Ryan Ermey :Fed cho chúng ta biết rằng lãi suất có khả năng duy trì ở mức 0 trong tương lai gần. Điều đó có ý nghĩa gì đối với người đi vay, người gửi tiết kiệm và tất cả mọi người? Giám đốc phân tích tài chính Greg McBride của Bankrate.com tham gia chương trình để đưa chúng tôi vào trong phân khúc chính của chúng tôi. Trong chương trình ngày hôm nay, tôi nêu bật các quỹ tương hỗ được giữ trong thời gian thị trường chứng khoán đi xuống và Sandy hỏi tôi về loại tài liệu thuế nào bạn nên giữ và bạn nên loại bỏ tài liệu nào. Đó là tất cả những gì phía trước trong tập này của Your Money's Worth. Bám sát.
Ryan Ermey :Chào mừng bạn đến với Giá trị tiền của bạn. Tôi là trợ lý biên tập Ryan Ermey của Kiplinger, do biên tập viên cấp cao Sandy Block tham gia từ xa. Sandy, làm thế nào bạn đang treo trong đó?
Khối cát :Khi bạn nói "từ xa", nó giống như tôi đang ở New Jersey. Tôi ở bên kia sông, Ryan. Tôi có thể vẫy tay chào bạn. Nó không xa như vậy đâu. Nó chỉ cảm thấy xa vời.
Ryan Ermey :Ừ, nhìn này, tôi đang ngồi đây với mồ hôi, khá thoải mái. Áo phông của tôi hôm nay có hình Công nương Diana mặc đồng phục của đội 76ers. Vì vậy, tất cả đều tốt. Chúng tôi chỉ chơi nhanh và lỏng lẻo ở đây. Vì vậy, đối với phân đoạn mở đầu này, tôi muốn nói về thị trường một chút. S&P đã tăng trở lại. Chúng tôi đang ghi ở đây vào ngày 30 tháng 4 nên tôi chỉ có dữ liệu đến ngày 29. Chúng tôi vẫn đang giảm khoảng 13% so với mức cao nhất mọi thời đại trên S&P. Rõ ràng, có một sự sụt giảm đáng kể hơn một chút so với vào tháng Hai và đầu tháng Ba vì chúng tôi đang thực sự bắt đầu điều này.
Khối cát :Vâng. 13% thực sự có vẻ không tệ vào thời điểm này. Nó giống như, được rồi, tôi có thể giải quyết việc đó. Vâng.
Ryan Ermey :Nhưng vấn đề là, chúng tôi đang mong đợi ... Nó không giống như chúng tôi sẽ thuận buồm xuôi gió. . .
Khối cát :Không, không, không có cơ hội. Vâng.
Ryan Ermey :. . . ở đây ra ngoài. Và điều mà tôi đã viết cho số tháng 6 sắp tới của Tạp chí Tài chính Cá nhân của Kiplinger là đầu tư vào các quỹ tương hỗ cổ phiếu có xu hướng mất ít hơn khi thị trường suy giảm. Bây giờ logic đằng sau điều này là có nhiều cách, và chúng ta đã nói về điều này trước đây trong chương trình, tôi nghĩ có thể lùi lại khi nào, nhưng có nhiều cách để vượt trội hơn thị trường trong toàn bộ chu kỳ. Và một trong những cách để làm điều đó là lập chiến lược để quỹ của bạn duy trì theo kịp hoặc có thể khiến thị trường tụt hậu một chút khi thị trường thực sự diễn biến tốt, nhưng để giữ vững tốt hơn một chút khi cổ phiếu giảm mạnh. Và nếu bạn nghĩ về một số phép toán thực sự đơn giản, khoản đầu tư giảm 50% đòi hỏi lợi nhuận 100% để hòa vốn.
Ryan Ermey :Vì vậy, ý tưởng ở đây là bạn có thể nhận được lợi nhuận đánh bại thị trường với các loại quỹ này, nhưng ít biến động hơn. Bạn sẽ có một chuyến đi suôn sẻ hơn nhiều. Lần tới khi thị trường giảm mạnh - như chúng ta đã thấy trước đây - bạn có thể ít bị cám dỗ hơn khi xem xét các khoản nắm giữ vốn cổ phần của mình. Nhìn thấy một con số lớn màu đỏ đáng sợ và bán ra khỏi cổ phiếu. Câu chuyện của tôi đề cập đến năm quỹ và để đủ điều kiện cho màn hình của tôi, quỹ đã phải bị đánh bại. . . đây đều là những quỹ cổ phiếu vốn hóa lớn. . . họ đã phải đánh bại S&P 500 ở mỗi lần trong số năm lần rút tiền gần đây nhất từ 15% trở lên. Điều đó bắt đầu với thị trường gấu '07 đến '09 và kết thúc với sự sụt giảm thị trường gần đây nhất. Vì vậy, tôi sẽ đề cập đến ba trong số họ ở đây, Sandy. Bạn nghĩ gì?
Khối cát :Được rồi, đánh tôi. Đánh tôi.
Ryan Ermey :Được rồi, cái đầu tiên có tên là Akre Focus (AKREX). Và hãy nhớ rằng tôi cần phải cung cấp cho mọi người các biểu tượng ở đây, nó là. . .
Khối cát :Vui lòng đánh dấu.
