Sau khi mua nhà, một trong những quyết định mua (và chi phí) quan trọng tiếp theo là một chiếc xe hơi. Các tiêu đề mới nhất, bao gồm một bài báo gần đây trên The Wall Street Journal có tiêu đề “Mua một chiếc ô tô ngay bây giờ là một điều tàn bạo, ” nói về việc thị trường ô tô bị đảo lộn vì thiếu hàng tồn kho và phụ tùng thay thế và giá giao dịch của ô tô đã qua sử dụng tăng 24% so với tháng 6 năm 2020.
Với những giao dịch tối thiểu phải có, việc mua một chiếc ô tô hiện nay dường như trở nên khó khăn hơn so với trước đây.
Cho thuê hay mua có thể tùy thuộc vào hoàn cảnh và sở thích của bạn. Tôi đã tính toán sơ bộ vài năm trước khi thảo luận với một đồng nghiệp (giả sử thị trường ô tô đang hoạt động bình thường) và kết luận là cho dù bạn mua hoặc thuê cùng một chiếc xe, bạn sẽ có khả năng hòa vốn vào khoảng ba -năm đánh dấu. Trước thời điểm đó, bạn có thể chi ít hơn cho hợp đồng thuê, nhưng sau đó, bạn sẽ có xu hướng đi trước bằng cách mua. Tại sao? Bởi vì các khoản thanh toán thuê có tính đến khoản khấu hao lớn mà bạn gặp phải đối với bất kỳ chiếc xe mới nào, cao nhất trong hai đến ba năm đầu tiên. Nếu bạn cho thuê, bạn vẫn đang trả tiền khấu hao.
Ví dụ, nếu bạn mua một chiếc ô tô trị giá 50 nghìn đô la bằng tiền mặt, sau ba năm, bạn sẽ có thể bán nó với giá 30 nghìn đô la, có nghĩa là bạn đã “chi” 20 nghìn đô la để sở hữu chiếc xe trong ba năm đó. Nếu bạn cho thuê xe, khoản thanh toán cho thuê ba năm của bạn có thể sẽ rất gần với cùng một mức $ 20K, do yếu tố khấu hao. Nếu bạn mua và giữ chiếc xe lâu hơn, nó tiếp tục mất giá - nhưng với tốc độ giảm dần theo thời gian. Vì vậy, sở hữu cùng một chiếc xe trong sáu năm sẽ rẻ hơn so với thuê trong sáu năm. Điểm hòa vốn là khoảng ba năm.
Vì vậy, một cách để tiết kiệm là mua một chiếc ô tô hai đến ba năm tuổi đã khấu hao ban đầu, giữ nó trong bảy đến 10 năm và hy vọng việc sửa chữa không tốn kém.
Tùy thuộc vào lãi suất, bạn có thể trả tiền mặt nếu bạn có đủ tiền mặt. Nếu bạn có 50 nghìn đô la tiền mặt kiếm được 1% nhưng khoản vay của bạn sẽ ở mức 6%, thì việc trả tiền mặt có thể hợp lý về mặt tài chính. Nếu $ 50K là tất cả những gì bạn có trong khoản tiết kiệm khẩn cấp, bạn có thể không muốn ràng buộc tiền vào một tài sản đang giảm giá trị và muốn đi theo con đường tài chính, đặc biệt nếu bạn vẫn đang đi làm. Một cân nhắc khác sẽ là xác suất bạn thay thế $ 50K đó bằng khoản tiết kiệm mới khi nó đã được sử dụng để mua xe. Một số người có tâm lý gặp khó khăn hơn khi phải trả lại tiền cho chính mình khi trả cho ngân hàng. Lãi suất cho ô tô mới thường thấp hơn so với ô tô đã qua sử dụng và thường thì đại lý có thể cung cấp tài chính với lãi suất rất thấp.
