Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một bước đi thông minh nếu bạn có bất kỳ ai phụ thuộc vào bạn. Không có gì ngạc nhiên khi ước tính có khoảng 54% người Mỹ có một số loại bảo hiểm nhân thọ. Con số này chỉ tăng sau khi COVID-19 ra đời, khiến nhu cầu về các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tăng lên. Nếu bạn còn trẻ, mới kết hôn hoặc đang muốn lập gia đình, hầu hết đều đồng ý rằng con đường đúng đắn là rõ ràng - bạn nên mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Nhưng bạn sẽ làm gì khi, 20 hoặc 30 năm sau, nếu mọi việc suôn sẻ, hợp đồng của bạn sắp hết hạn hoặc tình trạng tài chính của những người thân yêu của bạn đã thay đổi đáng kể? Bạn có thể nghĩ rằng điều này là không có trí tuệ và chỉ cần mua một chính sách mới luôn là lời kêu gọi tốt nhất - nhưng điều đó không hoàn toàn như vậy.
Thực tế của vấn đề là trong một số trường hợp, để chính sách của bạn mất hiệu lực ngay cả trước khi nó sắp hết hạn có thể là lựa chọn khôn ngoan hơn. Cảm giác an toàn mà bạn nhận được khi nắm giữ một chính sách như vậy luôn dễ chịu - nhưng trong một số trường hợp, cảm giác đó có thể bị hiểu nhầm.
Rất khó để tìm được các nguồn thông tin đáng tin cậy liên quan đến chủ đề này, vì hầu hết sẽ có động cơ tài chính để giúp bạn gia hạn chính sách của mình hoặc mua một chính sách mới. Ở đây, chúng tôi sẽ đề cập đến các tình huống mà bạn nên gia hạn chính sách của mình, nhưng chúng tôi cũng sẽ làm sáng tỏ một chủ đề thường bị bỏ qua:Khi nào thì hợp lý khi để chính sách của bạn mất hiệu lực?
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng được ký kết giữa bạn, với tư cách là chủ hợp đồng và công ty bảo hiểm. Nó đảm bảo rằng những người thụ hưởng mà bạn nêu tên trong hợp đồng sẽ nhận được một khoản tiền khi bạn qua đời. Đổi lại, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm - thường là thanh toán một lần hoặc thanh toán đều đặn hàng tháng.
Nếu điều tồi tệ nhất xảy ra, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong hoặc mệnh giá của hợp đồng. Bạn có thể chọn số tiền đó sẽ là bao nhiêu, dựa trên ước tính của bạn về số tiền cần thiết để những người thân yêu của bạn được an toàn.
Khi đăng ký một hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ trải qua quá trình bảo lãnh - công ty bảo hiểm sẽ đánh giá mức độ rủi ro mà họ phải chịu, dựa trên các yếu tố như tuổi tác, giới tính, sức khỏe, tiền sử và các mối nguy hiểm nghề nghiệp của bạn.
Nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và nó hết hiệu lực khi bạn còn sống, người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được khoản thanh toán. Chính sách của bạn sẽ mất hiệu lực nếu bạn ngừng đóng phí bảo hiểm - và bạn sẽ không nhận được bất kỳ điều gì theo cách được hoàn lại phí bảo hiểm đã trả cho đến thời điểm đó.
Tuy nhiên, việc bỏ lỡ một khoản thanh toán sẽ không tự động làm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn vô hiệu. Tất cả các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ở Hoa Kỳ phải đưa ra thời gian gia hạn theo luật, thường là 30 ngày - mặc dù với sự ra đời của Coronavirus, nhiều nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ đã kéo dài thời gian gia hạn đó lên 60 hoặc thậm chí 90 ngày.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các khoản thanh toán trong thời gian gia hạn thường cao hơn đáng kể so với các khoản thanh toán thông thường. Sau khi hết thời gian gia hạn, chính sách của bạn chính thức vô hiệu trong hầu hết các trường hợp. Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm cung cấp một khoảng thời gian, được gọi là thời gian khôi phục, trong thời gian đó bạn có thể gia hạn hợp đồng của mình.