Ryan Ermey :Có, A-K-R-E-X. Trong mỗi trường hợp này, tôi sẽ cung cấp cho các bạn những chia sẻ của nhà đầu tư. Nó có thể khác nếu bạn đang đầu tư thông qua 401 (k) hoặc một cái gì đó tương tự. Chiến lược của quỹ này, cổ phiếu phải đáp ứng các tiêu chí của nhà quản lý, mà họ gọi là kiềng ba chân. Vì vậy, đầu tiên, các công ty có tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu luôn cao, đây là thước đo khả năng sinh lời và lợi thế cạnh tranh bền vững so với các công ty cùng ngành. Trận lượt về nói về việc có những giám đốc điều hành trung thực và có kỹ năng điều hành chương trình tại các công ty. Và, cuối cùng, bước thứ ba là các công ty phải có lịch sử tái đầu tư vào hoạt động kinh doanh một cách khôn ngoan và có nhiều tiền mặt để làm như vậy. Bây giờ, nếu một cổ phiếu được định giá hợp lý, họ sẽ mua, và thực sự là họ không nắm giữ nhiều cổ phiếu. Không có nhiều cổ phiếu đáp ứng các tiêu chí này và khi không đạt được tiêu chí này, các nhà quản lý vui lòng để tiền mặt chất đống nếu họ không tìm thấy giá trị.
Khối cát :Thật thú vị.
Ryan Ermey :Vào cuối năm 2019, họ nắm giữ khoảng 17% cổ phần tiền mặt, một con số khá lớn.
Khối cát :Nhưng có lẽ bây giờ có vẻ ổn, phải, bởi vì yeah, yeah. . .
Ryan Ermey :Chà, chính xác. Quỹ này đã trụ vững tốt trong thời gian thị trường trượt dốc gần đây và vào tháng 3, lượng tiền mặt đã giảm xuống còn khoảng 10% từ mức 17% đó khi các nhà quản lý bắt đầu thực sự chậm rãi tìm hiểu một số cổ phiếu trong danh mục đầu tư mà họ cho là bị định giá thấp. Nhưng bạn có thể thấy cách tiếp cận này hoạt động ở các thị trường thấp. Họ chỉ tìm kiếm những cổ phiếu thực sự, chất lượng cao và nắm giữ một lượng tiền mặt đáng kể khi không thể tìm thấy những cổ phiếu chất lượng cao ở mức giá tốt. Vì vậy, khi mọi thứ đi xuống, tiền mặt sẽ giúp củng cố mọi thứ.
Khối cát :Được rồi.
Ryan Ermey :Điều tiếp theo tôi muốn nói đến là Parnassus Core Equity (PRBLX). P-R-B-L-X là biểu tượng và chiến lược của họ thực sự là về giảm thiểu rủi ro. Bây giờ, Parnassus với tư cách là một công ty là một chiến lược định hướng ESG. Điều đó có nghĩa là họ đang đầu tư vào các công ty đạt điểm cao về các tiêu chí môi trường, xã hội và quản trị, và đó thực sự là tất cả về quản lý rủi ro. Những công ty có quản trị kém, đang đổ dầu vào nước và làm đủ thứ kiểu như vậy.
Khối cát :Họ đã ra ngoài, vâng.
Ryan Ermey :Chà, sau đó họ chỉ xét xử rất nhiều rủi ro - cho dù đó là từ các cơ quan quản lý, từ việc phải chịu tiền phạt hoặc chỉ là hành động xấu trong mắt công chúng. Họ sàng lọc những công ty có tiềm lực tài chính đủ mạnh để chống chọi lại những cú sốc lớn đối với hoạt động kinh doanh, ưu tiên những công ty có lợi nhuận cao với dòng tiền dồi dào, mở rộng tỷ suất lợi nhuận. Bạn sẽ cảm nhận được một chủ đề ở đây. Chúng tôi đang tìm kiếm những thứ chất lượng cao. Trong thời kỳ suy thoái gần đây nhất, họ luôn xem xét các tình huống tốt nhất và xấu nhất cho các cổ phiếu trong vòng 3 đến 10 năm tới trong danh mục đầu tư của mình.
Ryan Ermey :Những cái lớn hơn có phạm vi kết quả hẹp hơn, nếu bạn muốn, Sandy. . . những cái ít có khả năng giảm hơn. Và trong bối cảnh xu hướng giảm hiện tại, họ đã xem xét tất cả các cổ phiếu của mình, khoảng 40 cổ phiếu trong danh mục đầu tư của họ vào thời điểm hiện tại, xếp hạng từng cổ phiếu từ một là công ty vững chắc đến bốn là công ty có rủi ro cao hoặc không thể biết trước. Họ đã loại bỏ những cái tên rủi ro nhất của mình và thêm vào một số, Microsofts, MasterCards, Clorox của bạn.
Khối cát :Clorox, ôi con yêu.
Ryan Ermey :. . . điều đó có thể mong đợi.
Khối cát :Không có khăn lau ở bất cứ đâu.