Nếu 50 nghìn đô la của bạn được đầu tư vào thị trường chứng khoán và bạn mong đợi lợi nhuận 7% trở lên theo thời gian (mặc dù thị trường có thể đi theo một trong hai cách), bạn có thể thích tài trợ và để tiền của mình tăng trưởng.
Một khía cạnh quan trọng khác đối với những khách hàng đã nghỉ hưu là nếu tiền của bạn tất cả đều nằm trong IRA hoặc tài khoản hưu trí khác - việc bỏ ra một khoản 50 nghìn đô la để mua một chiếc xe hơi có thể thực sự là khoản rút 70 nghìn đô la khi bạn tính đến thuế và có thể đẩy bạn vào tình trạng cao hơn khung thuế cho năm đó.
Nếu bạn đang mua một chiếc xe hơi, bạn sẽ muốn kiểm tra những gì được bảo hành và trong thời gian bao lâu. Bất cứ điều gì không được bảo hiểm sẽ là trách nhiệm của bạn và một khoản chi phí bổ sung. Một số bảo hành trên xe ô tô mới không có giá trị như giấy in của chúng (hệ thống cơ khí đắt tiền có xu hướng gây ra sự cố đôi khi không được bảo hành) và thường đại lý sẽ cố gắng và đề nghị bạn mua bảo hành mở rộng.
Bạn có nên mua một bảo hành mở rộng? Chà, đó là một canh bạc hoạt động tương tự như bảo hiểm, nhưng bạn muốn hiểu các loại sửa chữa mà bạn đang bảo hiểm để đảm bảo bảo hiểm là xứng đáng (chúng không bao gồm tất cả mọi thứ). Một số bảo hành đắt tiền, và có thể hợp lý nếu chỉ tiết kiệm tiền mặt bạn sẽ trả cho bảo hành trong trường hợp xe cần sửa chữa. Nếu bạn không có khả năng sửa chữa chiếc xe nếu bạn gặp một vấn đề tốn kém, thì điều đó có thể có ý nghĩa.
Một điểm khác cần xem xét là nếu bạn gặp tai nạn với chiếc ô tô bạn sở hữu, khi bạn cố gắng bán lại nó, bạn sẽ nhận được giá trị thấp hơn cho nó. Một số chính sách bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho khả năng này. Trước khi chọn một chiếc xe, hãy kiểm tra các giá trị bán lại của loại xe đó để khi bạn sẵn sàng bán, bạn sẽ có ý tưởng về việc định giá trong tương lai.
Để biết được một chiếc xe giá bao nhiêu, TrueCar.com hoặc Edmunds.com là những công cụ tuyệt vời. TrueCar tổng hợp tất cả ô tô mới hoặc đã qua sử dụng trong khu vực dựa trên các yếu tố bạn xác định (sản xuất, năm, kiểu xe, v.v.).
Hầu hết các đại lý ô tô đều có một số phòng thương lượng, có thể lên đến vài nghìn đô la, đặc biệt nếu một mẫu xe mới sắp ra mắt, vì vậy hãy nghiên cứu trước khi thương lượng.
Nếu bạn có xu hướng giữ ô tô trong thời gian dài, thì việc mua sắm có thể là cách tốt nhất, nhưng nếu một món đồ chơi mới sáng bóng cứ sau vài năm là sở thích của bạn, thì bạn có thể muốn xem xét cho thuê. Nếu bạn tin rằng hoàn cảnh của mình có thể thay đổi, chẳng hạn như một em bé mới chào đời, cha mẹ già đến sống với bạn hoặc một tương lai chuyển từ khí hậu mùa hè sang khí hậu mùa đông, việc cho thuê mang lại sự linh hoạt hơn vì bạn không cam kết với chiếc xe cho hơn hai đến bốn năm. Ngoài ra, bạn có thể sẽ có được nhiều xe hơn với số tiền của mình khi thuê.
