Theo một nghiên cứu gần đây của College Board, chi phí trung bình cho học phí, lệ phí, tiền ăn ở của các trường cao đẳng công lập trong tiểu bang trong giai đoạn 2020-21 là 26.820 đô la một năm và 54.880 đô la cho trường cao đẳng tư bốn năm. Theo một nghiên cứu gần đây của J.P. Morgan, đối với một đứa trẻ được sinh ra vào ngày hôm nay, chi phí cho 4 năm học đại học dự kiến là 526.629 USD đối với trường tư và 230.069 USD đối với trường công. Hãy tưởng tượng nếu bạn có hai hoặc ba đứa con?
Đúng, có hỗ trợ tài chính, học bổng khen thưởng và thể thao. Hầu hết các trường đều giảm giá nhãn dán. Nhưng không có gì đảm bảo con bạn sẽ nhận được viện trợ, vì vậy chúng tôi phải lập kế hoạch. Đáng buồn thay, tôi thấy hầu hết các bậc cha mẹ thiếu kế hoạch tiết kiệm cho việc học đại học. Cha mẹ có ý định tốt và quan tâm đến con cái của họ, nhưng vì lý do này hay lý do khác mà họ không bao giờ cố gắng sắp đặt bất cứ điều gì. Các bậc cha mẹ nói rằng họ “có kế hoạch” thường chỉ đơn thuần là ném một số tiền không mục đích vào chương trình tiết kiệm đại học 529 dựa trên độ tuổi. Đó là một khởi đầu tốt, nhưng không đủ để đáp ứng chi phí học đại học sáu con số trong tương lai. Lập kế hoạch cho chi phí thiên văn của đại học đòi hỏi nhiều hơn. Nó đòi hỏi một kế hoạch chu đáo, tỉ mỉ.
Đối với khách hàng của tôi, chúng tôi bắt đầu bằng việc xem xét các mục tiêu và mục tiêu của họ. Chúng tôi xem xét chi phí dự kiến của trường đại học công lập và tư thục ở tiểu bang quê hương của họ. Sau đó, cha mẹ có thể quyết định cố gắng trang trải 100% chi phí đại học, 50% hoặc có thể là một phần ba. Có một mục tiêu trong tâm trí là vô cùng quan trọng. Nó tạo ra động lực và giảm bớt lo lắng. Sau đó, chúng tôi xem xét ngân lưu hàng tháng của họ để tìm ra một con số mà họ cảm thấy thoải mái khi phân bổ vào chương trình tiết kiệm đại học. Từ đó chúng tôi đưa ra một kế hoạch tổng thể. Chúng tôi xem xét các kế hoạch sử dụng lao động của họ, chẳng hạn như khoản bồi thường hoãn lại hoặc kế hoạch cổ phần của công ty, nhu cầu bảo hiểm và chi phí, thảo luận về tiết kiệm hưu trí, tài sản thừa kế và bất kỳ điều gì khác quan trọng đối với cuộc trò chuyện. Sau đó, chúng tôi xem xét một số khuyến nghị tiết kiệm đại học.
Đây là một: Bỏ qua các tùy chọn dựa trên độ tuổi.
Có thể bạn đã quen thuộc với kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học. Các chương trình này là một sự lựa chọn vững chắc cho những người tiết kiệm đại học. Các khoản đóng góp là sau thuế (không có khoản khấu trừ thuế liên bang trả trước), thu nhập được hoãn thuế và các khoản rút tiền cho các chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn (tiền phòng, tiền ăn, học phí và một số lệ phí) được miễn thuế thu nhập. Ngoài ra, các tài sản trong kế hoạch 529 nhận được hỗ trợ tài chính ưu đãi khi thuộc sở hữu của cha mẹ. Tối đa 5,64% tài sản của cha mẹ được tính vào Khoản đóng góp Gia đình Dự kiến của một gia đình (EFC) khi nộp đơn xin hỗ trợ tài chính liên bang, so với 20% tài sản của học sinh (Nguồn:Savingforcollege.com). Có những hình phạt nếu không sử dụng 529 tiền để học đại học, cụ thể là phạt 10% khi rút tiền, cộng với thu nhập phải chịu thuế thu nhập.