Ryan Ermey :Có, các công ty có thể mong đợi nhu cầu ổn định lâu dài từ khách hàng. Tôi nên đề cập đến bây giờ rằng cả ba quỹ này đều có hồ sơ theo dõi lâu dài so với S&P 500, ví dụ:quỹ Akre đã trả lại 16,2% trong thập kỷ qua so với 11,6% của S&P 500. Quỹ Parnassus này, kể từ khi người quản lý chính được tiếp quản vào tháng 5 năm 2001, quỹ đã trả lại 9,2% so với 6,6% cho S&P 500 với mức biến động ít hơn 13%, quá xuất sắc. Và điều cuối cùng tôi muốn nói đến là một chút gì đó khác thường, Sandy, và quỹ có tên là Amana Growth (AMAGX). Giờ đây, quỹ Amana đầu tư theo các nguyên tắc Hồi giáo, điều mà đối với nhiều người nghe có vẻ hơi thích hợp - nhưng nếu bạn nhìn vào thành tích dài hạn của công ty, tôi nghĩ nó có sức hấp dẫn đối với tất cả các loại nhà đầu tư khác nhau. .
Ryan Ermey :Vì vậy, màn hình ban đầu loại bỏ những thứ mà thánh kinh Hồi giáo cấm. Chúng ta đang nói đến các công ty kiếm tiền từ rượu, thuốc lá, chế biến thịt lợn và những thứ tương tự. Nhưng vấn đề lớn là Hồi giáo cấm đi vay và cho vay nặng lãi. Các công ty tài chính bị loại trừ vì là các doanh nghiệp mắc nợ nhiều, thường loại trừ các công ty viễn thông, năng lượng và các công ty tiện ích. Bây giờ nếu bạn đang tự nghĩ, 'thì điều đó có vẻ như gần đây nó có thể hữu ích' - thì đúng là như vậy.
Khối cát :Nó đã làm. Đúng vậy.
Ryan Ermey :Nó thực sự, thực sự đã được đền đáp cho việc không giữ năng lượng gần đây, giống như. . .
Khối cát :Giá dầu tiêu cực.
Ryan Ermey :Vâng. Năm 2008, Sandy, điều gì có lẽ là tốt để không nắm giữ?
Khối cát :Ngân hàng.
Ryan Ermey :Tài chính. Hoàn toàn đúng.
Khối cát :Ngân hàng.
Ryan Ermey :Họ thực sự có thành tích lâu dài về việc tránh một số lĩnh vực vấn đề này. Họ đã duy trì rất tốt trong thời kỳ thị trường hỗn loạn gần đây và trong 15 năm qua, lợi tức hàng năm 11% đã đè bẹp chỉ số S&P 500 2,3 điểm phần trăm. Họ cũng là một quỹ ESG. Họ cũng đang tìm kiếm các quỹ đạt điểm cao về các tiêu chí môi trường, xã hội và quản trị đồng thời họ cũng đang tìm kiếm các công ty có lợi thế cạnh tranh lâu dài so với các công ty cùng ngành. Trong trường hợp này, chúng tôi đang tìm kiếm các công ty cũng đang tăng thu nhập với tốc độ khá phi thường.
Ryan Ermey :Tất cả ba quỹ đều có hồ sơ theo dõi xuất sắc và điều đó sẽ giúp thực sự điều chỉnh lợi nhuận của bạn theo thời gian để bạn không nhận được những đỉnh và đáy lớn này trong danh mục đầu tư của mình. Ít nhất là những thứ không quá khắc nghiệt như trong S&P 500. Vì vậy, chúng tôi sẽ đưa câu chuyện lên. Tôi không biết liệu nó có trực tuyến trong thời gian phát hành podcast này hay không. Tôi sẽ quay lại, đảm bảo rằng nó sẽ đi vào các ghi chú của chương trình ngay sau khi nó lên. Và nếu bạn là người đăng ký báo in, hãy nhớ tìm nó để biết tất cả năm khoản tiền trong ấn bản tháng 6 của Tạp chí Tài chính Cá nhân của Kiplinger. Sắp tới, Greg McBride giải thích thế giới lãi suất bằng không có ý nghĩa như thế nào đối với bạn. Đừng đi đâu cả.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và chúng tôi đang nói chuyện với Fed ngày hôm nay. Như chúng tôi ghi lại hôm nay vào ngày 30 tháng 4, Fed đã tham gia các cuộc họp của ủy ban thị trường mở. Để phá vỡ tất cả những điều đó, chúng tôi có Greg McBride. Ông là giám đốc phân tích tài chính của Bankrate.com. Greg, cảm ơn bạn rất nhiều vì đã đến.
Greg McBride :Cảm ơn vì đã có tôi.
Ryan Ermey :Đối với những người không biết, tại sao trước đây người tiêu dùng và nhà đầu tư theo dõi Fed? Fed thực sự có ảnh hưởng đến lãi suất nào?
Greg McBride :Chà, Fed định giá tiền một cách hiệu quả - nếu bạn muốn nghĩ theo cách đó. Họ làm điều đó với điểm chuẩn của họ. . . cái được gọi là Fed Funds Rate của họ, là tỷ lệ mà các ngân hàng trả để vay lẫn nhau trên cơ sở qua đêm. Nhưng tỷ lệ đó sau đó sẽ nhỏ giọt về phía hạ lưu, ảnh hưởng đến lãi suất cơ bản mà người đi vay phải trả và là cơ sở cho nhiều thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng sở hữu nhà, thậm chí một số khoản thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh và các sản phẩm lãi suất có thể điều chỉnh khác, một số khoản vay kinh doanh nhỏ. Khi Cục Dự trữ Liên bang tăng hoặc giảm lãi suất đó, nó sẽ xuất hiện theo nhiều cách khác nhau về không chỉ lãi suất đi vay mà còn cả lãi suất kiếm được từ tiền tiết kiệm và các công cụ thị trường khác.
