Bốn tháng và còn tiếp tục:Đó là khoảng thời gian những người có khoản vay sinh viên liên bang có cho đến khi tất cả các khoản thanh toán liên quan đến đại dịch chính thức kết thúc vào ngày 31 tháng 1 năm 2022. Cho đến lúc đó, hãy tận dụng tất cả các chiến lược có sẵn cho bạn để đặt chính mình trong tình trạng tài chính tốt nhất có thể.
Dự luật cứu trợ coronavirus, được gọi là Đạo luật CARES, được ký thành luật vào tháng 3 năm 2020. Nó đã đình chỉ việc thanh toán các khoản vay, đặt lãi suất ở mức 0% và ngừng thu các khoản vay sinh viên bị vỡ nợ. Các biện pháp bảo vệ của nó đã được gia hạn nhiều lần, với lần gia hạn cuối cùng là vào ngày 6 tháng 8. Kết quả là trong gần hai năm, những người đi vay cho sinh viên liên bang không phải thanh toán và không bị cộng lãi trong thời gian cứu trợ.
Những người vay đủ điều kiện không cần thực hiện bất kỳ hành động nào, vì việc tạm dừng hoặc cấm thanh toán khoản vay sẽ tự động tiếp tục đến hết tháng Giêng. Điều đó có nghĩa là người đi vay phải tiếp tục thanh toán vào ngày 1 tháng 2? Không nhất thiết.
Các nhà cung cấp dịch vụ cho vay nên liên hệ với người vay trước khi gia hạn kết thúc để xác nhận thời điểm tiếp tục thanh toán. Tuy nhiên, nếu bạn có khoản vay dành cho sinh viên và bạn không nhận được thông tin gì từ người cho vay, bạn nên tự liên hệ với họ. Đừng cho rằng nếu bạn không được liên hệ rằng bạn không có trách nhiệm nối lại các khoản thanh toán, vì điều này có thể khiến bạn có nguy cơ tích lũy các khoản phí trả chậm và thậm chí có thể không trả được nợ. Hãy nhớ rằng người đi vay có trách nhiệm trả các khoản vay của họ đúng hạn, cho dù họ có nhận được thông tin từ người cho vay hay không.
Trong thời gian chờ đợi, hãy sử dụng khoản vay của những tháng cuối cùng một cách khôn ngoan. Dưới đây là một số ý tưởng về cách tốt nhất để tiếp tục cho đến khi các khoản thanh toán phải bắt đầu lại:
Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp hoặc đã cạn kiệt trong đại dịch, hãy cân nhắc sử dụng số tiền bổ sung thường dành cho các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn để xây dựng lại quỹ. Nguyên tắc chung là tiết kiệm khoảng từ ba đến sáu tháng tiền lương mang về nhà. Tuy nhiên, trong bối cảnh của đại dịch, một số người có thể muốn tăng con số đó lên từ sáu đến chín tháng hoặc thậm chí hơn. Ví dụ:nếu bạn tự kinh doanh, là trụ cột gia đình duy nhất của gia đình hoặc không có công việc ổn định hoặc an ninh, bạn có thể muốn tiết kiệm tới một năm giá trị tiền lương hàng tháng của bạn.
Cân nhắc trả khoản nợ có lãi suất cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng, trước khi tiếp tục thanh toán khoản vay của sinh viên. Chiến lược này được gọi là “Phương pháp chống nợ”. Một chiến lược khác là bắt đầu xóa các khoản nợ với số dư nhỏ nhất trước, được gọi là “Phương pháp Quả cầu tuyết nợ”. Cho dù bạn sử dụng chiến lược nào, hãy đặt mục tiêu thu được nhiều tiền nhất có thể, bởi vì làm như vậy có thể mang lại lợi ích rất nhiều cho bạn về lâu dài.
Nếu bạn có nhiều khoản tiết kiệm khẩn cấp và đã trả xong khoản nợ lãi suất cao, hãy cân nhắc đầu tư số tiền bổ sung cho đến khi việc trả nợ phải tiếp tục. Bắt đầu bằng việc tăng các khoản đóng góp khi nghỉ hưu của bạn và đặt các khoản đóng góp tự động nếu bạn chưa làm. Nếu bạn có, hãy xem xét tăng các khoản đóng góp của bạn lên 2% (hoặc hơn) thu nhập của bạn và thiết lập nó để nó sẽ tự động tăng số tiền tương tự vào năm sau. Nếu số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn đang đi đúng hướng, thì hãy cân nhắc đầu tư cho các mục tiêu khác mà bạn có thể có, chẳng hạn như mua nhà, bắt đầu kinh doanh hoặc đơn giản là xây dựng sự giàu có của bạn.
