nghìn gallon nước đã chảy theo hướng của tôi, làm nền móng của tôi yếu đi. Vì vậy, khi tôi mở cửa vào sáng thứ Hai, sàn và tường của tôi có những vết nứt lớn và thảm của tôi giống như một miếng bọt biển khô. Nước đã gây ra sự cố điện với máy in và máy tính của tôi! Tôi đã thất nghiệp! ”
Julie ngay lập tức nộp đơn yêu cầu công ty bảo hiểm của cô ấy.
“Đó là nơi đáng lẽ câu chuyện phải kết thúc,” Veroff nói. “Người vận chuyển của cô ấy rõ ràng đã bị mắc kẹt vì mất mát.”
Nhưng công ty từ chối thanh toán yêu cầu bồi thường, trên cơ sở loại trừ chính sách đối với chuyển động của trái đất. Như bạn sẽ thấy, đây là một hành động “thiếu thành ý”, người điều chỉnh vi phạm chính sách bảo hiểm.
Nhiều chính sách bảo hiểm chủ nhà và doanh nghiệp có ngôn ngữ đề cập đến chuyển động của trái đất, hạn chế hoặc loại trừ nó khỏi phạm vi bảo hiểm. Bao gồm trong những loại trừ này sẽ là những thứ như hố sụt, lở đất và tất nhiên, động đất. Có những chính sách đặc biệt mà bạn có thể mua cho những thảm họa như vậy. Nhưng ngay cả khi tài sản của bạn không nằm trong khu vực nổi tiếng về những vấn đề này, bạn có thể bị ảnh hưởng bởi chuyển động của trái đất theo những cách khác, ít kịch tính hơn.
Veroff nói:“Lấy một ví dụ tốn kém và phổ biến về việc loại trừ này có thể dẫn đến thất vọng và mất mát lớn, trước cuộc Đại suy thoái, trên khắp đất nước, nhiều ngôi nhà đã được mua ở những khu vực được xây dựng trên đất nén. “Đôi khi, do đầm nén kém, sau một hoặc hai năm, phần đất bên dưới nền móng bắt đầu chìm xuống, gây thiệt hại đáng kể cho các ngôi nhà.
“Các yêu cầu bồi thường đã được nộp cho các công ty bảo hiểm chủ nhà và đã bị từ chối. Tệ hơn nữa, nhiều công ty xây dựng nhà đã ngừng kinh doanh, khiến chủ sở hữu bị thiệt hại tài chính lớn.
“Nhưng trong nhiều trường hợp, lý do khiến đất được nén chặt nhường chỗ là bởi vì, giống như với độc giả của bạn, Julie, nước từ một ống dẫn nước bị rò rỉ làm đất yếu đi, dẫn đến hỏng. Nhiều chính sách bảo hiểm trong số này, chẳng hạn như Julie’s, đã loại trừ chuyển động của trái đất, nhưng không bao gồm chuyển động của trái đất, nhưng không phải nếu gây ra hoặc do vỡ đường ống.
“Vì vậy, cuối cùng chủ nhà hoặc luật sư được thuê phải hỏi, 'Nguyên nhân quan trọng nhất gây ra thiệt hại tài sản là gì?' Đó là câu hỏi mà độc giả của bạn cần lưu ý nếu một yêu cầu bồi thường bị từ chối, bởi vì chỉ một trong những nguyên nhân của thiệt hại bị loại trừ, Veroff nhấn mạnh. “Đừng chỉ chấp nhận câu‘ Không ’là phần cuối của câu chuyện!”
Chủ sở hữu nhà hoặc bảo hiểm kinh doanh thanh toán các yêu cầu được bảo hiểm - thường có nghĩa là bất kỳ điều gì không bị loại trừ. Nhưng thông thường câu hỏi và điều mà người đọc cần lưu ý là hiểu được điều gì đã gây ra thiệt hại là chìa khóa cho phạm vi bảo hiểm .
Nhân quả - nhân quả - đóng một vai trò trung tâm trong việc xác định xem một yêu cầu bồi thường được chấp thuận hay bị từ chối. Các luật sư sử dụng thuật ngữ nguyên nhân gần gũi , cố gắng giải quyết các vấn đề liên quan đến các tình huống nhân quả và hỏi, "Điều gì là hiệu quả nguyên nhân gần đúng:điều thực sự đặt ra một chuỗi sự kiện dẫn đến thiệt hại hoặc mất mát? ”
“Nguyên nhân gần đúng hiệu quả phải là nguyên nhân chính dẫn đến thiệt hại dẫn đến,” Veroff chỉ ra, “và nó có thể không phải là nguyên nhân cuối cùng trong chuỗi các sự kiện dẫn đến thiệt hại và mất mát.”
Vì vậy, đây là những gì Veroff nói chủ sở hữu bất động sản nên làm nếu người điều chỉnh xác nhận quyền sở hữu nói với họ rằng “Chuyển động của Trái đất (hoặc bất kỳ nguyên nhân nào) không được đề cập. Khó! ”
(1) Yêu cầu một lá thư giải thích quan điểm của công ty từ chối khiếu nại và xác định tất cả các sự kiện quan trọng và các điều khoản chính sách.
(2) Thư đó cung cấp cho bạn cơ sở để có thể khởi kiện công ty vì không thanh toán yêu cầu bồi thường mà không có cơ sở hợp lệ, nhưng nó cũng có thể giúp tránh kiện tụng.
(3) Viết công ty và nêu lý do của bạn rằng nguyên nhân quan trọng nhất của thiệt hại (nguyên nhân gần đúng) là X, được bảo hiểm, chứ không phải Y, mà họ đang nói là bị loại trừ.
“Tôi đã thấy những bức thư như vậy khiến các công ty bảo hiểm phải xem xét lại yêu cầu bồi thường và thực sự trả nó, biết rằng người được bảo hiểm của họ không phải là đồ giả và đã làm bài tập về nhà của họ.” Veroff kết luận.