Greg McBride :Và sau đó thị trường cũng phản ứng với nó, không chỉ là lợi suất mà trái phiếu chính phủ trả, mà cả trái phiếu được định giá tương ứng với nợ chính phủ. Và sau đó là thị trường chứng khoán. Thị trường chứng khoán là, họ đang xem xét lợi nhuận trong tương lai và chiết khấu trở lại giá trị hiện tại, nhưng họ chiết khấu trở lại mức lãi suất mà khi Fed giảm lãi suất đó, điều đó mang lại cho họ giá trị hiện tại lớn hơn trên các khoản thu nhập trong tương lai. . Vì vậy, nó thực sự tác động đến việc định giá các tài sản tài chính, lợi tức tiết kiệm và tỷ lệ phải trả để đi vay.
Khối cát :Vì vậy, Greg, tôi tin rằng lãi suất bây giờ bằng 0 và tôi tin rằng ngày hôm qua Fed đã nói rằng họ sẽ duy trì ở mức 0 trong một thời gian khá dài. Vì vậy, liệu Fed có còn quan trọng đối với người tiêu dùng? Ý tôi là, họ có thể làm gì hơn nữa?
Greg McBride :Vâng, tôi cho rằng chúng quan trọng hơn bao giờ hết. Và bạn nói đúng, họ đã hạ lãi suất về cơ bản là 0. Nhưng những gì họ đang làm đằng sau hậu trường, nó không rõ ràng như những gì chúng ta thấy với lãi suất, nhưng tính thanh khoản mà họ đã bơm vào thị trường tín dụng, khả năng người tiêu dùng thậm chí có được thế chấp ngay bây giờ là một phần lớn bởi vì Cục Dự trữ Liên bang về cơ bản đã bước lên bàn với một tấm séc trống và nói, "Chúng tôi sẽ mua càng nhiều chứng khoán được bảo đảm bằng thế chấp càng tốt." Và rằng khi người cho vay biết rằng họ có thể bán khoản vay đó và lấy số tiền thu được để thực hiện một khoản vay khác, đó là lúc họ vui vẻ thực hiện khoản vay. Họ không muốn gặp khó khăn khi cầm túi.
Greg McBride :Vì vậy, cho dù đó là người tiêu dùng đang vay thế chấp, một doanh nghiệp đang tìm cách vay tiền trên thị trường tín dụng để mua hàng tồn kho hoặc lập bảng lương và thậm chí là các tiểu bang và thành phố cần vay để trang trải sự thiếu hụt ngân sách, tất cả những con đường đó của thị trường tín dụng đều mở vì những hành động mà Fed đã thực hiện. Và tầm quan trọng của điều đó thực sự không thể được phóng đại bởi vì thị trường tín dụng đang hoạt động đối với một nền kinh tế mà oxy là ngọn lửa.
Ryan Ermey :Bây giờ bạn đã đề cập đến tầm quan trọng của việc cung cấp oxy cho nền kinh tế, nhưng rất nhiều nền kinh tế hiện đang đóng cửa một cách hiệu quả. Lãi suất thấp có còn tác động đến nền kinh tế ngay cả trong bối cảnh ngừng hoạt động trên diện rộng như vậy không?
Greg McBride :Chúng tôi nhận thấy có tác động đến chi phí của khoản nợ hiện có. Ví dụ, lãi suất thế chấp đang ở mức thấp kỷ lục. Vì vậy, những người đang tìm cách tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, đó là một cách tốt để cắt giảm 100 đô la, 150 đô la một tháng cho các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Lãi suất thẻ tín dụng ở mức thấp nhất trong ba năm, hạn mức tín dụng vốn tự có trong nhà - thấp nhất trong khoảng hai năm rưỡi. Chi phí trả các khoản nợ đó đã giảm xuống. Nhưng tỷ lệ thấp thực sự sẽ trả cổ tức là ở mặt khác của điều này. Khi chúng tôi phục hồi nền kinh tế, niềm tin của người tiêu dùng đang phục hồi, mọi người lạc quan về cách mọi thứ đang diễn ra thay vì lo sợ về những gì có thể xảy ra. Đó là điểm mà với bối cảnh lãi suất thấp, điều đó sẽ thúc đẩy hoạt động vay và chi tiêu của người tiêu dùng và doanh nghiệp sẽ trở nên cần thiết để tái cấu trúc nền kinh tế.
Khối cát :Vì vậy, Greg, bạn đã đề cập đến lãi suất thẻ tín dụng và mặc dù chúng đã giảm xuống, nhưng có vẻ như chúng không giảm nhiều như nói lãi suất thế chấp và những thứ khác. Và tôi nghĩ rằng nhiều người đang gặp khó khăn trong việc thanh toán thẻ tín dụng sẽ nói rằng họ nghĩ rằng lãi suất của họ vẫn thực sự cao. Có sự khác biệt trong thị trường đó giữa những gì Fed làm và những gì các ngân hàng thực sự tính phí?