Ví dụ:bạn có thể bắt đầu bằng cách mở tài khoản môi giới và bắt đầu với khoản tiền gửi định kỳ $ 50 (hoặc hơn) một tháng. Đầu tư thêm tiền sẽ giúp nó phát triển theo thời gian, nhờ sự kỳ diệu của lãi suất kép, có khả năng cho phép bạn kiếm tiền bằng số tiền bạn kiếm được.
Xem xét ngân sách của bạn và kế hoạch trả khoản vay sinh viên. Nhiều người trong số các bạn đã trải qua một số thay đổi trong thời gian đại dịch, chẳng hạn như mất việc làm hoặc giảm (hoặc tăng) thu nhập. Vì vậy, bây giờ là thời điểm tốt để đánh giá lại chiến lược trả nợ của bạn, nghĩa là đảm bảo rằng bạn có thể đủ khả năng thanh toán khi chúng tiếp tục, và nếu không, hãy xác định những tùy chọn trả nợ nào có thể có sẵn cho bạn. Một cố vấn tài chính, chuyên gia cho vay sinh viên được chứng nhận hoặc người cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên của bạn có thể cung cấp hỗ trợ và hướng dẫn.
Việc bạn có nên tiếp tục trả các khoản vay sinh viên của mình hay không phụ thuộc vào một số yếu tố. Nếu bạn có khả năng đủ điều kiện cho Sự Tha thứ cho Khoản vay Sinh viên Công cộng (PSLF) trong tương lai, bạn sẽ không được hưởng lợi từ việc thanh toán các khoản vay của mình trong thời gian tạm ngưng. Tuy nhiên, nếu bạn có các khoản vay tư nhân hoặc các khoản nợ khác, chẳng hạn như nợ lãi suất cao được đề cập ở trên, bạn có thể ưu tiên thanh toán những khoản này trước. Mặt khác, nếu bạn không có khả năng đủ điều kiện cho PSLF, thì trước tiên bạn cần xác định xem bạn có lãi tích lũy chưa thanh toán hay không và số tiền là bao nhiêu. Nếu bạn đã tích lũy lãi suất, thì bất kỳ khoản thanh toán nào được thực hiện sẽ được chuyển sang việc trả hết khoản đó trước, trước khi chúng chuyển sang khoản tiền gốc của bạn.
Nếu bạn không có lãi tích lũy và bạn đã thực hiện tất cả các khuyến nghị trên (tiết kiệm khẩn cấp, trả nợ, đầu tư), thì bạn có thể muốn xem xét sử dụng số tiền tăng thêm để tích cực trả nợ gốc của mình khi con số này không có. lãi suất phần trăm.
Việc thanh toán khoản vay bị đình chỉ có tác động gì đối với sinh viên mới hoặc đang tiếp tục học đại học? Đầu tiên, hãy bắt đầu bằng cách giải thích hai loại cho vay do chính phủ liên bang cung cấp và hoàn toàn dành cho sinh viên - Khoản vay được trợ cấp trực tiếp và Khoản vay không được hỗ trợ trực tiếp. Một điểm khác biệt chính với khoản vay được trợ cấp là chính phủ trả lãi khi sinh viên đang đi học và trong thời gian gia hạn và hoãn lại sáu tháng. Tính đủ điều kiện cho khoản vay này dựa trên nhu cầu tài chính.
Ngược lại, với các khoản vay không được giải quyết, sinh viên phải chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền lãi phát sinh; tuy nhiên, họ có thể hoãn thanh toán cho đến sáu tháng sau khi tốt nghiệp. Ngoài ra, không giống như các khoản vay được trợ cấp, tính đủ điều kiện không dựa trên nhu cầu tài chính. Có một số tiền tối đa hàng năm mà sinh viên có thể được cung cấp. Đối với sinh viên năm nhất đại học, số tiền tối đa là $ 5,500 nếu họ được nhận cả khoản vay được Trợ cấp Trực tiếp và Không được hỗ trợ. Trong khoảng thời gian 5 năm, sinh viên có thể vay tối đa $ 31,000.
Trước đại dịch, cả hai khoản vay thường được trả chậm cho đến khi tốt nghiệp. Nhưng hãy nhớ rằng, lãi suất vẫn được tích lũy từ các khoản cho vay chưa được giải quyết. Bây giờ, với việc tạm ngừng thanh toán hiện tại, lãi suất cộng dồn của khoản vay chưa giải quyết được tạm dừng và do đó được xử lý giống như khoản vay được trợ cấp. Do đó, điều này có lợi cho sinh viên đại học hiện tại và những người bắt đầu đi học vào mùa thu này.
