Cách đây vài năm, tôi đã tiết kiệm được 3.000 đô la khi chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới. Tôi và vợ quyết định có một đứa con; sau nhiều nghiên cứu, chúng tôi đã chọn một kế hoạch có phí bảo hiểm cao hơn nhưng chi phí tự trả thấp hơn. Cùng với lợi ích 1.000 đô la mà chúng tôi nhận được khi đăng ký gói bồi thường, cuối cùng chúng tôi đã nhận được số tiền tốt hơn 3.000 đô la so với hiện trạng.

Điều này đã mất bao lâu? Phải mất một giờ lập kế hoạch và nghiên cứu. Đó là một tỷ lệ hàng giờ tuyệt vời.

Hầu hết các giám đốc điều hành công ty và các nhà quản lý cấp cao thường đi theo hiện trạng hơn là đi sâu vào chi tiết. Tôi hiểu rồi.

Với những công việc yêu cầu cao, họ làm việc đêm khuya và có danh sách việc cần làm không bao giờ kết thúc. Các tài liệu tuyển sinh mở có thể gây nhầm lẫn, bao gồm một bảng chữ cái gồm các từ viết tắt. Tôi nên đăng ký PPO hay HDHP? Tôi có đủ điều kiện cho HSA không? Tôi có cần STDI và LTDI không?

Trước khi trở thành một nhà hoạch định sự giàu có, trong tám năm làm lính cứu hỏa / nhân viên y tế, tôi đã chứng kiến ​​mọi người từ mọi nẻo đường của cuộc đời chiến đấu với thương tật, bệnh tật và mất mát. Không ai muốn điều đó xảy ra, nhưng nếu có, bảo hiểm phù hợp (tức là y tế, tính mạng, thương tật) có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể về tài chính và phúc lợi của bạn.

Giống như hầu hết các nhiệm vụ khác được hoàn thành tốt, cần có thời gian và nghiên cứu. Thay vì sa lầy vào những chi tiết vụn vặt trong kế hoạch của bạn, đây là bốn khuyến nghị cho bất kỳ ai đăng ký vào các kế hoạch lợi ích của công ty vào mùa thu này:

Ưu tiên Hàng đầu - Chọn Chương trình Sức khỏe Phù hợp cho Bạn

Hãy cùng xem xét ba loại bảo hiểm y tế phổ biến. Đây là cách chúng hoạt động:

Tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) kế hoạch thường cung cấp chi phí thấp nhất nhưng kém linh hoạt nhất. Một nhóm nhà cung cấp dịch vụ y tế có hợp đồng cung cấp dịch vụ chăm sóc; HMO nhấn mạnh vào việc kiểm soát chi phí và chăm sóc phòng ngừa để đưa ra mức phí bảo hiểm thấp và chi phí tự trả. Nhưng bạn cần làm việc với bác sĩ chính để điều phối tất cả các dịch vụ chăm sóc, giảm chi phí và gặp các bác sĩ trong mạng lưới - ngoại trừ trường hợp khẩn cấp. Cần có giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa.

Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO) là một hiệp hội của các nhà cung cấp dịch vụ y tế. Nó làm việc với một công ty bảo hiểm để cung cấp các dịch vụ của mình với giá chiết khấu, do đó, việc nhận được dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới này sẽ giảm bớt chi phí. Có nhiều tự do hơn theo PPO, vì bạn không cần giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa. Nhưng có khả năng chi phí tự trả cao hơn.

Như tên gọi của nó, Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP ) có phí bảo hiểm thấp hơn nhưng khoản khấu trừ cao hơn. Các kế hoạch này thường thu hút những người có ít vấn đề về sức khỏe, những người có khả năng sẽ không đạt được số tiền khấu trừ, cho năm 2022 ít nhất phải là 1.400 đô la cho một cá nhân hoặc 2.800 đô la cho một gia đình.

Một lợi thế quan trọng của các kế hoạch này là quyền truy cập vào Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA). Các tài khoản này cung cấp cách chơi thuế ba lần. Bạn có thể tiết kiệm cho tương lai của mình bằng cách đóng góp tiền trước thuế. Các khoản đóng góp của bạn được miễn thuế và nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, các khoản phân phối cũng được miễn thuế. Một người đóng góp hàng năm trong vài năm có thể tích lũy một số tiền lớn nếu không cần thiết cho việc chăm sóc sức khỏe trong thời gian chờ đợi.

Phương án nào phù hợp với bạn và gia đình? Bạn có thể so sánh chi phí và lợi ích của từng loại. Hãy thử các máy tính ở đây và ở đây để xem loại kế hoạch nào có thể có lợi hơn cho bạn.

Đăng ký Bảo hiểm Người khuyết tật

Có hai loại bảo hiểm thương tật:ngắn hạn và dài hạn. Nhiều công ty cung cấp miễn phí phúc lợi cho nhân viên nhóm và các cá nhân cũng có thể chọn bỏ tiền túi cho bảo hiểm này.