Greg McBride :Chà, tỷ lệ cao hơn, không có câu hỏi. Tỷ lệ thẻ tín dụng trung bình là hơn 16%, nhưng thực tế nó đã giảm hơn một điểm phần trăm chỉ trong hơn một tháng. Và đó là do những hành động mà Fed đã thực hiện. Vì vậy, tôi nghĩ vấn đề là, trên cơ sở tương đối, nợ thẻ tín dụng cao hơn rất nhiều so với mức giảm xuống. Về mặt đó, lãi suất thẻ tín dụng đã giảm hơn rất nhiều so với lãi suất thế chấp. Nhưng chúng cao hơn vì đó là khoản nợ không có bảo đảm. Đó là khoản nợ đầu tiên được giải quyết khi phá sản. Và do đó, tỷ lệ mà chúng tôi phải trả với tư cách là người đi vay hoặc tỷ lệ mà các doanh nghiệp phải trả để đi vay hoặc thậm chí là chính phủ phản ánh rủi ro của người đi vay đó. Thẻ tín dụng phản ánh rủi ro vỡ nợ hoặc phá sản và đó là lý do tại sao chúng có tỷ lệ cao hơn.
Ryan Ermey :Vì vậy, nói chung, điều kiện vay vốn đối với người tiêu dùng hiện nay như thế nào và họ có thể mong đợi điều gì khi nền kinh tế cuối cùng bắt đầu mở cửa trở lại?
Greg McBride :Tín dụng đã bắt đầu thắt chặt và đây là điển hình trong thời kỳ suy thoái. Chúng tôi thấy những người tiêu dùng có tín dụng cận biên đang nhận thấy rằng đó là một chặng đường khó khăn hơn. Các nhà cho vay đang tìm kiếm điểm tín dụng cao hơn, yêu cầu thanh toán thấp hơn. Một số góc của thị trường thế chấp jumbo, thế chấp jumbo không mang sự bảo lãnh của chính phủ. Vì vậy, một số người cho vay đã ngừng cung cấp một số loại cho vay nhất định trong lĩnh vực đó, bởi vì họ không thể tìm được người mua và họ không muốn gặp khó khăn trong việc cầm túi. Vì vậy, chúng tôi thấy sự thắt chặt của tín dụng. Một bước khác thực sự tác động đến người tiêu dùng trên diện rộng, các công ty phát hành thẻ, họ đang đóng các thẻ tín dụng không sử dụng. Nếu bạn có một thẻ tín dụng trong ngăn kéo mà bạn đã không sử dụng nó trong một thời gian, rất có thể họ sẽ đóng thẻ đó nếu bạn không sử dụng nó sớm. Cắt giảm hạn mức tín dụng, chỉ hạn chế tiếp xúc của họ. Vì vậy, chúng tôi thấy tín dụng thắt chặt hơn phù hợp với những gì chúng tôi thấy trong một cuộc suy thoái, nhưng đó không phải là thứ thay đổi nhanh chóng. Khả năng là khi các khoản nợ và nợ không trả được tăng lên, thì khoản tín dụng đó sẽ càng thắt chặt hơn.
Khối cát :Greg, chúng ta đã nói về việc vay nợ, nhưng hãy lật lại chuyện này và nói về việc tiết kiệm. Tỷ lệ tiết kiệm ngân hàng là không đáng kể, tuy nhiên một số người đang nhận séc kích cầu và không cần tiền ngay có thể muốn đưa nó vào tài khoản tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp trong tương lai. Có cách nào để tạo ra bất kỳ tỷ lệ tốt hơn nào trong môi trường này không?
Greg McBride :Chà, bỏ nó vào tài khoản tiết kiệm là một động thái tốt. Ý tôi là, chúng tôi đã phát hiện ra rằng vào tháng Giêng, vào thời điểm tỷ lệ thất nghiệp ở mức thấp nhất trong 50 năm và chúng tôi đã mở rộng kinh tế trong gần 11 năm, thậm chí vào thời điểm đó, chỉ có 41% người Mỹ có thể trả 1.000 đô la ngoài kế hoạch. chi phí tiết kiệm của họ. Những tấm séc kích cầu, thậm chí tiền hoàn thuế hay số tiền bạn không chi tiêu ở rạp chiếu phim, nhà hàng hay trò chơi bóng, đó là tất cả những khoản tiền có thể dùng để lót đệm khẩn cấp của bạn ngay bây giờ. Và nơi để làm điều đó, hãy xem các tài khoản tiết kiệm trực tuyến. Hầu hết các ngân hàng trả tiền theo nghĩa đen mà không có gì trên tài khoản tiết kiệm, như bạn đã nói, không đáng kể. Tuy nhiên, các tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lợi suất cao nhất vẫn trên 1,5% và chúng vẫn được liên bang bảo hiểm, giống như ngân hàng của bạn.
Greg McBride :Chúng tôi có một danh sách tại Bankrate.com. Tôi khuyến khích người nghe kiểm tra điều đó nếu bạn đang tìm kiếm một nơi để kiếm được lợi tức tốt hơn từ khoản tiết kiệm của mình và bạn có thể liên kết tài khoản đó với tài khoản séc mà bạn có tại ngân hàng hiện tại của mình. Vì vậy, bạn biết rằng bạn không cần phải cải tổ các thói quen tài chính hàng ngày của mình. Nó là một bổ sung cho điều đó, không phải là một thay thế cho nó.
Ryan Ermey :Vâng, và chúng tôi chắc chắn đã nói rất nhiều về cách mọi người có thể triển khai bất kỳ loại tiền bổ sung nào mà họ có thể thấy do hậu quả của đại dịch này. Cho dù như bạn đã đề cập, đó là séc kích cầu, tiền hoàn thuế của bạn hay chỉ là sự khác biệt trong số tiền bạn đang chi tiêu. Nhưng đối với hàng triệu người Mỹ bị mất việc làm, những người không ổn định khi có thể phải trả các hóa đơn sắp tới của họ, bạn có lời khuyên nào cho những người đó không?
