Nếu đã kết hôn được vài năm, bạn và vợ / chồng của bạn có thể đã tìm ra những khoản chi tiêu và tài khoản ngân hàng và tài khoản tín dụng nên chia sẻ và khoản nào nên tách biệt. Nhưng khi nói đến bức tranh tài chính lớn của bạn — chẳng hạn như tận dụng tối đa kế hoạch nghỉ hưu, điều phối bảo hiểm y tế và giảm hóa đơn thuế — thì các quyết định trở nên phức tạp hơn. Trên thực tế, các chiến lược phù hợp nhất với bạn với tư cách cá nhân có thể trông hoàn toàn khác khi bạn tiếp cận chúng với tư cách một cặp.
Vào năm 2008, Scott Godes của Rockville, Md., Đang làm việc tại một công ty không đưa ra kết quả phù hợp với những đóng góp 401 (k) của anh ấy. Vợ anh, Deb, đã nhận được một trận đấu. Thay vì đóng góp vào 401 (k) của mình, anh ta sử dụng tiền để trả hạn mức tín dụng sở hữu nhà mà cặp vợ chồng đã sử dụng để nâng cấp nhà của họ và cô ấy đã đóng góp đủ cho 401 (k) của mình để bắt trận đấu. Scott nói, mục tiêu của họ là giảm nợ trong khi tiết kiệm càng nhiều càng tốt. “Chúng tôi phải phối hợp và nhận ra rằng chúng tôi đang làm những việc khác nhau, nhưng vì lợi ích của cả hai chúng tôi.”
Hơn 10 năm sau, cả Deb, người làm việc trong lĩnh vực chính sách chăm sóc sức khỏe và Scott, hiện là đối tác của một công ty luật, đều đạt mức tối đa 401 (k) của họ. Với sự giúp đỡ của cố vấn tài chính, Darren Straniero, họ đang cân bằng giữa tiết kiệm dài hạn với các mục tiêu ngắn hạn hơn, bao gồm cả việc lập 529 kế hoạch tiết kiệm đại học (con gái lớn của họ đang học trung học) và lập kế hoạch tổ chức một bữa tiệc dơi cho con gái nhỏ.
Không giống như tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng, các kế hoạch hưu trí không bao giờ có thể kết hợp với nhau. Nhưng một số cặp vợ chồng rơi vào bẫy tiết kiệm cho bản thân hơn là cho hộ gia đình. Một nghiên cứu năm 2019 của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston cho thấy các cặp vợ chồng có thu nhập kép gặp rắc rối khi một người không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k). Người phối ngẫu với kế hoạch tại nơi làm việc thường bị bỏ qua để tiết kiệm đủ cho cả hai sống khi về hưu, mặc dù cặp vợ chồng này có lợi thế về hai khoản thu nhập. Geoffrey Sanzenbacher, người đồng ủy quyền cho nghiên cứu, cho biết:“Mọi người hành động như những cá nhân bất kể điều gì. Khuyến nghị của ông:Các cặp vợ chồng nên tích trữ tổng cộng 10% đến 15% thu nhập hộ gia đình của họ, thay vì thu nhập cá nhân, vào tài khoản hưu trí.
Một khi bạn và vợ / chồng đã tìm ra được số tiền cần tiết kiệm, hãy tìm hiểu kỹ điểm mạnh và điểm yếu của từng kế hoạch của bạn. Khi Ann Gugle, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Alpha Financial Advisors ở Charlotte, N.C., gặp gỡ các khách hàng đã kết hôn, cô ấy sẽ xem xét kỹ lưỡng các mô tả kế hoạch tóm tắt cho tài khoản hưu trí của mỗi người phối ngẫu. Gugle nói:“Bản mô tả kế hoạch tóm tắt thường bị bỏ qua, nhưng nó là một mỏ vàng thông tin. Những tài liệu này có thể dài, vì vậy cô ấy khuyên bạn nên tập trung vào các phần mô tả các tùy chọn đóng góp và kết quả phù hợp của bạn. Ví dụ:một trong số các bạn có thể có một trận đấu kém hào phóng hơn hoặc quyền truy cập vào tùy chọn Roth.
