Sau khi đấu tranh với các vấn đề mang thai, tôi đã rất ngạc nhiên bởi tốc độ phát hiện ra mình không đơn độc. Bạn bè, người thân và đồng nghiệp ra khỏi xưởng gỗ để chia sẻ câu chuyện của chính họ - những người tôi quen biết trong nhiều năm đột nhiên kể cho tôi nghe một phần quan trọng trong hành trình của họ mà tôi chưa từng nghe.
Tôi cũng nghe thấy một số cuộc trò chuyện thì thầm này khi tôi nói với mọi người những gì tôi làm để kiếm sống. “Ồ, bạn là một cố vấn tài chính? Chúng ta có thể đi đâu đó và nói chuyện được không? ” Tôi nhanh chóng trở thành người thú nhận của họ về một số phần rất riêng tư trong câu chuyện của họ.
Vô sinh và tài chính - hai chủ đề chúng ta nói đến với giọng điệu kín đáo, nếu có. Nhưng điều gì sẽ xảy ra khi hai luồng này kết hợp với nhau? Chi phí vô sinh, hoàn toàn ở mức độ tài chính, chưa kể đến gánh nặng tình cảm, là một thực tế đau đớn càng trở nên rõ ràng hơn bởi sự bí mật lịch sự của nó.
Theo CDC, cứ 8 cặp vợ chồng thì có một cặp phải vật lộn với chứng vô sinh. Rất có thể, ai đó trong bàn nghỉ của bạn đã trải qua cuộc hành trình tốn kém và mệt mỏi này, đang ở giữa chặng đường hoặc chỉ mới bắt đầu. Việc tập hợp tập trung xung quanh những ông bà mới và nhìn thấy tất cả các thế hệ cùng nhau có thể khó khăn.
Chi phí tài chính của quá trình thử-và-sai tàn bạo này là một khía cạnh cấm kỵ của một chủ đề cấm kỵ và gây ra nỗi đau cho nhiều gia đình.
Vô sinh có nhiều dạng và có nhiều phương pháp điều trị, nhưng tôi muốn tập trung đặc biệt vào IVF, hay thụ tinh trong ống nghiệm, là một trong những phương pháp điều trị phổ biến và hiệu quả hơn. Cũng như nhiều thủ thuật y tế, chi phí thụ tinh ống nghiệm có thể lừa đảo và khó tính.
Theo Hiệp hội Y học Sinh sản Hoa Kỳ, chi phí điều trị không hề nhỏ, trung bình trên toàn quốc khoảng 12.400 USD. Điều này có vẻ không thể vượt qua, nhưng hãy nhìn kỹ hơn. Hầu hết các cặp vợ chồng cuối cùng cần hai nếu không phải ba lần điều trị trước khi một lần “thực hiện”, vì vậy, hóa đơn của bạn sẽ nhân lên ngay lập tức. Ngoài ra, các ước tính khác đưa giá cao hơn nhiều. Dữ liệu từ FertilityIQ chốt chi phí của một chu kỳ IVF là hơn 23.400 đô la, tùy thuộc vào nơi bạn sống.
Thêm vào đó là chi phí về thời gian nghỉ làm và thậm chí phải ở trọ nếu bạn không sống gần phòng khám của mình, trong khi bạn trải qua các thủ tục và theo dõi y tế, có thể trong nhiều tháng. Đó là một hóa đơn lớn và một hóa đơn thậm chí còn lớn hơn mà bạn có thể phải trải qua ba lần. Và không bao giờ có gì đảm bảo rằng IVF sẽ hoạt động. Không có gì lạ khi một cặp vợ chồng người Mỹ chi khoảng 50.000 USD tiền túi cho hành trình điều trị của họ.
Đây là một niềm an ủi đáng ngờ đối với tâm trí người Mỹ:Nghĩ rằng đâu đó trong ví của chúng ta là một chiếc thẻ bảo hiểm sẽ khiến cái giá đáng sợ biến mất.
Thật không may, hầu hết các bệnh nhân thụ tinh ống nghiệm nhận thấy mình đang đứng trước dự luật. Chỉ một số tiểu bang yêu cầu bảo hiểm tại nơi làm việc để chi trả cho các phương pháp điều trị sinh sản và bảo hiểm thường bị hạn chế. Hãy nhớ rằng chỉ trong vòng 30 năm trở lại đây, bảo hiểm mới chi trả cho việc sinh con.
Nhiều công ty bảo hiểm sẽ không đụng đến các phương pháp điều trị vô sinh, phân loại chúng ở những nơi gần tự nguyện và do đó nằm ngoài phạm vi bảo hiểm.
Trong một cuộc khảo sát gần đây với 10.000 bệnh nhân vô sinh, 71% cho biết họ không có bảo hiểm chi trả khi điều trị và 29% còn lại cho biết họ có “một số bảo hiểm”.