Greg McBride :Vâng, ý tôi là hãy bắt đầu bằng cách làm những việc như nộp đơn xin thất nghiệp, nếu bạn đủ điều kiện. Hãy xem và xem liệu bạn có đủ điều kiện nhận những thứ như phiếu thực phẩm hoặc Medicaid hay không, nhưng sau đó hãy liên hệ với chủ nợ của bạn. Chúng tôi thấy các tùy chọn cứu trợ thanh toán trên quy mô mà chúng tôi chưa từng thấy trước đây, nhưng bạn phải giơ tay lên, bạn phải đưa tay ra và yêu cầu. Nó sẽ không đến với bạn. Vì vậy, tôi không thể nhấn mạnh tầm quan trọng của những người bị mất việc làm, sa sút, giảm thu nhập do đại dịch phải liên hệ với người cho vay cầm cố, ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng có khoản vay mua ô tô của bạn, nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn và giải thích tình huống của bạn để bạn có thể nhận được khoản thanh toán. Cho dù đó là Nhẫn giữ yêu cầu thanh toán hàng tháng hay đó chỉ là điều gì đó giống như bỏ qua một hoặc hai khoản thanh toán trên thẻ tín dụng của bạn hoặc miễn lãi trong một vài tháng. Đó là tất cả những thứ có sẵn trên bàn nếu bạn chủ động gọi lên và yêu cầu.
Ryan Ermey :Chà, lời khuyên tuyệt vời, Greg, chúng tôi thực sự đánh giá cao khi có bạn ở đây. Người nghe có thể đi đến đâu để tìm thấy tất cả những thứ tuyệt vời mà bạn đang làm?
Greg McBride :Vâng, cảm ơn bạn, tại Bankrate.com. Đó là một trang web tài chính cá nhân. Tôi đã đề cập đến danh sách những lợi tức tài khoản tiết kiệm tốt nhất, nhưng đó cũng là một nơi tuyệt vời để mua sắm mọi sản phẩm tài chính khác nếu bạn đang tìm cách tái cấp vốn cho khoản thế chấp hoặc tìm kiếm một thẻ tín dụng lãi suất thấp hơn. Chúng tôi cũng có các máy tính và nội dung miễn phí mà chúng tôi liên tục xuất bản lên trang web để bạn nhận được tin tức mà bạn cần để quản lý tài chính của mình.
Ryan Ermey :Chà, thứ tuyệt vời. Đi và kiểm tra nó ra. Và Greg, cảm ơn bạn một lần nữa vì đã tiếp tục.
Greg McBride :Cảm ơn vì đã có tôi.
Ryan Ermey :Bạn nên giữ những cuống phiếu lương đó trong bao lâu? Sandy hỏi tôi và cho bạn biết tất cả về các tài liệu thuế của bạn tiếp theo.
Ryan Ermey :Chúng tôi đã trở lại và trước khi đi, chúng tôi có một phân đoạn đố vui về điều gì đó mà Sandy biết rất nhiều và tôi thực sự biết rất, rất ít. Vậy đó là gì, Sandy?
Khối cát :Chà, Ryan, tôi tin rằng bạn đã hoàn thành các khoản thuế của mình, phải không?
Ryan Ermey :Tôi chắc chắn có.
Khối cát :Còn tôi, bởi vì Virginia đã không cho chúng tôi đến ngày 15 tháng 7 để nộp hồ sơ, tôi sẽ nộp thuế ngay khi chúng tôi hoàn thành, ghi vào ngày hôm nay.
Ryan Ermey :Này.
Khối cát :Khi mọi người khai thuế, họ thường có hai câu hỏi, "Tôi có được hoàn thuế không?" Nhưng điều thứ hai là, "Tôi cần giữ lại những gì và tôi có thể vứt bỏ những gì?" Bởi vì rất nhiều khi, tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn có rất nhiều tài liệu và bạn lo lắng rằng mình có thể bị kiểm toán hoặc đại loại như vậy. Vì vậy, tôi nghĩ chúng tôi sẽ làm một chút. . . Tôi sẽ hỏi bạn một vài câu hỏi Ryan và xem liệu bạn có thể đoán được mình nên giữ một số thứ này trong bao lâu. Và để bắt đầu trước khi đi, tôi nên chỉ ra điều này. IRS có ba năm để kiểm tra lợi nhuận của bạn, nhưng nếu bạn gian lận, IRS có thể kiểm tra bạn vô thời hạn.
Khối cát :Vì vậy, nếu bạn đang chơi nhanh và lỏng lẻo, bạn nên giữ tất cả tài liệu của mình vì không có quy chế giới hạn về gian lận và nghiêm trọng hơn, nếu bạn có hợp đồng biểu diễn phụ hoặc công việc kinh doanh của riêng mình, bạn có thể muốn giữ những tài liệu đó lâu hơn. Không phải vì bạn gian lận mà bởi vì bạn có tỷ lệ kiểm toán cao hơn những người khác vì bạn không bị khấu trừ thuế tự động. IRS có xu hướng xem xét những người tự kinh doanh khó hơn những người khác. Vì vậy, với những lưu ý này, tôi sẽ bắt đầu với điều này, Ryan. Bạn nghĩ mình nên giữ cuống phiếu lương của mình trong bao lâu?