Sau khi dành đủ tiền để mỗi người trong số các bạn có được nhà tuyển dụng phù hợp, nếu có, hãy so sánh menu các lựa chọn đầu tư, phí và bất kỳ tính năng thuận lợi nào để quyết định cách bạn và vợ / chồng mình nên phân bổ thu nhập của mình. Điều đó đặc biệt quan trọng nếu bạn không đủ khả năng thực hiện tối đa các kế hoạch của mình. (Giới hạn cho 401 (k) và hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc khác là 19.500 đô la vào năm 2020, với khoản đóng góp kịp thời là 6.500 đô la cho những người 50 tuổi trở lên.)
Giả sử một bên vợ / chồng có nhiều khoản đầu tư để lựa chọn và người kia có nhiều lựa chọn hạn chế hơn. Bắt đầu bằng cách chọn những quỹ tốt nhất trong số những quỹ giới hạn đó — cho dù đó là tất cả, chẳng hạn như quỹ cổ phiếu vốn hóa nhỏ hoặc quỹ cổ phiếu quốc tế — và lấp đầy những khoảng trống từ danh mục đầu tư của người hôn phối kia để cân bằng danh mục đầu tư tổng thể của bạn.
Cũng nên xem xét việc mở Roth IRA. Bạn đầu tư vào đồng Roth bằng đô la sau thuế, và tiền của bạn tiếp tục phát triển và được miễn thuế kép. Rút tiền cũng được miễn thuế khi bạn đạt 59 tuổi ½ và bạn đã nắm giữ Roth trong năm năm. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn khai thuế cùng nhau, mỗi người có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la cho Roth IRA vào năm 2020 (7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) miễn là tổng thu nhập đã điều chỉnh kết hợp của bạn dưới 196.000 đô la. Sau đó, các giới hạn đóng góp bắt đầu bị loại bỏ dần, trước khi biến mất hoàn toàn khi MAGI của bạn đạt mức $ 206,000.
Nếu thu nhập của bạn quá cao đối với Roth IRA, bạn có thể tận dụng khoản tiết kiệm sau thuế hoặc Roth trong khoản tiền 401 (k) của mình, nơi bạn không cần phải lo lắng về các giới hạn thu nhập. Gugle nói:Nếu chỉ một vợ / chồng có quyền truy cập vào Roth 401 (k), hãy cân nhắc tập trung vào Roth cho người phối ngẫu đó và tiết kiệm trước thuế truyền thống cho người hôn phối kia. Hoặc, một số kế hoạch có thể cho phép nhân viên tiết kiệm tiền sau thuế khi họ đã trả hết thời gian hoãn thuế trước thuế, lên đến giới hạn tổng thể là 57.000 đô la vào năm 2020 (63.500 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên). Tùy thuộc vào gói của bạn, bạn có thể chuyển số tiền đó vào Roth IRA mỗi năm dưới dạng phân phối tại chỗ.
Nếu đó không phải là một lựa chọn, bạn có thể chuyển các khoản đóng góp sau thuế cho Roth IRA khi bạn nghỉ hưu hoặc nghỉ việc (bạn sẽ nợ thuế đối với bất kỳ số tiền trước thuế nào) và chuyển thu nhập vào phần sau thuế và hoãn lại trước thuế thành IRA luân chuyển để tiếp tục tăng trưởng hoãn lại thuế.
Thường sẽ hợp lý nếu đầu tư phần lớn Roth 401 (k) vào cổ phiếu để tận dụng tiềm năng tăng trưởng cao hơn mà không phải chịu thuế, trong khi chọn một sự kết hợp thận trọng hơn trong 401 (k) truyền thống vì bạn có thể sẽ lấy số tiền đó ra trước. Eric Ross, CFP của Truepoint Wealth Counsel ở Cincinnati, cho biết các kế hoạch cá nhân của bạn có thể không cân bằng, nhưng hãy coi chúng như một tài sản hôn nhân hơn là hai tài khoản cá nhân.