Khi một cặp vợ chồng phải sử dụng trứng hoặc tinh trùng của người hiến tặng, nó sẽ trở nên phức tạp hơn. Như một người phụ nữ được mô tả trong tạp chí Self :“Bảo hiểm của chồng tôi chi trả cho các phương pháp điều trị khả năng sinh sản, nhưng chỉ khi chúng tôi sử dụng trứng của tôi và tinh trùng của anh ấy. Bởi vì chúng tôi phải sử dụng trứng của người hiến tặng, họ coi đó là tự nguyện và họ sẽ không bao che ”. Nếu hành trình vô sinh kéo dài và phức tạp - như hầu hết các trường hợp - thì việc sử dụng người hiến tặng không phải là điều bất thường.
Vô sinh từng được coi là một vấn đề “thích hợp” và các phương pháp điều trị, bao gồm cả thụ tinh ống nghiệm, không được bảo hiểm, vì chúng được phân loại là thử nghiệm. Thái độ đó vẫn còn trong một số người dân và các nhà bảo hiểm. Ngày nay, với hơn 8 triệu trẻ em được sinh ra nhờ thụ tinh ống nghiệm kể từ lần đầu tiên vào năm 1978, bất kỳ nhãn "thử nghiệm" và "thích hợp" nào về phương pháp điều trị này có vẻ khó công bằng, nhưng chúng ta đang ở đây.
Chúng ta phải ghi nhớ hầu hết các giai đoạn cuộc sống của cuộc đấu tranh vô sinh. Nếu bạn đang đọc điều này với tư cách là một người trung niên có lãi suất hưu trí lành mạnh, bạn có thể có 50.000 đô la tài sản lưu động cho một khoản chi tiêu quan trọng. Nhưng bạn đã có điều đó khi bạn 30 tuổi và sẵn sàng lập gia đình chưa?
Độ tuổi mà hầu hết mọi người tìm cách điều trị, những năm 20 và 30, là những năm mà mọi người đang đặt nền móng của sự giàu có. Tiền trả nhà và các khoản vay sinh viên có lẽ chi phối cuộc sống tài chính. Việc giải phóng tiền lương của một năm để chữa bệnh là điều khó xảy ra và khi mọi người có nhiều vốn như vậy, vài năm sau, cơ hội sinh con có thể sẽ đóng lại.
Không có gì ngạc nhiên khi sự thành công của các phương pháp điều trị IVF thường đi sau số tiền. Hầu hết các câu chuyện thành công của IVF đều trông theo cách bạn có thể nghĩ:người da trắng, tầng lớp thượng lưu, trong các hộ gia đình kiếm được từ 100.000 đô la trở lên. Toán học là đơn giản ở đây. Nếu bạn giàu có, bạn có thu nhập để đầu tư vào nhiều phương pháp điều trị hơn, trong khi những người kiếm được ít tiền hơn có thể không đủ khả năng chi trả cho việc điều trị.
Hãy suy nghĩ về bàn ăn ngày lễ của bạn một lần nữa. Rất có thể bạn đã thấy những người ngồi ở đó không đủ khả năng chi trả cho cuộc hành trình này. Hoặc họ có thể đang xoay quanh những phần quan trọng trong kế hoạch tài chính của họ - tiêu hết tiền tiết kiệm, rút tiền mặt cho kế hoạch hưu trí - để biến nó thành hiện thực. Tất cả điều này trong tình huống khó xử khi trả tiền cho một thứ có vẻ dễ dàng đối với những người khác.
Các lựa chọn cho các cặp vợ chồng trong hành trình thụ tinh ống nghiệm rất phức tạp nhưng có thể thực hiện được. Chúng tôi có thể “bắt chước” phạm vi bảo hiểm theo một nghĩa nào đó bằng cách sử dụng một số chương trình có sẵn.
Tài khoản Tiết kiệm Y tế của bạn (HSA) là một quỹ được ưu đãi về thuế gấp ba lần, một công cụ tài chính mạnh mẽ để bảo vệ sự giàu có của bạn khỏi các chi phí y tế. IVF được coi là chi phí sức khỏe đủ tiêu chuẩn cho HSA, đây là một tin tuyệt vời cho các cặp vợ chồng đang cố gắng thụ thai.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng HSA là một quỹ bạn xây dựng thông qua các khoản đóng góp của mình và nó chỉ có thể phát triển ở một tỷ lệ nhất định. Trong những năm sinh đẻ quan trọng nhất, các cặp vợ chồng chỉ có tối đa vài thập kỷ để xây dựng HSA của họ và giới hạn đóng góp năm 2021 cho một gia đình là 7.200 đô la mỗi năm.
