Đại dịch COVID-19 đã tạo ra những thách thức tài chính cho mọi người trên toàn thế giới và dẫn đến nhu cầu tư vấn tài chính chuyên nghiệp ngày càng tăng. Trong thời điểm cao điểm của đại dịch vào tháng 4 năm ngoái, gần 8/10 chuyên gia CFP® (78%) đã báo cáo lượng yêu cầu từ khách hàng tăng lên và 1/3 (34%) nhận thấy sự gia tăng yêu cầu từ các khách hàng tiềm năng.
Khi ngày càng nhiều người Mỹ chuyển sang các nhà lập kế hoạch tài chính để hiểu rõ hơn về tài chính của họ và phát triển các kế hoạch tài chính toàn diện, điều quan trọng hơn bao giờ hết là mọi người hiểu tầm quan trọng của việc làm việc với người mà bạn có thể tin tưởng, người sẽ đặt lợi ích của bạn lên hàng đầu - nói cách khác, ủy thác.
Nhưng trở thành người được ủy thác nghĩa là gì, và làm thế nào bạn có thể biết được nhà tư vấn tài chính của mình có phải là một người tư vấn tài chính hay không?
Ở cấp độ cao, thuật ngữ “ủy thác” có nghĩa là luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu. Khi làm việc với một cố vấn tài chính, nhiều người cho rằng điều đó luôn xảy ra. Tuy nhiên, điều đó không phải lúc nào cũng đúng.
Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) áp dụng nghĩa vụ ủy thác đối với các đại diện của Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký (RIA). Ngoài tiêu chuẩn ủy thác, hai tiêu chuẩn phổ biến khác là tiêu chuẩn về tính phù hợp và tiêu chuẩn "lợi ích tốt nhất" mà SEC đã giới thiệu cho các nhà môi giới-đại lý trong Quy định về Quyền lợi tốt nhất năm 2019 (Reg BI).
Tiêu chuẩn về tính phù hợp yêu cầu các cố vấn đưa ra lời khuyên “phù hợp”, mang lại lợi ích cho bạn nhưng không nhất thiết vì lợi ích tốt nhất của bạn. Đối với người môi giới-đại lý, tiêu chuẩn về tính phù hợp phần lớn đã được thay thế bằng tiêu chuẩn "lợi ích tốt nhất" của Reg BI. Nhưng ngay cả như vậy, SEC đã nói rằng Reg BI không phải là một tiêu chuẩn ủy thác.
Những tiêu chuẩn thấp hơn này không yêu cầu cố vấn phải đặt lợi ích của bạn lên trước lợi ích của họ mọi lúc khi đưa ra lời khuyên tài chính. Mặc dù đây là một bước đi đúng hướng, nhưng Reg BI chưa làm đủ cho các nhà đầu tư vì nó dựa trên các nguyên tắc chính của tiêu chuẩn ủy thác và các nguyên tắc về lợi ích tốt nhất nhưng không giữ cố vấn cho một tiêu chuẩn ủy thác thực sự.
Là một phần của chứng nhận của họ, các chuyên gia CFP® cam kết với Ban CFP để hoạt động như một người ủy thác khi cung cấp lời khuyên tài chính. Bạn nên muốn một cố vấn tài chính thực hiện cam kết này trực tiếp với bạn. Do đó, bất kỳ ai bạn chọn làm chuyên gia tài chính của mình, bao gồm cả chuyên gia CFP®, bạn nên cân nhắc việc thực hiện một cam kết bằng văn bản yêu cầu họ phải có nghĩa vụ ủy thác đối với bạn. Đó là một yêu cầu phổ biến và là điều bạn có thể cảm thấy thoải mái khi yêu cầu trong thư từ ban đầu trước cuộc họp giới thiệu.
Điều quan trọng cần lưu ý là chỉ vì nhà lập kế hoạch tài chính là người được ủy thác không có nghĩa là nhà tư vấn không có xung đột lợi ích. Theo Quy tắc đạo đức và tiêu chuẩn ứng xử , Các chuyên gia CFP® cam kết với Ban CFP để giải quyết các xung đột lợi ích có thể ảnh hưởng đến mối quan hệ nghề nghiệp. Điều này có nghĩa là tiết lộ đầy đủ xung đột, nhận được sự đồng ý của khách hàng và quản lý xung đột vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Ví dụ, khi cung cấp lời khuyên về bảo hiểm nhân thọ, nếu cố vấn của bạn nhận được hoa hồng từ sản phẩm đang được cung cấp, thì cố vấn cần tiết lộ thông tin đó cho bạn. Nếu một sản phẩm bảo hiểm cụ thể không mang lại lợi ích tốt nhất cho bạn, thì họ cần giới thiệu một sản phẩm khác.
Một cố vấn đã đăng ký hợp lệ được liên kết với cả RIA và nhà môi giới-đại lý. Tiêu chuẩn ủy thác của SEC có áp dụng hay không phụ thuộc vào việc liệu chuyên gia có hoạt động với tư cách tư vấn đầu tư hay không. Tiêu chuẩn Reg BI thấp hơn được áp dụng khi họ bán các sản phẩm đầu tư với tư cách là đại diện đã đăng ký của một nhà môi giới-đại lý. Khi làm việc với một chuyên gia đã đăng ký hợp lệ, bạn có thể hỏi họ xem họ đang hoạt động với tư cách là đại diện cố vấn đầu tư hay đại diện của nhà môi giới-đại lý.
Có những lợi ích khi làm việc với một chuyên gia đã đăng ký hợp lệ vì họ có thể phát triển và thực hiện các kế hoạch tài chính toàn diện. Khi làm việc với một đại diện đã đăng ký hợp lệ, hãy lưu ý về vai trò kép của họ và biết khi nào nhà cố vấn phải tuân theo nghĩa vụ ủy thác của SEC chứ không phải theo tiêu chuẩn Reg BI.
Điều quan trọng là bạn phải thực hiện thẩm định và xem liệu cố vấn của bạn có bị kỷ luật công khai hay không. Trang web Kiểm tra của Cơ quan Quản lý Ngành Tài chính (FINRA), Cơ sở dữ liệu Tiết lộ Công khai của Cố vấn Đầu tư SEC và Công cụ Xác minh Chuyên gia CFP® trên trang web của Ban CFP đều khả dụng cho tất cả mọi người.
Cho dù bạn đã có một mối quan hệ thiết lập với một nhà lập kế hoạch tài chính hay hiện đang tìm kiếm một nhà lập kế hoạch tài chính, thì việc có được một cam kết bằng văn bản yêu cầu họ phải có nghĩa vụ ủy thác đối với bạn là tùy thuộc vào bạn.