Dù lựa chọn là gì, tôi thực sự khuyên bạn nên bảo hiểm thương tật dài hạn cho hầu hết các chuyên gia đang làm việc. Đừng phủ nhận điều này như một thứ bạn không cần vì bạn sẽ không bao giờ bị vô hiệu hóa. Tai nạn xe hơi có thể xảy ra bất cứ lúc nào, ảnh hưởng đến khả năng vận động, thị lực, thính giác và nhận thức của bạn. Theo LLIS, một người 30 tuổi có nguy cơ bị tàn tật cao gấp 4 lần so với chết trước 65 tuổi.

Bảo hiểm tàn tật thay thế một phần thu nhập của bạn khi bạn không thể làm việc do bệnh tật hoặc thương tật. Một chính sách tiêu chuẩn thường bao gồm 60% mức lương cơ bản của bạn và có thể không tính đến tiền thưởng, hoa hồng và lương khuyến khích. Ngoài ra, thường có một giới hạn - chẳng hạn như $ 10.000 / tháng - đối với các lợi ích của bạn.

Một chính sách cùng với khoản tiết kiệm tiền mặt của bạn có thể cung cấp đủ tiền. Nếu không, hãy cân nhắc mua bảo hiểm bổ sung thông qua công ty của bạn hoặc công ty bảo hiểm tư nhân. Và, nếu bạn không có vài nghìn đô la trong quỹ khẩn cấp, tôi thực sự khuyên bạn nên đăng ký bảo hiểm tàn tật ngắn hạn. Các chương trình này có thời gian chờ đợi trả trước ngắn (từ bảy đến 30 ngày) và có thể thu hẹp khoảng cách cho đến khi bảo hiểm thương tật dài hạn có hiệu lực.

Một điều cần biết về thuế:Nếu bạn có thể trả phí bảo hiểm tàn tật bằng đô la sau thuế, bất kỳ khoản trợ cấp nào nhận được sẽ được miễn thuế thu nhập. Nếu người sử dụng lao động của bạn trả phí bảo hiểm của bạn và không coi chi phí đó cho bạn là thu nhập, thì các khoản trợ cấp tàn tật của bạn có thể bị đánh thuế khi nhận được.

Chọn Số tiền Bảo hiểm Nhân thọ Phù hợp

Nếu gia đình của bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn, thì bảo hiểm nhân thọ hầu như luôn là điều cần thiết.

Nhiều nhà tuyển dụng đưa ra một số tiền tối thiểu - 1 lần đến 3 lần mức lương của bạn - như một lợi ích nhóm. Đây là một khởi đầu tuyệt vời, nhưng bạn có thể sẽ cần nhiều hơn nếu bạn có con và một khoản thế chấp. Nhưng bao nhiêu? Để trang trải các khoản nợ chưa thanh toán, chi phí học hành cho con cái và thu nhập liên tục của các thành viên còn sống trong gia đình, một nguyên tắc đơn giản là duy trì thu nhập của bạn từ 10 lần đến 12 lần. Một chuyên gia tài chính có thể chạy các tính toán chi tiết, được cá nhân hóa cho bạn.

Nhiều công ty cho phép nhân viên của họ mua bảo hiểm bổ sung; tùy chọn này là một lợi ích đáng kể cho những người có thể không đủ điều kiện nhận chính sách tư nhân do các vấn đề sức khỏe. Đối với những cá nhân khỏe mạnh, hãy cân nhắc việc xin hợp đồng từ một công ty bảo hiểm bên ngoài. Nó có thể ít tốn kém hơn và bạn sẽ không phải lo lắng về tính di động nếu bạn nghỉ việc.

Cuối cùng, Đừng bỏ lỡ những lợi ích bổ sung có thể có

Nhiều công ty đang bổ sung những lợi ích đáng kể vốn không phải là một phần truyền thống trong các dịch vụ của họ.

Theo Nghiên cứu Xu hướng Sức khỏe Tài chính Thông thường vào tháng 2 năm 2020, cứ 10 công ty thì có 6 công ty cung cấp hoặc đã triển khai các chương trình sức khỏe tài chính tại công ty của họ. Các lợi ích khác hiện có sẵn tại một số nhà tuyển dụng bao gồm tư vấn, kế hoạch mua lại kỳ nghỉ, chăm sóc người phụ thuộc và Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), hoàn trả học phí và các lợi ích chuyên biệt khác.

Ghi danh mở có thể đến với bạn trong một thời gian bận rộn trong năm. Nhưng khi nó bắt đầu, hãy dành một giờ để nghiên cứu các lựa chọn của bạn và đưa ra quyết định sáng suốt về lợi ích của bạn. Chạy các con số của bạn, tham khảo ý kiến ​​chuyên gia và đảm bảo rằng phần này trong kế hoạch tài chính của gia đình bạn đang hoạt động tốt.