Một thống kê gần đây cho biết tài khoản HSA trung bình có 2.803 đô la và người dùng chỉ chi tiêu trung bình 1.500 đô la hàng năm từ các tài khoản này.
Cuối cùng, HSA của bạn có thể cực kỳ hữu ích trong việc gian lận chi phí, nhưng nó sẽ không bắt đầu trang trải toàn bộ hóa đơn 50.000 đô la cho hầu hết các cặp vợ chồng. Đây cũng là một khoản chi đủ tiêu chuẩn đối với FSA, nhưng câu chuyện cũng giống như vậy.
Nếu bạn chia nhỏ các khoản thuế của mình, bạn có thể nhận được khoản khấu trừ thuế cho bất kỳ chi phí y tế nào trên 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Việc khấu trừ thuế có thể hoạt động trong kế hoạch của bạn để giúp bạn bảo vệ và giải phóng thu nhập khác cho các chi phí. Bạn cũng có thể thêm chi phí IVF vào các hóa đơn y tế khác để đưa bạn vượt ngưỡng - tổng là 7,5%.
Một lần nữa, điều này có thể giúp giảm thiểu chi phí và làm dịu cú đánh, nhưng còn lâu mới bù đắp được đầy đủ chi phí. Tổng 7,5% có vẻ hào phóng nhưng không phải là số tiền đáng kể vào cuối ngày, đặc biệt nếu bạn có thu nhập cao hơn. Ngoài ra, kể từ Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm, khoản khấu trừ tiêu chuẩn tối thiểu được đặt ở mức 25.100 đô la (cho năm 2021), có nghĩa là nhiều người Mỹ sẽ không chia thành từng khoản để bắt đầu.
Các chương trình tài chính vô sinh đã xuất hiện khi thiếu bảo hiểm. Các khoản cho vay chuyên biệt - chẳng hạn như EggFund và Future Family - và các nhóm chia sẻ rủi ro là hai lựa chọn. Các khoản tài trợ cũng tồn tại, thông qua các kênh như Tổ chức Nest Egg, dành cho những người đủ điều kiện. Một lần nữa, đây không phải là những giải pháp đơn giản - bạn đang xem xét một quy trình đăng ký mở rộng và danh sách chờ, nhưng chúng giúp mọi thứ trở nên khả thi hơn.
Điểm mấu chốt:Có trợ giúp tài chính cho IVF, nhưng cần có kế hoạch sâu rộng, sự kiên nhẫn và thành thật mà nói, một chút may mắn để vượt qua quá trình này. Việc vứt bỏ thẻ bảo hiểm của bạn đối với đại đa số các cặp vợ chồng, ít nhất là chưa có gì đơn giản như vậy.
Nhà báo Elizabeth Holmes đã mô tả hành trình thụ tinh ống nghiệm của cô ấy, cuối cùng đã thành công nhưng rất dài, theo cách này:“Với quyết tâm mù quáng của mình, chúng tôi đã nhân đôi cách biệt với những nỗ lực chống trả chóng mặt. Sau lần chuyển thứ hai không thành công, đợt IVF đầy đủ thứ hai và sau đó là lần chuyển thứ ba không thành công, phản ứng của cơ thể tôi đã giảm xuống ”. Cuối cùng khi họ thụ thai, đó là một thời gian dài và rất nhiều tiền sau này.
Không có gì là đơn giản, đặc biệt là không có gì đáng làm. Tôi có thể nghe thấy tiếng con gái mình ở phòng bên cạnh khi tôi viết bài này - đó là âm thanh mà tôi ước gì có thể nghe thấy trong khi ngần ấy năm trước, một mình trong phòng phẫu thuật, khóc không ra nước mắt. Tất nhiên, mọi căng thẳng và từng xu cuối cùng đều đáng giá.
Tôi nghĩ đến bạn bè và người thân, những người mà tôi biết đang trải qua cuộc hành trình này, và hy vọng của tôi dành cho họ là có một không gian an toàn khi gặp bạn bè và gia đình trong mùa giải này. Cho dù đó là ai đó để nói chuyện hay có thể quan trọng hơn là không cần phải nói chuyện cùng, tôi muốn xóa tan mọi tin đồn về sự xấu hổ hoặc lo lắng khỏi tâm trí của họ. Tôi biết trực tiếp những tổn thất về tình cảm và một số chi phí liên quan.
Một phần tám. Hãy nghĩ về số liệu thống kê đó và mức độ phức tạp và chi phí của cuộc hành trình. Một trong những món quà tuyệt vời nhất mà bạn có thể tặng là một đôi tai biết lắng nghe - không phải lo lắng về giá cả hay loay hoay trong các cuộc thảo luận về y tế, mà chỉ đơn giản là ở đó và hiện diện.