Do đó, đây là một suy nghĩ cho các bậc cha mẹ trong những trường hợp bình thường sẽ không vay nợ:Bây giờ họ có thể muốn cân nhắc việc vay tiền, ít nhất là tạm thời. Tại sao? Họ có thể tận dụng lợi thế của sự cấm đoán bằng cách giữ các khoản tiền mà họ dự định sử dụng cho chi phí đại học trong một tài khoản chịu lãi suất. Khi thời hạn thanh toán khoản vay dành cho sinh viên kết thúc, họ có thể trả hết khoản vay và giữ lãi suất.
Tất cả những điều này có ý nghĩa gì đối với sinh viên vào đại học vào năm 2022 và hơn thế nữa? Vào tháng 4, Tổng thống Biden đã công bố "Kế hoạch Gia đình Mỹ" trị giá 1,8 nghìn tỷ đô la của mình và mặc dù nó không bao gồm việc xóa nợ, nhưng nó sẽ cung cấp các hình thức hỗ trợ thiết yếu khác cho các gia đình gặp khó khăn, nếu luật được thông qua. Một hình thức hỗ trợ là cung cấp học phí miễn phí cho sinh viên đại học cộng đồng. Cho rằng nhiều sinh viên đang chọn đi học tại một trường cao đẳng cộng đồng do chi phí giáo dục đại học tăng cao và những bất ổn của đại dịch, lợi ích như vậy có thể làm cho việc học đại học trở nên hợp lý hơn đối với nhiều gia đình. Gói cứu trợ cũng sẽ tăng Khoản trợ cấp Pell Liên bang tối đa thêm 1.400 USD (tăng Khoản trợ cấp Pell trung bình khoảng 900 USD), điều này sẽ có lợi cho các gia đình có thu nhập thấp và trung bình.
Tuy nhiên, đối với những gia đình có thu nhập cao hơn, những lợi ích này sẽ không làm giảm gánh nặng chi trả cho việc học đại học, điều này khiến việc lập kế hoạch trước trở nên quan trọng hơn. Khi chi phí học đại học tiếp tục tăng, điều đó có nghĩa là khoản nợ vay của sinh viên cũng sẽ tăng theo. Sinh viên trung bình tốt nghiệp đại học với gần $ 40,000 nợ khoản vay sinh viên. Vì vậy, điều này có nghĩa là bất kể chính phủ liên bang quyết định làm gì, phụ huynh cần phải ngồi trên ghế tài xế. Họ PHẢI dẫn đầu quá trình lựa chọn trường đại học (với đứa trẻ là đồng thí điểm) bởi vì họ có nhiều thứ để mất nhất. Tôi có nghĩa là gì khi "thua"? Nó có nghĩa là chọn sai trường, trả quá cao hoặc đánh giá thấp tổng chi phí, bao gồm cả thời gian thực sự mất bao nhiêu năm để tốt nghiệp và cuối cùng kiếm được bằng cấp. Do đó, nhiều bậc cha mẹ tìm đến cách khai thác tài sản sở hữu căn nhà của họ, mang đi các khoản thế chấp lớn thứ hai và / hoặc chuyển quỹ hưu trí để trả tiền học đại học và do đó họ phải làm việc lâu hơn họ mong đợi hoặc dự định.
Để tránh rơi vào tình huống này, các nhà lập kế hoạch tài chính, đặc biệt là những người chuyên lập kế hoạch đại học, cũng có thể đưa ra hướng dẫn và chỉ đạo trong nỗ lực này. Các nhà tư vấn giáo dục độc lập cũng có thể là một nguồn tài nguyên tuyệt vời.
Thật không may, việc gia hạn Đạo luật CARES cho đến ngày 31 tháng 1 năm 2022, chỉ áp dụng cho các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, chẳng hạn như Khoản vay được trợ cấp dành cho sinh viên liên bang, Khoản vay chưa được hỗ trợ của sinh viên liên bang, Khoản vay PLUS dành cho cha mẹ liên bang và Khoản vay PLUS dành cho sinh viên sau đại học. Tuy nhiên, nhiều người cho vay tư nhân đang đưa ra các biện pháp cứu trợ tương tự như lệnh cấm tạm thời, nhưng lãi suất có thể sẽ vẫn tích lũy. Những người đi vay với các khoản vay tư nhân có thể bắt đầu bằng cách kiểm tra trang web của công ty cung cấp dịch vụ của họ để biết thông tin về khoản cứu trợ COVID-19 hoặc liên hệ với họ để hỏi về các chương trình cấm hoặc giảm lãi suất.
Giữ nguyên. Trang web Viện trợ Sinh viên Liên bang cung cấp các bản cập nhật mới nhất về việc cứu trợ khoản vay cho sinh viên do coronavirus và tác động của nó đối với sinh viên, người đi vay và phụ huynh. Để biết thêm thông tin về luật xóa nợ cho sinh viên, hãy truy cập trang web của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ.