Gói kích thích coronavirus trị giá 2 nghìn tỷ đô la đang cung cấp ngân phiếu trị giá 1.200 đô la cho hàng triệu người Mỹ. Cha mẹ sẽ nhận được thêm $ 500 cho mỗi đứa trẻ từ 16 tuổi trở xuống. Gói kích cầu cũng mở rộng đáng kể trợ cấp thất nghiệp để bao gồm cả những người làm việc bán thời gian, những người tự kinh doanh và những người thông thường sẽ không đủ tiêu chuẩn.
Mặc dù cả hai sáng kiến đó đều cung cấp tiền mặt rất cần thiết cho nhiều gia đình, nhưng số tiền này có thể bị thiếu hụt nếu bạn không có việc làm hoặc tích lũy trong một thời gian dài hoặc có chi phí chăm sóc sức khỏe lớn. Nếu thiếu tiền mặt, bạn có thể bị cám dỗ để trả nợ thẻ tín dụng — nhưng trước khi làm vậy, hãy khám phá các nguồn tiền mặt khẩn cấp này . Họ có thể giúp bạn vượt qua cho đến khi cuộc khủng hoảng qua đi.
Nếu bạn từ 62 tuổi trở lên và sở hữu một ngôi nhà, thế chấp ngược lại là một cách khác để biến vốn sở hữu nhà của bạn thành tiền mặt. Tuy nhiên, không giống như hạn mức tín dụng sở hữu nhà, bạn không phải trả khoản vay miễn là bạn sống trong nhà của mình . (Nếu những người thừa kế của bạn quyết định muốn giữ nhà, họ sẽ phải trả hết khoản vay trước.)
Loại thế chấp đảo ngược phổ biến nhất là Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu Nhà (HECM), được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang. Bạn có thể vay thế chấp ngược lại dưới dạng một khoản tiền một lần, các khoản thanh toán hàng tháng hoặc một hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể mang lại sự linh hoạt nhất và nếu bạn không sử dụng nó, hạn mức tín dụng chưa được khai thác sẽ tăng lên như thể bạn đang trả lãi cho số dư.
Tốt nhất, bạn nên cho phép các khoản đầu tư Roth của mình tiếp tục phát triển miễn thuế. Nhưng nếu bạn cần tiền, Roth là nguồn vốn chi phí thấp . Đó là bởi vì Roths có một tính năng mà các kế hoạch hưu trí khác thiếu:Bạn luôn có thể rút số tiền đóng góp của mình mà không bị đánh thuế và phạt. Số tiền đó xuất ra đầu tiên, vì vậy bạn sẽ không phải trả thuế khi rút tiền cho đến khi bạn sử dụng hết các khoản đóng góp của mình.
Bạn sẽ không bị phạt khi rút tiền sớm khi rút tiền từ các tài khoản này, giống như khi rút tiền từ các kế hoạch hưu trí (nếu bạn dưới 59½ tuổi). Quỹ trái phiếu hoặc các khoản đầu tư có thu nhập cố định khác trong tài khoản môi giới của bạn là những lựa chọn tốt để huy động tiền mặt, vì chúng có thể không giảm giá trị nhiều như các khoản đầu tư cổ phiếu của bạn , Daniel Flanagan, một CFP ở Framingham, Mass cho biết.
Gói kích thích kinh tế được ban hành vào tháng 3 tăng gấp đôi số tiền bạn có thể vay từ 401 (k) của mình, từ 50.000 đô la lên 100.000 đô la hoặc 100% số dư được cấp. Tùy chọn này khả dụng cho những người lao động (hoặc thành viên gia đình) đã được chẩn đoán mắc COVID-19 hoặc đã phải chịu hậu quả tài chính bất lợi do đại dịch.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có hai thành phần:quyền lợi tử vong, là số tiền sẽ được trả cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời và giá trị tiền mặt, tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế được tài trợ bởi một phần phí bảo hiểm của bạn.
Ngoài ra, bạn có thể vay theo chính sách của mình. Bạn sẽ phải trả từ khoảng 6% đến 8%, tùy thuộc vào tỷ giá thị trường và khoản vay là cố định hay thay đổi. Nếu bạn không hoàn trả khoản vay hoặc chỉ trả lại một phần, số dư sẽ được khấu trừ vào trợ cấp tử tuất của bạn khi bạn qua đời.
