Các gia đình đã tặng quà tài chính hoặc cho vay tiền trong nhiều thế hệ, nhưng việc cho phép con cái trưởng thành tiếp tục sử dụng “Ngân hàng của bố hoặc mẹ” có thể tăng thêm, có khả năng khiến kế hoạch nghỉ hưu và an ninh tài chính của cha mẹ gặp rủi ro. Khi con cái trở thành thanh niên - rời nhà, lập gia đình riêng - nhiều bậc cha mẹ nghĩ rằng chúng sẽ có nhiều thời gian và tiền bạc hơn cho những nhu cầu của bản thân trong khi trên thực tế, đây có thể là giai đoạn nuôi dạy con cái tốn kém nhất.
Theo một nghiên cứu gần đây của công ty nghiên cứu Age Wave, cha mẹ của những đứa con trưởng thành chi hơn 500 tỷ USD cho chúng mỗi năm - gấp đôi số tiền họ đóng góp vào tài khoản hưu trí của chính mình. Và 500 tỷ đô la đó không bao gồm chi phí của một số hạng mục có giá vé lớn. Ví dụ:nghiên cứu cho thấy 6/10 phụ huynh giúp chi trả cho đám cưới của con cái đã trưởng thành và khoảng 25% giúp tài trợ cho việc mua nhà.
Nhưng chi phí thực sự đối với các bậc cha mẹ là bao nhiêu? Nếu bạn không tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính để hiểu tác động của quà tặng hoặc khoản vay cho con cái đối với kế hoạch tài chính của chính bạn, hậu quả thực tế có thể tốn kém hơn bạn nghĩ. Hầu hết các bậc cha mẹ mong đợi hy sinh vì lợi ích của con cái, nhưng hy sinh tài chính có thể phản tác dụng nếu không được lên kế hoạch cẩn thận. Age Wave báo cáo rằng 50% các bậc cha mẹ sẵn sàng rút tiền tiết kiệm, 43% sẽ cắt giảm lối sống của họ và 25% sẽ sẵn sàng trả nợ hoặc rút tiền từ tài khoản hưu trí để giúp con cái của họ có tiền.
Tuy nhiên, hậu quả không mong muốn của những hành động này có thể khiến kế hoạch tài chính của bạn bị trật bánh và cha mẹ phải phụ thuộc tài chính vào con cái trưởng thành sau này, điều này có thể không phải là kết quả mong muốn cho bất kỳ ai trong gia đình.
Vậy làm cách nào để bạn đảm bảo rằng "Ngân hàng của mẹ hoặc cha" không bị thấu chi? Thiết lập các ưu tiên và ranh giới là điều quan trọng để giữ cho cả mối quan hệ gia đình và tài chính gia đình trên nền tảng vững chắc. Bắt đầu bằng một cuộc trò chuyện cởi mở về kỳ vọng của hỗ trợ tài chính mà đứa trẻ đã trưởng thành yêu cầu. Đứa trẻ đang tìm kiếm một khoản vay mà chúng mong đợi sẽ được trả lại hay một món quà hoàn toàn?
Nếu một khoản vay được thực hiện, đây là một số điểm quan trọng cần ghi nhớ:
Không chỉ là những câu hỏi quan trọng về tài chính, mà các yếu tố mối quan hệ của những khả năng này cũng cần được xem xét nghiêm túc. Nếu cha mẹ cần thanh toán khoản vay cho chi phí sinh hoạt của chính họ, đứa trẻ trưởng thành sẽ cảm thấy thế nào nếu chúng không thể thanh toán đúng hạn và cha mẹ lâm vào cảnh nợ nần? Liệu phụ huynh có sẵn sàng tịch thu tài sản nếu khoản vay không thể thu hồi được theo các điều khoản thanh toán không?
Nếu số tiền cho vay đủ gây căng thẳng cho tài chính của cha mẹ để có thể gây ra một trong hai trường hợp này, thì sẽ hợp lý khi cho rằng rủi ro - cả về tài chính và cá nhân - có khả năng quá cao để xem xét khoản vay.
Những món quà đầy đủ cũng thường được tặng cho trẻ em đã trưởng thành, và cha mẹ nên xem xét cẩn thận tác động của món quà đối với tình trạng tài chính trong tương lai của chúng. Nếu bạn đang xem xét rút tiền từ tài khoản đầu tư dài hạn hoặc tài khoản hưu trí của mình, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu ý nghĩa của việc giảm cơ sở tài sản của bạn xuống giá trị trong tương lai. Lãi gộp là một công cụ mạnh mẽ, nhưng giá trị hiện tại của tài sản của bạn nhỏ hơn có nghĩa là hiện có ít tiền hơn để gộp, tạo ra một sự thay đổi có ý nghĩa trong lối sống dự kiến trong tương lai của bạn.
