Là một thành viên của “thế hệ khóa chốt”, những ngày để mình vào cửa sau của ngôi nhà sau giờ học, ném Hot Pocket vào lò vi sóng và hét lên “Tôi muốn MTV của tôi” chỉ còn là một ký ức xa vời. Bây giờ bạn đã đến tuổi 40 và 50, đã đến lúc chuyển quan điểm tự làm sang việc chăm sóc tương lai của bạn bản thân và những người thân yêu của bạn - về mặt tài chính.
Để vinh danh Tuần lễ an ninh hưu trí quốc gia (tuần thứ ba của tháng 10), đây là thời điểm tuyệt vời để tập trung và thiết lập kế hoạch tài chính của bạn để đảm bảo bản thân trong tương lai của bạn không bị cạn tiền khi nghỉ hưu. Cho dù bạn đã tiết kiệm trong nhiều thập kỷ hay chỉ mới bắt đầu bỏ tiền sang một bên cho những năm tháng vàng son của mình, bạn sẽ muốn thực hiện một số điều chỉnh khi ngày nghỉ hưu đến gần.
Bước đầu tiên để chủ động chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là xác định số tiền bạn cần - và số tiền bạn đang đi đúng hướng để tiết kiệm. Bạn có thể sử dụng các công cụ mới như máy tính hưu trí để có được con số về quả bóng hoặc làm việc với một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn điều hành các con số.
Nếu có một khoảng cách đáng lo ngại giữa khoản tiết kiệm dự kiến và mục tiêu nghỉ hưu của bạn, thì bạn không đơn độc. Hơn 70% người Mỹ nói rằng thiếu tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu là rào cản lớn nhất của họ đối với an ninh tài chính. Bạn vẫn còn thời gian để thực hiện một số thay đổi về tài chính có thể giúp thu hẹp khoảng cách, mặc dù bạn có thể bắt đầu càng sớm thì càng tốt.
Và ngay cả đối với những người đang có xu hướng tiết kiệm, đó mới chỉ là một nửa của trận chiến. Vẫn còn một nhiệm vụ quan trọng không kém là làm việc với chuyên gia tài chính của bạn để đưa ra kế hoạch thu nhập hưu trí hợp lý, nhằm đảm bảo những khoản tiết kiệm khó kiếm được đó tồn tại lâu dài như bạn làm.
Dưới đây là một số cách chuyển tiền cần xem xét trong quá trình thực hiện:
Cách tốt nhất để có nhiều tiền hơn khi nghỉ hưu là tiết kiệm nhiều tiền hơn cho việc nghỉ hưu. Và một trong những nơi tốt nhất để gửi những khoản tiết kiệm đó là vào tài khoản 401 (k) của bạn tại nơi làm việc, như một khoản đóng góp trước thuế và tăng trưởng hoãn lại thuế. Năm nay, bạn có thể nạp tới 19.500 đô la vào tài khoản 401 (k) của mình và những người từ 50 tuổi trở lên có thể nạp thêm 6.500 đô la.
Nếu bạn có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, bạn cũng có thể cân nhắc gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Tiền mặt đầu tư vào HSA thậm chí còn có nhiều lợi ích về thuế hơn 401 (k), vì nó được chuyển vào tài khoản miễn thuế, phát triển miễn thuế và có thể được rút miễn thuế cho các chi phí y tế - hiện tại hoặc trong tương lai.
Và khi bạn đã đạt đến mức tiết kiệm quan trọng và gần đến những năm nghỉ hưu đó, có những bộ sản phẩm hoàn toàn mới mà bạn và chuyên gia tài chính của bạn có thể sử dụng để giúp ổn định giá trị hoặc cung cấp bộ đệm để bảo vệ khỏi sự biến động của thị trường đến vào thời điểm không thích hợp .
Nếu bạn lo lắng rằng ngày nghỉ hưu đang đến gần và bạn vẫn chưa đạt được mục tiêu tiết kiệm, thì việc hoãn nghỉ hưu - thậm chí chỉ một hoặc hai năm - có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn. Bạn không chỉ nhận được thêm vài năm tiết kiệm mà còn có thể hoãn việc bắt đầu rút tiền tiết kiệm, và điều đó có thể giúp bạn trì hoãn việc tham gia An sinh xã hội trước độ tuổi tối ưu để tối đa hóa thu nhập.