Bạn sẽ cần phải sáng tạo hơn nữa nếu chỉ có một người phối ngẫu làm việc. Một lựa chọn cho các cặp vợ chồng khai thuế chung là cho người phối ngẫu đang làm việc mở và đóng góp cho Roth hoặc “IRA vợ chồng” truyền thống cho đối tác không đi làm. Vào năm 2020, cặp vợ chồng có thể khấu trừ lên tới 6.000 đô la - 7.000 đô la nếu người phối ngẫu không đi làm từ 50 tuổi trở lên - trong các khoản đóng góp cho IRA truyền thống miễn là MAGI của cặp vợ chồng từ 196.000 đô la trở xuống.
Jesse và Roxanne Lopez, sống ở New Albany, Ohio, hầu hết đã đóng góp vào tài khoản hưu trí của anh ấy trong 14 năm qua khi cô ấy ở nhà với ba đứa con của họ và anh ấy làm bác sĩ gây mê. Khoảng sáu tháng trước, Roxanne đã thành lập doanh nghiệp của riêng mình, MakeItJustSew.com. Khi trang web của cô ấy bắt đầu kiếm tiền, cô ấy có kế hoạch mở một IRA cá nhân 401 (k) hoặc IRA tự điều hành để tăng số tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Cho đến nay, họ đã tự giới hạn mình trong các quỹ chỉ số chi phí thấp được cung cấp thông qua tài khoản tại nơi làm việc của Jesse. Nhưng một khi Roxanne mở kế hoạch của riêng mình, cô ấy có thể chọn từ nhiều nguồn vốn hơn.
Bạn và vợ / chồng của bạn có thể tối đa hóa An sinh Xã hội bằng cách phối hợp khi bạn yêu cầu quyền lợi. Một chiến lược vững chắc cho các cặp vợ chồng có thu nhập kép là người có thu nhập cao hơn trì hoãn việc yêu cầu bồi thường cho đến khi 70 tuổi. Lợi ích tăng 8% mỗi năm sau khi đủ tuổi nghỉ hưu cho đến khi 70 tuổi. (FRA là 66 đối với những người sinh năm 1954 nhưng dần dần tăng lên 67 đối với những người sinh sau.) Trong khi đó, người có thu nhập thấp hơn có thể lấy lợi ích của mình sớm hơn để cung cấp thu nhập trang trải chi phí. Các cặp đôi có thu nhập độc thân có thể phải đối mặt với sự lựa chọn khó khăn hơn. Một người nào đó chưa làm việc đủ để kiếm trợ cấp An sinh Xã hội không thể yêu cầu quyền lợi vợ chồng cho đến khi người kiếm tiền yêu cầu quyền lợi của mình. Nếu cặp vợ chồng có đủ khả năng để đi mà không có thu nhập An sinh Xã hội cho đến năm 70, họ có thể muốn đợi. Nếu không, họ nên cố gắng trì hoãn việc yêu cầu bồi thường ít nhất cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu.
Tầng lớp những người mới sinh con có thể tận dụng lợi thế của chiến lược “hạn chế đơn đăng ký đối với quyền lợi vợ chồng” đang giảm đi nhanh chóng, nhưng nếu bạn sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, bạn vẫn đủ điều kiện. Chiến lược này cho phép người phối ngẫu có thu nhập cao hơn chỉ giới hạn đơn xin trợ cấp vợ / chồng, mang lại cho người thụ hưởng một số thu nhập An sinh Xã hội (50% quyền lợi của người phối ngẫu). Trong khi đó, quyền lợi hưu trí của chính người đó có thể tăng đến tuổi 70. Người thụ hưởng phải đủ tuổi nghỉ hưu và người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn phải đã yêu cầu quyền lợi của mình. Để tận dụng lợi thế của chiến lược này trước khi nó biến mất, hãy lưu ý rằng một số đại diện của Sở An sinh Xã hội có thể không biết về chiến lược này. Bạn có thể cần phải nói chuyện với người giám sát để giải quyết vấn đề.