Thường có một khoản chi phí trả trước để cho thuê, là số tiền phải trả khi ký (thuế, thẻ, tiêu đề, thanh toán trước, chi phí giao hàng, v.v.). Khoản tiền gộp này thường làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và có thể được yêu cầu tùy thuộc vào tín dụng của bạn. Một số đại lý cung cấp giảm $ 0, nhưng tất cả những gì điều này làm là tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn; tất cả chỉ là một trò chơi số - số tiền trả xuống cao hơn có nghĩa là số tiền phải trả hàng tháng thấp hơn và ngược lại. Để có ý tưởng về số tiền bạn thực sự phải trả trung bình mỗi tháng, bạn có thể muốn chia nhỏ khoản thanh toán cho các tháng của hợp đồng thuê.
Một số thương hiệu có bao gồm bảo trì theo lịch trình, điều này có thể khá thuận tiện. Tuy nhiên, cũng có một số khoản bảo hiểm, chẳng hạn như bảo vệ lốp xe và bảo hiểm vết xước và trầy xước, mà bạn có thể mua sẽ làm tăng khoản thanh toán thuê của bạn. Hầu hết các đề nghị cho thuê tiêu chuẩn đều cho phép giới hạn 10.000 dặm mỗi năm. Nếu bạn lái xe hơn 10.000 dặm, điều này cũng sẽ làm tăng các khoản thanh toán của bạn ở đầu xe hoặc ở đầu xe sau khi bạn trả lại xe, bạn sẽ phải trả cho số dặm chạy thêm.
Thường sẽ rẻ hơn nếu trả số km trước khi bạn trả xe, và trong một số trường hợp, có một khung thời gian (bạn phải mua thêm số dặm trước khi kết thúc hợp đồng thuê ba tháng). Số dặm thêm có thể dao động từ khoảng $ 0,15 đến $ 0,30 mỗi dặm và có thể cộng lại khá nhanh. Với 0,30 đô la một dặm, thêm 3.000 dặm nữa sẽ khiến bạn mất 900 đô la.
Vì vậy, nếu bạn lái xe hơn 15.000 dặm mỗi năm, mua một chiếc ô tô có thể rẻ hơn đối với bạn - và nếu bạn đang lái 25.000 dặm một năm, điều này có thể trở nên hạn chế và tốn kém. Hãy nhớ rằng ngay cả trên một chiếc xe đã mua, quãng đường đi được tăng lên sẽ khiến bạn có giá bán thấp hơn khi bạn vẫn sẵn sàng bán.
Các hợp đồng thuê cũng yêu cầu bảo hiểm đầy đủ để bảo vệ bạn và công ty cho thuê, vì vậy nếu bạn muốn trả ít bảo hiểm hơn, mua có thể là một lựa chọn thay thế tốt hơn. Ngoài ra, xe cho thuê thường được tích hợp bảo hiểm GAP; số tiền này trả cho khoản chênh lệch giữa số tiền bạn nợ và giá trị của chiếc xe của bạn nếu bị đánh cắp hoặc tổng cộng trong một vụ tai nạn. Các khoản cho vay thường không có phạm vi bảo hiểm này, vì vậy bạn cần kiểm tra với công ty bảo hiểm của mình để xem liệu đây có phải là thứ mà họ cung cấp hay không.
Có một số công ty / trang web cho phép bạn thuê xe theo tháng, điều này có thể có lợi tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Nếu bạn phải chấm dứt hợp đồng thuê sớm, www.swapalease.com là một trang web hữu ích mà tôi đã sử dụng nhiều lần trong quá khứ và thấy rất hiệu quả; tuy nhiên, không phải tất cả các thương hiệu xe hơi đều được hỗ trợ.
Cuối cùng, nếu bạn sở hữu doanh nghiệp của riêng mình và có thể sử dụng các khoản thanh toán cho thuê hoặc phụ cấp số dặm bay như một khoản xóa thuế, thì đây có thể là một yếu tố khác cần xem xét.