Nhiều phụ huynh đã quen thuộc với 529s, nhưng nhiều người không sử dụng hết chương trình. Trên thực tế, tôi thấy các bậc cha mẹ đóng góp hàng tháng số tiền 529 vào quỹ tương hỗ dựa trên độ tuổi. Bề ngoài điều này có vẻ hợp lý. Một quỹ tương hỗ dựa trên độ tuổi đầu tư vào các quỹ tương hỗ cổ phần tích cực hơn dành cho trẻ nhỏ hơn, sau đó tự động chuyển sang các trái phiếu bảo thủ hơn khi trẻ già đi và tiến gần hơn đến đại học. Điều này có ý nghĩa, vì bạn muốn số tiền 529 được tiết kiệm khi đứa trẻ tiến gần hơn đến việc rút tiền để học đại học. Các quỹ dựa trên độ tuổi là những lựa chọn được đặt sẵn và quên, có nghĩa là các bậc cha mẹ bận rộn không phải tự quản lý các khoản đầu tư.
Cá nhân tôi không quan tâm đến các tùy chọn dựa trên độ tuổi.
Các quỹ tương hỗ dựa trên tuổi phần lớn là quá bảo thủ. Ví dụ:quỹ tương hỗ 529 tuổi của Vanguard sở hữu một số trái phiếu cho mọi lứa tuổi, bắt đầu từ 0 tuổi! Điều này có nghĩa là một đứa trẻ mới sinh, 18 năm nữa không cần tiền để học đại học, có một số trái phiếu thận trọng, lợi suất thấp trong tài khoản. Lựa chọn dựa trên độ tuổi 529 của Fidelity’s Connecticut Higher Education Trust (CHET) cho một đứa trẻ 18 tuổi chưa học đại học - danh mục đầu tư năm 2039 - có 5% trái phiếu. Danh mục đầu tư năm 2036 - dành cho một đứa trẻ 15 tuổi học đại học - có 14% trái phiếu.
Đây là một sai lầm rất lớn, theo tôi. Trái phiếu là quá bảo thủ đối với một đứa trẻ còn nhỏ. Tôi hiểu tầm quan trọng của việc phân bổ tài sản, đã có 20 năm kinh doanh trong lĩnh vực này. Tôi sử dụng trái phiếu để đa dạng hóa danh mục đầu tư và tin rằng trái phiếu đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp danh mục đầu tư vượt qua cơn bão thị trường chứng khoán, vì trái phiếu thường giữ giá tốt hơn khi thị trường chứng khoán sụp đổ. Nhưng tôi cũng hiểu rằng một đứa trẻ mới sinh còn rất lâu nữa mới cần tiền để học đại học. Trong 18 năm nữa, tài khoản của đứa trẻ sẽ chứng kiến nhiều đợt điều chỉnh, bùng nổ và phá sản trên thị trường chứng khoán. Tôi không quá lo lắng về việc sụt giảm trên thị trường chứng khoán với một đứa trẻ còn quá nhỏ. Tôi lo lắng hơn về học phí đại học tăng vọt, hay còn gọi là lạm phát.
Forbes gần đây đã báo cáo chi phí học đại học tăng nhanh hơn gấp đôi so với lạm phát. Nhanh hơn gấp đôi so với lạm phát! Chi phí đã tăng 497% từ năm 1985 đến năm 2018. Chúc may mắn khi đánh bại tỷ lệ lạm phát đó với trái phiếu có lợi suất thấp.
Lạm phát là rủi ro thực sự đối với trẻ sơ sinh, không phải là sự điều chỉnh của thị trường chứng khoán khi trẻ được 5 tuổi. Không chỉ vậy, nếu lãi suất tăng, giá trái phiếu có thể giảm, làm cho trái phiếu bằng một số biện pháp rủi ro hơn cổ phiếu.