Bảo hiểm y tế không hề rẻ đối với các gia đình:Một cuộc khảo sát của Kaiser Family Foundation cho thấy phí bảo hiểm y tế hàng năm dành cho gia đình do người sử dụng lao động tài trợ đã tăng 5%, lên mức trung bình 20,576 đô la vào năm 2019. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn đều có thể tham gia bảo hiểm y tế thông qua công việc, bạn sẽ cần phải lựa chọn giữa việc giữ các kế hoạch cá nhân của riêng bạn hoặc tăng gấp đôi theo một kế hoạch. Nếu bạn có con, bạn có thể bảo hiểm chúng theo gói của một cha mẹ hoặc chuyển cả gia đình sang gói dành cho gia đình. Tracy Watts, đối tác cấp cao của công ty tư vấn phúc lợi Mercer, cho biết ngày càng nhiều nhà tuyển dụng đang chia nhỏ các lựa chọn bảo hiểm của họ thành các cấp bậc, với danh mục “nhân viên cộng với trẻ em” thường có chi phí thấp hơn “nhân viên cộng với vợ / chồng” hoặc “nhân viên cộng với gia đình”.
Cộng các khoản phí bảo hiểm hàng năm cho mỗi tùy chọn và trừ đi bất kỳ ưu đãi nào từ chủ lao động của bạn, chẳng hạn như một khoản tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) để có kế hoạch khấu trừ cao. Theo Mercer, yếu tố phụ phí vợ / chồng - khoảng 100 đô la mỗi tháng ở nhiều công ty lớn. Xem xét quy mô của số tiền tối đa được khấu trừ và chi phí tự trả. Thực hiện tương tự với các chương trình nha khoa và thị lực, trong trường hợp một người phối ngẫu có bảo hiểm trong những lĩnh vực đó mạnh hơn so với người phối ngẫu có bảo hiểm sức khỏe hấp dẫn nhất.
Đừng quên tìm kiếm các lợi ích thích hợp, chẳng hạn như phương pháp điều trị sinh sản, chăm sóc sức khỏe tâm thần hoặc liệu pháp cho những nhu cầu đặc biệt. Và kiểm tra xem các bác sĩ ưa thích của bạn có nằm trong kế hoạch mà bạn đang hướng tới hay không.
Cuối cùng, yếu tố về tần suất bạn và gia đình tìm cách điều trị. Nếu gia đình bạn khỏe mạnh với ít vấn đề y tế đang diễn ra, chính sách khấu trừ cao đủ điều kiện cho HSA có thể là lựa chọn tốt nhất; các chính sách như vậy thường đi kèm với phí bảo hiểm thấp hơn so với các tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO) và các chương trình khác (xem Điều Bạn Nên Biết về Đăng ký Mở). Trong chương trình khấu trừ cao dành cho gia đình đủ điều kiện HSA, bất kỳ một người hoặc tổ hợp người nào trong chương trình sẽ cần phải đáp ứng khoản khấu trừ (ít nhất $ 2,800 cho một gia đình vào năm 2020) trước khi chương trình bắt đầu thanh toán.
Nhưng khả năng tiết kiệm cho chi phí chăm sóc sức khỏe hiện tại và tương lai trong một HSA là vô cùng quý giá. Các khoản đóng góp được tính trước thuế (hoặc được khấu trừ thuế nếu HSA của bạn không phải từ chủ lao động), các khoản tiền này được miễn thuế và các khoản rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện sẽ không bị đánh thuế. Bạn cũng có thể chuyển quỹ HSA từ năm này sang năm khác để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe trong tương lai. Vào năm 2020, bạn có thể kiếm được tới 7.100 đô la cho bảo hiểm gia đình.
Gia đình Lopez được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe được khấu trừ cao của Jesse và anh ấy đạt được tối đa HSA của mình mỗi năm. Jesse nói:“Chúng tôi sẽ tiết kiệm được 2.000 đến 3.000 đô la chi phí tự trả với PPO, nhưng chúng tôi đã chọn chương trình sức khỏe được khấu trừ cao vì nó cho phép chúng tôi tiết kiệm trong một HSA.
Ross nói:Nếu bạn và vợ / chồng của bạn quyết định giữ các kế hoạch riêng biệt, bạn vẫn cần phải phối hợp trong một lĩnh vực quan trọng. Nếu một người trong gia đình có tài khoản chi tiêu linh hoạt cho chăm sóc sức khỏe (FSA), thì người phối ngẫu kia không thể đóng góp vào HSA. Nói chung, HSA là lợi ích có giá trị hơn vì bạn có thể chuyển tất cả các khoản tiền chưa sử dụng đến, điều này không đúng với FSA.