Một lựa chọn khác có thể là thực hiện công việc bán thời gian hoặc công việc tư vấn sau khi bạn đã rời khỏi công việc toàn thời gian của mình. Công ty Mỹ gần đây áp dụng COVID hỗ trợ công việc từ xa có nghĩa là bạn có thể đạt được một hợp đồng biểu diễn linh hoạt mà bạn có thể thực hiện vào thời gian của mình - tại nhà.
Một cách để đảm bảo rằng bạn không bao giờ hết tiền khi nghỉ hưu là có một nguồn thu nhập được bảo vệ. Các thế hệ cha mẹ và ông bà của bạn thường dựa vào lương hưu để cung cấp loại hình bảo đảm này, nhưng các kế hoạch phúc lợi do chủ lao động xác định theo cách truyền thống ngày càng trở nên hiếm hoi.
Đó thậm chí còn là lý do tại sao bây giờ là lúc nói chuyện với chuyên gia tài chính về việc bạn tự giải quyết các vấn đề - để tạo ra một dòng thu nhập hưu trí giống như tiền lương hưu có thể giúp bạn bảo vệ các kết quả quan trọng nhất. Ngay cả khi bạn đã hoàn thành các giai đoạn tích lũy tiết kiệm, thì thời kỳ dựa vào “quy tắc 4%” cũ là rút tiền có hệ thống từ danh mục đầu tư của bạn như một cách an toàn để đảm bảo tiền của bạn tồn tại lâu dài. Khi ngày càng có nhiều người Mỹ tìm cách đảm bảo rằng khoản tiết kiệm của họ sẽ giúp họ sống lâu hơn, khỏe mạnh hơn, họ nhận ra rằng tỷ lệ được gọi là "rút tiền an toàn" chẳng qua là gì.
Tin tốt là chuyên gia tài chính của bạn có thể giúp bạn đánh giá một loạt các giải pháp thu nhập được bảo vệ hoàn toàn mới được tạo ra từ các phương pháp quản lý tài chính lành mạnh được áp dụng bởi các kế hoạch hưu trí truyền thống trong những năm qua. Những chiến lược đó có thể bao gồm các chiến lược đầu tư được liên kết với chỉ số cung cấp cho bạn thu nhập với mức độ bảo vệ và cơ hội tăng trưởng, ngay cả sau khi thu nhập bắt đầu, cùng với thu nhập suốt đời được bảo hiểm nếu giá trị tài khoản về 0 hoặc các sản phẩm cố định có thể đảm bảo tăng trưởng thu nhập hàng ngày trong tương lai không phụ thuộc vào hiệu suất thị trường mà không phải hy sinh tính linh hoạt để thích ứng khi nhu cầu của bạn thay đổi. Giờ đây, bạn có nhiều lựa chọn hơn bao giờ hết để tìm ra các giải pháp phù hợp cho phép bạn dành một phần tiền tiết kiệm của mình để làm việc ngay hôm nay, để tăng thêm sự an toàn và tự tin rằng thu nhập hưu trí của bạn sẽ ở đó miễn là bạn cần.
Mặc dù việc áp dụng kế hoạch nghỉ hưu sẽ giúp bạn ít có khả năng hết tiền khi nghỉ hưu, nhưng điều quan trọng là bạn phải định kỳ xem lại - và điều chỉnh - kế hoạch đó khi thời gian nghỉ hưu đến gần và sau khi bạn chuyển sang cuộc sống sau công việc. Như chúng ta đã học trong năm qua, thị trường và cuộc sống có thể không thể đoán trước được.
Hãy nhớ rằng bây giờ bạn chỉ đơn giản là đưa ra các ước tính, nhưng khi bạn đã ổn định về hưu, bạn sẽ có bức tranh rõ ràng hơn về các khoản chi tiêu thực sự của mình, có thể cao hơn hoặc thấp hơn bạn dự tính. Dù bằng cách nào, xây dựng một số tính linh hoạt trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn là một cách tuyệt vời để đảm bảo rằng bạn đã chuẩn bị sẵn sàng về mặt tài chính cho giai đoạn tiếp theo của cuộc đời mình.
Tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.