Ryan Ermey :Ồ, con yêu. Được rồi. Vì vậy, tôi có một ngăn kéo lớn chứa đầy chúng trong bàn làm việc tại văn phòng. Tôi sẽ nói các cuống phiếu lương có giá trị hai năm.
Khối cát :Trên thực tế, bạn chỉ cần giữ chúng trong một năm. Bạn có thể muốn kiểm tra chúng với W2 của mình khi bạn nhận được. Và nếu mọi thứ đều ổn và khớp với nhau, bạn có thể cắt nhỏ chúng. Và bạn có thể thực hiện một cách tiếp cận tương tự với các báo cáo hàng tháng mà bạn nhận được từ công ty môi giới của mình. Sau khi bạn nhận được bảng sao kê cuối năm của mình và Mọi thứ có vẻ ổn, bạn thường không cần giữ chúng hàng tháng. Vì vậy, đó là những thứ bạn có thể hình dung được. Được rồi, còn W-2 hoặc W-2 và 1099 của bạn từ các công ty tài chính, séc đã hủy của bạn cho các khoản đóng góp từ thiện hoặc các tài liệu hỗ trợ việc khấu trừ thế chấp của bạn? Bạn cần giữ những thứ đó trong bao lâu?
Ryan Ermey :Ồ, con yêu. Được rồi, trước hết, cần lưu ý rằng tôi đã lưu tất cả những thứ này ở dạng kỹ thuật số vì tôi hoàn toàn không giỏi trong việc sắp xếp mọi thứ. Nhưng tôi có thể tìm thấy những thứ này. Và tôi sẽ nói rằng bạn có lẽ nên có, tốt, nếu rủi ro cho việc kiểm toán là ba năm, tôi sẽ nói rằng giá trị của ba năm.
Khối cát :Hoàn toàn chính xác. Vì IRS có ba năm sau ngày đến hạn nộp hồ sơ của bạn hoặc ngày bạn nộp hồ sơ, bạn nên giữ các tài liệu đó. Bất cứ thứ gì hỗ trợ những thứ mà bạn đưa vào tờ khai của mình và đó sẽ là séc bị hủy, W2 của bạn, bất cứ thứ gì mà nếu IRS nói, "Chúng tôi không tin rằng bạn đã đưa 5.000 đô la cho một trại tạm trú động vật", bạn muốn giữ các biên lai đó để bạn có thể chứng minh rằng bạn đã làm. Bây giờ, điều này dễ thực hiện hơn nếu bạn giống như hầu hết mọi người và bạn không lặp lại vì bạn không có tất cả các khoản khấu trừ này để hỗ trợ. Nhưng ba năm là một quy tắc tốt. Bây giờ đây là một, Ryan, tôi nghĩ sẽ thú vị với bạn mà thực sự có thể có liên quan đến mọi người bây giờ. Bạn cần giữ trong tay bao lâu một tài liệu cho thấy rằng một cổ phiếu bạn mua, mà bạn nghĩ rằng sẽ làm cho mình trở nên giàu có, giờ đã trở nên vô giá trị?
Ryan Ermey :Bây giờ, bản năng của tôi là nói rằng bạn có thể gánh khoản lỗ vốn trong bao lâu, phải không? Vì vậy, tôi nghĩ bạn có thể mang nó hơn một năm. Tôi sẽ nói một năm sau năm tính thuế mà bạn có thể đã lỗ.
Khối cát :Chà, tôi nghĩ một khi bạn đã chịu lỗ thì không sao cả. Nhưng câu trả lời là bảy năm, đó là bao nhiêu thời gian bạn có để đòi được một khoản khấu trừ nợ khó đòi hoặc một khoản lỗ từ những chứng khoán vô giá trị. Và trong khi điều đó có vẻ như đã lâu, tôi đã viết về điều này trước đây, thường rất khó để chứng minh rằng một bảo mật thực sự vô giá trị. Giống như bạn có thể đã mua một số tờ rơi quảng cáo cao mà bạn không thể bán, nhưng nếu ai đó ở ngoài đó, nếu công ty chưa được thanh lý hoàn toàn và có ai đó sẽ trả $ 1,50 cho cổ phiếu đó. . .
Ryan Ermey :Đúng vậy, một xu cho nó.
Khối cát :Vâng. Sau đó, bạn không thể yêu cầu nó là một bảo mật vô giá trị. Bạn có thể thua lỗ, nhưng bạn không thể coi đó là một khoản bảo mật vô giá trị. Vì vậy, bảy năm là một thời gian tốt cho điều đó. Được rồi, chỉ một vài nữa thôi. Nếu bạn có tài khoản đầu tư chịu thuế, bạn cần lưu giữ hồ sơ cho thấy các giao dịch mua của bạn cho tài khoản đó trong bao lâu?
Ryan Ermey :Hai năm.
Khối cát :Không, bạn cần giữ chúng cho đến khi bán.
Ryan Ermey :Ôi trời.
Khối cát :Chà, và đây là lý do tại sao. . . bởi vì về mặt kỹ thuật, công ty môi giới của bạn phải lưu giữ hồ sơ về cơ sở giá gốc của cổ phiếu được mua vào năm 2011 trở lên và các quỹ tương hỗ được mua vào năm 2012 hoặc sau đó. Nhưng để an toàn, bạn nên nắm giữ những điều này bởi vì khi bạn bán những khoản đầu tư này, bạn muốn thể hiện số tiền bạn đã trả cho chúng, bởi vì điều đó sẽ làm giảm số thuế bạn phải trả. Vì vậy, các bản ghi cho thấy những gì bạn đã trả cho một cái gì đó bạn nên giữ cho đến khi bạn bán nó. Nếu không, IRS có thể bắt bạn trả thuế cho toàn bộ số tiền thu được mà không sao lưu những gì bạn đã trả và không ai muốn làm điều đó. Đây là cái cuối cùng và nó tương tự như vậy. Bạn nên lưu giữ các giấy tờ chứng minh tài liệu mua nhà và biên lai để cải thiện ngôi nhà của mình trong bao lâu?
