Mất vợ hoặc chồng là một trong những sự kiện căng thẳng nhất mà một người có thể trải qua. Với nó là một loạt các cảm xúc có thể tràn ngập cho tang quyến. Hy vọng rằng, bảo hiểm nhân thọ là một thứ đã được đưa ra để cho phép những người còn lại xử lý tổn thất của họ mà không phải lo lắng về tài chính của họ.
Việc cung cấp bảo hiểm nhân thọ một lần có thể trang trải các chi phí đáng kể trước mắt cũng như các chi phí dài hạn mà có thể khó có khả năng chi trả do thu nhập bị mất. Bảo hiểm nhân thọ cũng thường là một trong những tài sản đầu tiên được chuyển giao cho người thụ hưởng sau khi qua đời.
Theo Robert Steele, đối tác và là người đứng đầu Bộ phận Trusts &Estates tại Schwartz Sladkus Reich Greenberg Atlas LLP:“Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử vong có thể được thanh toán trong vòng 30 ngày sau khi bạn gửi yêu cầu. Để nộp đơn yêu cầu, bạn sẽ cần một giấy chứng tử được chứng nhận, giấy chứng nhận này thường được nhà tang lễ cấp trong vòng chưa đầy một tuần ”. Steele khuyên các góa phụ nên đặt hàng nhiều bản sao - trong khi nó thay đổi, hãy coi 15 bản như một sân chơi bóng - vì đặt hàng các bản bổ sung sau này có thể mất nhiều thời gian hơn.
Đôi khi, ông Steele đã thấy các yêu cầu trợ cấp tử vong được trả trong vòng ít nhất là hai đến ba tuần. Steele khuyên, “Bí quyết là gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm một cách kịp thời. Nộp giấy chứng tử được chứng nhận và kiểm tra kỹ lưỡng để đảm bảo rằng đơn yêu cầu hoàn chỉnh và không có sai sót cũng là chìa khóa quan trọng. ”
Sau khi nhận được tiền bảo hiểm nhân thọ, một câu hỏi mới có thể nảy sinh. Người ta nên sử dụng tiền như thế nào? Có nhiều lựa chọn, nhưng cách sử dụng tiền tốt nhất là khác nhau đối với từng góa phụ và hoàn cảnh riêng của cô ấy.
Vào năm 2021, chi phí tang lễ trung bình dao động từ 9.500 đô la đến 12.500 đô la, theo Hiệp hội Giám đốc Tang lễ Quốc gia. Tuy nhiên, tỷ lệ tang lễ tiêu chuẩn đang tăng lên, và nhiều đám tang có thể lên tới mức giá 30.000 USD hoặc hơn. Sử dụng tiền bảo hiểm nhân thọ để trang trải các chi phí này có thể làm giảm đáng kể áp lực tài chính cho bạn.
Khi người phối ngẫu của bạn qua đời, chi phí sinh hoạt của bạn không ngừng lại, và thường là thu nhập của bạn bị giảm. Theo Viện Phụ nữ về Hưu trí An toàn, sau khi vợ / chồng qua đời, thu nhập hộ gia đình thường giảm khoảng 40% do những thay đổi về phúc lợi An sinh xã hội, thu nhập và thu nhập khi nghỉ hưu của vợ / chồng.
Tiền thế chấp, tiền mua xe, tiền điện nước, tiền thực phẩm, quần áo và chăm sóc sức khỏe đều là một phần trong ngân sách hàng tháng của bạn cần được trả cho khoản thu nhập bị giảm này. Quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp cung cấp số tiền bạn cần để giúp trang trải các chi phí này.
Nói chung, bạn không phải chịu trách nhiệm cá nhân trong việc thanh toán các khoản nợ của chồng mình, miễn là chúng chỉ đứng tên anh ấy. Điều đó bao gồm nợ thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô và khoản vay kinh doanh. Thay vào đó, các khoản nợ sẽ được thanh toán bằng di sản của anh ta. Khi một di sản không có đủ tiền để trả tất cả các khoản nợ, thì bất kỳ món quà nào đáng lẽ phải trả cho người thụ hưởng rất có thể sẽ bị giảm bớt.
Tuy nhiên, bạn có thể phải chịu trách nhiệm đối với một số loại nợ nhất định, chẳng hạn như nợ thuộc sở hữu chung hoặc khoản vay mà bạn đã đồng ký kết.