Bạn nên luôn biết liệu nhà cung cấp bảo hiểm của bạn có cung cấp tùy chọn như vậy hay không. Trong phần lớn các trường hợp, nếu có, bạn có thể khôi phục chính sách của mình mà không cần bảo lãnh trong vòng một tháng kể từ khi chính sách của bạn hết hiệu lực.
Tuy nhiên, nếu bạn vượt quá thời gian phục hồi, rất có thể công ty bảo hiểm sẽ muốn tìm hiểu xem hồ sơ rủi ro của bạn có thay đổi hay không. Rất may, quy trình bảo lãnh được yêu cầu khi khôi phục một hợp đồng ít tốn thời gian và mệt mỏi hơn nhiều so với quy trình ban đầu để mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Việc khôi phục chính sách luôn đi kèm với phí. Tuy nhiên, nhìn chung, việc khôi phục một hợp đồng bảo hiểm rẻ hơn nhiều so với việc mua lại một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới hoàn toàn. Nếu bạn không khôi phục chính sách, chính sách đó sẽ mất hiệu lực.
Bây giờ, hãy xem một số lý do tại sao bạn có thể quyết định để điều đó xảy ra.
Cách đơn giản nhất để tìm câu trả lời cho câu hỏi này là tự hỏi bản thân:Nếu ngày mai tôi chết, liệu những người phụ thuộc vào tôi có phải đối mặt với những thách thức tài chính đáng kể không?
Nếu bạn đã tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu, trả hết nhà và không có bất kỳ khoản nợ lớn nào, thì việc để chính sách của bạn mất hiệu lực có thể là quyết định hiệu quả hơn về chi phí. Hãy nhớ rằng việc gia hạn hợp đồng bảo hiểm của bạn luôn đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn nhiều - và vì chính sách được gia hạn hàng năm, nên hoàn toàn hợp lý để tìm hiểu xem việc thanh toán cho khoản bảo hiểm đó có tiếp tục giá trị hay không.
Nếu gia đình bạn có thể theo kịp các khoản thanh toán thường xuyên của họ (thế chấp, vay mua ô tô, nợ sinh viên, v.v.) trong khi vẫn duy trì mức sống hiện tại và nếu các nghĩa vụ tài chính của bạn đã được giải quyết, thì có rất ít lý do để gia hạn chính sách. Mục đích của bảo hiểm nhân thọ là giữ cho những người thân yêu của chúng ta an toàn về tài chính nếu chúng ta nên vượt qua - và nếu các tiêu chí liệt kê ở trên đã được đáp ứng, gia đình bạn có khả năng đã ở một vị trí an toàn. Do đó, việc gia hạn chính sách của bạn có thể chỉ có tác dụng duy nhất là gây căng thẳng quá mức cho tài chính của bạn.
Ngược lại, nếu bạn vẫn còn gánh một khoản nợ đáng kể chưa được giải quyết, hoặc bạn không có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu, thì việc gia hạn hợp đồng là một cách tốt để đảm bảo rằng những người thụ hưởng của bạn sẽ được an toàn trong những năm tới, không có vấn đề gì xảy ra.
Mặc dù phí bảo hiểm cao hơn khi bạn gia hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn vẫn có thể chọn đăng ký một khoản thanh toán nhỏ hơn, nhưng hợp lý hơn cho nhu cầu hiện tại của bạn.
Ở độ tuổi 20 hoặc 30, việc để vợ / chồng hoặc con cái mà không có sự hỗ trợ tài chính của bạn khiến các chính sách với các khoản thanh toán từ 1 triệu đô la trở lên là hợp lý. Tuy nhiên, nếu bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, vài trăm nghìn đô la có thể là quá đủ nếu điều tồi tệ nhất xảy ra.
Hãy nhớ rằng một số chính sách do người sử dụng lao động tài trợ có thể đi kèm với lợi ích về thuế. Ví dụ:các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn nhóm không bị đánh thuế đối với khoản bảo hiểm trị giá 50.000 đô la đầu tiên, cho phép bạn giảm thu nhập chịu thuế của mình một khoản khá lớn.
Bạn cũng nên nhớ rằng nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng đi kèm với các quyền lợi trong cuộc sống. Nếu bạn gặp phải các biến chứng sức khỏe lâu dài, điều này có thể làm giảm đáng kể gánh nặng tài chính mà bạn và gia đình bạn sẽ phải chịu.