Lời khuyên của tôi:Hãy quên các lựa chọn 529 dựa trên độ tuổi và tự chọn tiền, dựa trên khoảng thời gian của bạn về nhu cầu tiền cho đại học. Trẻ em còn hơn 5 đến 7 năm học đại học có thể muốn xem xét một danh mục đầu tư toàn bộ vốn tự có để tối đa hóa sự phát triển. Với chi phí học đại học cao, bạn sẽ cần tất cả sự phát triển mà bạn có thể thu thập được từ các khoản đầu tư của mình.
Nếu bạn vẫn muốn có một số thu nhập cố định trong kế hoạch 529 của mình, bạn nên tự hỏi bản thân:Cách tiếp cận tốt nhất là gì? Chỉ số trái phiếu có ý nghĩa không? Có lẽ không phải trong môi trường tỷ lệ thấp này. Chỉ số trái phiếu sở hữu trái phiếu ngắn hạn và dài hạn. Trái phiếu dài hạn có độ nhạy lãi suất cao hơn, có nghĩa là nếu lãi suất tăng, tiền gốc của bạn có thể sẽ giảm xuống. Bạn nên kiểm tra xem kế hoạch 529 của mình có cung cấp một trình quản lý thu nhập cố định đang hoạt động để cung cấp một số tính linh hoạt trong đầu tư hay không. Một nhà quản lý thu nhập cố định tích cực có thể có mức phí cao hơn một chỉ số nhưng có thể quản lý tốt hơn quỹ lợi tức và điều chỉnh khoản nắm giữ nếu lãi suất tăng. Một số tài khoản 529 cung cấp tùy chọn "giá trị ổn định", có thể có lợi suất thấp hơn, nhưng có khả năng bảo vệ tiền gốc tốt hơn so với quỹ trái phiếu.
Bắt đầu bằng việc xem xét kế hoạch 529 của tiểu bang trong nhà của bạn so với ngoại bang 529. Tiểu bang của bạn có miễn giảm thuế cho những đóng góp cho kế hoạch 529 của họ không? Mặc dù vậy, làm thế nào để so sánh lệ phí với gói 529 của tiểu bang cư trú của bạn so với gói của tiểu bang khác? Bạn có thể sử dụng gói 529 ở các tiểu bang khác. Một số tiểu bang, bao gồm California và New Jersey, không cung cấp giảm thuế tiểu bang cho các khoản đóng góp. Dù bằng cách nào, bạn cũng nên so sánh các khoản phí và các lựa chọn quỹ tương hỗ trong kế hoạch của tiểu bang của bạn so với ở ngoài tiểu bang 529. Chỉ vì một tiểu bang cung cấp khoản khấu trừ thuế tiểu bang cho các khoản đóng góp của bạn không khiến nó trở thành “kế hoạch tốt”. Bên cạnh đó, khoản khấu trừ thuế của tiểu bang thường cũng không nhiều lắm. Các kế hoạch 529 của các bang khác có thể cung cấp mức phí thấp hơn hoặc lựa chọn quỹ tương hỗ tốt hơn.
Tôi thích 529 kế hoạch tiết kiệm thời đại học và có ba tài khoản cho chính mình, một tài khoản cho ba đứa con của tôi. Nhưng khi nói đến việc chọn một kế hoạch 529 và chọn kết hợp các khoản đầu tư phù hợp, tôi khuyến khích các bậc cha mẹ nên thận trọng hơn một chút. Một chút nỗ lực ngày hôm nay trong việc chọn đúng kế hoạch 529 hoặc quản lý các lựa chọn đầu tư có thể trả cổ tức lớn hơn cho con bạn trong tương lai, theo đúng nghĩa đen.
Bài viết này là bài đầu tiên trong loạt bài gồm ba phần về cách tiết kiệm để học đại học. Vào tháng tới, tôi sẽ xem xét cách tận dụng ưu đãi về khoản giảm thuế duy nhất của tài khoản lưu ký. Trong thời gian chờ đợi, nếu bạn đang tìm kiếm một cách tiếp cận chu đáo hơn để tiết kiệm cho việc học của con mình, vui lòng truy cập trang web của tôi và lên lịch đánh giá tiết kiệm miễn phí khi học đại học.