Thông thường, rút tiền từ 401 (k) hoặc IRA truyền thống nên là biện pháp cuối cùng tuyệt đối, vì bạn phải trả thuế cho số tiền này, cộng với khoản phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59½ (hoặc 55 nếu bạn rời đi công việc của bạn và rút tiền từ tài khoản 401 (k) của bạn).
Gói kích thích bao gồm các điều khoản sẽ làm cho việc rút tiền như vậy bớt đau đớn hơn một chút - mặc dù bạn vẫn nên tránh chúng cho đến khi bạn khám phá tất cả các tùy chọn khác. Đến hết ngày 31 tháng 12, bạn có thể rút tối đa 100.000 đô la từ IRA truyền thống hoặc kế hoạch hưu trí do chủ lao động cung cấp mà không phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10%.
Bạn sẽ vẫn nợ thuế đối với số tiền này, nhưng luật cho phép bạn phân bổ hóa đơn thuế trong ba năm. Bạn cũng có thể hoàn trả số tiền phân phối trong ba năm. Đối với các khoản vay 401 (k) nâng cao, bạn sẽ cần phải chứng nhận rằng bạn đã phải chịu đựng những khó khăn vì đại dịch.
Rose Swanger, một CFP ở Knoxville, Tenn., Thường khuyến nghị khách hàng nên để tiền HSA phát triển miễn thuế cho đến khi họ nghỉ hưu, thay vì sử dụng tiền cho các chi phí y tế xuất túi hiện tại. Nhưng “thời điểm tuyệt vọng đòi hỏi các biện pháp tuyệt vọng,” cô nói. Bạn có thể sử dụng tiền trong HSA của mình cho nhiều loại chi phí y tế không được bảo hiểm chi trả, từ công việc nha khoa đến đồng thanh toán. Tốt hơn nữa, nếu bạn mất việc, bạn có thể sử dụng tiền từ HSA của mình để đóng phí bảo hiểm theo COBRA, luật liên bang cho phép bạn tiếp tục bảo hiểm theo nhóm sau khi bạn rời công việc. Bạn cũng có thể sử dụng tiền từ HSA của mình để đóng bảo hiểm y tế khi đang nhận trợ cấp thất nghiệp.
Đừng rút tiền từ HSA của bạn cho các chi phí phi y tế trừ khi bạn đã sử dụng hết các lựa chọn khác. Nếu bạn rút tiền từ HSA của mình cho một khoản chi tiêu không đủ tiêu chuẩn trước 65 tuổi, bạn sẽ phải trả thuế và khoản phạt 20%.
Nếu có thể, bạn sẽ muốn để riêng tài khoản này để trang trải chi phí học đại học. Nhưng nếu bạn thực sự cần tiền, hình phạt đối với việc rút tiền từ các gói 529 sẽ không nghiêm trọng như đối với các tài khoản được ưu đãi về thuế khác. Khi bạn rút tiền từ gói 529, phần thu nhập sẽ bị đánh thuế, ngoài ra bạn sẽ bị phạt 10% trên số tiền kiếm được. Một số tiểu bang có thể áp dụng hình phạt bổ sung đối với thu nhập (ở California, tỷ lệ này là 2,5%). Tuy nhiên, các khoản đóng góp của bạn sẽ không bị đánh thuế hoặc bị phạt vì chúng được thực hiện bằng tiền sau thuế.
Nếu giá trị căn nhà của bạn đang tăng lên một cách đều đặn, bạn có thể rút hạn mức tín dụng sở hữu căn nhà để khai thác vốn chủ sở hữu của mình. Với HELOC, bạn có thể vay đến hạn mức của mình bất cứ khi nào bạn cần tiền . Lãi suất thấp - trung bình khoảng 5% - và bạn có thể chỉ thanh toán lãi suất cho đến khi kỳ hạn rút tiền ban đầu kết thúc, thường là sau 10 năm. Thật không may, dây cứu sinh này có thể ngày càng ngắn lại. Một số tổ chức tài chính lớn, bao gồm JPMorgan Chase và Wells Fargo, đã tạm thời ngừng nhận đơn đăng ký HELOCs mới vào tháng 4, với lý do thị trường không chắc chắn.
Khi bạn đăng ký HELOC, người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn, số vốn tự có trong nhà và thu nhập của bạn. Vì lý do đó, nếu bạn vẫn đang làm việc, bạn nên đăng ký HELOC ngay cả khi bạn không chắc mình sẽ cần nó . Danielle Harrison, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Columbia, Mo.
cho biết một khi bạn thất nghiệp, rất khó để đủ điều kiện vay vốn.