Câu chuyện này đang được viết khi đám cháy rừng tàn phá các vùng của miền Tây - đặc biệt là bang California của tôi - và các cơn bão rời khỏi các thành phố Đông Nam giống như vùng chiến sự. Chuyên mục của tôi đã nhận được hàng chục email và cuộc gọi từ độc giả ở những khu vực này, tất cả đều phải đối mặt với cùng một cơn ác mộng:
“Chúng tôi có bảo hiểm chủ nhà cho nhà của chúng tôi và bảo hiểm tài sản thương mại cho doanh nghiệp của tôi, nhưng đại diện của tôi vừa nói với tôi rằng tôi sẽ bị buộc phải trả một tỷ lệ cao khủng khiếp để giữ bảo hiểm, hoặc công ty sẽ từ chối gia hạn hợp đồng. , vì tôi đang ở trong khu vực có rủi ro cao.
“Không nghi ngờ gì nữa, chúng ta sẽ phải đối mặt với những mối đe dọa môi trường tương tự trong tương lai, vậy có cách nào mua bảo hiểm mà không bị phá sản? ”
Nhà môi giới bảo hiểm Karl Susman có trụ sở tại Los Angeles đang nhận được hàng chục cuộc gọi mỗi ngày từ các khách hàng của mình, những người sống trong các khu vực có rủi ro cao và những người cũng đã được thông báo về khả năng mất bảo hiểm tài sản của họ. Ngoài việc điều hành công ty môi giới của riêng mình, anh ấy cũng làm chứng với tư cách là nhân chứng chuyên môn trong các trường hợp liên quan đến bảo hiểm và sơ suất của đại lý.
Susman nói:“Thật không may, không có ai xác định đặc điểm cho một tài sản có rủi ro cao. “Mỗi nhà mạng đều có định nghĩa và hướng dẫn riêng để tuân theo. Những gì một người có thể tuyên bố là không thể chấp nhận do tiếp xúc với lửa, người khác sẽ viết một chính sách. Chỉ vì hàng xóm bên cạnh bạn có hợp đồng với một công ty bảo hiểm cụ thể, điều này không có nghĩa là họ sẽ bảo hiểm tài sản của bạn.
“Một ví dụ phổ biến khiến một ngôi nhà có thể chấp nhận được và một ngôi nhà không thể chấp nhận được sẽ là kiểu mái nhà. Hoặc, bạn có thể có những ngôi nhà giống hệt nhau ở hai phía đối diện của con phố, nhưng một trong số chúng đang lùi lên một ngọn đồi phủ đầy bụi.
“Các bất động sản nằm trong các khu vực có rủi ro cao hơn rõ ràng sẽ có phí bảo hiểm phản ánh những rủi ro đó. Nếu bạn sống gần rừng (dễ bị rủi ro hỏa hoạn), thì hợp lý là phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn nhiều so với người sống trong thành phố. Nếu tài sản của bạn nằm trong khu vực dễ bị ảnh hưởng bởi thời tiết khắc nghiệt, chẳng hạn như bão, gió giật, lốc xoáy hoặc mưa đá, hoặc bạn sống trong khu vực đô thị có nhiều tội phạm, phá hoại và trộm cắp, đây có thể được coi là rủi ro cao. ”
Vì vậy, giả sử rằng bạn nhận được tin xấu đó từ người đại diện của mình, hãy lên mạng và tìm các công ty môi giới bảo hiểm đại diện cho một số công ty - không chỉ một công ty - và vẫn bị từ chối hoặc được báo giá khiến bạn đau đầu. Bạn đang cắn móng tay của mình, nghĩ, “Thật là bất công! Giờ thì sao? Tôi làm cách nào để nhận được bảo hiểm? ”
Và bạn vừa tự trả lời câu hỏi bằng một từ đó, CÔNG BẰNG.
Nhận thức được nhu cầu cung cấp bảo hiểm cho ngay cả những tài sản khó bảo hiểm nhất, trong những năm 1960, các kế hoạch Tiếp cận Công bằng với Yêu cầu Bảo hiểm (FAIR) đã được tạo ra để cung cấp bảo hiểm ở những khu vực có mức độ rủi ro cao bất thường mà chủ sở hữu tài sản có. không kiểm soát.
Kế hoạch FAIR là phản ứng của chính phủ đối với việc các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm các tài sản trong nội thành và “quy hoạch lại”. Đó là một ví dụ về những gì chính phủ có thể làm khi cùng hành động và hiện tại hơn 30 tiểu bang và Washington D.C. có một số loại kế hoạch CÔNG BẰNG.
Susman giải thích, “Các kế hoạch FAIR là các tổ chức do nhà nước điều hành được thiết kế để cung cấp hỏa hoạn và các loại bảo hiểm khác cho những người không thể mua bảo hiểm trong thị trường tiêu chuẩn.
“Các chính sách của chương trình FAIR có thể đắt hơn bảo hiểm tư nhân và cung cấp ít bảo hiểm hơn, nhưng vẫn là sự bảo vệ nếu không có. Tất cả các kế hoạch CÔNG BẰNG đều bao gồm các tổn thất do hỏa hoạn và cung cấp bảo hiểm phá hoại, bạo loạn và gió bão.
“Các khoản bồi thường và phí bảo hiểm mà kế hoạch FAIR thu thập và thanh toán được hỗ trợ bởi các công ty bảo hiểm được thừa nhận trong tiểu bang, dựa trên phần trăm thị phần của họ. Điều quan trọng là phải hiểu rằng chính sách CÔNG BẰNG cung cấp phạm vi bảo hiểm rất cơ bản, chủ yếu chỉ đối với nguy cơ hỏa hoạn.
“Vì lý do này, điều quan trọng là phải có được bảo hiểm bổ sung cho các thiệt hại do nước, trộm cắp, trách nhiệm pháp lý, v.v., thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân. Nhiều người cung cấp loại bảo hiểm này - được gọi là chính sách DIC - còn chương trình FAIR thì không, và trích dẫn từ chương trình FAIR cung cấp cho bạn các liên kết (như chương trình này do California cung cấp) và nói rằng bạn cần nhận được bảo hiểm bổ sung này . ”
“Hãy hiểu,” Susman cảnh báo, “phí bảo hiểm của chương trình FAIR rất khác nhau, tùy thuộc vào vị trí và đặc điểm của rủi ro. Nếu bạn đang ở đâu đó thì sẽ có giá cao hơn, nhưng nhìn chung sẽ thấp hơn nhiều so với mức phí mà các công ty tiêu chuẩn tính. " Tại sao các kế hoạch cho các địa điểm ở xa có xu hướng tốn kém hơn? Chỉ cần hỏi Rachael Ray sau khi ngôi nhà của cô ấy ở vùng hoang dã của Upstate New York bị thiêu rụi. Xa các họng cứu hỏa, khó xe cứu hỏa đến đó, xe cứu thương, những người phản ứng đầu tiên đều tăng khoản bồi thường có thể xảy ra đối với yêu cầu của công ty bảo hiểm đối với một tổn thất hoặc tai nạn đối với tài sản. Điều này khiến cho việc bảo hiểm tài sản trở nên khó khăn hơn nhiều, do đó việc từ chối là phổ biến và FAIR lên kế hoạch giải cứu.
Kết luận, Susman lưu ý, "Kế hoạch FAIR cho phép chủ sở hữu bất động sản nhận được bảo hiểm khi không có ai khác cung cấp, và những ngày này, không có gì có thể kịp thời hơn."