Điều cần thiết là phải hiểu luật của tiểu bang của bạn để bạn biết vị trí của bạn liên quan đến tất cả các khoản nợ. Một số tiểu bang là tiểu bang Sở hữu cộng đồng quy định bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ ngay cả khi khoản nợ đó không đứng tên bạn. Trao đổi với luật sư lập kế hoạch di sản có thể giúp bạn hiểu mình có những nghĩa vụ gì để có thể lập kế hoạch phù hợp.
Số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể giúp xây dựng một quỹ khẩn cấp có tính thanh khoản, quỹ này sẽ trang trải các chi phí từ ba đến sáu tháng. Avani Ramnani, một Huấn luyện viên về Đau khổ được Chứng nhận và Người Lập kế hoạch Tài chính được Chứng nhận®, gợi ý, “Bạn sẽ muốn sai lầm khi có nhiều hơn trong quỹ khẩn cấp của mình hơn là ít hơn, vì bạn không còn đối tác có thu nhập có thể cung cấp thêm một bước đệm cho tài chính những cú sốc. ”
“Giả sử cả hai bạn đều đã nghỉ hưu và sống nhờ vào An sinh xã hội, với các khoản rút bổ sung từ danh mục đầu tư của bạn. Trong trường hợp đó, sẽ rất hợp lý nếu bạn có sẵn ít nhất sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp của mình, ”Ramnani chia sẻ. “Khoản tiền mặt dư thừa này sẽ bảo vệ bạn khỏi việc thanh lý bất kỳ cổ phiếu nào bị thua lỗ do thị trường chứng khoán giảm tạm thời.”
Khi một người phụ nữ mất đi người bạn đời của mình, cô ấy sẽ trở nên dễ bị nghèo hơn rất nhiều. Theo Viện Phụ nữ về hưu trí An toàn, tỷ lệ nghèo đói đối với tất cả phụ nữ (dù đã kết hôn hay độc thân) từ 65 tuổi trở lên là khoảng 12%, nghĩa là cứ 10 người thì chỉ có hơn 1/10 sống trong cảnh nghèo đói. Nhưng đối với những phụ nữ góa chồng từ 65 tuổi trở lên, tỷ lệ nghèo đói cao hơn nhiều, với khoảng 51% sống với mức dưới 22.000 đô la một năm.
Vì vậy, bạn sẽ cần bao nhiêu để nghỉ hưu? Mà phụ thuộc. Một nguyên tắc chung là bạn sẽ cần 80% thu nhập trước tiên của mình để sống thoải mái. Đối với những người khác, bạn sẽ cần nhiều hơn thế - đó là nếu bạn có kế hoạch tăng chi tiêu cho các kỳ nghỉ. Nhiều phụ nữ cũng nhận thấy rằng họ chi tiêu nhiều hơn khi nghỉ hưu vì chi phí y tế cao hơn.
Nếu bạn vẫn đang làm việc, hãy đảm bảo sử dụng tối đa kế hoạch nghỉ hưu, IRA hoặc tài khoản môi giới chịu thuế của chủ lao động. Tuy nhiên, gần như không thể tiết kiệm và tự kiếm được tất cả số tiền cần thiết cho việc nghỉ hưu. Bạn có thể thu hẹp khoảng cách bằng cách đầu tư tiền của mình vào thị trường cổ phiếu và trái phiếu để danh mục đầu tư của bạn tăng trưởng theo thời gian. Đầu tư vào thị trường sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn của mình.
Nếu bạn là một góa phụ trẻ, số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể được đầu tư một cách khôn ngoan để trả chi phí đi học lại để tăng khả năng kiếm tiền của bạn. Một lựa chọn khác là sử dụng những khoản tiền này để trang trải chi phí học đại học cho con bạn. Ngay cả khi bạn đã bắt đầu kế hoạch tiết kiệm 529 đại học với chồng của mình, rất có thể bạn vẫn không có đủ tiền để trang trải chi phí học đại học. Quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của chồng bạn có thể cung cấp thêm tiền để tăng số dư trong các kế hoạch 529 của bạn.
Tuy nhiên, Ramnani cảnh báo các góa phụ, "Đây là thông điệp mà tất cả các góa phụ trẻ cần ghi nhớ:Bạn chỉ nên tiết kiệm cho chi phí học đại học sau khi khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đã được đảm bảo. Khi tiết kiệm, bạn nên đặt mình lên trước con cái. Có cha mẹ không thể trả chi phí hưu trí của họ có thể sẽ là gánh nặng cho con cái của bạn hơn bất kỳ khoản vay đại học nào mà chúng có thể cần phải trả. "