Ryan Ermey :Chà, nếu bạn nói nó tương tự, tôi sẽ nói cho đến khi bạn bán nhà.
Khối cát :Chà, đại loại. Thực tế là ba năm sau khi bạn bán nhà. Đúng vậy, cho đến khi bạn bán được căn nhà cộng với ba căn. Bây giờ hầu hết mọi người không phải trả thuế cho lợi nhuận bán nhà, bởi vì có một khoản loại trừ chịu thuế lớn như vậy. Nhưng chỉ trong trường hợp bạn đã làm rất, thực sự tốt, bạn mua ở một thị trường thực sự nóng và bạn thực sự kiếm được hơn 250.000 đô la hoặc 500.000 đô la nếu bạn đã kết hôn, bạn sẽ muốn có, vì cùng một lý do mà bạn giữ các tài liệu mua bán các khoản đầu tư của bạn, bạn muốn tài liệu mua nhà của mình cho thấy số tiền bạn đã trả cho nó để bạn không phải trả thuế cho toàn bộ số tiền thu được. Và tương tự như vậy, nếu bạn đã thực hiện những cải tiến đáng kể cho ngôi nhà của mình, bạn có thể thêm điều đó trở lại cơ sở và điều đó cũng sẽ giảm số thuế bạn phải trả.
Khối cát :Nếu bạn định bán căn nhà của mình với giá như vậy - hoặc thậm chí nếu không - bạn nên giữ lại các giấy tờ mua bán nhà của mình. Đây chỉ là những điều tốt để có. Và như bạn đã chỉ ra, Ryan, bạn không cần phải có những tủ tài liệu đồ sộ để theo dõi những thứ này nữa. Bạn có thể lưu trữ nó dưới dạng kỹ thuật số. Tôi đã may mắn thực sự tìm được rất nhiều tài liệu, bởi vì tôi không giỏi về điều này, từ các tổ chức tài chính của tôi, nhưng đừng tính đến điều đó. Sao lưu mọi thứ. Tổ chức tài chính của bạn có thể biến mất, họ có thể mắc sai lầm. Vì vậy, tôi nghĩ rằng bạn nên có bản sao lưu và những thứ này cũng cung cấp lịch sử tài chính rất hữu ích của bạn và bạn có thể thấy chúng hữu ích cho những lý do khác ngoài việc nộp thuế. Bạn muốn mua một ngôi nhà hay một chiếc xe hơi, bạn cần phải thể hiện mình có bao nhiêu tiền. Vì vậy, đó là nó. Và chúng tôi có một số thông tin hữu ích trên trang web của mình về các quy tắc này mà bạn có thể xem qua và chúng tôi sẽ đưa chúng vào ghi chú chương trình.
Ryan Ermey :Vâng. Và chỉ để nhanh chóng quay lại điều bạn đã nói. Vâng. Vì vậy, mỗi khi tôi khai thuế và tôi phải nhìn lại trong vài năm để xem cơ sở của tôi là gì và điều gì đó khác, Fidelity giữ tài liệu của tôi ở đây và H&R Block giữ tài liệu của tôi ở đó và Navient giữ tài liệu về khoản vay sinh viên của tôi . Nhưng thật tốt khi bạn chỉ cần vào và tạo một tệp PDF, vì vậy bạn luôn có chúng bởi vì bạn không biết trong bao lâu, A, bạn sẽ ở với một tổ chức tài chính cụ thể và có mật khẩu của bạn và có tài khoản và tất cả điều đó. Và bạn cũng không biết họ sẽ giữ được nó trong bao lâu. Vì vậy, hãy tiếp tục và tạo các tệp PDF ngay bây giờ, bạn cũng có thể làm trước khi bất kỳ thứ gì hết hạn. Và vâng, Sandy, một câu đố tuyệt vời, một câu đố thực sự gây cản trở cho chiến thắng của tôi trước đó trong chiến thắng câu đố Zoom của công ty chúng tôi.
Khối cát :Bạn không nhận được thẻ quà tặng Amazon hôm nay từ tôi.
Ryan Ermey :Đúng. Đúng. Vâng, một chút khiêm tốn cho cậu bé của bạn ở đây. Vậy là xong, các bạn. Chúng tôi sẽ đưa tất cả những điều này lên ghi chú của chương trình và cảm ơn bạn đã lắng nghe. Điều đó sẽ làm được điều đó cho tập này của Your Money's Worth. Để biết ghi chú chương trình và nội dung Kiplinger tuyệt vời hơn về các chủ đề mà chúng ta đã thảo luận trong chương trình hôm nay, hãy truy cập Kiplinger.com/links/podcasts. Bạn có thể giữ kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook hoặc bằng cách gửi e-mail cho chúng tôi tại [email protected]. And if you liked the show, please remember to rate, review and subscribe to Your Money's Worth wherever you get your podcasts. Thanks for listening.