Bảo hiểm chủ sở hữu nhà, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ và tàn tật… nếu bạn đã có tất cả các chính sách này như một phần của kế hoạch bảo vệ chiến lược cho bản thân và tài sản của mình, bạn có thể khó tin rằng vẫn có thể có khác loại bảo hiểm bạn cần.
Nhưng thực tế là, tình hình tài chính của bạn càng phức tạp - và giá trị tài sản ròng của bạn càng tăng lên - thì việc xem xét bảo hiểm ô dù trên các chính sách hiện tại của bạn càng trở nên cấp bách hơn.
Dưới đây là lý do (và khi nào) bạn nên suy nghĩ về một chính sách bảo hiểm ô nhiễm và những điều bạn cần biết trước khi đăng ký bảo hiểm.
Bảo hiểm ô dù (còn được gọi là bảo hiểm trách nhiệm vượt quá) là một loại bảo hiểm được thiết kế để bù đắp những khoảng trống tiềm ẩn do các hợp đồng bảo hiểm khác mà bạn có thể đã áp dụng. Nếu bạn cần thanh toán cho các chi phí liên quan đến các khiếu nại vượt quá phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi bảo hiểm hiện có, bảo hiểm ô tô có thể giúp trang trải các chi phí đó.
Một cách tốt để nghĩ về bảo hiểm ô tô là như một lớp bảo vệ bổ sung để giúp bạn tránh khó khăn về tài chính nếu một tai nạn lớn hoặc sự kiện bất ngờ xảy ra. Nó giống như một biện pháp bảo vệ không an toàn để bảo vệ hoàn toàn các khoản tiết kiệm và tài sản cá nhân của bạn.
Nếu bạn bị kiện vì những thiệt hại vượt quá giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm chủ nhà hoặc các khoản bồi thường khác, chính sách bảo hiểm sẽ được áp dụng để giúp bạn trả những gì bạn nợ.
Mặc dù điều này nghe có vẻ giống như một điều gì đó sẽ không bao giờ xảy ra, nhưng nó phổ biến hơn bạn nghĩ. Chúng ta có thể xem xét một ví dụ thực tế để biết chính sách bảo hiểm ô tô hoạt động như thế nào để bảo vệ bạn trong trường hợp bất khả kháng.
Bạn có thể đã nghe nói về sự kiện Snowmageddon khét tiếng năm 2014 của Georgia, nơi các dự báo cho rằng lượng tuyết rơi lớn bất thường vào giữa tuần hầu như bị bỏ qua. Khi tuyết bắt đầu rơi nhanh và dày vào khoảng giờ ăn trưa, đã có một lượng lớn người di cư cố gắng đi làm và đi học về nhà. Kết hợp các vấn đề giao thông và tắc nghẽn hiện tại của Atlanta với những con đường chưa được xử lý, thời tiết mùa đông xấu và những người dân không có kinh nghiệm điều hướng các điều kiện như vậy, và nó nhanh chóng trở nên hỗn loạn trên các con đường.
Bây giờ, hãy tưởng tượng bạn là một trong những người lái xe ngày hôm đó. Khi bạn cố gắng về nhà, chiếc xe của bạn mất kiểm soát trên một ngọn đồi đầy tuyết. Bạn đã tông vào chiếc xe bên cạnh - và thậm chí tệ hơn, một số người bị thương nặng.
Tổng chi phí thay thế chiếc xe là 80.000 USD. Chi phí điều trị vết thương tổng cộng là 800.000 đô la. Trong tình huống này, bạn phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại 880.000 đô la… và bạn có 300.000 đô la tiền bảo hiểm trách nhiệm thông qua bảo hiểm ô tô của mình.
$ 580,000 còn lại sẽ phải tự ra khỏi túi của bạn. Đó là một thành công lớn - và một lý do chính đáng để suy nghĩ cẩn thận về việc mua bảo hiểm ô, trong trường hợp này có thể đã tham gia và thanh toán những gì mà bảo hiểm ô tô của bạn không chi trả.
Giới hạn bảo hiểm đối với các chính sách bảo hiểm thường bắt đầu từ 1 triệu đô la và trong hầu hết các trường hợp, lên tới 5 triệu đô la. Các chính sách cơ bản ở cấp thấp hơn của phạm vi bảo hiểm đó có thể có giá từ $ 150 đến $ 300 mỗi năm.