Theo các quy định hiện hành về thuế quà tặng của liên bang, bất kỳ ai cũng có thể tặng $ 15.000 mỗi năm cho người khác mà không phải trả bất kỳ khoản thuế quà tặng nào hoặc khai thuế quà tặng. Đây được gọi là loại trừ thuế quà tặng hàng năm và nó áp dụng cho gia đình, bạn bè hoặc thậm chí một người lạ. Mỗi cặp vợ chồng có thể tặng 15.000 đô la cho cùng một người, vì vậy cha mẹ có thể tặng tổng cộng 30.000 đô la cho mỗi đứa con của họ mỗi năm. Việc loại trừ thuế quà tặng hàng năm là 15.000 đô la bao gồm tất cả quà tặng trong năm dương lịch đạt đến ngưỡng 15.000 đô la, vì vậy hãy đảm bảo bao gồm giá trị của bất kỳ món quà nào khác (như cho sinh nhật hoặc ngày lễ) nếu bạn đang cân nhắc làm một món quà như vậy.
Ngoài ra, miễn thuế quà tặng trọn đời của liên bang có thể được sử dụng khi làm quà tặng vượt quá số tiền trừ thuế quà tặng hàng năm. Đối với năm 2021, mức miễn thuế quà tặng trọn đời của liên bang là 11,7 triệu đô la cho mỗi cá nhân và 23,4 triệu đô la cho mỗi cặp vợ chồng. Ví dụ, một cặp vợ chồng đang cân nhắc làm một món quà trị giá 200.000 đô la để giúp một đứa trẻ có khoản trả trước để mua nhà. Giả sử không có quà tặng nào khác được tặng trong năm dương lịch, mỗi phụ huynh sẽ có thể tặng $ 15.000 dưới dạng miễn thuế quà tặng hàng năm với tổng số $ 30.000. 170.000 đô la còn lại có thể được yêu cầu sử dụng một phần miễn thuế quà tặng suốt đời của cha mẹ. 170.000 đô la sẽ không phải nộp thuế quà tặng, nhưng bạn cần phải nộp tờ khai thuế quà tặng liên bang để ghi nhận món quà bằng cách sử dụng một phần miễn trừ trọn đời.
Điều quan trọng cần lưu ý là các quy định về thuế quà tặng thường xuyên thay đổi, cả về số lượng và cơ cấu, vì vậy, điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến cố vấn tài chính và thuế của bạn để đảm bảo bạn hiểu các luật hiện hành có hiệu lực trước khi bạn thực hiện quà tặng.
Thông thường nhất, chúng ta thấy việc tặng quà được sử dụng để giúp có tài sản dài hạn, chẳng hạn như khoản trả trước cho lần mua nhà đầu tiên, nơi cha mẹ muốn giúp con họ bắt đầu xây dựng sự giàu có của riêng mình. Các khoản vay có thể được sử dụng cho các nhu cầu ngắn hạn, chẳng hạn như khoản vay cầu nối khi một đứa trẻ muốn mua một ngôi nhà mới nhưng ngôi nhà hiện tại của chúng chưa được bán hoặc để giúp khởi động một liên doanh kinh doanh. Quà tặng cũng có thể có lợi nếu bạn có tài sản sẽ phải chịu thuế di sản, vì tặng quà suốt đời có thể là một cách để tài sản chuyển ra khỏi di sản chịu thuế của bạn.
Cho dù bạn đang xem xét một khoản vay hay một món quà cho trẻ em đã lớn, bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của mình trước khi quyết định để chắc chắn rằng bạn hiểu các tác động tài chính và thuế. Và đảm bảo rằng bạn ghi lại quà tặng hoặc khoản vay của mình một cách chính xác, cho cả mục đích thuế. Cố vấn của bạn sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về chiến lược tốt nhất phù hợp với hoàn cảnh của gia đình bạn.
Cha mẹ muốn giúp đỡ con cái của họ là một mong muốn rộng rãi và tự nhiên. Nhưng cả trái tim và cái đầu của bạn đều cần tham gia vào các quyết định hỗ trợ tài chính cho một đứa trẻ trưởng thành. Đưa ra các ranh giới và kỳ vọng cụ thể xung quanh những thỏa thuận này sẽ đảm bảo cả cha mẹ và con cái đã trưởng thành hiểu được những lợi ích và hạn chế trong khi duy trì sự hòa thuận trong gia đình. Lợi ích tốt nhất của cả hai bên là "Ngân hàng của mẹ hoặc cha" sẽ duy trì khả năng thanh toán trong nhiều năm tới!