Đối với hầu hết các cặp vợ chồng đã kết hôn, việc nộp hồ sơ chung là rất hợp lý. Đối với năm tính thuế 2019, bạn có thể nhận khoản khấu trừ tiêu chuẩn là 24.400 đô la (24.800 đô la cho năm 2020), gấp đôi mức khấu trừ tiêu chuẩn cho việc nộp đơn kết hôn riêng và truy cập một số khoản tín dụng và khoản khấu trừ không có sẵn cho các cặp vợ chồng nộp hồ sơ riêng. Bạn cũng có thể sử dụng khoản lỗ của vợ / chồng mình để bù đắp lãi vốn của mình (và ngược lại) và đủ điều kiện để được miễn thuế 500.000 đô la đối với lợi nhuận từ việc bán nhà, thay vì 250.000 đô la cho những người khai thác đơn lẻ.
Nhưng có một số tình huống mà bạn có thể được hưởng lợi bằng cách nộp đơn riêng. Trong năm 2019 và 2020, bạn chỉ có thể khấu trừ các chi phí y tế chưa được hoàn trả vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của mình. Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có nhiều chi phí y tế, bạn có thể khấu trừ một phần trong số đó nếu bạn báo cáo tổng thu nhập đã điều chỉnh thấp hơn vì bạn đã nộp hồ sơ riêng.
Hoặc, nếu bạn tham gia vào kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập cho các khoản vay sinh viên của mình, bạn có thể tiết kiệm các khoản thanh toán hàng tháng khi nộp hồ sơ riêng vì các khoản thanh toán thường sẽ chỉ dựa trên thu nhập của bạn.
Cuối cùng, đừng cho rằng quyết định nộp thuế liên bang của bạn có nghĩa là bạn cần phải làm điều tương tự ở cấp tiểu bang, Lynn Ebel, giám đốc Viện thuế tại H&R Block cho biết. Nếu bạn đang băn khoăn không biết chiến lược nộp đơn nào phù hợp, hãy kiểm tra cả hai trường hợp bằng phần mềm hoặc trao đổi với chuyên gia thuế về tình huống của bạn.
Điểm tín dụng và báo cáo của bạn phản ánh lịch sử tín dụng cá nhân của bạn. Nhưng uy tín tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến vợ / chồng của bạn, và ngược lại, tùy thuộc vào khoản vay mà bạn đăng ký cùng nhau.
Khi đăng ký thế chấp như một cặp vợ chồng, người cho vay thường sẽ lấy ba điểm tín dụng của bạn — từ Equifax, Experian và TransUnion — và sử dụng điểm giữa để đánh giá rủi ro tín dụng của bạn. Đối với các hình thức cho vay khác, người cho vay chỉ có thể lấy một điểm cho mỗi người nộp đơn và dựa trên điểm thấp nhất hoặc trọng số của điểm. Dù bằng cách nào, nếu một người phối ngẫu có điểm cao và một người có điểm kém, thì cuối cùng cặp vợ chồng đó có thể phải trả một tỷ lệ cao hơn.
Một giải pháp:Hãy để người phối ngẫu có điểm số cao hơn đi vay thế chấp hoặc mua xe hơi của gia đình, giả sử người đó có đủ thu nhập để hội đủ điều kiện. Chuyên gia tín dụng John Ulzheimer, trước đây của FICO và văn phòng tín dụng Equifax, cho biết:“Một số người nghĩ rằng ý tưởng đó là vô lý, bởi vì bạn là một cặp vợ chồng và là một đơn vị gắn kết cho mọi thứ. “Nhưng lý do duy nhất để đăng ký chung là nếu bạn cần hai khoản thu nhập để đủ điều kiện.”
Điểm tín dụng của bạn, cùng với lịch sử yêu cầu của bạn, cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn nếu bạn kết hợp các hợp đồng bảo hiểm nhà hoặc ô tô với vợ / chồng của mình. Ulzheimer nói:“Nếu bạn có một lịch sử tín dụng tuyệt vời nhưng lại có xu hướng yêu cầu bồi thường, điều đó có thể ảnh hưởng đến danh tiếng của bạn và ngược lại,” Ulzheimer nói. Mua sắm các chính sách ô tô cả cùng nhau và riêng biệt để xem cái nào thành công.