Hãy nhớ rằng bảo hiểm ô dù của bạn chỉ có thể chi trả cho một yêu cầu bồi thường nếu bạn duy trì số tiền bảo hiểm tối thiểu theo yêu cầu của các công ty bảo hiểm khác của bạn (đối với những thứ như nhà và ô tô). Nếu nhà cung cấp bảo hiểm ô tô cảm thấy bạn không duy trì các mức bảo hiểm thích hợp trong các hợp đồng khác của bạn, họ có thể không mở rộng đề nghị hợp đồng cho bạn.
Quy tắc này bảo vệ hãng bảo hiểm khỏi những cá nhân đang cố gắng thực hiện các khoản bồi thường trách nhiệm nhà nước tối thiểu (để giảm phí bảo hiểm ô tô và nhà của họ) và bổ sung các khoản bồi thường đó với chi phí cực kỳ thấp của một chính sách bảo hiểm.
Bảo hiểm ô dù là một chính sách bảo hiểm không bắt buộc, không bắt buộc theo luật của hầu hết các tiểu bang. Mặc dù vậy, có những lý do cụ thể mà bạn có thể muốn xem xét nghiêm túc để có được bảo hiểm ô nhiễm:
1. Bạn có khoản tiết kiệm hoặc tài sản đáng kể để bảo vệ.
Bảo vệ tài sản của bạn cũng quan trọng như việc phát triển chúng, đặc biệt là khi bảo hiểm ô dù có chi phí tương đối thấp.
2. Khách truy cập có thể tự gây thương tích cho tài sản mà bạn sở hữu.
Bạn có sở hữu, thuê hoặc mượn những thứ có thể dẫn đến thương tích không? Nếu bạn có một hồ bơi, ngôi nhà trên cây, ATV, tấm bạt lò xo hoặc chó, bạn có thể phải chịu các chi phí lớn nếu ai đó làm tổn thương tài sản của bạn.
3. Bạn phải chịu trách nhiệm về những người khác - và do đó có nguy cơ bị kiện.
Nếu bạn là chủ nhà, huấn luyện viên thể thao cho trẻ em hoặc người phục vụ trong hội đồng quản trị của một tổ chức phi lợi nhuận, trách nhiệm của bạn có thể khiến bạn rơi vào tình thế dễ bị tổn thương. Bảo hiểm ô có thể giúp bù đắp bất kỳ chi phí lớn nào bạn có thể phải chịu thông qua công việc này.
4. Bạn đi bộ trên vùng hoang dã hoặc đi du lịch nước ngoài.
Bạn có tham gia các môn thể thao mà bạn có thể dễ dàng làm bị thương người khác, chẳng hạn như trượt tuyết, lướt sóng, săn bắn hoặc - yêu thích của cá nhân tôi - võ tổng hợp không? Nếu bạn vô tình gây thương tích cho người khác và họ khởi kiện, bảo hiểm ô dù có thể sẽ bảo hiểm cho bạn. Chính sách của bạn cũng có thể bảo vệ khỏi các khiếu nại về trách nhiệm pháp lý chống lại bạn khi đi du lịch bên ngoài Hoa Kỳ.
5. Bạn thực sự là một vấn đề lớn.
Nếu bạn cần bảo vệ mình khỏi các vụ kiện phỉ báng, chẳng hạn như bôi nhọ và vu khống, hãy xem xét bảo hiểm bằng ô. Những thủ tục đó có thể nhanh chóng tốn kém.
Khi bạn biết mình cần một chính sách, việc xác định số tiền phù hợp khá đơn giản:Trừ giới hạn bảo hiểm trách nhiệm tương ứng của bạn khỏi tất cả các tài sản có rủi ro, bao gồm vốn chủ sở hữu nhà, tài sản cá nhân, các khoản đầu tư và tiết kiệm.
Một kết quả tiêu cực cho thấy một khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm, mà bảo hiểm ô dù có thể giúp lấp đầy. Và việc tìm kiếm tiền để trả cho chính sách cũng có thể đơn giản. Cân nhắc việc tăng các khoản khấu trừ hàng năm trên các chính sách về ô tô và nhà của bạn từ $ 500 và $ 1.000 lên mức cao hơn phù hợp với phạm vi từ $ 1.500 đến $ 2.500 (đảm bảo bạn có đủ tiền mặt dự trữ). Thay đổi này sẽ giúp giảm chi phí phí bảo hiểm hàng tháng và cung cấp cho bạn khoản tiết kiệm dòng tiền cần thiết để chi trả cho chính sách mới này mà không phải trả thêm bất kỳ khoản chi phí nào.